山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度畢業(yè)論文-文庫吧
2025-03-31 08:02 本頁面
【正文】 辦審議事項、保管貸審委會議（以下簡稱貸審會）檔案資料等，并確定一人專門負責(zé)投票匯總和保密工作，相關(guān)內(nèi)容不得向投票人之外的任何人泄露。貸審委主任參加并主持權(quán)限內(nèi)的貸審會，但不投票；主任不能主持會議的，可委托副主任主持會議。貸審委副主任參加會議并投票。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的不同，貸審會參加成員及人數(shù)可實行差異化管理。每次貸審會參加成員可以固定，也可以不固定，但必須是列入貸審委總成員名單的人員。理事長（董事長）主持的貸審會，參會人數(shù)（貸審委主任除外，下同）不得少于7人；主任（行長）主持的貸審會，參會人數(shù)不得少于5人。貸審會采取“一人一票”記名投票表決方式，并經(jīng)實際參加人數(shù)（不含貸審委主任）三分之二（含）以上成員同意方可通過。 貸審委成員投否決票要在票上寫明否決的理由。貸審會要有會議記錄，表決形成的意見，由貸審委副主任簽字確認。對審議通過的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人按權(quán)限進行審批，有權(quán)審批人有“一票否決權(quán)”，但無“一票通過權(quán)”。對需要上報咨詢的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人簽署意見后，逐級上報咨詢。 信用社（支行）成立貸款審查小組（以下簡稱貸審小組），負責(zé)對轄內(nèi)農(nóng)戶、個體工商戶等自然人信用評定、核定授信額度以及其他信貸業(yè)務(wù)的審議。貸審小組由信用社主任（支行行長）、信貸專管員、信貸專柜人員以及信貸員組成。信用社主任（支行行長）為組長，參加貸審會議，但不投票。信貸專管員主持貸審小組會議，參加投票。貸審小組參會人員不得少于3人（不含組長），采取“一人一票”記名表決方式，經(jīng)參會人數(shù)（不含組長）三分之二（含）以上成員同意方可通過（經(jīng)辦人為貸審小組成員的不準投票）。貸審小組成員投否決票要在票上記載否決的理由，貸審小組會議要有會議記錄，表決形成的意見，由信貸專管員簽字確認，信貸專管員負責(zé)投票匯總和保密工作，相關(guān)內(nèi)容不得向投票人之外的任何人泄露。對審議同意的信貸業(yè)務(wù)，由信用社主任（支行行長）進行審批。信用社主任（支行行長）有“一票否決權(quán)”，但無“一票通過權(quán)”。 第十一條 按照分級審批原則，對有權(quán)審批人分級書面授權(quán)。理事會（董事會）對理事長（董事長）、主任（行長）分別授權(quán)，主任（行長）對信用社主任（支行行長）轉(zhuǎn)授權(quán)。根據(jù)實際，可逐步推廣向分管信貸業(yè)務(wù)的副主任（副行長）轉(zhuǎn)授權(quán)。原則上對信用社主任（支行行長）的轉(zhuǎn)授權(quán)限于小額的農(nóng)戶、個體工商戶等個人信貸業(yè)務(wù)以及適量的小企業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)。分級授權(quán)實行動態(tài)管理，根據(jù)實際情況及時調(diào)整，并于授權(quán)或調(diào)整后1個月內(nèi)以正式文件逐級上報辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社備案。 公司信貸業(yè)務(wù)實行縣級聯(lián)社理事長（董事長）、主任（行長）兩級授權(quán)。授權(quán)額度應(yīng)綜合考慮縣級聯(lián)社信貸規(guī)模、質(zhì)量、業(yè)務(wù)品種及擔(dān)保方式等因素合理確定。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對信貸業(yè)務(wù)進行審批。 個人信貸業(yè)務(wù)實行縣級聯(lián)社理事長（董事長）、主任（行長）、信用社主任（支行行長）三級授權(quán)。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對信貸業(yè)務(wù)進行審批。 第十二條 實行大額貸款咨詢制度。省聯(lián)社、辦事處（市聯(lián)社）分別成立大額貸款咨詢委員會，成員不得少于5人。負責(zé)制定大額貸款咨詢委員會工作規(guī)則，確定大額信貸業(yè)務(wù)咨詢范圍，對上報咨詢的信貸業(yè)務(wù)進行審議，并以大額貸款咨詢意見書的形式反饋至咨詢單位，由有權(quán)審批人參考決定信貸業(yè)務(wù)是否實施。 第三章 信貸對象和基本條件第十三條 信貸對象是指依法核準登記并辦理年檢手續(xù)的企（事）業(yè)法人、合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)以及其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。 第十四條 申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件： （一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保和信貸政策要求。 （作為我縣沒有大型受國家產(chǎn)業(yè)政策限制的企業(yè)，但有受環(huán)保部門限制的中小企業(yè)，如化肥、造紙、化工和泡花堿、模具磨料等生產(chǎn)企業(yè)就需要我們認真做好待前調(diào)查，調(diào)查他們是否已取得環(huán)保部門的許可）（二）除自然人外，應(yīng)當由工商行政管理機關(guān)（或其他有權(quán)機關(guān)）辦理年檢手續(xù)（工商行政管理機關(guān)的年檢期間為上一年度，即2010年年檢2009年度，營業(yè)執(zhí)照的年檢日期為2009年），特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；公司類客戶須持有中國人民銀行核準并經(jīng)過年檢的貸款卡。 （三）有良好的經(jīng)濟效益和信用記錄，能按期償還債務(wù)本息；擁有符合規(guī)定比例的自有資金，申請用途合法合規(guī)。 （四）資產(chǎn)負債率、信用等級應(yīng)符合農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)規(guī)定，但以定期存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的信貸業(yè)務(wù)，可適當降低資產(chǎn)負債率、信用等級（經(jīng)營時間不到1年的也可暫時不評級）方面的條件要求。 （五）在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。 （六）不符合辦理信用貸款（承兌、信用證等業(yè)務(wù)）條件的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)押物。 （七）申請中、長期項目貸款的，應(yīng)有有權(quán)審批部門批準的項目立項、土地、環(huán)保等批文，并有符合規(guī)定比例的資本金。 應(yīng)注意問題：形式審查：企業(yè)名稱、營業(yè)時間、營業(yè)期限、企業(yè)類型營業(yè)執(zhí)照中載明的經(jīng)營范圍是否存在限制性條款營業(yè)執(zhí)照可能超過有效期限，是否注銷、吊銷等公司章程中約定內(nèi)容可能不利于借款合同的執(zhí)行租賃經(jīng)營、承包經(jīng)營、皮包公司缺少必要許可，在一些特殊經(jīng)營行業(yè)尤為突出第四章 信貸業(yè)務(wù)期限、利率及擔(dān)保方式第十五條 信貸業(yè)務(wù)期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用狀況和還款能力等因素由借貸雙方共同協(xié)商確定。 期限1年以內(nèi)（含1年）的為短期信貸業(yè)務(wù)。 期限1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的為中期信貸業(yè)務(wù)。 期限5年（不含5年）以上
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