【正文】 關(guān)鍵管理人員情況、管理水平和信用狀況。主要調(diào)查分析申請人的結(jié)算方式及結(jié)算量，對農(nóng)村信用社的綜合貢獻度（包括利息收入、辦理結(jié)算收入、存 款增長、中間業(yè)務收入）等。 （二）擔保能力的調(diào)查。 第四十一條 盈利性及償還性分析。分析申請人現(xiàn)金流量的歷史狀況及還款情況，判斷申請人的還款資金來源及其穩(wěn)定 性，確定其是否具有償還能力。 第三十四條 行業(yè)風險的調(diào)查與分析。 第三十條 發(fā)展前景的調(diào)查與分析。 第二十六條 調(diào)查申請人總體概況。 （二）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件及價值證明材料。 年檢合格的貸款卡。 如果擔保人僅作為第二還款來源的追加擔保時，在保證擔保合法有效的前提下，可無須提供上述部分資料。 第二十一條 貸款業(yè)務受理。對大額貸款的調(diào)查必須由貸款社成立的貸前調(diào)查小組進行。 第十三條 借款人有下列情況之一者，不得對其發(fā)放貸款： （一）不具備本辦法所規(guī)定的資格和條件的； （二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止產(chǎn)品、項目的； （三）貸款用途不合法或超出其經(jīng)營范圍； （四）特殊行業(yè)按國家規(guī)定應當報有關(guān)部門批準而未取得批準文件的； （五）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并 (兼并 )、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保的； （六）采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴重違法經(jīng)營行為的； （ 七）違反國家相關(guān)法律法規(guī)或政策規(guī)定的。 （四）申請保證、抵押貸款的，必須具有符合規(guī)定的貸款保證人、貸款抵押物或質(zhì)物。 （二）對貸款對象的若干風險控制措施 嚴格把握新增貸款的貸款方式，堅持按規(guī)定 嚴格控制信用貸款、從嚴把握保證貸款的原則，新增貸款盡量要求有合法合規(guī)的抵（質(zhì)）押物。 （三）短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累計不得 超過三年。 （二）貸款期限要根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力和農(nóng)村信用社的資金供給狀況由借貸雙方共同協(xié)商確定。 對原有的保證貸款，要按上述要求予以完善，逐步壓縮保證貸款總量。 第七條 貸款方式 的使用 為降低貸款風險，確保信貸資金安全，在貸款方式的使用上，應盡量選擇風險系數(shù)較低的貸款方式，嚴格控制信用貸款。 （一）信用貸款是指以借款人的信 譽發(fā)放的貸款。 （五）信貸業(yè)務操作應堅持審貸分離、分級審批、權(quán)責分明的原則。 （二）貸款項目必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展要求，并有利于社會和經(jīng)濟健康發(fā)展。 第五條 貸款程序。 質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押 方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 原則上農(nóng)村信用社獨家支持的貸款， 如確屬無抵押品抵押的，可采用保證人擔保貸款方式，但要從嚴掌握。 短期貸款是指貸款期限在 1 年（含）以內(nèi)的貸款。 借款人未申請展期或展期申請未得到批準的，該筆貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。 （二）展期貸款利率，實行按期限累計計算，貸款的展期期限加上原期限達到新的貸款利率期限檔次時，自展期之日起，按新的期限檔次貸款利率計息，達不到新的期限檔次貸款 利率時，按原檔次利率計息；根據(jù)實際情況，需要對展期貸款的利率進行浮動的，應按規(guī)定進行浮動。 