【正文】 并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補救措施后，責(zé)成商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。國務(wù)院指定由信用社承辦的特定貸款，按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對按照國家有關(guān)規(guī)定由信用社承辦的貼息貸款，實行商業(yè)化經(jīng)營管理。第十八條 商業(yè)匯票，是由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金貼付一定利息并將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給信用社的票據(jù)行為，是信用社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不得超過6個月。商業(yè)匯票承兌，是指信用社應(yīng)承兌申請人的要求，對其簽發(fā)的匯票依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定和信用社的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。信用社承兌匯票承兌期限不得超過6個月。第十九條 信用證，是指開證信用社依據(jù)申請人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的憑據(jù)支付一定金額的書面保證，是信用社有條件的付款承諾。第二十條 保函，是指法人行社根據(jù)委托人申請開具的，向受益人承諾當(dāng)保函約定事項發(fā)生后由信用社在保函所保的金額內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償付債務(wù)或違約金的書面保證。第二十一條 各法人行社可根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展需要、客戶需求，穩(wěn)健開發(fā)、開辦表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)。開辦新業(yè)務(wù)要做到制度先行、風(fēng)險可控、預(yù)先向省聯(lián)社報備。第二節(jié) 信貸產(chǎn)品的定價第二十二條 信用社應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限確定每筆貸款的市場利率，并在貸款合同和相關(guān)憑證中載明。第二十三條 信用社可根據(jù)貸款品種、貸款期限、客戶信用等級、所屬行業(yè)、擔(dān)保方式、客戶貢獻度、與信用社業(yè)務(wù)往來時間長短等指標(biāo)，結(jié)合當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競爭狀況，對不同客戶實行差別化利率定價。第二十四條 期限在一年以內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款可實行利隨本清方式計息，其余貸款原則上實行按季結(jié)息或按月結(jié)息。按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。第二十五條 短期貸款按貸款合同約定的貸款利率計息。貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。中長期貸款利率實行一年一定。第二十六條 經(jīng)信用社同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實際借款的時間計收利息，如合同另有約定，可從其約定。第二十七條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達到新的期限利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。第二十八條 對計收的利息，借款人不能按期支付的，應(yīng)納入當(dāng)期會計報表表內(nèi)、表外科目核算，并計收復(fù)利。復(fù)利計收方法為：按計息時的利率，自應(yīng)收息發(fā)生起到利息收回止，按實有天數(shù)計算。第二十九條 票據(jù)貼現(xiàn)按協(xié)定的利率計算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當(dāng)日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。第三十條 法人行社辦理銀行承兌匯票，按票面金額向出票人收取萬分之五的手續(xù)費。第三十一條 保函業(yè)務(wù)收費。法人行社和申請人簽署《出具保函協(xié)議書》后，在保函開具前，應(yīng)按下列標(biāo)準(zhǔn)向申請人一次性收取費用： （一）有保證金部分：無論期限長短，‰5‰計收。對全額保證金保函收費按最低標(biāo)準(zhǔn)計收。（二）無保證金部分：期限一年以內(nèi)，1000萬元以內(nèi)，按5‰2%計收；1000萬元以上部分，按3‰%計收。期限超過一年的，根據(jù)上述標(biāo)準(zhǔn)按年計算，半年以內(nèi)折半計收，半年以上不足一年按一年計收。（三）原則上投標(biāo)保函收費單筆最低不少于300元，其他保函單筆最低不少于500元。（四）換開保函的，除根據(jù)調(diào)整后的擔(dān)保額度按上述規(guī)則調(diào)整收費外，應(yīng)加收手續(xù)費300元。第三十二條 法人行社根據(jù)所提供的保理服務(wù)項目收取保理融資利息、保理咨信調(diào)查費、應(yīng)收賬款管理費、壞賬擔(dān)保費、發(fā)票處理費、逾期罰息等各項利息費用。具體收費標(biāo)準(zhǔn)按照保理業(yè)務(wù)管理辦法執(zhí)行。第三十三條 其他信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價按照具體的管理辦法、操作規(guī)程等規(guī)定執(zhí)行。第三節(jié) 借款人 保證人第三十四條 借款人：是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任公司和私營企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。(一)借款人申請貸款應(yīng)具備以下基本條件：，產(chǎn)品適銷對路，在市場上有較強競爭力。2．借款人及其主要關(guān)聯(lián)人（包括但不限于自然人借款人的配偶、法人的控股股東和主要管理人員）原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢；信用狀況良好，無重大不良記錄；無不良嗜好。、合法。，還款來源充足?！镀髽I(yè)信用信息公示系統(tǒng)》中企業(yè)沒有不正常信息。7. 申請中、長期貸款的，企業(yè)法人的所有者權(quán)益，一般不得低于項目所需總投資的30%50%。8. 