云南省農(nóng)村信用社信貸管理制度-在線瀏覽
2025-07-17 00:50本頁(yè)面
【正文】 再議”和“不同意” ，咨詢意見(jiàn)為“可行”、“ 基本可行”、“再議”和“不可行”。在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門（崗位）承擔(dān)，建立相互制約和相互支持的機(jī)制。 貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款審批（咨詢）人員負(fù)責(zé)貸款審批（咨詢），承擔(dān)決策（咨詢）失誤責(zé)任；貸款發(fā)放人員 負(fù)責(zé)貸款的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、清收不力的責(zé)任。 第十四條 按照“審貸分離、橫向制約”原則，市級(jí)聯(lián)社和縣級(jí)聯(lián)社設(shè)立客戶部門和信貸管理部門，建立客戶經(jīng)理制。 第十五條 實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦人責(zé)任制。 第三章 客戶對(duì)象和基本條件 第十六條 客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。 （二）借款人一般應(yīng)是 在農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)服務(wù)轄區(qū)的常住戶口及當(dāng)?shù)仄?、事業(yè)（社團(tuán)貸款除外），有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、設(shè)施和從業(yè)人員，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息，原應(yīng)付利息和到期借款已清償或落實(shí)了經(jīng)營(yíng)社認(rèn)可的還款計(jì)劃。 （四）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請(qǐng)信用必須符合公司章程，有董事會(huì)授權(quán)或決議。 （六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，借款人必須持有經(jīng)過(guò)工商行政管理機(jī)關(guān)辦理并經(jīng)年檢通過(guò)的有效營(yíng)業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營(yíng)許可證，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)核發(fā)的相關(guān)許可證。新建項(xiàng)目必須具備有關(guān)部門的批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告和資本金到位驗(yàn)資證明。即：企業(yè)申請(qǐng)短期貸款 自有資金比例不低于 30%、中長(zhǎng)期貸款資本金比例不低于 50%（經(jīng)省聯(lián)社確認(rèn)的壟斷性行業(yè)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目可適度放寬）。 （十）除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司股本權(quán)益性投資累計(jì)額不超過(guò)資產(chǎn)總額的 50%。 （十二）申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。法人客戶統(tǒng)一授信管理是農(nóng)村信用社集 中統(tǒng)一控制法人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度，遵循“先授信，后用信”的原則。法人客戶信用等級(jí)評(píng)定是農(nóng)村信用社客戶授信管理的基礎(chǔ)工作。 第二十條 根據(jù)應(yīng)授信法人客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，農(nóng)村信用社對(duì)客戶提供的貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不超過(guò)最高綜合授信額度。 內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)村信用社核定法人客戶最高綜合授信額度，作為信用社內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見(jiàn)面，由信用社內(nèi)部掌握。 第二十二條 企業(yè)集團(tuán)授信實(shí)行分級(jí)管理。 第二十三條 可循環(huán)使用信用是指農(nóng)村信用社在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，確定一個(gè)最低的可撤銷的信用額度，并與客戶簽訂協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用農(nóng)村信用社信用。 貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 中期貸款，是指貸款期限在 1 年以上（不含 1 年） 5 年以下（含 5 年）的貸款 。 長(zhǎng)期貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 10 年。 （一）信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。 企業(yè)法人客戶同時(shí)符合下列條件，可發(fā)放信用貸款： （ 1） AAA 級(jí)信用客戶或 AA 級(jí)行業(yè)壟斷性優(yōu)質(zhì)客戶； （ 2）貸款總額不超過(guò)客戶所有者權(quán)益； （ 3）資產(chǎn)負(fù)債率在 50％以下； （ 4）現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量均大于零； （ 5）無(wú)不良信用記錄。 （ 2）現(xiàn)金凈流量大于零（事業(yè)結(jié)余和經(jīng)營(yíng)結(jié)余之和大于零）； （ 3）無(wú)不良信用記錄； （ 4）具有行業(yè)壟斷優(yōu)勢(shì)或行業(yè)資質(zhì)優(yōu)良。 除農(nóng)戶小額信用貸款外，嚴(yán)格控制信用貸款。 保證貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證 方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。 辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。 辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。抵押物評(píng)估變現(xiàn)值一般不低于貸款額的 倍。 辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。 第二十六條 商業(yè)匯票承兌，是指承兌人（農(nóng)村信用社或企業(yè)）應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的商業(yè)匯票依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定和農(nóng)村信用社的相關(guān)規(guī)定，承諾在該商業(yè)匯票到期日無(wú)條 件支付匯票金額的票據(jù)行為。 第二十七條 商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村信用社的票據(jù)行為，是農(nóng)村信用社向持票人融通資金的一種方式。 第二十八條 信用證，是指開(kāi)證經(jīng)營(yíng)社應(yīng)申請(qǐng)人的要求向受益人開(kāi)立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書(shū)面保證，是農(nóng)村信用社有條件的付款承諾。 新開(kāi)發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種須逐級(jí)審查上報(bào)省聯(lián)社同意，并按監(jiān)管部門規(guī)定送審核準(zhǔn)后實(shí)施。 第三十一條 信貸業(yè)務(wù)的基本操作流程為：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審議與審批（咨詢）、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。 第三十二條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。農(nóng)村信用社承兌匯票等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。 逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息。 貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。 農(nóng)村信用社要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的利率政策。除省聯(lián)社為綜合處置歷年形成的不良貸款另行制定辦法規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定
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