山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度畢業(yè)論文-免費(fèi)閱讀
【正文】 對發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)經(jīng)過確認(rèn)程序，責(zé)成有關(guān)部門或人員進(jìn)行糾改、責(zé)任追究。 第三十六條 管理責(zé)任人實(shí)行責(zé)任移交制度。 第三十五條 信貸業(yè)務(wù)管理實(shí)行信貸業(yè)務(wù)主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度。對集團(tuán)公司及其成員、關(guān)聯(lián)企業(yè)、家族式企業(yè)貸款遵循“統(tǒng)一管理、適度授信、風(fēng)險預(yù)警”原則，在評級授信、調(diào)查、審查等各環(huán)節(jié)中綜合分析其財(cái)務(wù)、風(fēng)險狀況。 目前的要求是：單一客戶貸款余額不得超過資本凈額的10％，集團(tuán)客戶授信余額不得超過資本凈額的15％。 第二十五條 建立激勵約束機(jī)制。年度信貸工作計(jì)劃于3月底前逐級上報辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社備案。應(yīng)注意問題： 貸款發(fā)放環(huán)節(jié)。 貸款發(fā)放。信貸人員受理借款人書面申請，并要求其提供相關(guān)資料。 簽發(fā)貸款證。 第二十條 對大額公司貸款可按相關(guān)制度規(guī)定，組織或參與社團(tuán)（銀團(tuán)）貸款。信貸業(yè)務(wù)逾期后，應(yīng)及時采取措施進(jìn)行催收。建立風(fēng)險預(yù)警制度，主動識別和及時發(fā)現(xiàn)借款人的財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)風(fēng)險，對可能危及信貸安全或重大風(fēng)險事項(xiàng)應(yīng)及時報告，并采取防范和化解措施。風(fēng)險管理部要對全部公司信貸業(yè)務(wù)按期進(jìn)行貸后風(fēng)險檢查，貸款檢查中心要定期、不定期對信貸業(yè)務(wù)及其管理進(jìn)行檢查。必須堅(jiān)持雙人實(shí)地調(diào)查，對申請人、保證人或抵押物進(jìn)行全面調(diào)查關(guān)于審查環(huán)節(jié)公示制度。信貸業(yè)務(wù)審查人員對提交的資料，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策以及信貸管理規(guī)定進(jìn)行審查，對審查通過的業(yè)務(wù)通過辦公網(wǎng)絡(luò)在縣級聯(lián)社內(nèi)部公示，形成審查報告，提出審查意見。 （二） 授信。 （二）個人信貸業(yè)務(wù)。 質(zhì)押率應(yīng)結(jié)合信貸業(yè)務(wù)期限的長短、質(zhì)物的種類等因素合理確定，保值性較差的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不得超過30%，其他質(zhì)物的質(zhì)押率原則上不超過90%，以個人或單位定期存單等價值確定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押的，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定信貸金額，但質(zhì)物金額須完全覆蓋信貸業(yè)務(wù)本息及費(fèi)用。 銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 應(yīng)注意問題：形式審查：企業(yè)名稱、營業(yè)時間、營業(yè)期限、企業(yè)類型營業(yè)執(zhí)照中載明的經(jīng)營范圍是否存在限制性條款營業(yè)執(zhí)照可能超過有效期限，是否注銷、吊銷等公司章程中約定內(nèi)容可能不利于借款合同的執(zhí)行租賃經(jīng)營、承包經(jīng)營、皮包公司缺少必要許可，在一些特殊經(jīng)營行業(yè)尤為突出第四章 信貸業(yè)務(wù)期限、利率及擔(dān)保方式第十五條 信貸業(yè)務(wù)期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用狀況和還款能力等因素由借貸雙方共同協(xié)商確定。 第三章 信貸對象和基本條件第十三條 信貸對象是指依法核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)的企（事）業(yè)法人、合伙企業(yè)、個人獨(dú)資企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。 