【正文】 第十三條 借款人有下列情況之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款： （一）不具備本辦法所規(guī)定的資格和條件的； （二）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止產(chǎn)品、項(xiàng)目的； （三）貸款用途不合法或超出其經(jīng)營(yíng)范圍； （四）特殊行業(yè)按國(guó)家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的； （五）在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營(yíng)、合并 (兼并 )、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的； （六）采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為的； （ 七）違反國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。 第二十一條 貸款業(yè)務(wù)受理。 年檢合格的貸款卡。 第二十六條 調(diào)查申請(qǐng)人總體概況。 第三十四條 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析。 第四十一條 盈利性及償還性分析。主要調(diào)查分析申請(qǐng)人的結(jié)算方式及結(jié)算量，對(duì)農(nóng)村信用社的綜合貢獻(xiàn)度（包括利息收入、辦理結(jié)算收入、存 款增長(zhǎng)、中間業(yè)務(wù)收入）等。 第七章 貸中審查 第一節(jié) 基本原則及要求 第四十九條 貸款社應(yīng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度，審查核準(zhǔn)崗對(duì)貸款的合法合規(guī)性負(fù)責(zé)，審批決策崗對(duì)貸款承擔(dān)決策責(zé)任。主要通過(guò)對(duì)報(bào)審項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析，審查貸款的可償還性，揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。根據(jù)貸款社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況和信貸管理水平 ,審查貸款社是否具備承辦該筆貸款的經(jīng)營(yíng)管理能力以及特定業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的政策、法律風(fēng)險(xiǎn)。 （三）借款借據(jù)的簽章應(yīng)與借款合同的簽章一致。上述貸后檢查應(yīng)將檢查情況如實(shí)填寫《貸后檢查表》。 (五 )還本付息計(jì)劃執(zhí)行情況。 第八十條 貸后管理崗根據(jù)審批結(jié)果，通知借款人辦理展期手續(xù)，簽訂展期協(xié)議，完善相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，對(duì)必須重新辦理抵（質(zhì)）押物登記手續(xù)的，應(yīng)當(dāng)重新辦理登記手續(xù)。有關(guān)責(zé)任人認(rèn)為責(zé)任認(rèn)定不準(zhǔn)或處理不當(dāng)?shù)?，可以向認(rèn)定機(jī)構(gòu)提出申訴或越級(jí)申訴。 欠本社利息（ ）萬(wàn)元；欠息起止日： 年 月 日至 年 月 日。 是否按合同約定用途使用貸款。 附件 10 公司客戶貸款審查審批表（二）（基本格式） 編號(hào)： 上報(bào)單位 上報(bào)日期 申請(qǐng)人 開戶情況 申請(qǐng)金額 本社貸款余額 欠息余額 他行貸款余額 貸款用途 利率 貸款期限 擔(dān)保方式 擔(dān)保人 抵（質(zhì)）押物評(píng)估值 抵押率 評(píng)估機(jī)構(gòu) 聯(lián)社管理部門審查意見 審查人簽字及日期： 負(fù)責(zé)人簽字及日期： 聯(lián)社貸審會(huì)意見 貸審會(huì)主任委員簽字： 年 月 日 聯(lián)社主任或授權(quán)人意見 簽字： 年 月 日 備注：信用社權(quán)限外貸款審批時(shí)，使用《公司客戶貸款審查審批表（一）》及本表。 附件： 自然人（農(nóng)戶）借款申請(qǐng)表（基本格式） 自然人（農(nóng)戶）貸款審查審批表（基本格式） 公司客戶借款申請(qǐng)表（基本格式） 公司客戶貸前調(diào)查報(bào)告書（一）（基本格式） 公司客戶貸前調(diào)查報(bào)告書（二）（基本格式） 公司客戶貸前 調(diào)查報(bào)告書（三）（基本格式） 抵押（質(zhì)押）物品清單（基本格式） 公司客戶貸前調(diào)查報(bào)告書（基本格式） 公司客戶貸款審查審批表（一）（基本格式） 公司客戶貸款審查審批表（二）（基本格式） 1貸后檢查記錄簿（基本格式） 1貸后檢查表（基本格式） 1貸后檢查報(bào)告（基本格式） 1貸款展期調(diào)查報(bào)告書（基本格式） 1貸后檢查對(duì)賬表（基本格式） 附件 1 自然人（農(nóng)戶）借款申請(qǐng)表（基本格式） 經(jīng)辦社： 編號(hào)： 申請(qǐng)人 名稱 身份證號(hào)碼 地址 聯(lián)系電話 是否本社社員 生產(chǎn)（經(jīng)營(yíng) ）專業(yè) 收入來(lái)源 個(gè)人年收入 家庭人口數(shù) 家庭年收入 家庭年支出 自有資金總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 總負(fù)債 結(jié)欠貸款余額 其中：不良貸款 結(jié)欠利息 申請(qǐng)借款金額 人民幣 （大寫） 千 百 十 萬(wàn) 千 百 十 元 借款性質(zhì)：（新增，還舊借新，借新還舊，轉(zhuǎn)換主體） 貸款方式 借款用途 借款期限 自 年 月 日至 年 月 日止 還款資金來(lái)源 還款方式 保證人名稱 保證人信用等級(jí) 抵押人 （出質(zhì)人）名稱 抵押物（質(zhì)物）名稱 申請(qǐng)理由 申請(qǐng)人簽字及手?。? 