云南省農(nóng)村信用社信貸管理制度-文庫(kù)吧資料
2025-05-22 00:50本頁(yè)面
【正文】 告后，及時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略和措施。經(jīng)營(yíng)社要對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、社企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸資金安全時(shí)，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。 （五）貸款借新還舊和收回再貸按信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理辦法審批（咨詢）。 （四） 貸款的收回再貸按新發(fā)放貸款手續(xù)辦理。 因企業(yè)改制、重組而合理分割原企業(yè)債務(wù)，需要辦理借新還舊手續(xù)，以重新落實(shí)債務(wù)。 通過(guò)辦理借新還舊手續(xù)能使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，或使高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式貸款轉(zhuǎn)化為低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式貸款。 本金壓縮 5%至 10%，且期限不超過(guò)原貸款期限。 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常，財(cái)務(wù)狀況良好，能按期支付利息。 第三十七條 貸款借新還舊和收回再貸。 或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期貸款（或墊款）管理。中國(guó)人民銀行另有規(guī)定的除外。貸款展期應(yīng)符合展期條件。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日之前向經(jīng)營(yíng)社提出貸款展期申請(qǐng)。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，客戶部門和信貸管理部門要對(duì)客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營(yíng)狀況等方面情況進(jìn)行跟蹤檢查和定期檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的要形成書面報(bào)告，必要時(shí)向貸審會(huì)報(bào)告。 第三十四條 經(jīng)經(jīng)營(yíng)社同意，客戶可以提前歸還貸款。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。 第三十三條 合同管理。對(duì)社員貸款、農(nóng)業(yè)貸款執(zhí)行優(yōu)惠浮動(dòng)利率。 提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的時(shí)間計(jì)收利息；如合同另有約定，可以按照約定要 求客戶支付違約賠償金。 貸款到期前未按合同約定還清的利息按合同利率計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后未按合同約定還清的貸款利息按逾期利率計(jì)收復(fù)利。 貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收；未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法，制定信貸產(chǎn)品定價(jià)辦法，建立科學(xué)的信貸產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，分類合 理確定個(gè)案信貸業(yè)務(wù)價(jià)格，并在相關(guān)合同和憑證上載明。 對(duì)中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，由有權(quán)審批社組織評(píng)估或委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。 第六章 信貸業(yè)務(wù)操作管理 第三十條 嚴(yán)格按信貸業(yè)務(wù)權(quán)限和操作規(guī)程辦理信貸業(yè)務(wù)。 第二十九條 其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過(guò) 6 個(gè)月。商業(yè)匯票承兌期限不得超過(guò) 6 個(gè)月。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物評(píng)估變現(xiàn)值一般不低于貸款額的 倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的 倍（農(nóng)村信用社存單質(zhì)押不得低于貸款額的 倍）。 質(zhì) 押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。 抵押貸款，是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。 （二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 農(nóng)戶小額信用貸款客戶應(yīng)同時(shí)符合下列條件： （ 1）有農(nóng)村常住戶口、住房，有合法的生產(chǎn)基地和穩(wěn)定的收入來(lái)源； （ 2）具備經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目所需的技術(shù)和產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)有效益； （ 3）無(wú)不良信用記錄和不良道德記錄。 事業(yè)法人客戶同時(shí)符合下列條件，可發(fā)放信用貸款： （ 1） AAA 級(jí)信用客戶或 AA 級(jí)行業(yè)壟斷性優(yōu)質(zhì)客戶 。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件。 第二十五條 貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。 長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在 5 年以上（不含 5 年）的貸款。 短期貸款，是指貸款期限在 1 年以下（含 1 年）的貸款。 第五章 信貸業(yè)務(wù)種類 第二十四條 貸款是指農(nóng)村信用社根據(jù)客戶申請(qǐng)，對(duì)其自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。大中型企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一授信由省聯(lián)社或市級(jí)聯(lián)社審查，由縣級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)管理；縣、鄉(xiāng)以 下一般企業(yè)統(tǒng)一授信由縣級(jí)聯(lián)社負(fù)責(zé)審批和管理。 公開統(tǒng)一授信指農(nóng)村信用社根據(jù)客戶申請(qǐng)，在對(duì)單一法人客戶或企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用農(nóng)村信用社信用。 第二十一條 對(duì)法人客 戶實(shí)施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。法人客戶信用等級(jí)分為 AAA、 AA、 A、 B、 C 級(jí)，評(píng)定內(nèi)容主要包括企業(yè)基本素質(zhì)、信用記錄、償債能力、盈利能力、發(fā)展?jié)摿?、連帶負(fù)債等因素。 第十九條 法人客戶信用等級(jí)管理。 第四章 法人客戶統(tǒng)一授信管理 第十八條 實(shí)行法人客戶統(tǒng)一授信管理。 （十一）資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。 （九）不符合信用貸款條件的，必須有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)押物，原則上借款人的資產(chǎn)和抵押物應(yīng)參加保險(xiǎn)。 （八）符合國(guó)家規(guī)定的資本金比例。 （七）企業(yè)借款人必須實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立核算，有健全的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、賬目和報(bào)表。 （五）除自然人和不需要 經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。 （三）在農(nóng)村信用社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，自愿接受農(nóng)村信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)向開戶農(nóng)村信用社提供有關(guān)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)報(bào)表。 第十七條 客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： 借款人申請(qǐng)貸款或辦理其他信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且符合以下要求： （一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求。在信貸業(yè)
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