【正文】 并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施后，責(zé)成商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。國(guó)務(wù)院指定由信用社承辦的特定貸款，按中國(guó)人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對(duì)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定由信用社承辦的貼息貸款，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。第十八條 商業(yè)匯票，是由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金貼付一定利息并將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給信用社的票據(jù)行為，是信用社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。商業(yè)匯票承兌，是指信用社應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定和信用社的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無(wú)條件支付匯票金額的票據(jù)行為。信用社承兌匯票承兌期限不得超過(guò)6個(gè)月。第十九條 信用證，是指開(kāi)證信用社依據(jù)申請(qǐng)人的要求向受益人開(kāi)立的、憑規(guī)定的憑據(jù)支付一定金額的書(shū)面保證，是信用社有條件的付款承諾。第二十條 保函，是指法人行社根據(jù)委托人申請(qǐng)開(kāi)具的，向受益人承諾當(dāng)保函約定事項(xiàng)發(fā)生后由信用社在保函所保的金額內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償付債務(wù)或違約金的書(shū)面保證。第二十一條 各法人行社可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要、客戶需求，穩(wěn)健開(kāi)發(fā)、開(kāi)辦表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)。開(kāi)辦新業(yè)務(wù)要做到制度先行、風(fēng)險(xiǎn)可控、預(yù)先向省聯(lián)社報(bào)備。第二節(jié) 信貸產(chǎn)品的定價(jià)第二十二條 信用社應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限確定每筆貸款的市場(chǎng)利率，并在貸款合同和相關(guān)憑證中載明。第二十三條 信用社可根據(jù)貸款品種、貸款期限、客戶信用等級(jí)、所屬行業(yè)、擔(dān)保方式、客戶貢獻(xiàn)度、與信用社業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)間長(zhǎng)短等指標(biāo)，結(jié)合當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況，對(duì)不同客戶實(shí)行差別化利率定價(jià)。第二十四條 期限在一年以內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款可實(shí)行利隨本清方式計(jì)息，其余貸款原則上實(shí)行按季結(jié)息或按月結(jié)息。按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。第二十五條 短期貸款按貸款合同約定的貸款利率計(jì)息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。中長(zhǎng)期貸款利率實(shí)行一年一定。第二十六條 經(jīng)信用社同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息，如合同另有約定，可從其約定。第二十七條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達(dá)到新的期限利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。第二十八條 對(duì)計(jì)收的利息，借款人不能按期支付的，應(yīng)納入當(dāng)期會(huì)計(jì)報(bào)表表內(nèi)、表外科目核算，并計(jì)收復(fù)利。復(fù)利計(jì)收方法為：按計(jì)息時(shí)的利率，自應(yīng)收息發(fā)生起到利息收回止，按實(shí)有天數(shù)計(jì)算。第二十九條 票據(jù)貼現(xiàn)按協(xié)定的利率計(jì)算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。第三十條 法人行社辦理銀行承兌匯票，按票面金額向出票人收取萬(wàn)分之五的手續(xù)費(fèi)。第三十一條 保函業(yè)務(wù)收費(fèi)。法人行社和申請(qǐng)人簽署《出具保函協(xié)議書(shū)》后，在保函開(kāi)具前，應(yīng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向申請(qǐng)人一次性收取費(fèi)用： （一）有保證金部分：無(wú)論期限長(zhǎng)短，‰5‰計(jì)收。對(duì)全額保證金保函收費(fèi)按最低標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收。（二）無(wú)保證金部分：期限一年以內(nèi)，1000萬(wàn)元以內(nèi)，按5‰2%計(jì)收；1000萬(wàn)元以上部分，按3‰%計(jì)收。期限超過(guò)一年的，根據(jù)上述標(biāo)準(zhǔn)按年計(jì)算，半年以內(nèi)折半計(jì)收，半年以上不足一年按一年計(jì)收。（三）原則上投標(biāo)保函收費(fèi)單筆最低不少于300元，其他保函單筆最低不少于500元。