【正文】 監(jiān)控及貸款使用情況的貸后跟蹤管理； （二）負(fù)責(zé)貸款本息的收回； （三）負(fù)責(zé)收集客戶的有關(guān)信息； （四）負(fù)責(zé)按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，并按規(guī)定時間提交貸后檢查報(bào)告及貸款綜合評價等報(bào)告。 第六章 貸前調(diào)查 第一節(jié) 基本原則 第十九條 貸前調(diào)查原則上遵循雙人調(diào)查、實(shí)地查看、真實(shí)反映的原則。 雙人調(diào)查是指每筆信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào) 查必須堅(jiān)持兩名信貸人員調(diào)查，并在調(diào)查報(bào)告中簽署明確意見。對大額貸款的調(diào)查必須由貸款社成立的貸前調(diào)查小組進(jìn)行。大額貸款的金額確定由各聯(lián)社根據(jù)本地的實(shí)際情況予以確定。 實(shí)地調(diào)查是指每筆信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查必須堅(jiān)持對申請人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物等進(jìn)行實(shí)地查看，核實(shí)所提供材料的真實(shí)性。 真實(shí)反映是指貸前調(diào)查所了解的情況必須堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，不得回避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。 如果調(diào)查人員經(jīng)過深入調(diào)查，提出不予貸款的明確意見，任何人不得要求調(diào)查人員更改意見。貸前調(diào)查評估崗必須對貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 第二節(jié) 借款申請與受理 第二十條 申請人申請。申請人以書面形式向貸款社的信貸部門提出借款申請，其內(nèi)容主要包括申請人基本情況、申請借款的原因、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及方式等。 第二十一條 貸款業(yè)務(wù)受理。貸款社調(diào)查評估崗負(fù)責(zé)接受貸款業(yè)務(wù)的申請，并對申請人基本情況及項(xiàng)目可行性進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定申請人是否具備發(fā)放貸款的基本條件。根據(jù)認(rèn)定結(jié)果和農(nóng)村信用社資金規(guī)模等情況，初步判斷貸款的可行性，同意受理的進(jìn)入貸前調(diào)查；不同意受理的通知申請人，并說明原因。 第三節(jié) 貸前調(diào)查需要收集的資料 第二十二條 對同意受理的貸款業(yè)務(wù)，需收集下列資料： （ 一）申請人及擔(dān)保人為自然人 (農(nóng)戶 )的應(yīng)提供的材料： 《借款申請書》。 身份證或戶口簿。 自然人提供合法收入證明文件（單位出具的收入證明、銀行結(jié)算證明、納稅單等）；農(nóng)戶提供家庭的各項(xiàng)收入來源、家庭人均年收入、年支出、有條件的應(yīng)提供村委會的資信證明等。 借款用途的證明資料。 農(nóng)村信用社要求提供的其他證明文件和材料。 如果擔(dān)保人僅作為第二還款來源的追加擔(dān)保時，在保證擔(dān)保合法有效的前提下，可無須提供上述部分資料。 （二）申請人及擔(dān)保人為公司客戶的應(yīng)提供如下資料 《借款申請書》。 已年 檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及有效的稅務(wù)登記證或政府部門的有關(guān)批文。 法定代表人證明書、代理人授權(quán)委托書，法定代表人（或代理人）及其他關(guān)鍵人的身份證。 經(jīng)工商部門或相關(guān)部門確認(rèn)的公司章程、聯(lián)營協(xié)議、合作合同、主要負(fù)責(zé)人名單以及簽字樣本等；董事會（股東會）同意借款決議書或同意保證擔(dān)保決議書。 有條件的，可提供由依法注冊的會計(jì)師事務(wù)所出具的最新驗(yàn)資報(bào)告。 近三年度及近三個月經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表（成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報(bào)表）；對外投資明細(xì)、應(yīng)收帳款明細(xì)、對外舉債明細(xì)；近三個月的主要結(jié) 算銀行對帳單；有條件的并附上稅務(wù)部門確認(rèn)的報(bào)稅表、完稅憑證。 現(xiàn)金流量預(yù)測及營運(yùn)計(jì)劃。 年檢合格的貸款卡。 有關(guān)借款用途的證明資料，涉及特殊行業(yè)的，需提供特許經(jīng)營批文。 固定資產(chǎn)貸款還須提供下列材料： （ 1）有權(quán)部門對項(xiàng)目立項(xiàng)批文以及納入當(dāng)年固定資產(chǎn)投資計(jì)劃的文件； （ 2）經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目可行性研究報(bào)告； （ 3）項(xiàng)目設(shè)計(jì)、項(xiàng)目投資總額和分階段投資計(jì)劃； （ 4）施工合同； （ 5）在開戶銀行存入規(guī)定比例資本金證明文件； （ 6）續(xù)建項(xiàng)目要提供前期投資情況、資金來源及使用情況、工程進(jìn)度等資料； （ 7） 按規(guī)定竣工投產(chǎn)所需自籌資金落實(shí)情況及證明文件。 