【正文】 內(nèi)涵區(qū)分不清，而對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)是否被社會(huì)承認(rèn)，缺乏明確的法律依據(jù)，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的作用十分有限。農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)防范八點(diǎn)措施一、根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，因地制宜，建立健全科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)霓r(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信體系。農(nóng)村信用社時(shí)下正處于改革與發(fā)展、機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的關(guān)鍵時(shí)期，及時(shí)根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，因地制宜地制定和建立一套科學(xué)的、完善的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?、?shí)用的農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信體系，細(xì)化各個(gè)操作環(huán)節(jié)不留死角，才能把農(nóng)戶小額信用貸款這塊蛋糕做大做強(qiáng)。諸葛亮在《誡子書(shū)》中說(shuō)：“非淡泊無(wú)以明志，非寧?kù)o無(wú)以致遠(yuǎn)?；鶎愚r(nóng)村信用社要不斷修訂和完善員工的培訓(xùn)方式、人才的儲(chǔ)備方式和擇優(yōu)任用方式，建立以提高員工素質(zhì)和敬業(yè)精神為核心的人力資源管理體系，多層次、多渠道培養(yǎng)員工的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、和誠(chéng)信敬業(yè)的職業(yè)道德素質(zhì)，堅(jiān)決杜絕“以信任代替管理，以習(xí)慣代替制度，以情面代替紀(jì)律。三、政府搭臺(tái)、司法助威、農(nóng)村信用社唱戲，共同打造良好的農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境。加之農(nóng)村缺乏相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制、缺乏適用的征信記錄，隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的不斷增加，外出務(wù)工賺錢(qián)已成為農(nóng)民首選的生財(cái)之道，農(nóng)民在獲得農(nóng)戶小額信用貸款后外出務(wù)工，大部分農(nóng)民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去無(wú)蹤，相應(yīng)增加了農(nóng)戶小額信用貸款的管理難度和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。此外，受政府過(guò)去由其職能部門(mén)大量發(fā)放的小規(guī)模政策性很濃的農(nóng)戶小額信用貸款的影響，滋長(zhǎng)了一些農(nóng)民借錢(qián)不還的觀念，這些已成為農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信的障礙。四、拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，爭(zhēng)取保險(xiǎn)部門(mén)增加惠農(nóng)險(xiǎn)種，將保險(xiǎn)的觸角伸向“三農(nóng)，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，增強(qiáng)農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。面對(duì)農(nóng)業(yè)這項(xiàng)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大，處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，經(jīng)不起自然與市場(chǎng)的摔打。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，在調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)部門(mén)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性的同時(shí)，政府適當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非盈利性給予保險(xiǎn)部門(mén)一定政策性補(bǔ)償。一方面，由于農(nóng)戶小額信用貸款本身存在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”，所以針對(duì)“人性”不確定性和農(nóng)村人員的復(fù)雜性，適當(dāng)對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款引入貸款擔(dān)保機(jī)制，分散貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓農(nóng)戶相互監(jiān)督，形成一個(gè)良好的誠(chéng)信氛圍。逐步引入貸款保險(xiǎn)機(jī)制或建立風(fēng)險(xiǎn)保障體系，讓自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)得以分散，貸款風(fēng)險(xiǎn)不斷弱化。取信于民，促進(jìn)改革工作順利進(jìn)行。對(duì)國(guó)家公職人員拖欠及擔(dān)保形成的不良貸款，要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)全額歸還貸款本息，對(duì)限期內(nèi)未還清信用社貸款的要采取停職、停薪等辦法催收，屬于財(cái)政供給的可從工資中扣收，對(duì)農(nóng)民個(gè)人拖欠或擔(dān)保形成的不良貸款的清收工作,要實(shí)行鄉(xiāng)村干部包片包戶的辦法限期催收，對(duì)一時(shí)還清欠款確有困難的,要幫助其發(fā)展生產(chǎn)、增加收入，并制定還款計(jì)劃，逐步償還，對(duì)經(jīng)過(guò)核實(shí)，確因生產(chǎn)生活困難或受自然災(zāi)害影響暫無(wú)力償還的，要視其困難程度給予適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限，適當(dāng)優(yōu)惠利息等照顧。六、實(shí)施電子檔案制度，全方位監(jiān)控貸款發(fā)放全過(guò)程，為農(nóng)村信用社事后維權(quán)奠定基礎(chǔ)?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》第十六條明確指出：“貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度……”，第二十二條規(guī)定：“貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。七、嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)拍賣(mài)機(jī)制，對(duì)已形成風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶小額信用貸款分門(mén)別類(lèi)進(jìn)行拍賣(mài)處理。