山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度畢業(yè)論文-展示頁
2025-04-24 08:02本頁面
【正文】 、信貸檔案的管理、債務(wù)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、擔(dān)保的合法性和有效性、風(fēng)險(xiǎn)分類的準(zhǔn)確性以及整體信貸管理制度的執(zhí)行情況等。信貸專管員作為信用社（支行）信貸業(yè)務(wù)審查崗，負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查。公司業(yè)務(wù)部、信用社（支行）和風(fēng)險(xiǎn)管理部之間應(yīng)相互配合、相互制約。公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)公司信貸業(yè)務(wù)的營銷、評(píng)級(jí)、授信、受理、調(diào)查和貸后管理。 第二章 信貸管理組織體系第八條 按照審貸分離原則，設(shè)立相應(yīng)的職能部門或崗位。 （二）為農(nóng)戶、個(gè)體工商戶周轉(zhuǎn)性資金需求發(fā)放的貸款，須建立信用評(píng)定制度，簽發(fā)貸款證，按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”原則，持證上柜臺(tái)辦理；為個(gè)人購買住房、汽車等發(fā)放的消費(fèi)貸款或滿足一次性資金需求發(fā)放的貸款，須在評(píng)級(jí)、核定授信額度的基礎(chǔ)上，按照相關(guān)的規(guī)章制度辦理。 審貸分離是指公司信貸業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持貸款調(diào)查與貸款審查、審批相分離的原則。協(xié)助管理是指信用社（支行）協(xié)助公司業(yè)務(wù)部進(jìn)行信貸調(diào)查、發(fā)放和貸后管理。） 集中管理是指公司信貸業(yè)務(wù)由縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行（以下統(tǒng)稱縣級(jí)聯(lián)社）總部統(tǒng)一管理。2009年省聯(lián)社在檢查中就提出了這個(gè)問題，并將營業(yè)部兩戶企業(yè)貸款山東綠潤食品有限公司和山東百草藥業(yè)有限公司定性為關(guān)聯(lián)企業(yè)，而營業(yè)部未對(duì)兩企業(yè)實(shí)行統(tǒng)一授信。 統(tǒng)一授信是指公司客戶的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務(wù)全部納入統(tǒng)一授信管理。 （省聯(lián)社要求：四個(gè)面向的市場(chǎng)定位，是省聯(lián)社經(jīng)廣泛調(diào)研和科學(xué)論證提出的，它完全符合我省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，為全省的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展指明了方向）第六條 辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持的管理原則。而個(gè)體工商戶償還債務(wù)的時(shí)效期間及承擔(dān)責(zé)任的先后順序無特別規(guī)定，適用《民法通則》中有關(guān)兩年的訴訟時(shí)效。個(gè)人獨(dú)資企業(yè)解散后，原投資人對(duì)企業(yè)存續(xù)期間的債務(wù)仍應(yīng)承擔(dān)償還責(zé)任，但債權(quán)人在五年內(nèi)未向債務(wù)人提出償債請(qǐng)求的，該責(zé)任消滅。而個(gè)體工商戶歇業(yè)時(shí)無清算程序，只需向原登記機(jī)關(guān)辦理歇業(yè)手續(xù)，繳銷營業(yè)執(zhí)照。兩者的清算程序不同。 （個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和個(gè)體工商戶的區(qū)別：兩者成立的法律依據(jù)不同。 第三條 本制度中所指信貸業(yè)務(wù)包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支以及票據(jù)承兌、信用證、貸款承諾、保函等所有授信業(yè)務(wù)。山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度第一章 總則第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本制度。 第二條 本制度是信貸管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各種類信貸業(yè)務(wù)管理辦法的基本依據(jù)。 第四條 本制度按照信貸業(yè)務(wù)對(duì)象的不同，將企（事）業(yè)法人、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織的信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為公司信貸業(yè)務(wù)；將農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、城鎮(zhèn)居民等自然人信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。