【正文】 列資料： （ 一）申請人及擔(dān)保人為自然人 (農(nóng)戶 )的應(yīng)提供的材料： 《借款申請書》。 法定代表人證明書、代理人授權(quán)委托書，法定代表人（或代理人）及其他關(guān)鍵人的身份證。 1房地產(chǎn)項目開發(fā)性貸款還須提供下列材料： （ 1）通過年檢的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書； （ 2）征地紅線圖； （ 3）“四證”（即建設(shè)用地規(guī)劃許可證、國有土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證）齊全； （ 4）國有土地使用權(quán)出讓（轉(zhuǎn)讓）合同，土地出讓金繳納憑證及有關(guān)補償費用付款憑證； （ 5）已經(jīng)開始預(yù)售的須提供“商品房預(yù)售許可證”； （ 6）聯(lián)合開發(fā)合同、協(xié)議（兩個以上企業(yè)合作開發(fā)）； （ 7）項目所在地總平面圖、可行性報告（含規(guī)劃設(shè)計方案、投資概（預(yù)）算等 ）； （ 8）承建商資質(zhì)證書及承建合同； （ 9）項目監(jiān)理單位資質(zhì)證明； （ 10）施工進度表； （ 11）發(fā)展商自有資金（最低不得低于開發(fā)項目總投資比例35%）以及項目已投入的證明資料； （ 12）發(fā)展商其他項目及投資情況。 （五）農(nóng)村信用社要求提供的其他證明文件和材料。通過調(diào)查高管人員的履歷、管理經(jīng)驗、個人品德和信用狀況，分析與判斷申請人管理層的素質(zhì)和經(jīng)營能力。側(cè)重于企業(yè)主營業(yè)務(wù)、經(jīng)營決策、經(jīng)營風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險。主要調(diào)查申請人資產(chǎn)、負債、對外投資、或有負債、企業(yè)效益、內(nèi)部財務(wù)狀況等真實性和企業(yè)的償債能力。通過比較申請人在行業(yè)中的資產(chǎn)規(guī)模、凈資產(chǎn)銷售額、盈利水平等狀況，判斷申請人的經(jīng)營能力和抗風(fēng)險能力。 第八節(jié) 擔(dān)保人的調(diào)查與分析 第四十二條 擔(dān)保調(diào)查。 （三）擔(dān)保人與申請人的關(guān)系調(diào)查。 第十節(jié) 貸款調(diào)查的綜合評價 第四十五條 綜合評價。 （五）借款用途合法合規(guī)性及還款來源分析。 獨立審貸，是指各級審貸 人員不受干擾，在充分了解報審項目的前提下，按農(nóng)村信用社的統(tǒng)一標準，獨立進行分析、判斷，獨立發(fā)表審貸意見。主要審查申請人及擔(dān)保人的主體資格，包括對企業(yè)營 業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人證明書、法定代表人授權(quán)委托書等方面的審查； 對申請信用貸款的企業(yè) ,還必須審查申請人是否有良好信用狀況及信貸記錄 ,可靠的還款來源 ,并能被農(nóng)村信用社所監(jiān)控和管理 。 對第二還款來源的分析。 對經(jīng)營、財務(wù)的可行性進行分析。 第五十六條 審查核準崗負責(zé)人對初審人員提交的審查報告及相關(guān)資料逐級簽名確認后，將貸款審查報告提交貸款審批委員會 (小組 )審批，相關(guān)審批工作規(guī)范按《廣東省農(nóng)村信用社貸款審批委員會工作制度（暫行）》執(zhí)行。 第六十條 貸款合同經(jīng)審核無誤后，由貸款社調(diào)查評估崗當場監(jiān)督借貸雙方當事人在合同文本上簽字（如屬自然人或農(nóng)戶客戶的，則須簽字并加蓋手印）、同時加蓋有效印章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實、合法、有效。 第四節(jié) 特別規(guī)定 第六十五條 任何人不得干預(yù)正常審查。 第二節(jié) 貸后檢查的工作要求 第七十一條 貸后管理崗必須按戶定期或者不定期進行貸后檢查，并按要求進行下列工作： （一）建立《貸后檢查記錄簿》，信用社按戶逐筆記錄貸后檢查的工作動態(tài)。 第七十二條 農(nóng)村信用社相關(guān)負責(zé)人須定期或不定期對貸后檢查的表格和報告進行抽查調(diào)閱，提出意見；至少每半年對貸后管理崗的貸后跟蹤管理工作進 行一次檢查 ,形成書面報告送貸款社負責(zé)人簽名確認后 ,呈報聯(lián)社信貸管理部門。 第三節(jié) 貸后檢查內(nèi)容 第七十五條 貸后管理崗負責(zé)對貸款使用情況進行貸后檢查 ,填寫《貸后檢查表》及《貸后檢查報告》 ,送貸款社相關(guān)負責(zé)人審查簽字。 （八）其他影響貸款安全的情況。 對貸款產(chǎn)生影響的其它重大事項。 