年 月 日 注：申請(qǐng)書一式 份，一份信貸員留存歸檔，需報(bào)上級(jí)審批的增加相應(yīng)份數(shù)。貸款檔案管理是信貸管理的重要組成部分，各信貸崗位應(yīng)嚴(yán)格按照《廣東省農(nóng)村信用社信貸檔案管理辦法》中的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第四節(jié) 貸款到期處理 第七十八條 貸后管理崗應(yīng)在短期貸款到期一個(gè)星期之前、中長(zhǎng)期貸款到期一個(gè)月之前，向借款人發(fā)出貸款到期通知書 ,通知借款人按期歸還貸款本息。其內(nèi)容主要包括 : (一 ) 借款人經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)開拓前景，資金來(lái)源與占用狀況、資金周轉(zhuǎn)是否正常合理，經(jīng)濟(jì)效益等情況。 （二）建立貸后檢查對(duì)賬制度。 第六十一條 對(duì)于擔(dān)保貸款，貸款社調(diào)查評(píng)估崗應(yīng)落實(shí)相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，如屬抵（質(zhì)）押貸款的，應(yīng)與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜： （一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)有權(quán)登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，貸款社須對(duì)他項(xiàng)權(quán)證進(jìn)行有效管理； （二）對(duì)質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)； （三）質(zhì)物 交接應(yīng)填制質(zhì)物交接清單，并與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。主要分析經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)、產(chǎn)品、市場(chǎng)等可能對(duì)貸款產(chǎn)生直接影響的因素以及應(yīng)收賬款、存貸變動(dòng)、負(fù)債變動(dòng)趨勢(shì)對(duì)貸款的影響。 信貸政策審查。 （六）對(duì)申請(qǐng)人前景及合作空間進(jìn)行分析。主要調(diào)查擔(dān)保人與申請(qǐng)人的 關(guān)聯(lián)關(guān)系以及與申請(qǐng)人、擔(dān)保人存在較多利益關(guān)系的第三方的關(guān)聯(lián)關(guān)系，側(cè)重分析其有無(wú)代償性的資金來(lái)源，防止通過(guò)互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。 第三十九條 財(cái)務(wù)指標(biāo)分析。 第三十二條 主營(yíng)業(yè)務(wù)的調(diào)查與分析。 第二十四條 調(diào)查人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件在與原件核對(duì)相符后，在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。 經(jīng)工商部門或相關(guān)部門確認(rèn)的公司章程、聯(lián)營(yíng)協(xié)議、合作合同、主要負(fù)責(zé)人名單以及簽字樣本等；董事會(huì)（股東會(huì)）同意借款決議書或同意保證擔(dān)保決議書。 如果調(diào)查人員經(jīng)過(guò)深入調(diào)查，提出不予貸款的明確意見，任何人不得要求調(diào)查人員更改意見。 （六）申請(qǐng)固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目貸款的，借款人的所有者權(quán)益、自籌資金比例必須達(dá)到國(guó)務(wù)院規(guī)定的要求，同時(shí)必須按項(xiàng)目管理的要求，提交完整、規(guī)范、有效的文件資料。 借款人違約或貸款逾期時(shí)，應(yīng)按規(guī)定計(jì)收加罰息。 第三章 貸款的期限、利率 第八條 貸款期限的確定 （一）農(nóng)村信用社貸款按期限劃分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。抵押貸款一般不得超過(guò)抵押物評(píng)估值（必須剔除抵押物處分時(shí)的費(fèi)用，下同）的 70%，并根據(jù)抵押物的地理位置、變現(xiàn)能力、評(píng)估價(jià)格等掌握控制抵押最高限額。 笫二條 信貸業(yè)務(wù)管理的原則 （一）信貸業(yè)務(wù)管理應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律法規(guī)和人民銀行、銀監(jiān)會(huì)頒布的有關(guān)規(guī)章制度，應(yīng)當(dāng)遵循安全性、效益性和流動(dòng)性的原則。 （二）擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 （三）抵、質(zhì)押貸款 屬工、商、運(yùn)輸業(yè)的個(gè)體貸款，原則上應(yīng)采用抵押或質(zhì)押貸款方式。 第十條 貸款利率管理 （一）貸款利率的確定： 各聯(lián)社根據(jù)中國(guó)人民銀行利率管理規(guī)定的區(qū)間內(nèi)，按不同行業(yè)、不同貸款對(duì)象制核定貸款利率。貸款保證人必須是在農(nóng)村信用社開設(shè)存款賬戶并具備良好的經(jīng)濟(jì)效益和資信度的企業(yè)或經(jīng)濟(jì)實(shí)體。大額貸款的金額確定由各聯(lián)社根據(jù)本地的實(shí)際情況予以確定。 （二）申請(qǐng)人及擔(dān)保人為公司客戶的應(yīng)提供如下資料 《借款申請(qǐng)書》。 （三）抵（質(zhì)）押物所有權(quán)人及財(cái)產(chǎn)共有人提供合法有效的同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保的證明。主要調(diào)查分析企業(yè)所處行業(yè)前景，企業(yè)的發(fā)展階段、發(fā)展速度及未來(lái)效益，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)趨勢(shì)等情況。調(diào)查人要在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，編制《現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)表》。調(diào)查擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金實(shí)力、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、股本構(gòu)成、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展前景，分析擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況；審查貸款卡及其他相關(guān)信息，調(diào)查其擔(dān)保能力是否符合相關(guān)規(guī)定。 （三）經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況分析：主營(yíng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷情況，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)前景分析和經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)及現(xiàn)金流量分析。審查核準(zhǔn)崗對(duì)調(diào)查評(píng)估崗所提供資料的完整性、規(guī)范性、合法性進(jìn)行審查，主要包括： 基本要素審查。主要包括： 對(duì)項(xiàng)目可行性分析。 （二）合同填制的內(nèi)容是否符合要求。 雙人交叉、現(xiàn)場(chǎng)檢查是指貸后檢查必須堅(jiān)持管戶人之間的交叉檢查，定期到借款人、擔(dān)保人以及對(duì)抵（質(zhì)）押物進(jìn)行實(shí)地檢查； 預(yù)警報(bào)告、適時(shí)處理是指檢查人員在貸后檢查中力求早日發(fā)現(xiàn)風(fēng) 險(xiǎn)隱患，對(duì)重大問(wèn)題及時(shí)提出預(yù)警報(bào)告，并采取相應(yīng)措施化解風(fēng)險(xiǎn)。 第七十四條 建立貸款風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警制度。項(xiàng)目監(jiān)管人應(yīng)對(duì)貸款的使用情況和項(xiàng)目運(yùn)行情況進(jìn)行跟蹤檢查，整理、核對(duì)有關(guān)的單據(jù)，并及時(shí)進(jìn)行貸款檢查記錄，形成貸款檢查的書面報(bào)告。每季度末，信用社、聯(lián)社應(yīng)對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)整體情況進(jìn) 行調(diào)查分析及總結(jié)評(píng)價(jià)，并形成書面報(bào)告，分別報(bào)送聯(lián)社信貸管理部門和省聯(lián)社信貸管理部，內(nèi)容主要包括： （一）貸款的使用效益（包括信貸資金營(yíng)運(yùn)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益及社會(huì)效益）； （二）信貸管理情況及存在的問(wèn)題； （三）分析形成不良貸款的主要原因； （四）改進(jìn)和加強(qiáng)信貸管理的意見和建議。 第十一章 附則 第九十二條 本辦法由廣東省農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社制訂和修改。（七）調(diào)查結(jié)論。 情況說(shuō)明及建議： 檢查人簽名： 年 月 日 負(fù)責(zé)人意見： 負(fù)責(zé)人簽名： 年 月 日 備注：此表用于單筆貸款的貸后檢查。 附件 8 公司客戶貸前調(diào)查報(bào)告書（基本格式） 申請(qǐng)編號(hào)： 綜合評(píng)價(jià) 報(bào)告要求 本報(bào)告必須以下順序和內(nèi)容陳述： （一） 申請(qǐng)人的借款要求，包括借款主體、借款金額、期限、利率、用途等。新賬貸款的考核參照《廣東省農(nóng)村信用社新賬貸款考核指引 (暫行 )》實(shí)施。 第五節(jié) 貸款逾期處理 第八十二條 貸款到期借款人未能按期還貸，自到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款管理，同時(shí)分析貸款逾期原因，寫出書面分析報(bào)告，提出處理意見，并向借款人和擔(dān)保人發(fā)出逾期貸款催收通知書催收貸款，督促借款人制定切實(shí)可行的還貸計(jì)劃。 （八）其他影響貸款安全的情況。 第七十二條 農(nóng)村信用社相關(guān)負(fù)責(zé)人須定期或不定期對(duì)貸后檢查的表格和報(bào)告進(jìn)行抽查調(diào)閱，提出意見；至少每半年對(duì)貸后管理崗的貸后跟蹤管理工作進(jìn) 行一次檢查 ,形成書面報(bào)告送貸款社負(fù)責(zé)人簽名確認(rèn)后 ,呈報(bào)聯(lián)社信貸管理部門。 第四節(jié) 特別規(guī)定 第六十五條 任何人不得干預(yù)正常審查。 第五十六條 審查核準(zhǔn)崗負(fù)責(zé)人對(duì)初審人員提交的審查報(bào)告及相關(guān)資料逐級(jí)簽名確認(rèn)后，將貸款審查報(bào)告提交貸款審批委員會(huì) (小組 )審批，相關(guān)審批工作規(guī)范按《廣東省農(nóng)村信用社貸款審批委員會(huì)工作制度