對(duì)于這部分不良貸款應(yīng)分門(mén)別類(lèi)進(jìn)行處臵，屬內(nèi)部員工違規(guī)操作造成的，實(shí)行責(zé)任追究，責(zé)令其限期收回，必要時(shí)進(jìn)行賠償。八、建立健全農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度，合理制定激勵(lì)約束機(jī)制。農(nóng)村信用社面對(duì)的對(duì)象主要是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，建立健全一套科學(xué)的、完善的、嚴(yán)格的、實(shí)用的充分體現(xiàn)人性化的農(nóng)戶小額貸款貸后管理責(zé)任追究制度勢(shì)在必行，用制度管理人、用形為規(guī)范人、用紀(jì)律約束人，嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)操守，將貸款管理責(zé)任具體落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的管理和回收制定具體考核目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，重點(diǎn)突出對(duì)業(yè)務(wù)與監(jiān)督線相結(jié)合的“雙線責(zé)任追究”，擴(kuò)大責(zé)任追究的覆蓋面，一味單純地只追究一線信貸員，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比例與獲得利益的比例嚴(yán)重失衡，勢(shì)必會(huì)給農(nóng)戶小額信用貸款的營(yíng)銷(xiāo)蒙上陰影。第四篇：關(guān)于小額農(nóng)戶信用貸款風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)研報(bào)告關(guān)于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)研報(bào)告XX合作銀行一直把小額農(nóng)戶信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)來(lái)抓，加大信貸投入力度，小額信用貸款業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展，截止XX年12月31我行小額農(nóng)貸余額已達(dá)到XXX萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款的XX%。由于小額貸款管理難度大、信息不對(duì)稱、貸款“三查”不到位、制度執(zhí)行不力、監(jiān)督機(jī)制缺失等原因，近年來(lái)，一些地方農(nóng)戶小額貸款暴露出了一些管理漏洞，出現(xiàn)假冒名貸款現(xiàn)象，給農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全帶來(lái)較大威脅。農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng),對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，如發(fā)生自然災(zāi)害，在短期內(nèi)很難恢復(fù)正常生產(chǎn)，農(nóng)牧民還貸壓力加重，小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，形成不良的小額農(nóng)貸也并不是全部都是由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或農(nóng)戶自身存在不良動(dòng)機(jī)等道德因素造成，往往其中有一部分是由于農(nóng)戶的個(gè)人農(nóng)業(yè)管理水平局限所致，例如一些農(nóng)戶見(jiàn)到領(lǐng)居種植黃桅子、馬鈴薯、養(yǎng)殖桑蠶得利，于是不考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自身能力，盡管投資熱情高、還款意愿真實(shí)，但其管理水平和經(jīng)營(yíng)能力并不與所從事的項(xiàng)目匹配，結(jié)果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)了退路。此類(lèi)貸款的問(wèn)題多數(shù)表現(xiàn)為將小額農(nóng)貸“化整為零”，“頂冒名”等形式存在，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)維權(quán)極為不利。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定缺乏科學(xué)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使基層信貸人員在操作中具有較大的隨意性，“人情放貸”現(xiàn)象較為普遍，加之一些農(nóng)民信用觀念薄弱，導(dǎo)致小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。二、形成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要成因。(1)自然風(fēng)險(xiǎn)。一旦遇到自然災(zāi)害，投入資金將付之東流，潛伏著不可避免的貸款風(fēng)險(xiǎn)。(2)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。XX縣是桑蠶之鄉(xiāng)，以XX鎮(zhèn)、XX鄉(xiāng)、XX鄉(xiāng)較為有名，XX年我國(guó)受到金融風(fēng)暴影響，蠶絲價(jià)格受到極大影響，許多蠶絲廠面臨停產(chǎn)和倒閉的狀態(tài)，使農(nóng)戶蠶繭無(wú)人收購(gòu)或價(jià)格很低，倒臵我行部分桑蠶農(nóng)戶無(wú)法歸還到期貸款和利息，形成了不良貸款。一是小額農(nóng)貸涉及千家萬(wàn)戶，工作量十分大。二是小額農(nóng)貸設(shè)及地域廣，清收工作難度大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，3萬(wàn)元額度借款人，每個(gè)營(yíng)點(diǎn)都有10%15%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)、清明都不回家，信貸員常年找不到當(dāng)事人，收貸收息難度加大。其中無(wú)法結(jié)息XX筆，金額XX萬(wàn)元，無(wú)法結(jié)息占比XX%。信貸管理人員嚴(yán)重不足，小額農(nóng)貸貸后管理不到位。例如XX分理處6位信貸員，管轄XX個(gè)村民委，總共108個(gè)自然屯，農(nóng)戶數(shù)達(dá)XXX戶，貸款余額XXX萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款XX戶，農(nóng)戶貸款余額XX萬(wàn)。貸款跟蹤難度大，不利于貸后調(diào)查和檢查。目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評(píng)級(jí)主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會(huì)和其成員作為土生土長(zhǎng)的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使評(píng)級(jí)工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款證時(shí)，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報(bào)，信貸資料殘缺不全。由于信貸人員調(diào)查不深入，對(duì)貸款戶情況掌握不夠，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時(shí)催收，加之對(duì)農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾千元或萬(wàn)余元，因此造成貸款逾期不聞不問(wèn)，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無(wú)減。