第十二條 貸款條件 借款人申請貸款，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，能夠提供較完整的貸款檔案信息并符合以下要求： （一）有按期還本付息的能力，原應 付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做出貸款社認可的償還計劃。 （七）除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的 50%。 第十八條 貸后管理崗職責 （一）負責對借款人經(jīng)營管理的監(jiān)控及貸款使用情況的貸后跟蹤管理； （二）負責貸款本息的收回； （三）負責收集客戶的有關(guān)信息； （四）負責按規(guī)定進行貸后檢查，并按規(guī)定時間提交貸后檢查報告及貸款綜合評價等報告。貸前調(diào)查評估崗必須對貸前調(diào)查的真實性負責。 自然人提供合法收入證明文件（單位出具的收入證明、銀行結(jié)算證明、納稅單等）；農(nóng)戶提供家庭的各項收入來源、家庭人均年收入、年支出、有條件的應提供村委會的資信證明等。 有條件的，可提供由依法注冊的會計師事務所出具的最新驗資報告。 第二十三條 貸款方式為抵（質(zhì)）押擔保的，抵（質(zhì)）押人須提供以下材料： （一）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬人及共有人的資料。 第四節(jié) 申請人的背景調(diào)查與分析 第二十五條 調(diào)查借款主體的合法性。主要調(diào)查關(guān)聯(lián)人與借款主 體在資金、經(jīng)營、購銷等方面存在直接或者間接的擁有關(guān)系或者控制程度。主要調(diào)查分析主 導產(chǎn)品的技術(shù)含量、生命力、經(jīng)營特色、競爭優(yōu)勢。通過對企業(yè)的銀行負債、長短期負 債、齒輪比（計算公式為“負債總額 /所有者權(quán)益”，比值原則上不得超過 1）的分析，判斷公司負債總額、結(jié)構(gòu)是否合理、償債能力是否充足。通過調(diào)查分析申請人歷年及近期的資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、應收賬款周轉(zhuǎn)率、銷售利潤率、資產(chǎn)利潤率等指標的變動情況和風險度的測算，綜合評價申請人是否具備舉債能力和到期償還貸款能力。 （一）擔保人資格調(diào)查。 （四）調(diào)查擔保人提供資料的真實、合法性。 第四十六條 撰寫貸款調(diào)查報告。 （七）對貸款存在的風險點進行分析，并提出防范措施。 第五十一條 各農(nóng)村信用社應設(shè)置貸款審批小組、聯(lián)社應設(shè)置貸款審批委員會，作為常設(shè)的貸款審批機構(gòu)，專門負責審批權(quán)限內(nèi)的貸款。依據(jù)國家有關(guān)經(jīng)濟法規(guī)和國家、地方產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展前景、產(chǎn)品市場狀況及同行業(yè)經(jīng)營管理水平等 ,逐項審查調(diào)查評估崗調(diào)查認定意見的準確性和合法合規(guī)性； 對信貸業(yè)務操作合法合規(guī)性的審查。包括擔保人與申請人的關(guān)系、財務指標和現(xiàn)金流量分析；擔保人對外擔保額度是否超過規(guī)定的指標（如果擔保人僅作為第二還款來源的追加擔保時，在保證擔保合法有效的前提下，可將規(guī)定指標作為參考值予以彈性處理 ）；抵（質(zhì)）押物的評估價值是否合理、足值，抵（質(zhì)）押物是否易于變現(xiàn)；備用信用證條款和開證行資信是否可接受等。 申請人與農(nóng)村信用社合作可行性的審查分析。 第三節(jié) 貸款發(fā)放 第五十七條 所有貸款業(yè)務都必須簽訂合同，內(nèi)容包括：貸款種類、金額、期限、利率、用途、還款方式、擔保方式、合同雙方的權(quán)利 、義務、違約責任等內(nèi)容。 