借款人的資產(chǎn)負債率不得高于70%，高于此比例應(yīng)從嚴(yán)掌握；高于85%，原則上不再新增貸款，并且對原有貸款實行嚴(yán)格監(jiān)控。9. 企業(yè)法人分支機構(gòu)有營業(yè)執(zhí)照，經(jīng)法人書面授權(quán)，在授權(quán)范圍內(nèi)可以申請貸款。10. 法人行社要求的其他條件。 (二)借款人的義務(wù)1. 遵循誠信申貸原則，真實、完整、有效地提供向貸款人所要求的資料，如實反映資產(chǎn)負債情況，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。、本金。3. 自愿配合信用社進行貸后檢查。如實反饋使用信貸資金的情況和生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動、關(guān)聯(lián)交易等情況。定期向貸款人報送資產(chǎn)負債表、損益表等有關(guān)資料。4. 自愿承擔(dān)貸款發(fā)放、管理過程中所需的登記、公證、評估、保險、訴訟、執(zhí)行等費用。、租賃、聯(lián)營、股份制改造、分離、被兼并或合并、對外投資及其他原因而改變經(jīng)營方式或產(chǎn)權(quán)組織形式時，應(yīng)事先就債務(wù)落實和還款措施征得貸款人同意后方可實施。，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。(三)對借款人的限制1. 不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等。2. 不得套取貸款，相互借貸牟取非法收入或采取欺詐手段騙取貸款。3. 各級政府、村委會不得以任何名義向信用社申請貸款。第三十五條 保證人(一)必須是具有代為清償債務(wù)能力的、經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人（含外資企業(yè)、有限責(zé)任公司和私營企業(yè)）、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。(二)企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)的范圍內(nèi)提供保證。(三)同一債務(wù)可提供二個或二個以上保證人的，保證合同不得約定保證份額，由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任。(四)同一債務(wù)既有物的擔(dān)保，又有人的連帶責(zé)任保證時，連帶責(zé)任保證人應(yīng)同意：不論該物的擔(dān)保是由借款人提供還是由第三人提供，信用社有權(quán)要求連帶責(zé)任保證人先承擔(dān)保證責(zé)任，連帶責(zé)任保證人承諾不因此而提出抗辯。（五）下列情況之一者不得作為貸款保證人：、各級政府、村委會、社會團體（法律另有規(guī)定除外）；、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位；（授權(quán)的除外）、職能部門；；。、經(jīng)濟組織和個人。（六）任何單位或個人不得強令他人為借款人提供保證，信用社不得指定或強令第三人為借款人提供保證第三十六條 實行授信制度。授信是指信用社對所轄服務(wù)區(qū)域及其客戶所規(guī)定的內(nèi)部控制信用最高額度。信用社根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平、經(jīng)濟金融管理能力、信貸資金占用和使用情況、金融風(fēng)險狀況等因素實行區(qū)別授信；根據(jù)信用等級、經(jīng)營管理水平、資產(chǎn)負債比例、貸款償還能力等因素對客戶進行區(qū)別授信。信用社根據(jù)上述因素的變化，及時調(diào)整對各區(qū)域、客戶的授信額度。第四節(jié) 擔(dān)保第三十七條 抵押：是指借款人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。（一）借款人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：　　；　?。弧　?、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；　　、原材料、半成品、產(chǎn)品；　　、船舶、航空器；　?。弧　?、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。上述財產(chǎn)可一并抵押。（二）下列財產(chǎn)不得抵押：；、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)除外；（法律另有規(guī)定除外）；、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；，淘汰、老化、破損和非通用性機器、設(shè)備；、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；、違章的建筑物；、扣押、監(jiān)管或采取其他強制性措施的財產(chǎn)；、代銷的財產(chǎn)；；已依法公告在國家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；。(三)需掌握事項：，其財產(chǎn)價值變現(xiàn)后應(yīng)高于貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用之和。，應(yīng)當(dāng)將其占用的國有土地使用權(quán)同時抵押。以出讓方式取得國有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時該國有土地上的房屋同時抵押。鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。以劃撥土地使用權(quán)抵押，必須征得縣級以上土地管理部門批準(zhǔn)，抵押確定貸款額度時應(yīng)考慮抵押變現(xiàn)時需支付的土地使用權(quán)出讓金。，必須由國有資產(chǎn)管理部門或主管部門出具同意抵押證明。用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))企業(yè)集體財產(chǎn)抵押的，必須由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府出具同意抵押證明。用村辦企業(yè)集體財產(chǎn)抵押的，必須經(jīng)村民代表大會表決通過并由村民委員會出具同意抵押證明。，抵押人(包括共有人)應(yīng)出具同意抵押的證明。同一債權(quán)有多個抵押人的，應(yīng)由抵押人分別出具同意抵押證明。第三十八條 抵押物登記及折現(xiàn)率(一)辦理抵押物登記的部門：，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地行政管理部門；（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；，為縣級以上林木主管部門；、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記和發(fā)證部門；，為抵押人所在地的工商行政管理局；(1)抵押物在一地，由所在地縣工商行政管理局；(2)抵押物在兩地，由主要抵押物所在地縣工商行政管理局登記；(3)無法確定主要抵押物所在地，由共同上級指定管轄；(4)在上一級工商部門注冊的，由上級委托所在地工商行政管理局登記。