【正文】 第十三條 借款人有下列情況之一者，不得對其發(fā)放貸款： （一）不具備本辦法所規(guī)定的資格和條件的； （二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止產(chǎn)品、項目的； （三）貸款用途不合法或超出其經(jīng)營范圍； （四）特殊行業(yè)按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件的； （五）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并 (兼并 )、合作、分立、產(chǎn)權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保的； （六）采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴重違法經(jīng)營行為的； （ 七）違反國家相關法律法規(guī)或政策規(guī)定的。 第二十一條 貸款業(yè)務受理。 年檢合格的貸款卡。 第二十六條 調查申請人總體概況。 第三十四條 行業(yè)風險的調查與分析。 第四十一條 盈利性及償還性分析。主要調查分析申請人的結算方式及結算量，對農(nóng)村信用社的綜合貢獻度（包括利息收入、辦理結算收入、存 款增長、中間業(yè)務收入）等。 第七章 貸中審查 第一節(jié) 基本原則及要求 第四十九條 貸款社應建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度，審查核準崗對貸款的合法合規(guī)性負責，審批決策崗對貸款承擔決策責任。主要通過對報審項目的風險分析，審查貸款的可償還性，揭示風險點及提出風險防范措施。根據(jù)貸款社的信貸資產(chǎn)質量狀況和信貸管理水平 ,審查貸款社是否具備承辦該筆貸款的經(jīng)營管理能力以及特定業(yè)務可能產(chǎn)生的政策、法律風險。 （三）借款借據(jù)的簽章應與借款合同的簽章一致。上述貸后檢查應將檢查情況如實填寫《貸后檢查表》。 (五 )還本付息計劃執(zhí)行情況。 第八十條 貸后管理崗根據(jù)審批結果，通知借款人辦理展期手續(xù)，簽訂展期協(xié)議，完善相關擔保手續(xù)，對必須重新辦理抵（質）押物登記手續(xù)的，應當重新辦理登記手續(xù)。有關責任人認為責任認定不準或處理不當?shù)?，可以向認定機構提出申訴或越級申訴。 欠本社利息（ ）萬元；欠息起止日： 年 月 日至 年 月 日。 是否按合同約定用途使用貸款。 附件 10 公司客戶貸款審查審批表（二）（基本格式） 編號： 上報單位 上報日期 申請人 開戶情況 申請金額 本社貸款余額 欠息余額 他行貸款余額 貸款用途 利率 貸款期限 擔保方式 擔保人 抵（質）押物評估值 抵押率 評估機構 聯(lián)社管理部門審查意見 審查人簽字及日期： 負責人簽字及日期： 聯(lián)社貸審會意見 貸審會主任委員簽字： 年 月 日 聯(lián)社主任或授權人意見 簽字： 年 月 日 備注：信用社權限外貸款審批時，使用《公司客戶貸款審查審批表（一）》及本表。 附件： 自然人（農(nóng)戶）借款申請表（基本格式） 自然人（農(nóng)戶）貸款審查審批表（基本格式） 公司客戶借款申請表（基本格式） 公司客戶貸前調查報告書（一）（基本格式） 公司客戶貸前調查報告書（二）（基本格式） 公司客戶貸前 調查報告書（三）（基本格式） 抵押（質押）物品清單（基本格式） 公司客戶貸前調查報告書（基本格式） 公司客戶貸款審查審批表（一）（基本格式） 公司客戶貸款審查審批表（二）（基本格式） 1貸后檢查記錄簿（基本格式） 1貸后檢查表（基本格式） 1貸后檢查報告（基本格式） 1貸款展期調查報告書（基本格式） 1貸后檢查對賬表（基本格式） 附件 1 自然人（農(nóng)戶）借款申請表（基本格式） 經(jīng)辦社： 編號： 申請人 名稱 身份證號碼 地址 聯(lián)系電話 是否本社社員 生產(chǎn)（經(jīng)營 ）專業(yè) 收入來源 個人年收入 家庭人口數(shù) 家庭年收入 家庭年支出 自有資金總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 總負債 結欠貸款余額 其中：不良貸款 結欠利息 申請借款金額 人民幣 （大寫） 千 百 十 萬 千 百 十 元 借款性質：（新增，還舊借新，借新還舊，轉換主體） 貸款方式 借款用途 借款期限 自 年 月 日至 年 月 日止 還款資金來源 還款方式 保證人名稱 保證人信用等級 抵押人 （出質人）名稱 抵押物（質物）名稱 申請理由 申請人簽字及手?。? 