1房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)性貸款還須提供下列材料： （ 1）通過年檢的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書； （ 2）征地紅線圖； （ 3）“四證”（即建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證）齊全； （ 4）國有土地使用權(quán)出讓（轉(zhuǎn)讓）合同，土地出讓金繳納憑證及有關(guān)補(bǔ)償費(fèi)用付款憑證； （ 5）已經(jīng)開始預(yù)售的須提供“商品房預(yù)售許可證”； （ 6）聯(lián)合開發(fā)合同、協(xié)議（兩個以上企業(yè)合作開發(fā)）； （ 7）項(xiàng)目所在地總平面圖、可行性報(bào)告（含規(guī)劃設(shè)計(jì)方案、投資概（預(yù)）算等 ）； （ 8）承建商資質(zhì)證書及承建合同； （ 9）項(xiàng)目監(jiān)理單位資質(zhì)證明； （ 10）施工進(jìn)度表； （ 11）發(fā)展商自有資金（最低不得低于開發(fā)項(xiàng)目總投資比例35%）以及項(xiàng)目已投入的證明資料； （ 12）發(fā)展商其他項(xiàng)目及投資情況。 1農(nóng)村信用社要求提供的其他證明文件和材料。 第二十三條 貸款方式為抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，抵（質(zhì)）押人須提供以下材料： （一）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬人及共有人的資料。 若為自然人（農(nóng)戶）的，需提供身份證明、婚姻證明、配偶身份證明。 若為公司客戶的，需提供營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程復(fù)印件 、董事會（股東會）成員名單、法定代表人或授權(quán)委托人證明。 （二）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件及價值證明材料。 （三）抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人及財(cái)產(chǎn)共有人提供合法有效的同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保的證明。 （四）抵押物已出租的，須提供租賃合同、租金收入憑證等相關(guān)材料；抵押物尚未出租的，須出具該抵押物尚未出租的聲明。 （五）農(nóng)村信用社要求提供的其他證明文件和材料。 第二十四條 調(diào)查人員應(yīng)對申請人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對提供的復(fù)印件在與原件核對相符后，在復(fù)印件上簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認(rèn)。 第四節(jié) 申請人的背景調(diào)查與分析 第二十五條 調(diào)查借款主體的合法性。主要調(diào)查申請人主體資格和經(jīng)營范圍的合法性。是否有固定的經(jīng)營場所、是否有一定的財(cái)產(chǎn)、是否能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。 第二十六條 調(diào)查申請人總體概況。主要調(diào)查申請人的注冊資本及實(shí)收資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營規(guī)模、市場份額、經(jīng)營管理水平、社會形象及歷史信用等情況。 第二十七條 調(diào)查申請人管理層經(jīng)營作風(fēng)是否穩(wěn)健。通過調(diào)查高管人員的履歷、管理經(jīng)驗(yàn)、個人品德和信用狀況，分析與判斷申請人管理層的素質(zhì)和經(jīng)營能力。 第二十八條 調(diào)查借款申請人的關(guān)聯(lián)人情況。主要調(diào)查關(guān)聯(lián)人與借款主 體在資金、經(jīng)營、購銷等方面存在直接或者間接的擁有關(guān)系或者控制程度。 第五節(jié) 申請人經(jīng)營狀況的調(diào)查與分析 第二十九條 調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營基本情況。主要調(diào)查分析申請人的生產(chǎn)經(jīng)營總體情況、市場占有率、主導(dǎo)產(chǎn)品的技術(shù)含量、盈利水平及企業(yè)綜合競爭力等情況。 第三十條 發(fā)展前景的調(diào)查與分析。主要調(diào)查分析企業(yè)所處行業(yè)前景，企業(yè)的發(fā)展階段、發(fā)展速度及未來效益，主要產(chǎn)品的市場趨勢等情況。 第三十一條 經(jīng)營形式與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析。側(cè)重于企業(yè)主營業(yè)務(wù)、經(jīng)營決策、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。 第三十二條 主營業(yè)務(wù)的調(diào)查與分析。主要調(diào)查分析主 導(dǎo)產(chǎn)品的技術(shù)含量、生命力、經(jīng)營特色、競爭優(yōu)勢。 第三十三條 市場營銷的調(diào)查與分析。主要調(diào)查申請人的主要客戶、市場分布、產(chǎn)品定價、銷售渠道、市場份額和市場前景。 第三十四條 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析。主要收集國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)信息等相關(guān)資料，分析申請人在行業(yè)中所處的地位及優(yōu)勢，分析企業(yè)發(fā)展前景。 第六節(jié) 申請人財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查與分析 第三十五條 調(diào)查財(cái)務(wù)的總體狀況。主要調(diào)查申請人資產(chǎn)、負(fù)債、對外投資、或有負(fù)債、企業(yè)效益、內(nèi)部財(cái)務(wù)狀況等真實(shí)性和企業(yè)的償債能力。 第三十六條 負(fù)債結(jié)構(gòu)分析。通過對企業(yè)的銀行負(fù)債、長短期負(fù) 債、齒輪比（計(jì)算公式為“負(fù)債總額 /所有者權(quán)益”，比值原則上不得超過 1）的分析，判斷公司負(fù)債總額、結(jié)構(gòu)是否合理、償債能力是否充足。 第三十七條 現(xiàn)金流量分析。分析經(jīng)營活動、投資活動、籌資活動的現(xiàn)金流入、流出和凈流量的情況。