【正文】 或政策規(guī)定的。 第十五條 調(diào)查評(píng)估崗職責(zé) （一）負(fù)責(zé)客戶借款申請(qǐng)的受理，審查借款人的資信、貸款條件、借款用途等情況，提出是否立項(xiàng)調(diào)查的初步意見； （二）負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的合法合規(guī)性、真實(shí)性、安全性、流動(dòng)性及效益性的調(diào)查評(píng)估和認(rèn)定； （三）負(fù)責(zé)辦理貸款的有關(guān)手續(xù)及事宜，如保證人資格、能力的調(diào)查認(rèn)定，抵押物的評(píng)估、登記等。 第十七條 審批決策崗職責(zé) （一）在審批權(quán)限內(nèi)對(duì)貸款提出貸與不貸的決策意見，對(duì)超過審批權(quán)限的貸款，及時(shí)將報(bào)批意見連同有關(guān)資料，呈送上一級(jí)審批決策崗審批； （二）確定貸款 幣種、金額、期限、利率、貸款方式、還款方式、貸款科目等； （三）對(duì)借款人及貸款項(xiàng)目存在的風(fēng)險(xiǎn)提出控制措施； （四）負(fù)責(zé)處理貸款業(yè)務(wù)中的重大事項(xiàng)。 第六章 貸前調(diào)查 第一節(jié) 基本原則 第十九條 貸前調(diào)查原則上遵循雙人調(diào)查、實(shí)地查看、真實(shí)反映的原則。對(duì)大額貸款的調(diào)查必須由貸款社成立的貸前調(diào)查小組進(jìn)行。 實(shí)地調(diào)查是指每筆信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查必須堅(jiān)持對(duì)申請(qǐng)人、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物等進(jìn)行實(shí)地查看，核實(shí)所提供材料的真實(shí)性。 如果調(diào)查人員經(jīng)過深入調(diào)查，提出不予貸款的明確意見，任何人不得要求調(diào)查人員更改意見。 第二節(jié) 借款申請(qǐng)與受理 第二十條 申請(qǐng)人申請(qǐng)。 第二十一條 貸款業(yè)務(wù)受理。根據(jù)認(rèn)定結(jié)果和農(nóng)村信用社資金規(guī)模等情況，初步判斷貸款的可行性，同意受理的進(jìn)入貸前調(diào)查；不同意受理的通知申請(qǐng)人，并說明原因。 身份證或戶口簿。 借款用途的證明資料。 如果擔(dān)保人僅作為第二還款來源的追加擔(dān)保時(shí)，在保證擔(dān)保合法有效的前提下，可無須提供上述部分資料。 已年 檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及有效的稅務(wù)登記證或政府部門的有關(guān)批文。 經(jīng)工商部門或相關(guān)部門確認(rèn)的公司章程、聯(lián)營(yíng)協(xié)議、合作合同、主要負(fù)責(zé)人名單以及簽字樣本等；董事會(huì)（股東會(huì)）同意借款決議書或同意保證擔(dān)保決議書。 近三年度及近三個(gè)月經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表（成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報(bào)表）；對(duì)外投資明細(xì)、應(yīng)收帳款明細(xì)、對(duì)外舉債明細(xì)；近三個(gè)月的主要結(jié) 算銀行對(duì)帳單；有條件的并附上稅務(wù)部門確認(rèn)的報(bào)稅表、完稅憑證。 年檢合格的貸款卡。 固定資產(chǎn)貸款還須提供下列材料： （ 1）有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目立項(xiàng)批文以及納入當(dāng)年固定資產(chǎn)投資計(jì)劃的文件； （ 2）經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目可行性研究報(bào)告； （ 3）項(xiàng)目設(shè)計(jì)、項(xiàng)目投資總額和分階段投資計(jì)劃； （ 4）施工合同； （ 5）在開戶銀行存入規(guī)定比例資本金證明文件； （ 6）續(xù)建項(xiàng)目要提供前期投資情況、資金來源及使用情況、工程進(jìn)度等資料； （ 7） 按規(guī)定竣工投產(chǎn)所需自籌資金落實(shí)情況及證明文件。 1農(nóng)村信用社要求提供的其他證明文件和材料。 若為自然人（農(nóng)戶）的，需提供身份證明、婚姻證明、配偶身份證明。 （二）抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件及價(jià)值證明材料。 （四）抵押物已出租的，須提供租賃合同、租金收入憑證等相關(guān)材料；抵押物尚未出租的，須出具該抵押物尚未出租的聲明。 