山東省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度畢業(yè)論文-在線瀏覽
2025-06-02 08:02本頁面
【正文】 意見，由貸審委副主任簽字確認(rèn)。對需要上報咨詢的信貸業(yè)務(wù)，由有權(quán)審批人簽署意見后，逐級上報咨詢。貸審小組由信用社主任（支行行長）、信貸專管員、信貸專柜人員以及信貸員組成。信貸專管員主持貸審小組會議，參加投票。貸審小組成員投否決票要在票上記載否決的理由，貸審小組會議要有會議記錄，表決形成的意見，由信貸專管員簽字確認(rèn)，信貸專管員負(fù)責(zé)投票匯總和保密工作，相關(guān)內(nèi)容不得向投票人之外的任何人泄露。信用社主任（支行行長）有“一票否決權(quán)”，但無“一票通過權(quán)”。理事會（董事會）對理事長（董事長）、主任（行長）分別授權(quán)，主任（行長）對信用社主任（支行行長）轉(zhuǎn)授權(quán)。原則上對信用社主任（支行行長）的轉(zhuǎn)授權(quán)限于小額的農(nóng)戶、個體工商戶等個人信貸業(yè)務(wù)以及適量的小企業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)。 公司信貸業(yè)務(wù)實行縣級聯(lián)社理事長（董事長）、主任（行長）兩級授權(quán)。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。省聯(lián)社、辦事處（市聯(lián)社）分別成立大額貸款咨詢委員會，成員不得少于5人。 第三章 信貸對象和基本條件第十三條 信貸對象是指依法核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)的企（事）業(yè)法人、合伙企業(yè)、個人獨資企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。 （作為我縣沒有大型受國家產(chǎn)業(yè)政策限制的企業(yè)，但有受環(huán)保部門限制的中小企業(yè)，如化肥、造紙、化工和泡花堿、模具磨料等生產(chǎn)企業(yè)就需要我們認(rèn)真做好待前調(diào)查，調(diào)查他們是否已取得環(huán)保部門的許可）（二）除自然人外，應(yīng)當(dāng)由工商行政管理機關(guān)（或其他有權(quán)機關(guān)）辦理年檢手續(xù)（工商行政管理機關(guān)的年檢期間為上一年度，即2010年年檢2009年度，營業(yè)執(zhí)照的年檢日期為2009年），特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；公司類客戶須持有中國人民銀行核準(zhǔn)并經(jīng)過年檢的貸款卡。 （四）資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級應(yīng)符合農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)規(guī)定，但以定期存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的信貸業(yè)務(wù)，可適當(dāng)降低資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級（經(jīng)營時間不到1年的也可暫時不評級）方面的條件要求。 （六）不符合辦理信用貸款（承兌、信用證等業(yè)務(wù)）條件的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)押物。 應(yīng)注意問題：形式審查：企業(yè)名稱、營業(yè)時間、營業(yè)期限、企業(yè)類型營業(yè)執(zhí)照中載明的經(jīng)營范圍是否存在限制性條款營業(yè)執(zhí)照可能超過有效期限，是否注銷、吊銷等公司章程中約定內(nèi)容可能不利于借款合同的執(zhí)行租賃經(jīng)營、承包經(jīng)營、皮包公司缺少必要許可，在一些特殊經(jīng)營行業(yè)尤為突出第四章 信貸業(yè)務(wù)期限、利率及擔(dān)保方式第十五條 信貸業(yè)務(wù)期限應(yīng)根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期、預(yù)期現(xiàn)金流、信用狀況和還款能力等因素由借貸雙方共同協(xié)商確定。 期限1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的為中期信貸業(yè)務(wù)。 短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率計收。 銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)的收費標(biāo)準(zhǔn)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。擔(dān)保又分為保證、抵押、質(zhì)押。（公司信貸擔(dān)保：抵（質(zhì)）押—信用共同體（企業(yè)信用聯(lián)盟）五戶聯(lián)?；蛞粦舳啾！胀ūＷC 個人貸款擔(dān)保：質(zhì)押—抵押—大聯(lián)保體—五戶（含）以上聯(lián)?；蛞粦舳啾！胀ūＷC） （一）保證方式信貸業(yè)務(wù)，系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定，由第三人承諾在借款人不能履行還款義務(wù)時，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任而辦理的信貸業(yè)務(wù)。 新增信貸業(yè)務(wù)不得辦理專用設(shè)備抵押，辦理通用設(shè)備等保值性較差的財產(chǎn)抵押的抵押率最高不得超過30%；房地產(chǎn)抵押物的價值按賬面凈值、評估機構(gòu)評估值或雙方協(xié)商確定，抵押率最高不得超過70%。 質(zhì)押率應(yīng)結(jié)合信貸業(yè)務(wù)期限的長短、質(zhì)物的種類等因素合理確定，保值性較差的動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押率不得超過30%，其他質(zhì)物的質(zhì)押率原則上不超過90%，以個人或單位定期存單等價值確定且保值性較高的質(zhì)物質(zhì)押的，可根據(jù)質(zhì)押擔(dān)保的范圍合理確定信貸金額，但質(zhì)物金額須完全覆蓋信貸業(yè)務(wù)本息及費用。質(zhì)押則只需占有就可以。而質(zhì)押則多直接變賣。 （一）公司信貸業(yè)務(wù)。 （二）個人信貸業(yè)務(wù)。 第五章 信貸業(yè)務(wù)流程第十九條 公司信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：信用等級評定→授信→受理申請→調(diào)查→審查（公示）→審議與審批（咨詢）→發(fā)放→貸后管理與收回→總結(jié)評價→檔案管理。評定內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、財務(wù)結(jié)構(gòu)、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)營效益、信用狀況和發(fā)展前景等因素。信用等級評定工作由各縣級聯(lián)社組織，公司業(yè)務(wù)部、風(fēng)險管理部等具體操作。 （二） 授信?？蛻粢蚪?jīng)營時間短不能評級，但以定期存單、國債、銀行承兌匯票質(zhì)押和房地產(chǎn)抵押的信貸業(yè)務(wù)，可根據(jù)抵、質(zhì)押物評估值，合理確定授信額度。公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）負(fù)責(zé)受理公司信貸業(yè)務(wù)的申請，認(rèn)定客戶是否具備申請信貸業(yè)務(wù)的基本條件，決定是否受理。實行雙人實地調(diào)查，對申請人、保證人或抵質(zhì)押物進(jìn)行全面調(diào)查，有關(guān)資料應(yīng)向工商、土地、房產(chǎn)、稅務(wù)等部門進(jìn)行核實，增值稅發(fā)票等重要資料可登陸稅務(wù)局門戶網(wǎng)站進(jìn)行涉稅查詢，形成調(diào)查報告，提出調(diào)查意見。信貸業(yè)務(wù)審查人員對提交的資料，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策以及信貸管理規(guī)定進(jìn)行審查，對審查通過的業(yè)務(wù)通過辦公網(wǎng)絡(luò)在縣級聯(lián)社內(nèi)部公示，形成審查報告，提出審查意見。貸審會（貸審小組）負(fù)責(zé)對提報的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，提出審議意見后，由有權(quán)審批人審批，應(yīng)咨詢的信貸業(yè)務(wù)要逐級上報咨詢。經(jīng)審批同意辦理的信貸業(yè)務(wù)，公司業(yè)務(wù)部（信用社、支行）應(yīng)依據(jù)審
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