【正文】 款業(yè)務的申請，并對申請人基本情況及項目可行性進行初步調查，認定申請人是否具備發(fā)放貸款的基本條件。申請人以書面形式向貸款社的信貸部門提出借款申請，其內容主要包括申請人基本情況、申請借款的原因、金額、期限、用途、擔保方式、還款來源及方式等。貸前調查評估崗必須對貸前調查的真實性負責。 真實反映是指貸前調查所了解的情況必須堅持實事求是的原則，不得回避風險點。大額貸款的金額確定由各聯(lián)社根據(jù)本地的實際情況予以確定。 雙人調查是指每筆信貸業(yè)務的貸前調 查必須堅持兩名信貸人員調查，并在調查報告中簽署明確意見。 第十八條 貸后管理崗職責 （一）負責對借款人經營管理的監(jiān)控及貸款使用情況的貸后跟蹤管理； （二）負責貸款本息的收回； （三）負責收集客戶的有關信息； （四）負責按規(guī)定進行貸后檢查，并按規(guī)定時間提交貸后檢查報告及貸款綜合評價等報告。 第十 六條 審查核準崗職責 （一）負責對貸款項目進行合法、合規(guī)性和真實性的審查，主要審核借款人提供資料的完整性、貸款手續(xù)的合法合規(guī)性及調查評估崗意見的準確性和合理性等； （二）根據(jù)上報材料分析借款人及貸款項目的優(yōu)勢和存在的風險，并提出風險控制措施； （三）負責對貸款項目貸與不貸及貸款幣種、金額、期限、利率、貸款方式、還款方式、貸款科目等提出建議。 第五章 貸款管理崗位及職責 第十四條 根據(jù)審貸分離、崗位制約、分級管理和權責統(tǒng)一的原則，信貸管理崗位應分別設置調查評估崗、審查核準崗、審批決策崗、貸后管理崗等崗位。 屬農戶貸款的可適當放寬上述條 件，并在可能情況下簡化手續(xù)，加強服務，提高效率。 （七）除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產總額的 50%。 （五）借款人的資產負債率不得高于 70%。貸款保證人必須是在農村信用社開設存款賬戶并具備良好的經濟效益和資信度的企業(yè)或經濟實體。 （三）在貸款社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，并在該賬戶內保留有一定數(shù)額的支付保證金；自愿接受貸款社的信貸及結 算的監(jiān)督檢查，能保證定期向貸款社報送經營計劃和相關業(yè)務、財務報表。 第十二條 貸款條件 借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，能夠提供較完整的貸款檔案信息并符合以下要求： （一）有按期還本付息的能力，原應 付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已經做出貸款社認可的償還計劃。 嚴格控制關聯(lián)企業(yè)貸款、多頭貸款和跨轄區(qū)貸款，原則上對上述企業(yè)不得發(fā)放無抵（質）押的新增貸款。 嚴格控制被省聯(lián)社確定為特殊行業(yè)的貸款。 第四章 貸款的對象和條件 第十一條 貸款對象 （一）對貸款對象的基本要求：經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人，均可作為農村信用社的貸款對象。 （二）展期貸款利率，實行按期限累計計算，貸款的展期期限加上原期限達到新的貸款利率期限檔次時，自展期之日起，按新的期限檔次貸款利率計息，達不到新的期限檔次貸款 利率時，按原檔次利率計息；根據(jù)實際情況，需要對展期貸款的利率進行浮動的，應按規(guī)定進行浮動。 原則上，擔保貸款利率優(yōu)于信用貸款利率，抵（質）押貸款利率優(yōu)于保證貸款利率。 第十條 貸款利率管理 （一）貸款利率的確定： 各聯(lián)社根據(jù)中國人民銀行利率管理規(guī)定的區(qū)間內，按不同行業(yè)、不同貸款對象制核定貸款利率。 （二）貸款展期原則上只能辦理一次。 借款人未申請展期或展期申請未得到批準的，該筆貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款賬戶。 第九條 貸款展期 （一）不能按期歸還貸款 的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款社申請貸款展期，由貸款社決定是否同意申請展期。原則上應控制發(fā)放中、長期貸款，將貸款期限予以合理匹配。 