第二十四條 調(diào)查人員應(yīng)對(duì)申請(qǐng)人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，對(duì)提供的復(fù)印件在與原件核對(duì)相符后，在復(fù)印件上簽署“與原件核對(duì)相符”字樣并簽名確認(rèn)。主要調(diào)查申請(qǐng)人主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的合法性。 第二十六條 調(diào)查申請(qǐng)人總體概況。 第二十七條 調(diào)查申請(qǐng)人管理層經(jīng)營(yíng)作風(fēng)是否穩(wěn)健。 第二十八條 調(diào)查借款申請(qǐng)人的關(guān)聯(lián)人情況。 第五節(jié) 申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)狀況的調(diào)查與分析 第二十九條 調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本情況。 第三十條 發(fā)展前景的調(diào)查與分析。 第三十一條 經(jīng)營(yíng)形式與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析。 第三十二條 主營(yíng)業(yè)務(wù)的調(diào)查與分析。 第三十三條 市場(chǎng)營(yíng)銷的調(diào)查與分析。 第三十四條 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析。 第六節(jié) 申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查與分析 第三十五條 調(diào)查財(cái)務(wù)的總體狀況。 第三十六條 負(fù)債結(jié)構(gòu)分析。 第三十七條 現(xiàn)金流量分析。分析申請(qǐng)人現(xiàn)金流量的歷史狀況及還款情況，判斷申請(qǐng)人的還款資金來源及其穩(wěn)定 性，確定其是否具有償還能力。 第三十八條 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分析。 第三十九條 財(cái)務(wù)指標(biāo)分析。 第七節(jié) 借款用途與還款來源的調(diào)查與分析 第四十條 調(diào)查借款用途的合法性和合理性。 第四十一條 盈利性及償還性分析。如果還款來源依賴與貸款用途有關(guān)的某筆 交易順利完成，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查該筆交易順利完成的可能性、貸款期限與經(jīng)營(yíng)周期在時(shí)間上是否匹配；如果還款來源屬于某項(xiàng)非經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金收入，應(yīng)重點(diǎn)分析還款來源的真實(shí)性和可靠性。以擔(dān)保方式發(fā)放的貸款，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查擔(dān)保人的資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保人與申請(qǐng)人之間的關(guān)系，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)貸款擔(dān)保的真實(shí)性、合法性、有效性。擔(dān)保人必須符合《擔(dān)保法》及相關(guān)法規(guī)的要求。 （二）擔(dān)保能力的調(diào)查。抵（質(zhì)）押物須由評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的，調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)是否合法、評(píng)估依據(jù)是否真實(shí)；調(diào)查抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力，測(cè)算抵（質(zhì)）押率，作為確定貸款額度的參考依據(jù)。主要調(diào)查擔(dān)保人與申請(qǐng)人的 關(guān)聯(lián)關(guān)系以及與申請(qǐng)人、擔(dān)保人存在較多利益關(guān)系的第三方的關(guān)聯(lián)關(guān)系，側(cè)重分析其有無代償性的資金來源，防止通過互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。主要調(diào)查貸款擔(dān)保手續(xù)是否合法，擔(dān)保人簽章、法定代表人（被授權(quán)人）、董事會(huì)董事或股東會(huì)股東及財(cái)產(chǎn)共有人的簽字是否真實(shí)、有效；驗(yàn)證抵（質(zhì)）物所有權(quán)證書的真實(shí)性。主要調(diào)查分析申請(qǐng)人的結(jié)算方式及結(jié)算量，對(duì)農(nóng)村信用社的綜合貢獻(xiàn)度（包括利息收入、辦理結(jié)算收入、存 款增長(zhǎng)、中間業(yè)務(wù)收入）等。