【正文】 務(wù)辦理過(guò)程中，調(diào)查、審查、審批（咨詢）、經(jīng)營(yíng)管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決策人為主責(zé)任人，具體承 辦的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。 客戶部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理；信貸管理部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的控制。 貸款調(diào)查人員、審查人員不作為貸款審批（咨詢）委員會(huì)成員，可列席參加會(huì)議，接受詢問(wèn)，沒(méi)有表決權(quán)。農(nóng)村信用社市級(jí)聯(lián)社和縣級(jí)聯(lián)社（含農(nóng)村合作銀行）應(yīng)實(shí)行審貸部門分離；辦理信貸業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)，應(yīng)實(shí)行審貸崗位分離。 第十三條 實(shí)行審貸分離制。 報(bào)送審批（咨詢）的相關(guān)資料須真實(shí)、完整并有信貸部門初審意見(jiàn)或本級(jí)書(shū)面審查意見(jiàn)。法人機(jī)構(gòu)內(nèi)部在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)審批制；省聯(lián)社與州市辦事處、州市辦事處與轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)、各級(jí)法人機(jī)構(gòu)之間，下一級(jí)超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行上報(bào)一級(jí)的 監(jiān)管咨詢制。省聯(lián)社對(duì)市級(jí)聯(lián)社或州市辦事處實(shí)行權(quán)限管理；市級(jí)聯(lián)社或州市辦事處對(duì)縣級(jí)聯(lián)社實(shí)行權(quán)限管理；縣級(jí)聯(lián)社對(duì)分支機(jī)構(gòu)實(shí)行有限授權(quán)管理。 信貸審查小組由縣級(jí)聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人及其他相關(guān)人員組成。 信貸咨詢組由州市辦事處主任、信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、部分市縣級(jí)聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行信貸高級(jí)管理人員、聘請(qǐng)的信貸專家及專業(yè)顧問(wèn)組成。 上述組織為本級(jí)信貸業(yè)務(wù)審議和決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審議應(yīng)由本級(jí)審議的信貸業(yè)務(wù)事項(xiàng)。 第九條 實(shí)行信貸委員會(huì)（組）議事決策制度。 監(jiān)事長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)列席信貸審批（咨詢）委員會(huì)會(huì)議，但不行使表決權(quán)。理（董）事長(zhǎng)就本級(jí)審批（咨詢）的貸款事項(xiàng)負(fù)全責(zé)，可授權(quán)主任（行長(zhǎng)）及相應(yīng)信貸機(jī)構(gòu)審批（咨詢）貸款事項(xiàng)。 效益為本，是指農(nóng)村信用社作為金融企業(yè)，經(jīng)營(yíng)管理信貸業(yè)務(wù)的宗旨是在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下追求自身效益，效益是從事信貸業(yè)務(wù)的主要取向。 風(fēng)險(xiǎn)控 制，是指農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，必須以風(fēng)險(xiǎn)控制為中心，突出貸款資產(chǎn)質(zhì)量管理。 分類指導(dǎo)，是指省聯(lián)社根據(jù)各獨(dú)立核算單位的不同實(shí)際和所在地經(jīng)濟(jì)、金融的差異性，分別按不同的思路和辦法指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)。 第七條 信貸業(yè)務(wù)貫徹“統(tǒng)一管理、分類指導(dǎo)、分級(jí)負(fù)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)控制、協(xié)調(diào)發(fā)展、效益為本”的經(jīng)營(yíng)管理理念。 第五條 本制度所稱信貸人員是指各級(jí)農(nóng)村信用社從事信貸經(jīng)營(yíng)和管理的人員，包括客戶部門和信貸管理部門從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。 第三條 本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對(duì)客戶提供的各類信用的總稱，包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。云南省農(nóng)村信用社 信貸管理基本制度（試行） 第一章 總 則 第一條 為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合云南省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本制度。 第二條 本制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。 