長期貸款是指貸款期限在 5 年以上的貸款。 短期貸款是指貸款期限在 1 年（含）以內的貸款。 固定資產貸款，原則上應采用抵押貸款方式。 （三）抵、質押貸款 屬工、商、運輸業(yè)的個體貸款，原則上應采用抵押或質押貸款方式。除有專業(yè)的擔保公司或確有相當?shù)谋ＷC能力且無不良信用記錄的企業(yè)提供保證，才可發(fā)放保證貸款，但要從嚴掌握。 原則上農村信用社獨家支持的貸款， 如確屬無抵押品抵押的，可采用保證人擔保貸款方式，但要從嚴掌握。 對有可靠還款來源的小額農戶生產費用貸款，可采用信用貸款方式。對于大額貸款，各聯(lián)社可根據(jù)實際情況，要求借款人主要股東、法人代表等關鍵人以夫妻共同財產提供擔保。 （三）票據(jù)貼現(xiàn)，是指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 質押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質押 方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發(fā)放的貸款。 抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。 （二）擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款和質押貸款。 第二章 貸款方式 第六條 農村信用社的貸款方式可分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。 第五條 貸款程序。對保函、貿易融資、信用證等業(yè)務，必須按 照業(yè)務操作的特別要求，增加相關的調查內容。各級農村信用社信貸部門應設立調查評估崗、審查核準崗、審批決策崗和貸后管理崗等崗位，認真落實信貸業(yè)務“三查”制度和信貸崗位責任制。 （四）貸款管理必須堅持依法管理和風險防范相結合，推行風險管理和內控管理機制，最大限度降低貸款風險，努力提高貸款質量和貸款盈利水平。 （二）貸款項目必須符合國家產業(yè)政策和社會發(fā)展要求，并有利于社會和經濟健康發(fā)展。 廣東省農村信用社信貸業(yè)務操作管理辦法 第一章 總則 第一條 為進一步加強信貸管理，切實防范信貸操作風險 ,實現(xiàn)信貸業(yè)務操作的標準化、規(guī)范化和程序化，根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等規(guī)章制度，特制定本辦法。 笫二條 信貸業(yè)務管理的原則 （一）信貸業(yè)務管理應當符合國家法律法規(guī)和人民銀行、銀監(jiān)會頒布的有關規(guī)章制度，應當遵循安全性、效益性和流動性的原則。 （三）貸款發(fā)放必須堅持自愿申請、自主發(fā)放、有借有還、到期清償、按期 收息的原則，堅持區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持、按資產負債比例管理控制貸款的原則。 （五）信貸業(yè)務操作應堅持審貸分離、分級審批、權責分明的原則。 第三條 本辦法適用于本外幣貸款、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等所有信貸資產業(yè)務和或有資產業(yè)務。 第四條 貸款客戶的信用等級評定是分類管理、統(tǒng)一授信管理的基礎性工作，各聯(lián)社可按照科學性、有效性、可行性的原則，參照有關規(guī)定，依據(jù)實事求是、統(tǒng)一指標、統(tǒng)一標準、按程序評定的要求，組織對貸款客戶的信用等級評定工作。包括貸款申請、貸款調查、貸款審查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發(fā)放、貸后檢查分析、貸款到期處理與綜合評價、貸款檔案管理等。 （一）信用貸款是指以借款人的信 譽發(fā)放的貸款。 保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。抵押貸款一般不得超過抵押物評估值（必須剔除抵押物處分時的費用，下同）的 70%，并根據(jù)抵押物的地理位置、變現(xiàn)能力、評估價格等掌握控制抵押最高限額。