（四）換開(kāi)保函的，除根據(jù)調(diào)整后的擔(dān)保額度按上述規(guī)則調(diào)整收費(fèi)外，應(yīng)加收手續(xù)費(fèi)300元。第三十二條 法人行社根據(jù)所提供的保理服務(wù)項(xiàng)目收取保理融資利息、保理咨信調(diào)查費(fèi)、應(yīng)收賬款管理費(fèi)、壞賬擔(dān)保費(fèi)、發(fā)票處理費(fèi)、逾期罰息等各項(xiàng)利息費(fèi)用。具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按照保理業(yè)務(wù)管理辦法執(zhí)行。第三十三條 其他信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)按照具體的管理辦法、操作規(guī)程等規(guī)定執(zhí)行。第三節(jié) 借款人 保證人第三十四條 借款人：是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任公司和私營(yíng)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。(一)借款人申請(qǐng)貸款應(yīng)具備以下基本條件：，產(chǎn)品適銷對(duì)路，在市場(chǎng)上有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。2．借款人及其主要關(guān)聯(lián)人（包括但不限于自然人借款人的配偶、法人的控股股東和主要管理人員）原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢；信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；無(wú)不良嗜好。、合法。，還款來(lái)源充足?！镀髽I(yè)信用信息公示系統(tǒng)》中企業(yè)沒(méi)有不正常信息。7. 申請(qǐng)中、長(zhǎng)期貸款的，企業(yè)法人的所有者權(quán)益，一般不得低于項(xiàng)目所需總投資的30%50%。8. 借款人的資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%，高于此比例應(yīng)從嚴(yán)掌握；高于85%，原則上不再新增貸款，并且對(duì)原有貸款實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)控。9. 企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)，在授權(quán)范圍內(nèi)可以申請(qǐng)貸款。10. 法人行社要求的其他條件。 (二)借款人的義務(wù)1. 遵循誠(chéng)信申貸原則，真實(shí)、完整、有效地提供向貸款人所要求的資料，如實(shí)反映資產(chǎn)負(fù)債情況，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。、本金。3. 自愿配合信用社進(jìn)行貸后檢查。如實(shí)反饋使用信貸資金的情況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)、關(guān)聯(lián)交易等情況。定期向貸款人報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等有關(guān)資料。4. 自愿承擔(dān)貸款發(fā)放、管理過(guò)程中所需的登記、公證、評(píng)估、保險(xiǎn)、訴訟、執(zhí)行等費(fèi)用。、租賃、聯(lián)營(yíng)、股份制改造、分離、被兼并或合并、對(duì)外投資及其他原因而改變經(jīng)營(yíng)方式或產(chǎn)權(quán)組織形式時(shí)，應(yīng)事先就債務(wù)落實(shí)和還款措施征得貸款人同意后方可實(shí)施。，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。(三)對(duì)借款人的限制1. 不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。2. 不得套取貸款，相互借貸牟取非法收入或采取欺詐手段騙取貸款。3. 各級(jí)政府、村委會(huì)不得以任何名義向信用社申請(qǐng)貸款。第三十五條 保證人(一)必須是具有代為清償債務(wù)能力的、經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任公司和私營(yíng)企業(yè)）、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。(二)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。(三)同一債務(wù)可提供二個(gè)或二個(gè)以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。(四)同一債務(wù)既有物的擔(dān)保，又有人的連帶責(zé)任保證時(shí)，連帶責(zé)任保證人應(yīng)同意：不論該物的擔(dān)保是由借款人提供還是由第三人提供，信用社有權(quán)要求連帶責(zé)任保證人先承擔(dān)保證責(zé)任，連帶責(zé)任保證人承諾不因此而提出抗辯。（五）下列情況之一者不得作為貸款保證人：、各級(jí)政府、村委會(huì)、社會(huì)團(tuán)體（法律另有規(guī)定除外）；、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位；（授權(quán)的除外）、職能部門(mén)；；。、經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人。（六）任何單位或個(gè)人不得強(qiáng)令他人為借款人提供保證，信用社不得指定或強(qiáng)令第三人為借款人提供保證第三十六條 實(shí)行授信制度。授信是指信用社對(duì)所轄服務(wù)區(qū)域及其客戶所規(guī)定的內(nèi)部控制信用最高額度。信用社根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)金融管理能力、信貸資金占用和使用情況、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素實(shí)行區(qū)別授信；根據(jù)信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)管理水平、資產(chǎn)負(fù)債比例、貸款償還能力等因素對(duì)客戶進(jìn)行區(qū)別授信。