個(gè)別信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。（三）有效防范農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要做法。不能采取硬性指標(biāo)要求在一定時(shí)期內(nèi)發(fā)出多少《貸款證》、發(fā)放多少貸款額，要實(shí)事求是的推廣農(nóng)戶貸款工作。同時(shí)，在貸款發(fā)放過(guò)程中還要根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活發(fā)展計(jì)劃和信貸員認(rèn)真調(diào)查評(píng)估的結(jié)果而確定金額、期限，要將貸款直接發(fā)放到農(nóng)戶手中，并監(jiān)督其按用途使用。（2）堅(jiān)持信貸崗位雙人操作和定期異地崗位輪換。（3）細(xì)化柜臺(tái)經(jīng)辦人員的審核職責(zé)。建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和收回制定管理目標(biāo)，建立建全考核機(jī)制，分清人為與客觀因素，合情合理的追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的收回率。建立多方參與的貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查管理。是建立多渠道的小額貸款催收方式。其次是利用張貼公告的形式進(jìn)行催收或通過(guò)電話方式和當(dāng)面進(jìn)行催收。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額信貸；矛盾；出路為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1992000年中國(guó)人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開(kāi)辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2002年得到了大發(fā)展。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場(chǎng)的需求情況，能比競(jìng)爭(zhēng)者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村市場(chǎng)主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資金需求額度較小，又無(wú)有效抵押物作擔(dān)保品。若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng)，無(wú)異于舍本逐末，得不償失。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來(lái)看，農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。2002年，全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加2 589億元，各項(xiàng)貸款增加1 951億元，不良貸款比例下降7個(gè)百分點(diǎn)。因此，作為我國(guó)農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開(kāi)展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。而農(nóng)村信用社小額信貸無(wú)疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。通過(guò)企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)，不斷增加農(nóng)民收入。2002年，全區(qū)小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4 000多萬(wàn)元，蔬菜1 400多萬(wàn)元，蘑菇700多萬(wàn)元，蛋雞680萬(wàn)元，雞湯420萬(wàn)元，木業(yè)220萬(wàn)元。通過(guò)調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^(guò)貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2 000元，人平純收入達(dá)到了3 400元，比上年增加400元。巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國(guó)需求型金融抑制的最佳途徑。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來(lái)越大。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。（2）利率。如果利率過(guò)低，小額信用貸款又會(huì)再次成為尋租的對(duì)象，中低收入農(nóng)戶又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。 小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾從全社會(huì)的角度來(lái)看農(nóng)村信用社小額信貸，其無(wú)疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來(lái)了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。因?yàn)樵跊](méi)有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過(guò)保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒(méi)有較大的改觀。筆者曾對(duì)浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況進(jìn)行了調(diào)查。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來(lái)看，%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長(zhǎng)速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，%%。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過(guò)程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。當(dāng)今世界上許多國(guó)家都開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。這就要求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。 提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。因此農(nóng)村信用社在沒(méi)有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒(méi)有動(dòng)力的。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來(lái)的資金壓力，而且通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)，不斷完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，提高其運(yùn)行的效