【正文】 饋贈或進(jìn)行再抵押，貸款抵押物被有權(quán)機(jī)關(guān)查封、扣押，擔(dān)保人擔(dān)保能力下降或投資主體變更，未及時補充或落實新的擔(dān)保等情況； （七）貸 款項目或抵押物有否遭受自然災(zāi)害等，損失是否嚴(yán)重； （八）借款人有否自行改變銷售策略、有否造成項目銷售（出租）不暢危及貸款安全的可能； （九）有否出現(xiàn)其他重大風(fēng)險事項。其內(nèi)容主要包括 : (一 ) 借款人經(jīng)營狀況和市場開拓前景，資金來源與占用狀況、資金周轉(zhuǎn)是否正常合理，經(jīng)濟(jì)效益等情況。 (三 )加強(qiáng)對借款人財務(wù)報表的分析，重點關(guān)注異常變動情況。 (五 )還本付息計劃執(zhí)行情況。 （七）借款人在信用社辦理存款、結(jié)算及其他中間業(yè)務(wù)的情況。 第七十六條 屬固定資產(chǎn)貸款的，還須檢查以下內(nèi)容： （一）主要檢查借款人是否按合同規(guī)定用途使用貸款，貸款的使用是否與申貸項目的建設(shè)進(jìn)度同步，有無隨意擴(kuò)大建設(shè)規(guī)模、增加項目，預(yù)測總投資是結(jié)余還是超支。 （三）項目竣工后，將技術(shù)、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)及投產(chǎn)后的實際情況與評估報告對照檢查。 借款期內(nèi)，借款人應(yīng)按季向開戶社報送有關(guān)項目進(jìn)度、貸款使用情況、財務(wù)狀況的資料和報表，項目竣工后應(yīng)向貸款社提交工程決算報告。檢查主要內(nèi)容： 項 目資本金及其他資金來源的情況，自有資金的到位情況； 項目進(jìn)展是否順利，是否按設(shè)計方案要求和工程計劃進(jìn)度施工、竣工； 借款人是否按照借款合同規(guī)定和實際用款計劃使用貸款，有無將貸款挪為它用，有關(guān)結(jié)算單據(jù)和銀行流水是否齊全并與實 際情況相符，項目總投資是否突破原預(yù)算額度以及突破的金額、原因和解決辦法； 項目所在區(qū)位市場變化情況，項目是否按預(yù)定計劃進(jìn)行銷預(yù)售（出租），銷售進(jìn)展及借款人貸款歸還的情況如何； 國家有關(guān)房地產(chǎn)方面政策和法規(guī)的變動情況； 借款人財務(wù)狀況是否良好，能否按時還本付息； 貸款 抵（質(zhì)）押物或擔(dān)保人償債能力有無變化，是否降低了貸款擔(dān)保能力； 借款人在信用社辦理按揭、存款、結(jié)算及其他中間業(yè)務(wù)的情況。 第四節(jié) 貸款到期處理 第七十八條 貸后管理崗應(yīng)在短期貸款到期一個星期之前、中長期貸款到期一個月之前，向借款人發(fā)出貸款到期通知書 ,通知借款人按期歸還貸款本息。 若借款人能按期歸還貸款本息 ,會計部門填制還款憑證入賬 ,貸后管理崗依據(jù)還款憑證予以登記 ,并辦理有關(guān)抵押登記注銷及資料退還手續(xù)。 第八十條 貸后管理崗根據(jù)審批結(jié)果，通知借款人辦理展期手續(xù)，簽訂展期協(xié)議，完善相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，對必須重新辦理抵（質(zhì)）押物登記手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)重新辦理登記手續(xù)。 貸款社對借款人出現(xiàn)下列情況之一的，要及時采取保全措施，必要時應(yīng)提前收回： （一 ）借款人出現(xiàn)突發(fā)事件，包括商品遭受重大損失、市場價格出現(xiàn)異常波動、政府產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整對企業(yè)帶來不良影響等； （二）借款人經(jīng)營出現(xiàn)虧損，且短期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)； （三）借款人轉(zhuǎn)移貸款用途； （四）借款人提供虛假報表等非誠信行為； （五）借款人出現(xiàn)其他違約行為。 第八十三條 不良貸款管理。 第六節(jié) 信貸管理工作總體評價 第八十四條 對貸款營運的綜合效益進(jìn)行總結(jié)評價。 第八十五條 實行信貸業(yè)務(wù)分析報告制度。 