信用社根據(jù)上述因素的變化，及時(shí)調(diào)整對(duì)各區(qū)域、客戶的授信額度。第四節(jié) 擔(dān)保第三十七條 抵押：是指借款人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。（一）借款人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：　??；　?。弧　?、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；　　、原材料、半成品、產(chǎn)品；　　、船舶、航空器；　?。弧　?、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。上述財(cái)產(chǎn)可一并抵押。（二）下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：；、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)除外；（法律另有規(guī)定除外）；、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；，淘汰、老化、破損和非通用性機(jī)器、設(shè)備；、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；、違章的建筑物；、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財(cái)產(chǎn)；、代銷的財(cái)產(chǎn)；；已依法公告在國(guó)家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；。(三)需掌握事項(xiàng)：，其財(cái)產(chǎn)價(jià)值變現(xiàn)后應(yīng)高于貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用之和。，應(yīng)當(dāng)將其占用的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以劃撥土地使用權(quán)抵押，必須征得縣級(jí)以上土地管理部門(mén)批準(zhǔn)，抵押確定貸款額度時(shí)應(yīng)考慮抵押變現(xiàn)時(shí)需支付的土地使用權(quán)出讓金。，必須由國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)或主管部門(mén)出具同意抵押證明。用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))企業(yè)集體財(cái)產(chǎn)抵押的，必須由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府出具同意抵押證明。用村辦企業(yè)集體財(cái)產(chǎn)抵押的，必須經(jīng)村民代表大會(huì)表決通過(guò)并由村民委員會(huì)出具同意抵押證明。，抵押人(包括共有人)應(yīng)出具同意抵押的證明。同一債權(quán)有多個(gè)抵押人的，應(yīng)由抵押人分別出具同意抵押證明。第三十八條 抵押物登記及折現(xiàn)率(一)辦理抵押物登記的部門(mén)：，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地行政管理部門(mén)；（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)；，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記和發(fā)證部門(mén)；，為抵押人所在地的工商行政管理局；(1)抵押物在一地，由所在地縣工商行政管理局；(2)抵押物在兩地，由主要抵押物所在地縣工商行政管理局登記；(3)無(wú)法確定主要抵押物所在地，由共同上級(jí)指定管轄；(4)在上一級(jí)工商部門(mén)注冊(cè)的，由上級(jí)委托所在地工商行政管理局登記。6. 國(guó)土資源部門(mén)不動(dòng)產(chǎn)登記登記管理局運(yùn)行以后，土地、房屋、林地、草原、海域等不動(dòng)產(chǎn)抵押的登記為不動(dòng)產(chǎn)登記登記管理局。7. 以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)辦理抵押物登記，登記部門(mén)為政府規(guī)定的部門(mén)；沒(méi)有規(guī)定的，為抵押人所在地的公證部門(mén)。 (二)辦理抵押物登記，應(yīng)向登記部門(mén)提供主合同和抵押合同，抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書(shū)。抵押合同自登記之日起生效，貸款的發(fā)放不得早于抵押物登記時(shí)間。(三)抵押物應(yīng)由登記部門(mén)出具登記證明，做為貸款合同附件。貸款歸還后，應(yīng)在原登記部門(mén)辦理注銷登記。(四)抵押物價(jià)值必須經(jīng)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，依據(jù)抵押物的品種、新舊程度、帳面及購(gòu)買(mǎi)時(shí)價(jià)值和現(xiàn)行市場(chǎng)價(jià)格來(lái)確定，具體折現(xiàn)率為：，按現(xiàn)時(shí)評(píng)估價(jià)格，最高不超過(guò)70%；%，專用設(shè)備最高不超過(guò)30%；，最高不超過(guò)70%；，按所在地現(xiàn)行土地出讓金價(jià)格，減已使用年限價(jià)格，最高不超過(guò)70%；、溝、丘、灘等土地使用權(quán)抵押的，按年承包租金乘剩余年限計(jì)算，最高不超過(guò)40%；，應(yīng)參照其他同類型折現(xiàn)率作價(jià)，但最高不超過(guò)70%。（五）抵押物監(jiān)管。，信貸人員應(yīng)經(jīng)常檢查抵押物的狀況，要求抵押人保持抵押物的正常狀況。