第五節(jié) 貸款逾期處理 第八十二條 貸款到期借款人未能按期還貸，自到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款管理，同時分析貸款逾期原因，寫出書面分析報告，提出處理意見，并向借款人和擔(dān)保人發(fā)出逾期貸款催收通知書催收貸款，督促借款人制定切實可行的還貸計劃。 第九章 貸款檔案管理 第八十七條 貸款檔案應(yīng)全面、真實地記錄貸款發(fā) 放、管理和收回的完整過程。新賬貸款的考核參照《廣東省農(nóng)村信用社新賬貸款考核指引 (暫行 )》實施。 第九十四條 本辦法自文到之日起執(zhí)行。 附件 8 公司客戶貸前調(diào)查報告書（基本格式） 申請編號： 綜合評價 報告要求 本報告必須以下順序和內(nèi)容陳述： （一） 申請人的借款要求，包括借款主體、借款金額、期限、利率、用途等。 調(diào)查人簽名： 協(xié)辦員簽名： 年 月 日 附件 9 公司客戶貸款審查審批表（一）（基本格式） 申請編號： 上報單位 上報日期 申請人 開戶情況 申請金額 本社貸款余額 欠息余額 他行貸款余額 貸款用途 利率 貸款期限 擔(dān)保方式 擔(dān)保人 抵（質(zhì)）押物評估值 抵押率 評估機構(gòu) 信用社審查崗意見 審查人簽字： 年 月 日 信用社貸審小組意見 貸審小組組長簽字： 年 月 日 信用社主任或授權(quán)人意見 簽字： 年 月 日 備注：信用社權(quán)限內(nèi)貸款審批時，使用此表格。 情況說明及建議： 檢查人簽名： 年 月 日 負責(zé)人意見： 負責(zé)人簽名： 年 月 日 備注：此表用于單筆貸款的貸后檢查。 是否按約履行借款合同的其他要求。（七）調(diào)查結(jié)論。 貸款合法性認定 項 目 借款人 擔(dān)保人 主體資格是否符合 《營業(yè)執(zhí)照》、《組織機構(gòu)代碼證》是否有年審 、有效并核對原件 《貸款卡》是否有年審和有效 公章、簽字是否當面確認，并認定為真實 董事會決議是否真實有效 法定代表證明書或授權(quán)證明書是否真實有效 抵押、質(zhì)押物權(quán)屬是否清晰 抵（質(zhì)）押物是否合法 是否附有抵（質(zhì)）押物清單 貸款用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi) 調(diào)查人簽字： 協(xié)辦員簽字： 年 月 日 附件 5 公司客戶貸前調(diào)查報告書（二）（基本格式） 經(jīng)辦社： 編號： 項目 報告期 比年初 項目 報告期 比年初 變現(xiàn)能力 營運資金 營運 能力 存貨周轉(zhuǎn)率 流動比率 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率 速動比率 總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率 償還能力 資產(chǎn)負債率 現(xiàn)金流量分析 經(jīng)營現(xiàn)金流入 產(chǎn)權(quán)比率 經(jīng)營現(xiàn)金流出 利息保障倍數(shù) 經(jīng)營現(xiàn)金流量凈額 盈利能力 銷售毛利率 投資現(xiàn)金流量凈額 主營業(yè)務(wù)利潤率 籌資現(xiàn)金流量凈額 成本費用利潤率 經(jīng)營現(xiàn)金流入流出比 銷售凈利率 資產(chǎn)凈利率 凈收益營運指數(shù) 權(quán)益凈利率 現(xiàn)金營運指數(shù) 或有負債 對外股本權(quán)益性投資金額 對外股本權(quán)益性投資占資本金比例 其他 關(guān)聯(lián)人信息 關(guān)聯(lián)人名稱 與借款人關(guān)系 投資比例 在本社貸款余額 業(yè)務(wù) 合作 情況 項目 報告期 近三個月在本社的日均存貸比例 近三個月在本社的結(jié)算流入量 /(近三個月銷售收入177。 第十一章 附則 第九十二條 本辦法由廣東省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社制訂和修改。 第八十九條 貸款責(zé)任認定原則。每季度末，信用社、聯(lián)社應(yīng)對本轄區(qū)內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)整體情況進 行調(diào)查分析及總結(jié)評價，并形成書面報告，分別報送聯(lián)社信貸管理部門和省聯(lián)社信貸管理部，內(nèi)容主要包括： （一）貸款的使用效益（包括信貸資金營運所帶來的經(jīng)濟效益及社會效益）； （二）信貸管理情況及存在的問題； （三）分析形成不良貸款的主要原因； （四）改進和加強信貸管理的意見和建議。 第八十一條 貸款的提前收回。項目監(jiān)管人應(yīng)對貸款的使用情況和項目運行情況進行跟蹤檢查，整理、核對有關(guān)的單據(jù)，并及時進行貸款檢查記錄，形成貸款檢查的書面報告。 （六）借款人股東、法人或所有權(quán)的變動情況。 