主要調(diào)查與申請(qǐng)人有密切合作關(guān)系的上、下游客戶，分析其與農(nóng)村信用社合作的空間以及為農(nóng)村信用社帶來綜合效益的可能性。提出該筆貸款的調(diào)查綜合認(rèn)定意見，明確該筆貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及相應(yīng)的控制措施。信貸調(diào)查報(bào)告要求內(nèi)容詳實(shí)、論據(jù)充分、既有定量分析、又有定性分析，提出明確意見，形成書面報(bào)告。 （二）申請(qǐng)人的基本情況：注冊(cè)資本和股權(quán)結(jié)構(gòu)、發(fā)展歷史、關(guān)鍵管理人員情況、管理水平和信用狀況。 （四）對(duì)擔(dān)保人情況進(jìn)行分析。 （六）對(duì)申請(qǐng)人前景及合作空間進(jìn)行分析。 （八）調(diào)查結(jié)論。 第七章 貸中審查 第一節(jié) 基本原則及要求 第四十九條 貸款社應(yīng)建立審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度，審查核準(zhǔn)崗對(duì)貸款的合法合規(guī)性負(fù)責(zé)，審批決策崗對(duì)貸款承擔(dān)決策責(zé)任。 客觀公正，是指各級(jí)審貸人員本著對(duì)農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)的態(tài)度，按照既有利于控制風(fēng)險(xiǎn)、又有利于業(yè)務(wù)健康發(fā)展的要求，全面真實(shí)地反映信貸業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，客觀地對(duì)報(bào)審項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)價(jià)。 依法審貸，是指各級(jí)審貸人員要對(duì)申請(qǐng)人、擔(dān)保人的主體資格、意思表示及出具的有關(guān)文件內(nèi)容進(jìn)行合法合規(guī)性的審查，確保借貸活動(dòng)的合法、合規(guī)。 第五十二條 審查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。 第五十四條 審查內(nèi)容： （一）貸款合法合規(guī)性審查。主要審查申請(qǐng)人、保證人有關(guān)資料及法律文件是否齊備，審查認(rèn)定資料和調(diào)查報(bào)告是否完整，是否有相關(guān)人員簽字，貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策； 主體資格審查。 信貸政策審查。包括對(duì)借貸行為內(nèi)容、抵（質(zhì)）押行為內(nèi)容合法性、合規(guī)性以及對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作是否符合有關(guān)法規(guī)和信貸制度等方面的審查。主要通過對(duì)報(bào)審項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析，審查貸款的可償還性，揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。主要審查申請(qǐng)人的基本情況、信用狀況、股東背景、資金投向、貿(mào)易背景；經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī)模及主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、在信用社的資信記錄等。主要審查擔(dān)保人的代償能力。 對(duì)其他相關(guān)要素的審查分析。 （三）貸款可行性審查。主要審查貸款項(xiàng)目的發(fā)展前景、綜合效益等。主要分析經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)、產(chǎn)品、市場(chǎng)等可能對(duì)貸款產(chǎn)生直接影響的因素以及應(yīng)收賬款、存貸變動(dòng)、負(fù)債變動(dòng)趨勢(shì)對(duì)貸款的影響。主要審查申請(qǐng)人在農(nóng)村信用 社的開戶及結(jié)算情況、歷史還款記錄、中間業(yè)務(wù)的合作情況、對(duì)農(nóng)村信用社的綜合貢獻(xiàn)度等。根據(jù)貸款社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況和信貸管理水平 ,審查貸款社是否具備承辦該筆貸款的經(jīng)營(yíng)管理能力以及特定業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的政策、法律風(fēng)險(xiǎn)。確定 貸與不貸，明確金額、利率、期限、擔(dān)保方式等相關(guān)要素。 對(duì)貸款資料不全或調(diào)查意見不準(zhǔn)確、不合理或存在法律漏洞的 ,將有關(guān)資料全部退回調(diào)查評(píng)估崗或要求補(bǔ)充相關(guān)材料。 