質物的范圍及質押貸款額度控制比例主要包括： （ 1）國家發(fā)行的債券、金融債券及經確認質押合法有效的金融機構定期存單（金融機構定期存單同時還應提交該金融機構同意質押止付的有效證明文書）、企業(yè)的收費權等權利憑證質物，以權利憑證質物進行質押的貸款不得超過其價值的 90％； （ 2）其他符合國家相關規(guī)定的動產或權利質物，以其他動產或權利質物進行質押的貸款一般不得超過其價值的 80%。 第七條 貸款方式 的使用 為降低貸款風險，確保信貸資金安全，在貸款方式的使用上，應盡量選擇風險系數(shù)較低的貸款方式，嚴格控制信用貸款。 （一）信用貸款 在有進行企業(yè)信用等級評定的地區(qū)，對特級信用企業(yè)的流動資金貸款，可采用信用貸款方式。 （二）保證貸款 屬于農村種養(yǎng)戶的貸款，如確屬無抵押品可抵押的，可采用保證人擔保貸款方式。 對省聯(lián)社確定為特殊行業(yè)的貸款，原則上不得采用保證貸款方式。 對原有的保證貸款，要按上述要求予以完善，逐步壓縮保證貸款總量。 企業(yè)流動資金貸款，原則上應采用抵押或質押貸款方式。 第三章 貸款的期限、利率 第八條 貸款期限的確定 （一）農村信用社貸款按期限劃分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。 中期貸款是指貸款期限在 1 年以上、 5 年（含）以下的貸款。 （二）貸款期限要根據(jù)借款人的生產經營周期、綜合還款能力和農村信用社的資金供給狀況由借貸雙方共同協(xié)商確定。 （三）票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過 6 個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日到票據(jù)到期日止。 貸款社同意展期的貸款，必須簽訂貸款展期協(xié)議，如屬保證、抵（質）押貸款展期的，還應由保證人、抵押人、出質人出具同意展期的書面證明。 展期貸款按原審查、審批貸款權限進行審查、審批。 （三）短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累計不得 超過三年。 原則上，對于農村種養(yǎng)戶及農村信用社的重點客戶，其貸款利率可適當予以優(yōu)惠。 借款人違約或貸款逾期時，應按規(guī)定計收加罰息。 （三）貸款的停息、減息、免息和掛息的處理，按照有關規(guī)定執(zhí)行，有權限限制的，應嚴格按權限進行審批。 （二）對貸款對象的若干風險控制措施 嚴格把握新增貸款的貸款方式，堅持按規(guī)定 嚴格控制信用貸款、從嚴把握保證貸款的原則，新增貸款盡量要求有合法合規(guī)的抵（質）押物。 從嚴把握對大額貸款的投放。 嚴格控制職工家屬貸款，此類貸款的條件不得優(yōu)于其它貸款。 （二）除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續(xù)。 （四）申請保證、抵押貸款的，必須具有符合規(guī)定的貸款保證人、貸款抵押物或質物。貸款抵押物必須符 合《中華人民共和國擔保法》及相關法律法規(guī)規(guī)定，原則上應以不動產（如房屋、土地）為主，須具有商品性，且易于變現(xiàn)。 （六）申請固定資產、房地產等項目貸款的，借款人的所有者權益、自籌資金比例必須達到國務院規(guī)定的要求，同時必須按項目管理的要求，提交完整、規(guī)范、有效的文件資料。 （八）借款人必須按中國人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手續(xù)。 第十三條 借款人有下列情況之一者，不得對其發(fā)放貸款： （一）不具備本辦法所規(guī)定的資格和條件的； （二）生產、經營或投資國家明文禁止產品、項目的； （三）貸款用途不合法或超出其經營范圍； （四）特殊行業(yè)按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件的； （五）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并 (兼并 )、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保的； （六）采取欺詐手段騙取貸款或有其他嚴重違法經營行為的； （ 七）違反國家相關法律法規(guī)