年 月 日 注：申請書一式 份，一份信貸員留存歸檔，需報上級審批的增加相應份數(shù)。貸款檔案管理是信貸管理的重要組成部分，各信貸崗位應嚴格按照《廣東省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》中的有關規(guī)定執(zhí)行。 第四節(jié) 貸款到期處理 第七十八條 貸后管理崗應在短期貸款到期一個星期之前、中長期貸款到期一個月之前，向借款人發(fā)出貸款到期通知書 ,通知借款人按期歸還貸款本息。其內容主要包括 : (一 ) 借款人經(jīng)營狀況和市場開拓前景，資金來源與占用狀況、資金周轉是否正常合理，經(jīng)濟效益等情況。 （二）建立貸后檢查對賬制度。 第六十一條 對于擔保貸款，貸款社調查評估崗應落實相關擔保手續(xù)，如屬抵（質）押貸款的，應與借款人、抵押人或質押人共同辦理以下事宜： （一）以抵押、質押擔保的要到相關有權登記管理部門辦理抵押、質押登記手續(xù)，貸款社須對他項權證進行有效管理； （二）對質押的權利憑證應辦理止付手續(xù)； （三）質物 交接應填制質物交接清單，并與出質人共同簽章辦理質物交接手續(xù)。主要分析經(jīng)營環(huán)節(jié)、產(chǎn)品、市場等可能對貸款產(chǎn)生直接影響的因素以及應收賬款、存貸變動、負債變動趨勢對貸款的影響。 信貸政策審查。 （六）對申請人前景及合作空間進行分析。主要調查擔保人與申請人的 關聯(lián)關系以及與申請人、擔保人存在較多利益關系的第三方的關聯(lián)關系，側重分析其有無代償性的資金來源，防止通過互保、循環(huán)擔保方式削弱擔保的有效性。 第三十九條 財務指標分析。 第三十二條 主營業(yè)務的調查與分析。 第二十四條 調查人員應對申請人提供的資料是否完整、真實、有效進行調查核實，對提供的復印件在與原件核對相符后，在復印件上簽署“與原件核對相符”字樣并簽名確認。 經(jīng)工商部門或相關部門確認的公司章程、聯(lián)營協(xié)議、合作合同、主要負責人名單以及簽字樣本等；董事會（股東會）同意借款決議書或同意保證擔保決議書。 如果調查人員經(jīng)過深入調查，提出不予貸款的明確意見，任何人不得要求調查人員更改意見。 （六）申請固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)等項目貸款的，借款人的所有者權益、自籌資金比例必須達到國務院規(guī)定的要求，同時必須按項目管理的要求，提交完整、規(guī)范、有效的文件資料。 借款人違約或貸款逾期時，應按規(guī)定計收加罰息。 第三章 貸款的期限、利率 第八條 貸款期限的確定 （一）農(nóng)村信用社貸款按期限劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。抵押貸款一般不得超過抵押物評估值（必須剔除抵押物處分時的費用，下同）的 70%，并根據(jù)抵押物的地理位置、變現(xiàn)能力、評估價格等掌握控制抵押最高限額。 笫二條 信貸業(yè)務管理的原則 （一）信貸業(yè)務管理應當符合國家法律法規(guī)和人民銀行、銀監(jiān)會頒布的有關規(guī)章制度，應當遵循安全性、效益性和流動性的原則。 （二）擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款。 （三）抵、質押貸款 屬工、商、運輸業(yè)的個體貸款，原則上應采用抵押或質押貸款方式。 