第八十六條 各聯(lián)社要建立貸款責(zé)任人登記制度，記錄每筆貸款調(diào)查、審查、審批、貸后管理過程中的有關(guān)責(zé)任人，并根據(jù)信貸管理崗位分清責(zé)任，作為考核信貸人員業(yè)績的重要依據(jù)之一。貸款檔案管理是信貸管理的重要組成部分，各信貸崗位應(yīng)嚴(yán)格按照《廣東省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。各聯(lián)社應(yīng)成立專門機(jī)構(gòu)作為貸款責(zé)任認(rèn)定機(jī)構(gòu)，并實施當(dāng)事人回避制度。有關(guān)責(zé)任人認(rèn)為責(zé)任認(rèn)定不準(zhǔn)或處理不當(dāng)?shù)?，可以向認(rèn)定機(jī)構(gòu)提出申訴或越級申訴。根據(jù)信貸人員責(zé)、權(quán)、利對等 的規(guī)定，采用新老劃斷的方式進(jìn)行考核，實行“誰經(jīng)辦、誰管理、誰受益、誰負(fù)責(zé)”的原則。 第九十條 信貸人員（包括聯(lián)社、農(nóng)村信用社正、副主任）違法、違紀(jì)、違規(guī)發(fā)放貸款的，根據(jù)不同的環(huán)節(jié)、不同的崗位、不同的情節(jié)，追究相應(yīng)的責(zé)任。聯(lián)社對經(jīng)認(rèn)定后的責(zé)任，應(yīng)遵循以下原則處理： （一）遭受自然災(zāi)害和因其它不可抗力原因，在保險履賠后仍造成貸款損失的，不予追究責(zé)任。 （三）因其他原因造成貸款損失的，根據(jù)不同的原因，由造成貸款損失的責(zé)任人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 第九十三條 各聯(lián)社可根據(jù)本辦法制訂相應(yīng)實施細(xì)則。 附件： 自然人（農(nóng)戶）借款申請表（基本格式） 自然人（農(nóng)戶）貸款審查審批表（基本格式） 公司客戶借款申請表（基本格式） 公司客戶貸前調(diào)查報告書（一）（基本格式） 公司客戶貸前調(diào)查報告書（二）（基本格式） 公司客戶貸前 調(diào)查報告書（三）（基本格式） 抵押（質(zhì)押）物品清單（基本格式） 公司客戶貸前調(diào)查報告書（基本格式） 公司客戶貸款審查審批表（一）（基本格式） 公司客戶貸款審查審批表（二）（基本格式） 1貸后檢查記錄簿（基本格式） 1貸后檢查表（基本格式） 1貸后檢查報告（基本格式） 1貸款展期調(diào)查報告書（基本格式） 1貸后檢查對賬表（基本格式） 附件 1 自然人（農(nóng)戶）借款申請表（基本格式） 經(jīng)辦社： 編號： 申請人 名稱 身份證號碼 地址 聯(lián)系電話 是否本社社員 生產(chǎn)（經(jīng)營 ）專業(yè) 收入來源 個人年收入 家庭人口數(shù) 家庭年收入 家庭年支出 自有資金總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 總負(fù)債 結(jié)欠貸款余額 其中：不良貸款 結(jié)欠利息 申請借款金額 人民幣 （大寫） 千 百 十 萬 千 百 十 元 借款性質(zhì)：（新增，還舊借新，借新還舊，轉(zhuǎn)換主體） 貸款方式 借款用途 借款期限 自 年 月 日至 年 月 日止 還款資金來源 還款方式 保證人名稱 保證人信用等級 抵押人 （出質(zhì)人）名稱 抵押物（質(zhì)物）名稱 申請理由 申請人簽字及手?。? 年 月 日 注：申請書一式 份，一份信貸員留存歸檔，需報上級審批的增加相應(yīng)份數(shù)。 附件 4 公司客戶貸前調(diào)查報告書（一）（基本格式） 經(jīng)辦社： 編號： 基本情況 申請人 是否本社社員 住 所 信用等級 營業(yè)執(zhí)照號 組織機(jī)構(gòu)代碼 企業(yè)性質(zhì) 行業(yè)類別 法定代表人 身份證號 聯(lián)系電話 申請借款金額 申請借款期限 申請借款用途 借款性質(zhì) 貸款方式 還款來源 現(xiàn)有銀行借款明細(xì) 貸款銀行 貸款方式 余額 起止日 貸款銀行 貸款方式 余額 起止日 在金融機(jī)構(gòu)貸款余額合計（ ）萬元；其中：不良貸款（ ）萬元。 欠本社利息（ ）萬元；欠息起止日： 年 月 日至 年 月 日。