公司信貸業(yè)務(wù)實(shí)行縣級聯(lián)社理事長（董事長）、主任（行長）兩級授權(quán)。貸審小組成員投否決票要在票上記載否決的理由，貸審小組會議要有會議記錄，表決形成的意見，由信貸專管員簽字確認(rèn)，信貸專管員負(fù)責(zé)投票匯總和保密工作，相關(guān)內(nèi)容不得向投票人之外的任何人泄露。貸審會要有會議記錄，表決形成的意見，由貸審委副主任簽字確認(rèn)。貸審委辦公室負(fù)責(zé)提報會議資料、承擔(dān)會議記錄、督辦審議事項(xiàng)、保管貸審委會議（以下簡稱貸審會）檔案資料等，并確定一人專門負(fù)責(zé)投票匯總和保密工作，相關(guān)內(nèi)容不得向投票人之外的任何人泄露。 第十條 縣級聯(lián)社和信用社（支行）分別成立貸款審查委員會和貸款審查小組，負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)的審議?？h級聯(lián)社設(shè)立公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)險管理部。可采取直接集中管理或信用社（支行）協(xié)助公司業(yè)務(wù)部管理模式。）第五條 信貸業(yè)務(wù)的辦理應(yīng)當(dāng)遵循國家法律法規(guī)和金融法規(guī)制度，執(zhí)行國家經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，堅(jiān)持“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟(jì)、面向中小企業(yè)”的市場定位，信貸投放優(yōu)先支持農(nóng)戶、個體工商戶和涉農(nóng)企業(yè)。個人獨(dú)資企業(yè)是依據(jù)《個人獨(dú)資企業(yè)法》成立和規(guī)范運(yùn)行的，而個體工商戶是依據(jù)《城鄉(xiāng)個體工商戶管理暫行條例》成立和規(guī)范運(yùn)行的。 第三條 本制度中所指信貸業(yè)務(wù)包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支以及票據(jù)承兌、信用證、貸款承諾、保函等所有授信業(yè)務(wù)。個人獨(dú)資企業(yè)解散后，原投資人對企業(yè)存續(xù)期間的債務(wù)仍應(yīng)承擔(dān)償還責(zé)任，但債權(quán)人在五年內(nèi)未向債務(wù)人提出償債請求的，該責(zé)任消滅。2009年省聯(lián)社在檢查中就提出了這個問題，并將營業(yè)部兩戶企業(yè)貸款山東綠潤食品有限公司和山東百草藥業(yè)有限公司定性為關(guān)聯(lián)企業(yè)，而營業(yè)部未對兩企業(yè)實(shí)行統(tǒng)一授信。 （二）為農(nóng)戶、個體工商戶周轉(zhuǎn)性資金需求發(fā)放的貸款，須建立信用評定制度，簽發(fā)貸款證，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”原則，持證上柜臺辦理；為個人購買住房、汽車等發(fā)放的消費(fèi)貸款或滿足一次性資金需求發(fā)放的貸款，須在評級、核定授信額度的基礎(chǔ)上，按照相關(guān)的規(guī)章制度辦理。信貸專管員作為信用社（支行）信貸業(yè)務(wù)審查崗，負(fù)責(zé)對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險審查。貸審委組成人員一經(jīng)確定，應(yīng)以正式文件公布。理事長（董事長）主持的貸審會，參會人數(shù)（貸審委主任除外，下同）不得少于7人；主任（行長）主持的貸審會，參會人數(shù)不得少于5人。信用社主任（支行行長）為組長，參加貸審會議，但不投票。根據(jù)實(shí)際，可逐步推廣向分管信貸業(yè)務(wù)的副主任（副行長）轉(zhuǎn)授權(quán)。 第十二條 實(shí)行大額貸款咨詢制度。 （五）在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。第十六條 貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率和信用社利率浮動幅度以及山東省農(nóng)村信用社有關(guān)利率定價管理制度要求合理確定。 （二）抵押方式信貸業(yè)務(wù)，系指按《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定
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