第五十八條 貸款社調(diào)查評(píng)估崗在收到貸款最終審批人下達(dá)的貸款批復(fù)，如屬于同意發(fā)放的貸款，按規(guī)范要求填寫貸款業(yè)務(wù)合同 ,合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求： （一）合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改。 第五十九條 貸款社調(diào)查評(píng)估崗填制上述合同后，送審查核準(zhǔn)崗審查以下內(nèi)容： （一）合同文本的使用是否恰當(dāng)。 （三）合同的 補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)。 第六十一條 對(duì)于擔(dān)保貸款，貸款社調(diào)查評(píng)估崗應(yīng)落實(shí)相關(guān)擔(dān)保手續(xù)，如屬抵（質(zhì)）押貸款的，應(yīng)與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理以下事宜： （一）以抵押、質(zhì)押擔(dān)保的要到相關(guān)有權(quán)登記管理部門辦理抵押、質(zhì)押登記手續(xù)，貸款社須對(duì)他項(xiàng)權(quán)證進(jìn)行有效管理； （二）對(duì)質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)； （三）質(zhì)物 交接應(yīng)填制質(zhì)物交接清單，并與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。借款借據(jù)填制要求： （一）填制的借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與借款合同進(jìn)行核對(duì)。 （三）借款借據(jù)的簽章應(yīng)與借款合同的簽章一致。 第六十四條 會(huì)計(jì)結(jié)算部門重點(diǎn)審查貸款業(yè)務(wù)是否經(jīng)審批人審批同意，借款借據(jù)與合同內(nèi)容是否對(duì)應(yīng)、要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。對(duì)于未經(jīng)信貸人員調(diào)查、審貸人員審查的業(yè)務(wù)，各級(jí)有權(quán)審批人不得事先提出貸與不貸的結(jié)論交由審貸人員審查。 第六 十七條 貸款審批委員會(huì)（小組）成員收到貸款審查報(bào)告，應(yīng)認(rèn)真審閱，充分發(fā)表個(gè)人意見并明確簽署個(gè)人意見。 第六十九條 貸后檢查必須遵循雙人交叉、現(xiàn)場(chǎng)檢查，預(yù)警報(bào)告、適時(shí)處理以及綜合評(píng)價(jià)的原則。 第七十條 貸后檢查基本流程為：貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查→貸后檢查記錄→貸款到期處理→綜合評(píng)價(jià)。 （二）建立貸后檢查對(duì)賬制度。 （三）認(rèn)真填寫《貸后檢查表》。上述貸后檢查應(yīng)將檢查情況如實(shí)填寫《貸后檢查表》。按戶進(jìn)行綜合調(diào)查分析的頻率，由各聯(lián)社根據(jù)本地的實(shí)際情況予以確定。檢查的內(nèi)容包括 :落實(shí)貸后檢查情況 。抵（質(zhì)）押物保管情況 。 第七十三條 貸后管理崗在對(duì)借款人的貸后檢查過程中 ,如發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人有違約行為 ,或其他對(duì)貸款安全可能構(gòu)成威 脅的情況 ,應(yīng)及時(shí)報(bào)告聯(lián)社信貸管理部門 ,同時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施或督促貸款社提前收回貸款。預(yù)警內(nèi)容包括： （一）借款人主要管理人員有否無故離職、逃逸、隱匿、被司 法機(jī)關(guān)關(guān)押、逮捕等； （二）借款人有否實(shí)行聯(lián)營(yíng)、改制、合作、分立、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、項(xiàng)目有償轉(zhuǎn)讓等投資主體變更； （三）借款人有否發(fā)生重大財(cái)務(wù)糾紛或違法經(jīng)營(yíng)行為； （四）企業(yè)或項(xiàng)目主導(dǎo)產(chǎn)品市場(chǎng)是否發(fā)生重大變化； （五）有否拒絕接受貸款監(jiān)督，挪用貸款或轉(zhuǎn)移收入，資金體外循環(huán)，貸款逾期，拖欠利息等行為； （六）有否出現(xiàn)未經(jīng)貸款社同意而將已設(shè)定抵（質(zhì)）押權(quán)的財(cái)產(chǎn)和權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、