應(yīng)收賬款變動額 ) (在本社借款額 +申請新增借款 )/(企業(yè)總資產(chǎn) +申請新增借款 ) 調(diào)查人簽字： 協(xié)辦員簽字： 年 月 日 附件 6 公司客戶貸前調(diào)查報告書（三）（基本格式） 經(jīng)辦社： 編號： 保證人基本信息 保證人名稱 是否本社社員 住 所 信用等級 營業(yè)執(zhí) 照號 組織機(jī)構(gòu)代碼 企業(yè)性質(zhì) 法定代表人 身份證號 借款總額 對外擔(dān)?？傤~ 在本社借款余額 其中：不良 欠息總額 保證人財務(wù)狀況 項 目 報告期 比上年 項 目 報告期 比上年 變現(xiàn)能力 營運資金 營運能力 存貨周轉(zhuǎn)率 流動比率 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率 速動比率 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 償還能力 資產(chǎn)負(fù)債率 現(xiàn)金流量分析 經(jīng)營現(xiàn)金流入 產(chǎn)權(quán)比率 經(jīng)營現(xiàn)金流出 利息保障倍數(shù) 經(jīng)營現(xiàn)金流量凈額 盈利能力 銷售毛利率 投資現(xiàn)金流量凈額 主營業(yè)務(wù)利潤率 籌資現(xiàn)金 流量凈額 成本費用利潤率 經(jīng)營現(xiàn)金流入流出比 銷售凈利率 資產(chǎn)凈利率 凈收益營運指數(shù) 權(quán)益凈利率 現(xiàn)金營運指數(shù) 調(diào)查人簽字： 協(xié)辦員簽字： 年 月 日 附件 7 抵押（質(zhì)押）物品清單（基本格式） 經(jīng)辦社： 編號： 申請人 名稱 身份證號碼 地址 聯(lián)系電話 是否本社社員 生產(chǎn)（經(jīng)營） 專業(yè) 收入來源 個人年收入 家庭人口數(shù) 家庭年收入 家庭年支出 自有資金 總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 總負(fù)債 結(jié)欠貸款余額 其中：不良貸款 結(jié)欠利息 申請借款金額人民幣 （大寫） 千 百 十 萬 千 百 十 元 借款性質(zhì)：（新增，還舊借新，借新還舊，轉(zhuǎn)換主體） 貸款方式 借款用途 借款期限 自 年 月 日至 年 月 日止 還款資金來源 還款方式 保證人名稱 保證人信用等級 抵押人（出質(zhì)人）名稱 抵押物 （質(zhì)物）名稱 申請理由 申請人簽字及手?。? 年 月 日 注：申請書一式 份，一份信貸員留存歸檔，需報上級審批的增加相應(yīng)份數(shù)。（二）申請人的基本情況： 通過對申請人的基本情況進(jìn)行描述，分析其背景； 經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況分析； 借款用途合法合規(guī)性分析。（四）第一、第二還款來源分析。（六）貸款存在的風(fēng)險點分析。 本人對貸前調(diào)查報告書的內(nèi)容和資料的真實、合法性承擔(dān)事實認(rèn)定責(zé)任。 附件 10 公司客戶貸款審查審批表（二）（基本格式） 編號： 上報單位 上報日期 申請人 開戶情況 申請金額 本社貸款余額 欠息余額 他行貸款余額 貸款用途 利率 貸款期限 擔(dān)保方式 擔(dān)保人 抵（質(zhì)）押物評估值 抵押率 評估機(jī)構(gòu) 聯(lián)社管理部門審查意見 審查人簽字及日期： 負(fù)責(zé)人簽字及日期： 聯(lián)社貸審會意見 貸審會主任委員簽字： 年 月 日 聯(lián)社主任或授權(quán)人意見 簽字： 年 月 日 備注：信用社權(quán)限外貸款審批時，使用《公司客戶貸款審查審批表（一）》及本表。 財務(wù)狀況，包括資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)指標(biāo)及股東變化情況。 是否按合同約定用途使用貸款。 抵（質(zhì)）押物保管情況、擔(dān)保人償債能力的變 化情況。 附件 13 貸后檢查報告（基本格式） 借款人名稱 貸款總余額 借款明細(xì) 序號 貸款合同號 單筆貸款余額 利率 貸款到期日 備注 1 2 3 4 5 貸款還本 付息情況 經(jīng)營財務(wù)主要指標(biāo)、變動情況及貸款安全性的分析及評價 建議及措施 檢查人簽名： 年 月 日 信貸負(fù) 責(zé)人意見 負(fù)責(zé)人簽名： 年 月 日 備注：此表用于單戶貸款的貸后檢