分析申請人現(xiàn)金流量的歷史狀況及還款情況，判斷申請人的還款資金來源及其穩(wěn)定 性，確定其是否具有償還能力。調(diào)查人要在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，編制《現(xiàn)金流量預(yù)測表》。 第三十八條 經(jīng)營活動分析。通過比較申請人在行業(yè)中的資產(chǎn)規(guī)模、凈資產(chǎn)銷售額、盈利水平等狀況，判斷申請人的經(jīng)營能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 第三十九條 財(cái)務(wù)指標(biāo)分析。通過調(diào)查分析申請人歷年及近期的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率等指標(biāo)的變動情況和風(fēng)險(xiǎn)度的測算，綜合評價申請人是否具備舉債能力和到期償還貸款能力。 第七節(jié) 借款用途與還款來源的調(diào)查與分析 第四十條 調(diào)查借款用途的合法性和合理性。主要調(diào)查申請的借款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策、是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)、是否為企業(yè)的真實(shí)需要等內(nèi)容。 第四十一條 盈利性及償還性分析。推算和預(yù)測該筆貸款所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量、企業(yè)綜合效益等情況。如果還款來源依賴與貸款用途有關(guān)的某筆 交易順利完成，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查該筆交易順利完成的可能性、貸款期限與經(jīng)營周期在時間上是否匹配；如果還款來源屬于某項(xiàng)非經(jīng)營性現(xiàn)金收入，應(yīng)重點(diǎn)分析還款來源的真實(shí)性和可靠性。 第八節(jié) 擔(dān)保人的調(diào)查與分析 第四十二條 擔(dān)保調(diào)查。以擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查擔(dān)保人的資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保人與申請人之間的關(guān)系，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)貸款擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性。 （一）擔(dān)保人資格調(diào)查。擔(dān)保人必須符合《擔(dān)保法》及相關(guān)法規(guī)的要求。主要調(diào)查保證人是否有合法擔(dān)保資格、抵（質(zhì)）押物是否合法真實(shí)存在，抵押人、出質(zhì)人對抵（質(zhì)）押物是否擁有財(cái)產(chǎn)處 分權(quán)；抵押人、出質(zhì)人以共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押時，是否經(jīng)全體或法律規(guī)定的共有人書面同意，并出具同意抵押、質(zhì)押聲明書。 （二）擔(dān)保能力的調(diào)查。調(diào)查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、資金實(shí)力、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、股本構(gòu)成、產(chǎn)品的市場競爭能力和發(fā)展前景，分析擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況；審查貸款卡及其他相關(guān)信息，調(diào)查其擔(dān)保能力是否符合相關(guān)規(guī)定。抵（質(zhì)）押物須由評估機(jī)構(gòu)評估的，調(diào)查評估機(jī)構(gòu)是否合法、評估依據(jù)是否真實(shí)；調(diào)查抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力，測算抵（質(zhì)）押率，作為確定貸款額度的參考依據(jù)。 （三）擔(dān)保人與申請人的關(guān)系調(diào)查。主要調(diào)查擔(dān)保人與申請人的 關(guān)聯(lián)關(guān)系以及與申請人、擔(dān)保人存在較多利益關(guān)系的第三方的關(guān)聯(lián)關(guān)系，側(cè)重分析其有無代償性的資金來源，防止通過互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。 （四）調(diào)查擔(dān)保人提供資料的真實(shí)、合法性。主要調(diào)查貸款擔(dān)保手續(xù)是否合法，擔(dān)保人簽章、法定代表人（被授權(quán)人）、董事會董事或股東會股東及財(cái)產(chǎn)共有人的簽字是否真實(shí)、有效；驗(yàn)證抵（質(zhì)）物所有權(quán)證書的真實(shí)性。 第九節(jié) 合作情況的調(diào)查與分析 第四十三條 調(diào)查分析農(nóng)村信用社與申請人合作情況。主要調(diào)查分析申請人的結(jié)算方式及結(jié)算量，對農(nóng)村信用社的綜合貢獻(xiàn)度（包括利息收入、辦理結(jié)算收入、存 款增長、中間業(yè)務(wù)收入）等。 第四十四條 申請人合作潛力的分析。主要調(diào)查與申請人有密切合作關(guān)系的上、下游客戶，分析其與農(nóng)村信用社合作的空間以及為農(nóng)村信用社帶來綜合效益的可能性。 第十節(jié) 貸款調(diào)查的綜合評價 第四十五條 綜合評價。提出該筆貸款的調(diào)查綜合認(rèn)定意見，明確該筆貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及相應(yīng)的控制措施。 第四十六條 撰寫貸款調(diào)查報(bào)告。信貸調(diào)查報(bào)告要求內(nèi)容詳實(shí)、論據(jù)充分、既有定量分析、又有定性分析，提出明確意見，形成書面報(bào)告。 第四