【正文】 寫） 貸款發(fā)放情況 已放款金額 放款日期 未放款金額 備注 貸款收回情況 已還貸金額 還款日期 貸款余額 已還息金 額 欠 息金額 備注 會計部門 簽章： 經(jīng)手人簽名： 年 月 日 借款人確認(rèn)情況（借款人填寫） 貸款發(fā)放情況 已放款金額 放款日期 未放款金額 備注 貸款收回情況 已還貸金額 還款日期 貸款余額 已還息金額 欠息金額 備注 借款人簽章： 經(jīng)手人簽名： 年 月 日 。 資信狀況，包括還本付息情況、在金融機(jī)構(gòu)有否出現(xiàn)不良記錄。（五）申請人前景及合作空間分析。 在本社貸款余額合計（ ）萬元；其中：不良貸款（ ）萬元。 （二）信貸崗位工作瀆職的，處理從重從嚴(yán)，必要時追加行政處理，觸犯法律的 ，追究其刑事責(zé)任。由聯(lián)社資產(chǎn)保全、稽核等相關(guān)部門對貸款逾期原因進(jìn)行核實，報聯(lián)社貸款責(zé)任認(rèn)定機(jī)構(gòu)認(rèn)定，并研究決定處罰或處理措施。在每筆貸款清償后，貸后檢查崗專管員要對該筆貸款的營運情況進(jìn)行全面總結(jié)和評價，分析該筆貸款對信用社的綜合效益，送貸款社負(fù)責(zé)人簽名確認(rèn)后歸檔。 第七十九條 借款人因客觀原因不能按期歸還貸款時，應(yīng)在貸款到期前向貸款社提交貸款展期申請書，調(diào)查評估崗就貸款展期的原因是否符合展期條件進(jìn)行調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，同意展期應(yīng)填寫貸款展期審批表，連同借款人、擔(dān)保人的相關(guān)資料，送貸款社審查核準(zhǔn)崗審查并按權(quán)限辦理報批手續(xù)。 第七十七條 對房地產(chǎn)項目開發(fā)貸款，貸款社應(yīng)按指定專人為項目的監(jiān)管人，并具體負(fù)責(zé)對貸后項目監(jiān)管的日常工作。 (四 )檢查抵（質(zhì)）押物或保證人償債能力有無變化、貸款擔(dān)保能力是否降低。到期貸款催收情況； 借款人財務(wù)報表報送情況。公司客戶應(yīng)至少按季逐筆進(jìn)行貸后檢查工作；自 然人客戶應(yīng)至少每半年逐筆進(jìn)行貸后檢查工作；農(nóng)戶應(yīng)至少每年逐筆進(jìn)行貸后檢查工作；按揭貸款戶的檢查頻率由各聯(lián)社根據(jù)本地的實際情況予以確定，但對形成不良的按揭貸款，必須進(jìn)行貸后檢查。 第八章 貸后檢查 第一節(jié) 基本原則及要求 第六十八條 貸后檢查的目的是了解、掌握影響借款人償還能力的變動情況 ,及時采取補救措施 ,確保信貸資金安全收回。 （二）借款借據(jù)的大、小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款借據(jù)的合計金額不得超過對應(yīng)借款合同的金額。 （二）貸款合同的貸款種類、金額、期限、利率、還款方式及擔(dān)保方式等內(nèi)容應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致。 貸款操作可行性分析。主要審查關(guān)聯(lián)人與申請人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、申請人是否存在多頭貸款等。 （二）貸 款的安全性審查。 第二節(jié) 貸款審查審批 第五十三條 審查核準(zhǔn)崗應(yīng) 對調(diào)查評估崗移交的有關(guān)資料的完整性進(jìn)行審查，對調(diào)查評估崗的調(diào)查認(rèn)定意見的準(zhǔn)確性和合法性、合規(guī)性提出審查意見，并對該筆貸款提出貸與不貸的建議。 第四十八條 對建議支持的貸款項目，調(diào)查評估崗將所有貸款資料和貸前調(diào)查報告 移送審查核準(zhǔn)崗進(jìn)行審查；對明確不貸的，提出充分理由，調(diào)查評估崗直接將資料退回申請人。 第四十七條 貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容： （一）申請人的借款要求，包括借款主體、借款原因、 金額、期限、利率、用途等。 第九節(jié) 合作情況的調(diào)查與分析 第四十三條 調(diào)查分析農(nóng)村信用社與申請人合作情況。主要調(diào)查保證人是否有合法擔(dān)保資格、抵（質(zhì)）押物是否合法真實存在，抵押人、出質(zhì)人對抵（質(zhì)）押物是否擁有財產(chǎn)處 分權(quán)；抵押人、出質(zhì)人以共有財產(chǎn)設(shè)定抵（質(zhì)）押時，是否經(jīng)全體或法律規(guī)定的共有人書面同意，并出具同意抵押、質(zhì)押聲明書。主要調(diào)查申請的借款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策、是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi)、是否為企業(yè)的真實需要等內(nèi)容。分析經(jīng)營活動、投資活動、籌資活動的現(xiàn)金流入、流出和凈流量的情況。