第四條 本制度所稱縣級(jí)聯(lián)社是 指縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社；所稱經(jīng)營(yíng)社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的市級(jí)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部、縣級(jí)聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)（含法人農(nóng)村信用社，下同）。 第六條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須堅(jiān)持安全性、效益性和流動(dòng)性相統(tǒng)一的原則。 統(tǒng)一管理，是指信用社信貸業(yè)務(wù)由云南 省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱省聯(lián)社）統(tǒng)一規(guī)劃、全面管理。 分級(jí)負(fù)責(zé)，是指省聯(lián)社對(duì)全省信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)定位、發(fā)展規(guī)劃、制度建設(shè)全面管理和負(fù)責(zé)；市級(jí)聯(lián)社或州市辦事處對(duì)縣級(jí)聯(lián)社貫徹落實(shí)省聯(lián)社制定的有關(guān)信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度的督促、檢查、協(xié)調(diào)、培訓(xùn)、指導(dǎo)及情況反饋負(fù)責(zé)；獨(dú)立核算經(jīng)營(yíng)社按“獨(dú)立核算、自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展”的原則對(duì)轄內(nèi)的各類信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的合法合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性及效益性負(fù)責(zé)。 協(xié)調(diào)發(fā)展，是指農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)謀求發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量相協(xié)調(diào)，自身效益與社會(huì)效益相統(tǒng)一。 第二章 信貸管理組織體系 第八條 實(shí)行理（董）事長(zhǎng)負(fù)責(zé)制。 理（董）事長(zhǎng)可參加信貸審批（咨詢）委員會(huì)會(huì) 議，不行使表決權(quán)，但對(duì)信貸審批（咨詢）可作最后決策，信貸審批（咨詢）委員會(huì)討論通過(guò)的信貸事項(xiàng)理（董）事長(zhǎng)可以一票否決，對(duì)沒(méi)有通過(guò)的信貸事項(xiàng)不能同意實(shí)施，認(rèn)為特殊需要，可要求擇日再議一次（以一次為限）。 對(duì)討論通過(guò)的信貸事項(xiàng)由理（董）事長(zhǎng)或其授權(quán)人最后簽字執(zhí)行或報(bào)上一級(jí)審批（咨詢）。省聯(lián)社設(shè)立信貸政策委員會(huì)和信貸咨詢委員會(huì)；州市辦事處根據(jù)省聯(lián)社授權(quán)，設(shè)立信貸咨詢組；市級(jí)聯(lián)社、縣級(jí)聯(lián)社設(shè)立信貸審查委員會(huì)；縣 級(jí)聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立信貸審查小組。 第十條 省聯(lián)社信貸政策委員會(huì)由省聯(lián)社主任、副主任和部門主要負(fù)責(zé)人組成；省聯(lián)社信貸咨詢委員會(huì)由省聯(lián)社主管信貸業(yè)務(wù)的副主任、信貸管理部門負(fù)責(zé)人及信貸管理人員、部分市縣級(jí)聯(lián)社和農(nóng)村合作銀行信貸高級(jí)管理人員、聘請(qǐng)的信貸專家及專業(yè)顧問(wèn)組成。 信貸審查委員會(huì)由市級(jí)聯(lián)社主任、縣級(jí)聯(lián)社主任（ 行長(zhǎng)）或主管信貸副職及信貸相關(guān)部門負(fù)責(zé)人、具有信貸評(píng)審能力的人員、聘請(qǐng)的信貸專家及專業(yè)顧問(wèn)組成。 第十一條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制。 第十二條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)審批（咨詢）制。 監(jiān)管咨詢制核心內(nèi)容是通過(guò)信貸咨詢方式，剖析信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)控制建議，從而實(shí)現(xiàn)有效的、自上而下的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，但不改變法人機(jī)構(gòu)的信貸決策責(zé)任；授權(quán)審批制核心內(nèi)容是通過(guò)有限授權(quán)、超權(quán)審批方式，全面分析信貸業(yè)務(wù)的可行性，甄別風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在核實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效監(jiān)控的基礎(chǔ)上作最終決策，并從獨(dú)立法人的角度對(duì)其信貸決策行為所產(chǎn)生的效益和風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。 審批意見(jiàn)為“同意”、“