第七十四條 建立貸款風(fēng)險早期預(yù)警制度。 （四）定期對貸款戶進行貸后綜合檢查分析，形成《貸后檢查報告》，報信用社相關(guān)負責(zé)人審核。 雙人交叉、現(xiàn)場檢查是指貸后檢查必須堅持管戶人之間的交叉檢查，定期到借款人、擔(dān)保人以及對抵（質(zhì)）押物進行實地檢查； 預(yù)警報告、適時處理是指檢查人員在貸后檢查中力求早日發(fā)現(xiàn)風(fēng) 險隱患，對重大問題及時提出預(yù)警報告，并采取相應(yīng)措施化解風(fēng)險。 第六十三條 貸款社調(diào)查評估崗 將貸款合同、借款借據(jù)，連同審批人的批復(fù)等資料送交會計結(jié)算部門辦理賬務(wù)處理。 （二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求。 第五十五條 審查核準崗根據(jù)審查結(jié)果，形成最終的審查報告，報告要求簡明扼要、重點突出、結(jié)論明確，主要包括以下內(nèi)容： （一）簡要評價申請人基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、用途合理性、擔(dān)保代償性、與信用社往來記錄等情況； （二）主要風(fēng)險點的分析和防范措施； （三）結(jié)論。主要包括： 對項目可行性分析。主要包括： 對第一還款來源的分析。審查核準崗對調(diào)查評估崗所提供資料的完整性、規(guī)范性、合法性進行審查，主要包括： 基本要素審查。 第五十條 貸款審查審批應(yīng)遵循客觀公正、獨立審貸、依法審貸的原則。 （三）經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況分析：主營業(yè)務(wù)市場營銷情況，經(jīng)營風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營前景分析和經(jīng)濟實力、經(jīng)營活動，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)及現(xiàn)金流量分析。 第四十四條 申請人合作潛力的分析。調(diào)查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、資金實力、內(nèi)部組織機構(gòu)、股本構(gòu)成、產(chǎn)品的市場競爭能力和發(fā)展前景，分析擔(dān)保人的財務(wù)狀況；審查貸款卡及其他相關(guān)信息，調(diào)查其擔(dān)保能力是否符合相關(guān)規(guī)定。推算和預(yù)測該筆貸款所產(chǎn)生的現(xiàn)金流量、企業(yè)綜合效益等情況。調(diào)查人要在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，編制《現(xiàn)金流量預(yù)測表》。主要收集國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)信息等相關(guān)資料，分析申請人在行業(yè)中所處的地位及優(yōu)勢，分析企業(yè)發(fā)展前景。主要調(diào)查分析企業(yè)所處行業(yè)前景，企業(yè)的發(fā)展階段、發(fā)展速度及未來效益，主要產(chǎn)品的市場趨勢等情況。主要調(diào)查申請人的注冊資本及實收資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營規(guī)模、市場份額、經(jīng)營管理水平、社會形象及歷史信用等情況。 （三）抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人及財產(chǎn)共有人提供合法有效的同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保的證明。 有關(guān)借款用途的證明資料，涉及特殊行業(yè)的，需提供特許經(jīng)營批文。 （二）申請人及擔(dān)保人為公司客戶的應(yīng)提供如下資料 《借款申請書》。貸款社調(diào)查評估崗負責(zé)接受貸款業(yè)務(wù)的申請，并對申請人基本情況及項目可行性進行初步調(diào)查，認定申請人是否具備發(fā)放貸款的基本條件。大額貸款的金額確定由各聯(lián)社根據(jù)本地的實際情況予以確定。 第五章 貸款管理崗位及職責(zé) 第十四條 根據(jù)審貸分離、崗位制約、分級管理和權(quán)責(zé)統(tǒng)一的原則，信貸管理崗位應(yīng)分別設(shè)置調(diào)查評估崗、審查核準崗、審批決策崗、貸后管理崗等崗位。貸款保證人必須是在農(nóng)村信用社開設(shè)存款賬戶并具備良好的經(jīng)濟效益和資信度的企業(yè)或經(jīng)濟實體。 嚴格控制被省聯(lián)社確定為特殊行業(yè)的貸款。 第十條 貸款利率管理