主要調(diào)查申請人的主要客戶、市場分布、產(chǎn)品定價、銷售渠道、市場份額和市場前景。主要調(diào)查分析申請人的生產(chǎn)經(jīng)營總體情況、市場占有率、主導(dǎo)產(chǎn)品的技術(shù)含量、盈利水平及企業(yè)綜合競爭力等情況。是否有固定的經(jīng)營場所、是否有一定的財產(chǎn)、是否能夠獨立承擔(dān)民事責(zé)任。 若為公司客戶的，需提供營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程復(fù)印件 、董事會（股東會）成員名單、法定代表人或授權(quán)委托人證明。 現(xiàn)金流量預(yù)測及營運計劃。 農(nóng)村信用社要求提供的其他證明文件和材料。申請人以書面形式向貸款社的信貸部門提出借款申請，其內(nèi)容主要包括申請人基本情況、申請借款的原因、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源及方式等。 雙人調(diào)查是指每筆信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào) 查必須堅持兩名信貸人員調(diào)查，并在調(diào)查報告中簽署明確意見。 屬農(nóng)戶貸款的可適當(dāng)放寬上述條 件，并在可能情況下簡化手續(xù)，加強服務(wù)，提高效率。 （三）在貸款社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，并在該賬戶內(nèi)保留有一定數(shù)額的支付保證金；自愿接受貸款社的信貸及結(jié) 算的監(jiān)督檢查，能保證定期向貸款社報送經(jīng)營計劃和相關(guān)業(yè)務(wù)、財務(wù)報表。 第四章 貸款的對象和條件 第十一條 貸款對象 （一）對貸款對象的基本要求：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人，均可作為農(nóng)村信用社的貸款對象。 （二）貸款展期原則上只能辦理一次。 長期貸款是指貸款期限在 5 年以上的貸款。除有專業(yè)的擔(dān)保公司或確有相當(dāng)?shù)谋ＷC能力且無不良信用記錄的企業(yè)提供保證，才可發(fā)放保證貸款，但要從嚴(yán)掌握。 （三）票據(jù)貼現(xiàn)，是指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 第二章 貸款方式 第六條 農(nóng)村信用社的貸款方式可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。 （四）貸款管理必須堅持依法管理和風(fēng)險防范相結(jié)合，推行風(fēng)險管理和內(nèi)控管理機(jī)制，最大限度降低貸款風(fēng)險，努力提高貸款質(zhì)量和貸款盈利水平。 （三）貸款發(fā)放必須堅持自愿申請、自主發(fā)放、有借有還、到期清償、按期 收息的原則，堅持區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持、按資產(chǎn)負(fù)債比例管理控制貸款的原則。包括貸款申請、貸款調(diào)查、貸款審查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貸后檢查分析、貸款到期處理與綜合評價、貸款檔案管理等。質(zhì)物的范圍及質(zhì)押貸款額度控制比例主要包括： （ 1）國家發(fā)行的債券、金融債券及經(jīng)確認(rèn)質(zhì)押合法有效的金融機(jī)構(gòu)定期存單（金融機(jī)構(gòu)定期存單同時還應(yīng)提交該金融機(jī)構(gòu)同意質(zhì)押止付的有效證明文書）、企業(yè)的收費權(quán)等權(quán)利憑證質(zhì)物，以權(quán)利憑證質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)押的貸款不得超過其價值的 90％； （ 2）其他符合國家相關(guān)規(guī)定的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)物，以其他動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)押的貸款一般不得超過其價值的 80%。 對省聯(lián)社確定為特殊行業(yè)的貸款，原則上不得采用保證貸款方式。 中期貸款是指貸款期限在 1 年以上、 5 年（含）以下的貸款。 展期貸款按原審查、審批貸款權(quán)限進(jìn)行審查、審批。 （三）貸款的停息、減息、免息和掛息的處理，按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，有權(quán)限限制的，應(yīng)嚴(yán)格按權(quán)限進(jìn)行審批。 （二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。 （八）借款人必須按中國人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手續(xù)。 