【正文】 同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。 貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利。 第六章 信貸業(yè)務(wù)操作管理 第三十條 嚴(yán)格按信貸業(yè)務(wù)權(quán)限和操作規(guī)程辦理信貸業(yè)務(wù)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評估變現(xiàn)值一般不低于貸款額的 倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的 倍（農(nóng)村信用社存單質(zhì)押不得低于貸款額的 倍）。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件。 第五章 信貸業(yè)務(wù)種類 第二十四條 貸款是指農(nóng)村信用社根據(jù)客戶申請，對其自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。法人客戶信用等級分為 AAA、 AA、 A、 B、 C 級，評定內(nèi)容主要包括企業(yè)基本素質(zhì)、信用記錄、償債能力、盈利能力、發(fā)展?jié)摿?、連帶負(fù)債等因素。 （九）不符合信用貸款條件的，必須有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)押物，原則上借款人的資產(chǎn)和抵押物應(yīng)參加保險(xiǎn)。 （三）在農(nóng)村信用社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受農(nóng)村信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)向開戶農(nóng)村信用社提供有關(guān)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)報(bào)表。 貸款調(diào)查人員、審查人員不作為貸款審批（咨詢）委員會成員，可列席參加會議，接受詢問，沒有表決權(quán)。法人機(jī)構(gòu)內(nèi)部在權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)實(shí)行授權(quán)審批制；省聯(lián)社與州市辦事處、州市辦事處與轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)、各級法人機(jī)構(gòu)之間，下一級超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行上報(bào)一級的 監(jiān)管咨詢制。 上述組織為本級信貸業(yè)務(wù)審議和決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審議應(yīng)由本級審議的信貸業(yè)務(wù)事項(xiàng)。 效益為本，是指農(nóng)村信用社作為金融企業(yè)，經(jīng)營管理信貸業(yè)務(wù)的宗旨是在合規(guī)經(jīng)營的前提下追求自身效益，效益是從事信貸業(yè)務(wù)的主要取向。 第五條 本制度所稱信貸人員是指各級農(nóng)村信用社從事信貸經(jīng)營和管理的人員，包括客戶部門和信貸管理部門從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。 第四條 本制度所稱縣級聯(lián)社是 指縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社；所稱經(jīng)營社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的市級聯(lián)社營業(yè)部、縣級聯(lián)社及其分支機(jī)構(gòu)（含法人農(nóng)村信用社，下同）。 協(xié)調(diào)發(fā)展，是指農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)謀求發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量相協(xié)調(diào)，自身效益與社會效益相統(tǒng)一。省聯(lián)社設(shè)立信貸政策委員會和信貸咨詢委員會；州市辦事處根據(jù)省聯(lián)社授權(quán)，設(shè)立信貸咨詢組；市級聯(lián)社、縣級聯(lián)社設(shè)立信貸審查委員會；縣 級聯(lián)社的分支機(jī)構(gòu)設(shè)立信貸審查小組。 第十二條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)審批（咨詢）制。 貸款調(diào)查評估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款審批（咨詢）人員負(fù)責(zé)貸款審批（咨詢），承擔(dān)決策（咨詢）失誤責(zé)任；貸款發(fā)放人員 負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。 （二）借款人一般應(yīng)是 在農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)服務(wù)轄區(qū)的常住戶口及當(dāng)?shù)仄?、事業(yè)（社團(tuán)貸款除外），有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場地、設(shè)施和從業(yè)人員，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息，原應(yīng)付利息和到期借款已清償或落實(shí)了經(jīng)營社認(rèn)可的還款計(jì)劃。即：企業(yè)申請短期貸款 自有資金比例不低于 30%、中長期貸款資本金比例不低于 50%（經(jīng)省聯(lián)社確認(rèn)的壟斷性行業(yè)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目可適度放寬）。法人客戶信用等級評定是農(nóng)村信用社客戶授信管理的基礎(chǔ)工作。 第二十三條 可循環(huán)使用信用是指農(nóng)村信用社在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，確定一個(gè)最低的可撤銷的信用額度，并與客戶簽訂協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用農(nóng)村信用社信用。 （一）信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證 方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。 新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種須逐級審查上報(bào)省聯(lián)社同意，并按監(jiān)管部門規(guī)定送審核準(zhǔn)后實(shí)施。 逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽訂非統(tǒng)一格式合同文本。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。 （一）同時(shí)滿足以下條件，可辦理貸款的借新還舊手續(xù)： 客戶的借款主體資格合法，生產(chǎn)的產(chǎn)品或向社會提供的服務(wù)符合國家產(chǎn)業(yè)政策。 （三）辦理借新還舊手續(xù)的條件一般不得優(yōu)于原借款合同條款。 第四十條 信用違約處理。 信貸運(yùn)作檔案主要包括貸審會（組）審議、有權(quán)審批人審批過程中的有關(guān)資料，由信貸管理部門負(fù)責(zé)管理，并按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)按時(shí)錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。縣級聯(lián)社負(fù)責(zé)轄內(nèi) 所有數(shù)據(jù)的匯總、整理和上報(bào)。 第四十七條 信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)的信息管理。 第五十條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。 任何單位和個(gè)人無權(quán)要求農(nóng)村信用社豁免貸款。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格，并由相關(guān)部門負(fù)責(zé)人或分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人聘用；考試不合格的 ，不得從事信貸工作。信貸人員調(diào)離原崗位，縣 (區(qū)、市 )聯(lián)社稽核部門要對其在任職期間 和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審計(jì)，正確認(rèn)定其任期內(nèi)工作業(yè)績，嚴(yán)格區(qū)分工作責(zé)任。 第六十四條 發(fā)放社團(tuán)貸款，由省聯(lián)社按有關(guān)規(guī)定制訂相應(yīng)的管理辦法。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。 第七十四條 借款人未履行義務(wù)，致使農(nóng)村信用社債權(quán)懸空，農(nóng)村信用社應(yīng)終止合同的履行，停止發(fā)放新貸款，依法采取法律手段對借款人及擔(dān)保人進(jìn)行追索，提前收回已經(jīng)發(fā)放的