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值非正常的減少，應(yīng)及時(shí)查明原因，采取有效措施。如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人立即停止其行為。如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值。如抵押人無(wú)法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、質(zhì)物、權(quán)利質(zhì)押或保證。，未經(jīng)信用社同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。抵押人如提出上述處分抵押物的要求，必須向信用社提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)該筆信貸業(yè)務(wù)的原審批（咨詢）部門(mén)批準(zhǔn)后辦理。經(jīng)信用社同意，抵押人可以全部轉(zhuǎn)讓并以不低于信用社認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向信用社提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。抵押人經(jīng)信用社同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應(yīng)存入信用社的專戶或償還信用社債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。抵押人經(jīng)信用社同意出租抵押物，所得的租金收入應(yīng)存入信用社的專戶或償還信用社債權(quán)。，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險(xiǎn)金和損害賠償金)應(yīng)作為抵押財(cái)產(chǎn)，由抵押人存入信用社指定的帳戶。抵押物滅失后，信用社可以就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。，抵押人有下列情形之一的，客戶經(jīng)理應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，經(jīng)有權(quán)部門(mén)批準(zhǔn)，可以向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求人民法院保護(hù)信用社的抵押權(quán)：①抵押人未經(jīng)信用社同意擅自處分抵押物；②抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少，信用社要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬的；③抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價(jià)款明顯低于其價(jià)值，信用社要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保，抵押人不提供的；④抵押人沒(méi)有就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款向信用社提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)的；⑤抵押人有故意阻礙信用社依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。（六）抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。①管戶客戶經(jīng)理對(duì)尚未清償或未全部清償?shù)盅簱?dān)保的信貸合同項(xiàng)下債務(wù)的債務(wù)人發(fā)出催收通知后，債務(wù)人仍不履行合同償還債務(wù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員經(jīng)檢查確認(rèn)債務(wù)人難以償還債務(wù)的，應(yīng)向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，申請(qǐng)采取實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的措施。②經(jīng)批準(zhǔn)后，信用社派員與抵押人協(xié)商處分抵押物。經(jīng)協(xié)商能與抵押人達(dá)成一致意見(jiàn)的，采用協(xié)議的方式處分抵押物，收回信貸資產(chǎn)本息。③如經(jīng)協(xié)商不能與抵押人達(dá)成一致意見(jiàn)的，應(yīng)向法院提起訴訟。按《擔(dān)保法》的規(guī)定，不論采取協(xié)議還是訴訟的方式實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，均采用拍賣(mài)、變賣(mài)、折價(jià)抵貸等三種方法處分抵押物。拍賣(mài)。拍賣(mài)是指通過(guò)公開(kāi)競(jìng)價(jià)的形式，將抵押物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價(jià)者，以拍賣(mài)的價(jià)款收回信貸資產(chǎn)。變賣(mài)。變賣(mài)是指采取除拍賣(mài)方式之外任何一種買(mǎi)賣(mài)方式使抵押物變現(xiàn)以取得價(jià)款收回還貸。折價(jià)抵貸。折價(jià)抵貸是指將抵押物折合成貨幣用來(lái)清償債務(wù)。具體操作可按抵債資產(chǎn)管理辦法執(zhí)行。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，經(jīng)批準(zhǔn)提前實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)（在抵押合同中要有提前處置抵押物還貸的約定條款）：①信貸合同履行期間，債務(wù)人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的；②信貸合同履行期間，債務(wù)人違反合同約定的其他義務(wù)的。依法處分抵押物所得價(jià)款，按下列順序