個(gè)人獨(dú)資企業(yè)是依據(jù)《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》成立和規(guī)范運(yùn)行的，而個(gè)體工商戶是依據(jù)《城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶管理暫行條例》成立和規(guī)范運(yùn)行的。個(gè)人獨(dú)資企業(yè)解散，由投資人自行清算或者由債權(quán)人申請(qǐng)人民法院指定清算人進(jìn)行清算。兩者承擔(dān)民事責(zé)任的時(shí)效期間不同。個(gè)人獨(dú)資企業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任和繳納罰款、罰金，其財(cái)產(chǎn)不足以支付的，應(yīng)當(dāng)先承擔(dān)民事賠償責(zé)任。）第五條 信貸業(yè)務(wù)的辦理應(yīng)當(dāng)遵循國家法律法規(guī)和金融法規(guī)制度，執(zhí)行國家經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，堅(jiān)持“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟(jì)、面向中小企業(yè)”的市場(chǎng)定位，信貸投放優(yōu)先支持農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和涉農(nóng)企業(yè)。 （一）公司信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持“統(tǒng)一授信、集中管理、審貸分離、分級(jí)審批（咨詢）”的管理原則。（作為莒南聯(lián)社基本上對(duì)貸款客戶實(shí)行了統(tǒng)一授信，但還有部分集團(tuán)企業(yè)，特別是關(guān)聯(lián)企業(yè)尚未納入統(tǒng)一授信。其實(shí)山東綠潤食品有限公司只是持有山東百草藥業(yè)有限公司總股本的20％多，嚴(yán)格上講不應(yīng)該是關(guān)聯(lián)企業(yè)?？刹扇≈苯蛹泄芾砘蛐庞蒙纾ㄖ校﹨f(xié)助公司業(yè)務(wù)部管理模式。管理水平較高的縣級(jí)聯(lián)社，對(duì)小企業(yè)發(fā)放的小額流動(dòng)資金貸款可在總部統(tǒng)一授信的前提下由信用社（支行）進(jìn)行管理。 （農(nóng)戶和個(gè)體工商戶貸款未單獨(dú)規(guī)定貸審分離？）分級(jí)審批（咨詢）是指對(duì)縣級(jí)聯(lián)社理事長（董事長）、主任（行長）、信用社主任（支行行長）設(shè)置不同的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，審批人在權(quán)限內(nèi)審批信貸業(yè)務(wù)，大額業(yè)務(wù)需按規(guī)定逐級(jí)上報(bào)辦事處（市聯(lián)社）、省聯(lián)社咨詢。第七條 辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)按要求使用信貸與不良資產(chǎn)管理系統(tǒng)。縣級(jí)聯(lián)社設(shè)立公司業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)公司以及大額個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和整體信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理。 依據(jù)信貸專管員管理規(guī)定，縣級(jí)聯(lián)社向信用社（支行）派駐信貸專管員。 第九條 縣級(jí)聯(lián)社要逐步設(shè)立貸款檢查中心，獨(dú)立行使貸款檢查職責(zé)。 第十條 縣級(jí)聯(lián)社和信用社（支行）分別成立貸款審查委員會(huì)和貸款審查小組，負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的審議。貸審委主任2名，按審批權(quán)限由縣級(jí)聯(lián)社理事長（董事長）、主任（行長）分別擔(dān)任；貸審委副主任1名，由分管風(fēng)險(xiǎn)管理工作的副主任（副行長）擔(dān)任。貸審委可以聘請(qǐng)外部專家參與，但不參加投票。貸審委下設(shè)辦公室，是貸審委具體辦事機(jī)構(gòu)。貸審委辦公室負(fù)責(zé)提報(bào)會(huì)議資料、承擔(dān)會(huì)議記錄、督辦審議事項(xiàng)、保管貸審委會(huì)議（以下簡稱貸審會(huì)）檔案資料等，并確定一人專門負(fù)責(zé)投票匯總和保密工作，相關(guān)內(nèi)容不得向投票人之外的任何人泄露。貸審委副主任參加會(huì)議并投票。每次貸審會(huì)參加成員可以固定，也可以不固定，但必須是列入貸審委總成員名單的人員。貸審會(huì)采取“一人一票”記名投票表決方式，并經(jīng)實(shí)際參加人數(shù)（不含貸審委主任）三分之二（含）以上成員同意方可通過。貸審會(huì)要有會(huì)議記錄，表決形成的
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