【正文】 上成員同意方可通過。原則上對信用社主任（支行行長）的轉(zhuǎn)授權(quán)限于小額的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及適量的小企業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)。 （六）不符合辦理信用貸款（承兌、信用證等業(yè)務(wù)）條件的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)押物。 新增信貸業(yè)務(wù)不得辦理專用設(shè)備抵押，辦理通用設(shè)備等保值性較差的財(cái)產(chǎn)抵押的抵押率最高不得超過30%；房地產(chǎn)抵押物的價(jià)值按賬面凈值、評估機(jī)構(gòu)評估值或雙方協(xié)商確定，抵押率最高不得超過70%。信用等級評定工作由各縣級聯(lián)社組織，公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等具體操作。登記、止付以及權(quán)證入庫保管等信貸手續(xù)須由信貸人員和風(fēng)險(xiǎn)管理部審查人員（信貸專管員）雙人辦理。風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（細(xì)則）由省聯(lián)社統(tǒng)一制定。檔案管理人員變動時(shí)要辦理交接手續(xù)。 （二）非貸款證信貸業(yè)務(wù)基本流程：受理申請→調(diào)查（信用評級、核定授信額度）→審查→審議與審批→貸款發(fā)放→貸后管理與收回。貸款逾期后，信貸人員要及時(shí)進(jìn)行催收。 第二十四條 實(shí)行信貸人員交流制度。 （五）有其他不良記錄的。 貸審委、貸審小組成員為信貸業(yè)務(wù)的審議人員，對審議事項(xiàng)負(fù)盡職履職責(zé)任。 第四十一條 此前山東省農(nóng)村信用社系統(tǒng)制定的相關(guān)信貸制度、辦法、規(guī)定與本制度相抵觸的，以本制度為準(zhǔn)。公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人，對信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性、完整性和調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)；風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，對信貸業(yè)務(wù)審查的合規(guī)性、安全性、效益性以及審查結(jié)論負(fù)責(zé)；公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人為管理主責(zé)任人，對信貸業(yè)務(wù)實(shí)施后監(jiān)管、本息收回和債權(quán)保全負(fù)責(zé)。 （一）從事國家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目經(jīng)營的。信貸工作總結(jié)于次年2月底前逐級上報(bào)辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社備案。 貸后管理與收回。 貸款上柜臺。公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）應(yīng)對客戶的授信使用及歸還情況進(jìn)行總結(jié)評價(jià)。建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對所有信貸資產(chǎn)按照有關(guān)制度辦法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理。貸審會（貸審小組）負(fù)責(zé)對提報(bào)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，提出審議意見后，由有權(quán)審批人審批，應(yīng)咨詢的信貸業(yè)務(wù)要逐級上報(bào)咨詢。 第五章 信貸業(yè)務(wù)流程第十九條 公司信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：信用等級評定→授信→受理申請→調(diào)查→審查（公示）→審議與審批（咨詢）→發(fā)放→貸后管理與收回→總結(jié)評價(jià)→檔案管理。擔(dān)保又分為保證、抵押、質(zhì)押。 （作為我縣沒有大型受國家產(chǎn)業(yè)政策限制的企業(yè)，但有受環(huán)保部門限制的中小企業(yè)，如化肥、造紙、化工和泡花堿、模具磨料等生產(chǎn)企業(yè)就需要我們認(rèn)真做好待前調(diào)查，調(diào)查他們是否已取得環(huán)保部門的許可）（二）除自然人外，應(yīng)當(dāng)由工商行政管理機(jī)關(guān)（或其他有權(quán)機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)（工商行政管理機(jī)關(guān)的年檢期間為上一年度，即2010年年檢2009年度，營業(yè)執(zhí)照的年檢日期為2009年），特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；公司類客戶須持有中國人民銀行核準(zhǔn)并經(jīng)過年檢的貸款卡。信用社主任（支行行長）有“一票否決權(quán)”，但無“一票通過權(quán)”。貸審委副主任參加會議并投票。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對公司以及大額個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和整體信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。 （一）公司信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持“統(tǒng)一授信、集中管理、審貸分離、分級審批（咨詢）”的管理原則。山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度第一章 總則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。 統(tǒng)一授信是指公司客戶的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務(wù)全部納入統(tǒng)一授信管理。公司業(yè)務(wù)部、信用社（支行）和風(fēng)險(xiǎn)管理部之間應(yīng)相互配合、相互制約。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的不同，貸審會參加成員及人數(shù)可實(shí)行差異化管理。 第十一條 按照分級審批原則，對有權(quán)審批人分級書面授權(quán)。 （三）有良好的經(jīng)濟(jì)效益和信用記錄，能按期償還債務(wù)本息；擁有符合規(guī)定比例的自有資金，申請用途合法合規(guī)。應(yīng)嚴(yán)格控制信用方式的信貸業(yè)務(wù)，積極推廣抵（質(zhì)）押擔(dān)保、一戶多保或聯(lián)保方式的信貸業(yè)務(wù)。 （一）信用等級評定。 （七）發(fā)放。信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)原則、真實(shí)原則、審慎原則、靈活原則、動態(tài)管理原則”，根據(jù)核心定義及標(biāo)準(zhǔn)，按照初分→復(fù)審→確定分類結(jié)果的操作程序，準(zhǔn)確劃分信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)類別。 （十）檔案管理。借款人須持貸款證和身份證到貸款專（兼）柜辦理借款、還款、付息業(yè)務(wù)。貸款發(fā)放后，信貸人員要按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類并做好貸后檢查。 第二十三條 實(shí)行信貸人員培訓(xùn)和考試上崗制度。 （二）其主要產(chǎn)能已納入國家限制、淘汰類產(chǎn)業(yè)目錄的。有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人，貸審委副主任為審批次責(zé)任人，對信貸業(yè)務(wù)的審批負(fù)責(zé)。 第四十二條 本制度自2009年10月1日起執(zhí)行。 信用社主任（支行行長）審批權(quán)限內(nèi)的貸款，信貸員為貸前調(diào)查和貸后管理的主責(zé)任人，信貸專管員為審查主責(zé)任人，信用社主任（支行行長）為審批主責(zé)任人；超權(quán)限報(bào)縣級聯(lián)社審批的貸款，信貸員為貸前調(diào)查和貸后管理的經(jīng)辦責(zé)任人，信用社主任（支行行長）為貸前調(diào)查和貸后管理的主責(zé)任人，縣級聯(lián)社風(fēng)險(xiǎn)管理部審查人員為審查經(jīng)辦責(zé)任人，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人，縣級聯(lián)社有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。 （四）有逃廢銀行債務(wù)行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務(wù)行為的。信貸人員應(yīng)考試上崗，辦事處、市聯(lián)社負(fù)責(zé)組織上崗考試，考試合格方能從事信貸工作。需展期的，借款人須在貸款到期前10天向信用社（支行）提出展期申請，經(jīng)同意辦理展期手續(xù)。貸后檢查及風(fēng)險(xiǎn)分類管理等工作可批量集中進(jìn)行，使用貸款證的貸款不得辦理展期。原則上縣級聯(lián)社集中管理的信貸業(yè)務(wù)由