淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸-閱讀頁
2025-05-31 06:00本頁面
【正文】 用社在小額信貸項(xiàng)目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補(bǔ)助， 那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深 入發(fā)展下去。這與這些項(xiàng)目長期依靠國際上資金補(bǔ)助不無關(guān)系。 小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點(diǎn)。不能用一般銀行對工商業(yè)，甚至較大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的利率 水平來套小額信貸的利率。 在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國 外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要 5%7%左右的利差。當(dāng)然各地的情況有所不同，應(yīng)測算后確定贏虧平衡點(diǎn)，再加上 正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。一方面開展小額信貸的目的在于支持農(nóng)業(yè)幫助弱勢群 體，一方面又要收高利率。第二， 國內(nèi)外各種調(diào)查都幾乎一致地顯示，對于農(nóng)民來說，他們更關(guān)心的是能否借到錢， 利率稍高一些是完全可以承受的。這一個百分點(diǎn)對借款者來說不算什么，但對 農(nóng)村信用社來說都是愿不愿意大規(guī)模開展小額信貸的關(guān)鍵所在。稅費(fèi)對農(nóng)民 來說是強(qiáng)制性的，是沒有回報(bào)的。他可以 貸也可以不貸。關(guān)于小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世 界都是一個相當(dāng)重要的課題。經(jīng)過了多年的實(shí)踐，人們也慢慢地領(lǐng)悟出合理利率對小額貸款可持續(xù)性的 重要性。由執(zhí)行小額貸款的機(jī)構(gòu)來決定利率水平。中國農(nóng)村對小額 信貸的需求很大。如果經(jīng)若干年后戶均貸款達(dá)到 5000 元左右，那么一個成 熟的中國小額信貸市場的極限就可能達(dá)到 3500 億5000 億人民幣。而增加農(nóng)村信用社的 吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機(jī)構(gòu)的拆借(例如把郵政儲蓄從農(nóng)村吸取的 存款返回到農(nóng)村)都需要農(nóng)信社有一定的付息能力。 構(gòu)建完善的保障制度 農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款 的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。當(dāng)今世界上 許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國自 1992 年由中國人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動機(jī)和實(shí)際政 策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實(shí)際情況的新 型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。 給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。如果農(nóng) 信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義 上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。因 此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然 是沒有動力的。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成 本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額 信貸營業(yè)稅與所得稅，鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。 這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷 完善我國農(nóng)村小額信貸市場，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。因此，可模仿 商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，對小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化衡量與防范，比如使用 信用等級評分模型。實(shí)踐證明，這一方法確實(shí)能夠提高對風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性，從而提高小額信貸的成功率。此外，等級評分模型也不是唯一的，由于借貸技術(shù)、 客戶群、競爭和總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不同，以一家貸款機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)開發(fā)出來的 模型不一定適用于另一家，這也是小額信貸特殊性與復(fù)雜性的表現(xiàn)。由于小額信貸本身具 有金融和社會雙重屬性，因此，我們在主張利率實(shí)施市場化的前提下，也不能忽 視政府在小額信貸運(yùn)行過程中的所發(fā)揮的重要作用。 我們在強(qiáng)調(diào)政府所發(fā)揮的重要作用的基礎(chǔ)上，也要防止政府部門和機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶小 額信貸的干預(yù)和限制。另一方面，政府 要增加對貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施如道路、教育等方面的建設(shè)資金，加大新農(nóng)村建設(shè) 的力度。 其次，加強(qiáng)小額信貸組織貸款利率監(jiān)測管理。將小額貸款利率納入國 家利率管理體系，通過摸索和總結(jié)，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要逐步形成與我國的市 場化利率體系相適應(yīng)的監(jiān)管手段和調(diào)控能力，以期達(dá)到防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、提高資金 運(yùn)營安全性的目的。杜曉山，[M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2001[2] [J].中國農(nóng)村信用合作，2002（2）[4] ，2008。 ,2008。 ，2008。 :254255[9]33:131[10] 曹鳳岐，:4247致謝我在論文的寫作過程中,首先要感謝我的指導(dǎo)老師熊大生老師,因?yàn)橛兴闹?導(dǎo),我在很迷茫的寫作過程中逐漸清晰起來；因?yàn)橛兴闹笇?dǎo),使我的論文能夠順 ,但我在寫作過程中對論文的寫作有了 很深的體會,要想論文寫得好,必須要有很淵博的知識和經(jīng)驗(yàn),也要有博覽群書,獲 取別人更優(yōu)秀的東西。不管我的論文成績怎么 樣,但我已經(jīng)盡力了,我也從中受益非淺,我要感謝給我指導(dǎo)和幫助的人,真心的謝 謝您們！
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