6. 國土資源部門不動產(chǎn)登記登記管理局運行以后，土地、房屋、林地、草原、海域等不動產(chǎn)抵押的登記為不動產(chǎn)登記登記管理局。7. 以其他財產(chǎn)抵押的，應(yīng)辦理抵押物登記，登記部門為政府規(guī)定的部門；沒有規(guī)定的，為抵押人所在地的公證部門。 (二)辦理抵押物登記，應(yīng)向登記部門提供主合同和抵押合同，抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書。抵押合同自登記之日起生效，貸款的發(fā)放不得早于抵押物登記時間。(三)抵押物應(yīng)由登記部門出具登記證明，做為貸款合同附件。貸款歸還后，應(yīng)在原登記部門辦理注銷登記。(四)抵押物價值必須經(jīng)評估機構(gòu)評估，依據(jù)抵押物的品種、新舊程度、帳面及購買時價值和現(xiàn)行市場價格來確定，具體折現(xiàn)率為：，按現(xiàn)時評估價格，最高不超過70%；%，專用設(shè)備最高不超過30%；，最高不超過70%；，按所在地現(xiàn)行土地出讓金價格，減已使用年限價格，最高不超過70%；、溝、丘、灘等土地使用權(quán)抵押的，按年承包租金乘剩余年限計算，最高不超過40%；，應(yīng)參照其他同類型折現(xiàn)率作價，但最高不超過70%。（五）抵押物監(jiān)管。，信貸人員應(yīng)經(jīng)常檢查抵押物的狀況，要求抵押人保持抵押物的正常狀況。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值非正常的減少，應(yīng)及時查明原因，采取有效措施。如發(fā)現(xiàn)抵押人的行為將造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人立即停止其行為。如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值。如抵押人無法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、質(zhì)物、權(quán)利質(zhì)押或保證。，未經(jīng)信用社同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。抵押人如提出上述處分抵押物的要求，必須向信用社提出書面申請，經(jīng)該筆信貸業(yè)務(wù)的原審批（咨詢）部門批準(zhǔn)后辦理。經(jīng)信用社同意，抵押人可以全部轉(zhuǎn)讓并以不低于信用社認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向信用社提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。抵押人經(jīng)信用社同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應(yīng)存入信用社的專戶或償還信用社債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。抵押人經(jīng)信用社同意出租抵押物，所得的租金收入應(yīng)存入信用社的專戶或償還信用社債權(quán)。，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險金和損害賠償金)應(yīng)作為抵押財產(chǎn)，由抵押人存入信用社指定的帳戶。抵押物滅失后，信用社可以就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。，抵押人有下列情形之一的，客戶經(jīng)理應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報告，經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，可以向人民法院提起訴訟，請求人民法院保護信用社的抵押權(quán)：①抵押人未經(jīng)信用社同意擅自處分抵押物；②抵押人的行為足以使抵押物價值減少，信用社要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬的；③抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值，信用社要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保，抵押人不提供的；④抵押人沒有就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款向信用社提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)的；⑤抵押人有故意阻礙信用社依法實現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。（六）抵押權(quán)的實現(xiàn)。①管戶客戶經(jīng)理對尚未清償或未全部清償?shù)盅簱?dān)保的信貸合同項下債務(wù)的債務(wù)人發(fā)出催收通知后，債務(wù)人仍不履行合同償還債務(wù)，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員經(jīng)檢查確認(rèn)債務(wù)人難以償還債務(wù)的，應(yīng)向領(lǐng)導(dǎo)報告，申請采取實現(xiàn)抵押權(quán)的措施。②經(jīng)批準(zhǔn)后，信用社派員與抵押人協(xié)商處分抵押物。經(jīng)協(xié)商能與抵押人達成一致意見的，采用協(xié)議的方式處分抵押物，收回信貸資產(chǎn)本息。③如經(jīng)協(xié)商不能與抵押人達成一致意見的，應(yīng)向法院提起訴訟。按《擔(dān)保法》的規(guī)定，不論采取協(xié)議還是訴訟的方式實現(xiàn)抵押權(quán)，均采用拍賣、變賣、折價抵貸等三種方法處分抵押物。拍賣。拍賣是指通過公開競價的形式，將抵押物轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價者，以拍賣的價款收回信貸資產(chǎn)。變賣。變賣是指采取除拍賣方式之外任何一種買賣方式使抵押物變現(xiàn)以取得價款收回還貸。折價抵貸。折價抵貸是指將抵押物折合成貨幣用來清償債務(wù)。具體操作可按抵債資產(chǎn)管理辦法執(zhí)行。信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報告，經(jīng)批準(zhǔn)提前實現(xiàn)抵押權(quán)（在抵押合同中要有提前處置抵押物還貸的約定條款）：①信貸合同履行期間，債務(wù)人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的；②信貸合同履行期間，債務(wù)人違反合同約定的其他義務(wù)的。依法處分抵押物所得價款，按下列順序