10山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度-文庫(kù)吧
2025-03-30 10:42 本頁(yè)面
【正文】 ）以上成員同意方可通過(guò)。貸審委成員投否決票要在票上寫(xiě)明否決的理由。貸審會(huì)要有會(huì)議記錄，表決形成的意見(jiàn)，由貸審委副主任簽字確認(rèn)。對(duì)審議通過(guò)的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人按權(quán)限進(jìn)行審批，有權(quán)審批人有“一票否決權(quán)”，但無(wú)“一票通過(guò)權(quán)”。對(duì)需要上報(bào)咨詢(xún)的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人簽署意見(jiàn)后，逐級(jí)上報(bào)咨詢(xún)。 信用社（支行）成立貸款審查小組（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸審小組），負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)等自然人信用評(píng)定、核定授信額度以及其他信貸業(yè)務(wù)的審議。貸審小組由信用社主任（支行行長(zhǎng)）、信貸專(zhuān)管員、信貸專(zhuān)柜人員以及信貸員組成。信用社主任（支行行長(zhǎng)）為組長(zhǎng)，參加貸審會(huì)議，但不投票。信貸專(zhuān)管員主持貸審小組會(huì)議，參加投票。貸審小組參會(huì)人員不得少于3人（不含組長(zhǎng)），采取“一人一票”記名表決方式，經(jīng)參會(huì)人數(shù)（不含組長(zhǎng)）三分之二（含）以上成員同意方可通過(guò)。貸審小組成員投否決票要在票上記載否決的理由，貸審小組會(huì)議要有會(huì)議記錄，表決形成的意見(jiàn)，由信貸專(zhuān)管員簽字確認(rèn)，信貸專(zhuān)管員負(fù)責(zé)投票匯總和保密工作，相關(guān)內(nèi)容不得向投票人之外的任何人泄露。對(duì)審議同意的信貸業(yè)務(wù)，由信用社主任（支行行長(zhǎng)）進(jìn)行審批。信用社主任（支行行長(zhǎng)）有“一票否決權(quán)”，但無(wú)“一票通過(guò)權(quán)”。 第十一條 按照分級(jí)審批原則，對(duì)有權(quán)審批人分級(jí)書(shū)面授權(quán)。理事會(huì)（董事會(huì)）對(duì)理事長(zhǎng)（董事長(zhǎng)）、主任（行長(zhǎng)）分別授權(quán)，主任（行長(zhǎng)）對(duì)信用社主任（支行行長(zhǎng)）轉(zhuǎn)授權(quán)。根據(jù)實(shí)際，可逐步推廣向分管信貸業(yè)務(wù)的副主任（副行長(zhǎng)）轉(zhuǎn)授權(quán)。原則上對(duì)信用社主任（支行行長(zhǎng)）的轉(zhuǎn)授權(quán)限于小額的農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及適量的小企業(yè)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。分級(jí)授權(quán)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)調(diào)整，并于授權(quán)或調(diào)整后1個(gè)月內(nèi)以正式文件逐級(jí)上報(bào)辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社備案。 公司信貸業(yè)務(wù)實(shí)行縣級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng)（董事長(zhǎng)）、主任（行長(zhǎng)）兩級(jí)授權(quán)。授權(quán)額度應(yīng)綜合考慮縣級(jí)聯(lián)社信貸規(guī)模、質(zhì)量、業(yè)務(wù)品種及擔(dān)保方式等因素合理確定。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)行縣級(jí)聯(lián)社理事長(zhǎng)（董事長(zhǎng)）、主任（行長(zhǎng)）、信用社主任（支行行長(zhǎng)）三級(jí)授權(quán)。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。 第十二條 實(shí)行大額貸款咨詢(xún)制度。省聯(lián)社、辦事處（市聯(lián)社）分別成立大額貸款咨詢(xún)委員會(huì)，成員不得少于5人。負(fù)責(zé)制定大額貸款咨詢(xún)委員會(huì)工作規(guī)則，確定大額信貸業(yè)務(wù)咨詢(xún)范圍，對(duì)上報(bào)咨詢(xún)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，并以大額貸款咨詢(xún)意見(jiàn)書(shū)的形式反饋至咨詢(xún)單位，由有權(quán)審批人參考決定信貸業(yè)務(wù)是否實(shí)施。 第三章 信貸對(duì)象和基本條件 第十三條 信貸對(duì)象是指依法核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)的企（事）業(yè)法人、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。 第十四條 申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： （一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保和信貸政策要求。 （二）除自然人外，應(yīng)當(dāng)由工商行政管理機(jī)關(guān)（或其他有權(quán)機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；公司類(lèi)客戶(hù)須持有中國(guó)人民銀行核準(zhǔn)并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡。 （三）有良好的經(jīng)濟(jì)效益和信用記錄，能按期償還債務(wù)本息；擁有符合規(guī)定比例的自有資金，申請(qǐng)用途合法合規(guī)。 （四）資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級(jí)應(yīng)符合農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)規(guī)定，但以定期存單、國(guó)債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的信貸業(yè)務(wù)，可適當(dāng)降低資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級(jí)（經(jīng)營(yíng)時(shí)間不到1年的也可暫時(shí)不評(píng)級(jí)）方面的條件要求。 （五）在農(nóng)村信用社開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般賬戶(hù)，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。 （六）不符合辦理信用貸款（承兌、信用證等業(yè)務(wù)）條件的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)押物。 （七）申請(qǐng)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的，應(yīng)有有權(quán)審批部門(mén)批準(zhǔn)的項(xiàng)目立項(xiàng)、土地、環(huán)保等批文，并有符合規(guī)定比例的資本金。 第四章 信貸業(yè)務(wù)期限、利率及擔(dān)保方式 第十五條 信貸業(yè)務(wù)期限應(yīng)根據(jù)客戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用狀況和還款能力等因素由借貸雙方共同協(xié)商確定。 期限1年以?xún)?nèi)（含1年）的為短期信貸業(yè)務(wù)。 期限1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的為中期信貸業(yè)務(wù)。 期限5年（不含5年）以上的為長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，但原則上不得超過(guò)10年。 短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)3年。 第十六條 貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和信用社利率浮動(dòng)幅度以及山東省農(nóng)村信用社有關(guān)利率定價(jià)管理制度要求合理確定。 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率計(jì)收。 逾期和擠占挪用貸款按合同約定計(jì)收罰息。 銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第十七條 信貸業(yè)務(wù)按是否提供擔(dān)?？煞譃樾庞煤蛽?dān)保兩種方式。擔(dān)保又分為保證、抵押、質(zhì)押。應(yīng)
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