第十條 貸款利率管理 （一）貸款利率的確定： 各聯(lián)社根據(jù)中國人民銀行利率管理規(guī)定的區(qū)間內，按不同行業(yè)、不同貸款對象制核定貸款利率。貸款保證人必須是在農(nóng)村信用社開設存款賬戶并具備良好的經(jīng)濟效益和資信度的企業(yè)或經(jīng)濟實體。大額貸款的金額確定由各聯(lián)社根據(jù)本地的實際情況予以確定。 （二）申請人及擔保人為公司客戶的應提供如下資料 《借款申請書》。 （三）抵（質）押物所有權人及財產(chǎn)共有人提供合法有效的同意抵（質）押擔保的證明。主要調查分析企業(yè)所處行業(yè)前景，企業(yè)的發(fā)展階段、發(fā)展速度及未來效益，主要產(chǎn)品的市場趨勢等情況。調查人要在調查分析的基礎上，編制《現(xiàn)金流量預測表》。調查擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、資金實力、內部組織機構、股本構成、產(chǎn)品的市場競爭能力和發(fā)展前景，分析擔保人的財務狀況；審查貸款卡及其他相關信息，調查其擔保能力是否符合相關規(guī)定。 （三）經(jīng)營狀況和財務狀況分析：主營業(yè)務市場營銷情況，經(jīng)營風險、行業(yè)風險、經(jīng)營前景分析和經(jīng)濟實力、經(jīng)營活動，資產(chǎn)負債結構及現(xiàn)金流量分析。審查核準崗對調查評估崗所提供資料的完整性、規(guī)范性、合法性進行審查，主要包括： 基本要素審查。主要包括： 對項目可行性分析。 （二）合同填制的內容是否符合要求。 雙人交叉、現(xiàn)場檢查是指貸后檢查必須堅持管戶人之間的交叉檢查，定期到借款人、擔保人以及對抵（質）押物進行實地檢查； 預警報告、適時處理是指檢查人員在貸后檢查中力求早日發(fā)現(xiàn)風 險隱患，對重大問題及時提出預警報告，并采取相應措施化解風險。 第七十四條 建立貸款風險早期預警制度。項目監(jiān)管人應對貸款的使用情況和項目運行情況進行跟蹤檢查，整理、核對有關的單據(jù)，并及時進行貸款檢查記錄，形成貸款檢查的書面報告。每季度末，信用社、聯(lián)社應對本轄區(qū)內的信貸業(yè)務整體情況進 行調查分析及總結評價，并形成書面報告，分別報送聯(lián)社信貸管理部門和省聯(lián)社信貸管理部，內容主要包括： （一）貸款的使用效益（包括信貸資金營運所帶來的經(jīng)濟效益及社會效益）； （二）信貸管理情況及存在的問題； （三）分析形成不良貸款的主要原因； （四）改進和加強信貸管理的意見和建議。 第十一章 附則 第九十二條 本辦法由廣東省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社制訂和修改。（七）調查結論。 情況說明及建議： 檢查人簽名： 年 月 日 負責人意見： 負責人簽名： 年 月 日 備注：此表用于單筆貸款的貸后檢查。 附件 8 公司客戶貸前調查報告書（基本格式） 申請編號： 綜合評價 報告要求 本報告必須以下順序和內容陳述： （一） 申請人的借款要求，包括借款主體、借款金額、期限、利率、用途等。新賬貸款的考核參照《廣東省農(nóng)村信用社新賬貸款考核指引 (暫行 )》實施。 第五節(jié) 貸款逾期處理 第八十二條 貸款到期借款人未能按期還貸，自到期日次日起轉入逾期貸款管理，同時分析貸款逾期原因，寫出書面分析報告，提出處理意見，并向借款人和擔保人發(fā)出逾期貸款催收通知書催收貸款，督促借款人制定切實可行的還貸計劃。 （八）其他影響貸款安全的情況。 第七十二條 農(nóng)村信用社相關負責人須定期或不定期對貸后檢查的表格和報告進行抽查調閱，提出意見；至少每半年對貸后管理崗的貸后跟蹤管理工作進 行一次檢查 ,形成書面報告送貸款社負責人簽名確認后 ,呈報聯(lián)社信貸管理部門。 第四節(jié) 特別規(guī)定 第六十五條 任何人不得干預正常審查。 第五十六條 審查核準崗負責人對初審人員提交的審查報告及相關資料逐級簽名確認后，將貸款審查報告提交貸款審批委員會 (小組 )審批，相關審批工作規(guī)范按《廣東省農(nóng)村信用社貸款審批委員會工作制度