第六十二條 貸款社調(diào)查評估崗依據(jù)貸款合同約定的用款計劃，填制借款借據(jù)，并當場監(jiān)督借貸雙方當事人在借款借據(jù)上簽字（如屬自然人或農(nóng)戶客戶的，則須簽字并加蓋手?。?、同時加蓋有效印章。 第六十六條 各級審貸人員在簽署審貸意見時，必須寫明充分的審查依據(jù)和明確的審查意見，并對自己的意見承擔相應的責任。信用社須按季按戶進行信貸部門、會計結(jié)算部門和借款人三方核對，填寫《貸后檢查對賬表》。貸款擔保落實情況 。 (二 )是否按照貸款合同規(guī)定的用款計劃和用途使用貸款；是否有擠占挪用、變相挪用或者套用信 用社資金的行為。 （ 二）了解項目施工進度是否按計劃進行，能否按期投產(chǎn)、收回投資。貸款到期后 ,貸款社依據(jù)貸款合同的約定收回貸款本金和利息。 原則上，按期限管理劃分逾期3 個月未歸還的貸款或按五級分類管理劃分為后三類的貸款，需填報不良貸款移交表，報分管主任簽批后，將貸款資料移交資產(chǎn)保全部門，由資產(chǎn)保全部門負責組織催收，原貸款管理人員應積極配合。 第十章 貸款管理責任及處罰 第八十八條 貸款責任認定機構(gòu)和工作程序。 第九十一條 處罰原則。 附件 2 自然人（農(nóng)戶）貸款審查審批表（基本格式） 經(jīng)辦社： 編號： 申請人名稱 是否本社社員 結(jié)欠貸款余額 結(jié)欠利息 申請借款金額 借款期限 自 年 月日至 年 月 日止 借款用途 貸款利率 貸款方式 基層社（部）意見 調(diào)查報告 主辦簽字： 協(xié)辦簽字： 年 月 日 審查崗意見 簽字： 年 月 日審批小組意見 簽字： 年 月 日 信用社主任或授權(quán)副主任意見 簽字： 年 月 日 聯(lián)社意見 聯(lián)社管理部門審查意 見 簽字： 年 月 日 貸審會審批意見 簽字： 年 月 日 聯(lián)社主任或授權(quán)副主任意見 簽字： 年 月 日 附件 3 公司客戶借款申請表（基本格式） 經(jīng)辦社： 編號： 申請人 企業(yè)性質(zhì) 行業(yè)類別 信用等級 住 所 是否本社社員 營業(yè)執(zhí)照號 組織機構(gòu)代碼 法定代表人 聯(lián)系電話 身份證號 總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 總負債 結(jié)欠余額 其中：不良貸款 結(jié)欠利息 申請金額人民幣（大寫） 億 千 百 十 萬 千 百 十 元 借款性質(zhì)：（新增，還舊借新，借新還舊，轉(zhuǎn)換主體） 貸款方式 借款用途 借款期限 自 年 月 日至 年 月 日止 還款來源 還款方式 保證人名稱 保證人信用等級 抵押人 （出質(zhì)人）名稱 抵押物（質(zhì)物）名稱 申請理由 申請人公章： 法人代表（或授 權(quán)委托人）簽字： 年 月 日 注：申請書一式 份，一份信貸員留存歸檔，需報上級審批的增加相應份數(shù)。（三）擔保人情況分析。 附件 11 貸后檢查記錄簿（基本格式） 借款人 客戶號 序號 檢查時間 檢查人員 檢查情況 信貸負責人簽字 1 2 3 4 附 件 12 貸后檢查表（基本格式） 借款人名稱 貸款合同號 擔保人名稱 擔保合同號 貸款種類 貸款方式 幣種 貸款金額 貸款利率 貸款起止日 檢查要點 生產(chǎn)經(jīng)營狀況，包括發(fā)展經(jīng)營前景、銷售情況、主導產(chǎn)品的市場競爭力、盈利水平和企業(yè)綜合競爭力。 附件 14 貸款展期調(diào)查報告書（基本格式） 編號： 借款人名稱 原貸款合同號 擔保人名稱 擔保合同號 幣種 貸款種類 原申請編號 原貸款金額 原貸款利率 原貸款期限 原貸款方式 貸款用途 申請展期的金額、利率、期限 調(diào)查情況及處理意見 調(diào)查人簽名： 協(xié)辦員簽名： 年 月 日 附件 15 貸后檢查對賬表（基本格式） 編號： 借款基本情況（信貸部貸后管理崗填寫） 借款人名稱 借款 金額 借款期限 幣種 執(zhí)行利率 擔保性質(zhì) 貸款形態(tài) 貸款合同號 擔保合同號 放款計劃 序號 放款日期 放款金額 還款計劃 序號 還款日期 還款金額 信貸部門簽章： 貸后管理崗簽名： 年 月 日 貸款發(fā)放和收回情況（信用社會計部門填