第六章 貸前調(diào)查 第一節(jié) 基本原則 第十九條 貸前調(diào)查原則上遵循雙人調(diào)查、實地查看、真實反映的原則。 第二節(jié) 借款申請與受理 第二十條 申請人申請。 借款用途的證明資料。 近三年度及近三個月經(jīng)審計的財務(wù)報表（成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報表）；對外投資明細(xì)、應(yīng)收帳款明細(xì)、對外舉債明細(xì)；近三個月的主要結(jié) 算銀行對帳單；有條件的并附上稅務(wù)部門確認(rèn)的報稅表、完稅憑證。 若為自然人（農(nóng)戶）的，需提供身份證明、婚姻證明、配偶身份證明。主要調(diào)查申請人主體資格和經(jīng)營范圍的合法性。 第五節(jié) 申請人經(jīng)營狀況的調(diào)查與分析 第二十九條 調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營基本情況。 第三十三條 市場營銷的調(diào)查與分析。 第三十七條 現(xiàn)金流量分析。 第七節(jié) 借款用途與還款來源的調(diào)查與分析 第四十條 調(diào)查借款用途的合法性和合理性。擔(dān)保人必須符合《擔(dān)保法》及相關(guān)法規(guī)的要求。主要調(diào)查貸款擔(dān)保手續(xù)是否合法，擔(dān)保人簽章、法定代表人（被授權(quán)人）、董事會董事或股東會股東及財產(chǎn)共有人的簽字是否真實、有效；驗證抵（質(zhì)）物所有權(quán)證書的真實性。信貸調(diào)查報告要求內(nèi)容詳實、論據(jù)充分、既有定量分析、又有定性分析，提出明確意見，形成書面報告。 （八）調(diào)查結(jié)論。 第五十二條 審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。包括對借貸行為內(nèi)容、抵（質(zhì)）押行為內(nèi)容合法性、合規(guī)性以及對信貸業(yè)務(wù)操作是否符合有關(guān)法規(guī)和信貸制度等方面的審查。 對其他相關(guān)要素的審查分析。主要審查申請人在農(nóng)村信用 社的開戶及結(jié)算情況、歷史還款記錄、中間業(yè)務(wù)的合作情況、對農(nóng)村信用社的綜合貢獻(xiàn)度等。 第五十八條 貸款社調(diào)查評估崗在收到貸款最終審批人下達(dá)的貸款批復(fù)，如屬于同意發(fā)放的貸款，按規(guī)范要求填寫貸款業(yè)務(wù)合同 ,合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求： （一）合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改。借款借據(jù)填制要求： （一）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與借款合同進(jìn)行核對。 第六 十七條 貸款審批委員會（小組）成員收到貸款審查報告，應(yīng)認(rèn)真審閱，充分發(fā)表個人意見并明確簽署個人意見。 （三）認(rèn)真填寫《貸后檢查表》。抵（質(zhì)）押物保管情況 。 (三 )加強對借款人財務(wù)報表的分析，重點關(guān)注異常變動情況。 （三）項目竣工后，將技術(shù)、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)及投產(chǎn)后的實際情況與評估報告對照檢查。 若借款人能按期歸還貸款本息 ,會計部門填制還款憑證入賬 ,貸后管理崗依據(jù)還款憑證予以登記 ,并辦理有關(guān)抵押登記注銷及資料退還手續(xù)。 第六節(jié) 信貸管理工作總體評價 第八十四條 對貸款營運的綜合效益進(jìn)行總結(jié)評價。各聯(lián)社應(yīng)成立專門機(jī)構(gòu)作為貸款責(zé)任認(rèn)定機(jī)構(gòu)，并實施當(dāng)事人回避制度。聯(lián)社對經(jīng)認(rèn)定后的責(zé)任，應(yīng)遵循以下原則處理： （一）遭受自然災(zāi)害和因其它不可抗力原因，在保險履賠后仍造成貸款損失的，不予追究責(zé)任。 附件 4 公司客戶貸前調(diào)查報告書（一）（基本格式） 經(jīng)辦社： 編號： 基本情況 申請人 是否本社社員 住 所 信用等級 營業(yè)執(zhí)照號 組織機(jī)構(gòu)代碼 企業(yè)性質(zhì) 行業(yè)類別 法定代表人 身份證號 聯(lián)系電話 申請借款金額 申請借款期限 申請借款用途 借款性質(zhì) 貸款方式 還款來源 現(xiàn)有銀行借款明細(xì) 貸款銀行 貸款方式 余額 起止日 貸款銀行 貸款方式 余額 起止日 在金融機(jī)構(gòu)貸款余額合計（ ）萬元；其中：不良貸款（ ）萬元。（四）第一、第二還款來源分析。 財務(wù)狀況，包括資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)指標(biāo)及股東變化情