【正文】 按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。固定資產(chǎn)貸款要從緊掌握，確需發(fā)放，主要支持企業(yè)技術(shù)改造，期限一般控制在3年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。流動(dòng)資金貸款期限，一般按生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期確定，原則上最長(zhǎng)不超過(guò)一年。個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的貸款。長(zhǎng)期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。第三章 基本規(guī)定第一節(jié) 信貸業(yè)務(wù)種類第十七條 貸款是指信用社根據(jù)借款人申請(qǐng)，對(duì)其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。第十六條 實(shí)行陽(yáng)光信貸制度。實(shí)行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、發(fā)放支付、貸后管理各環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。對(duì)客戶發(fā)生名稱、法定代表人（負(fù)責(zé)人）、住所、經(jīng)營(yíng)范圍、注冊(cè)資本金等變更，發(fā)生承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并、兼并、分立、合資、申請(qǐng)停業(yè)整頓、申請(qǐng)解散、破產(chǎn)、發(fā)生停產(chǎn)、歇業(yè)、被注銷登記、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人從事違法活動(dòng)、涉及重大訴訟活動(dòng)、生產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重困難、財(cái)務(wù)狀況惡化等影響貸款質(zhì)量的重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，信用社要及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，并逐級(jí)上報(bào)至該戶貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的最終決定管理層級(jí)，上一級(jí)管理部門接到報(bào)告后，應(yīng)及時(shí)制定應(yīng)對(duì)措施。具體按《湖南省農(nóng)村信用社銀（社）團(tuán)貸款管理辦法》辦理。第十三條 實(shí)行銀(社)團(tuán)貸款管理制度。對(duì)已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模、貸款數(shù)量、管理水平等指標(biāo)派駐駐廠客戶經(jīng)理，負(fù)責(zé)對(duì)信貸項(xiàng)目的監(jiān)控管理。對(duì)審批時(shí)效已經(jīng)終止的信貸業(yè)務(wù)，如果仍需辦理，可根據(jù)實(shí)際情況報(bào)原審批（咨詢）機(jī)構(gòu)申請(qǐng)延時(shí)或重新申報(bào)審批。審批（咨詢）時(shí)效是指有權(quán)最終審批人（機(jī)構(gòu)）在下達(dá)批復(fù)到信貸業(yè)務(wù)辦理的最長(zhǎng)期限。董 (理)事長(zhǎng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)咨詢審批(查)有“一票否決權(quán)”；對(duì)貸審會(huì)(組)未獲通過(guò)的信貸業(yè)務(wù), 董 (理)事長(zhǎng)沒(méi)有“一票通過(guò)權(quán)”。具體按相應(yīng)的咨詢辦法辦理。信用社權(quán)限（授權(quán)）范圍以外的信貸業(yè)務(wù)，在完成審議程序后，報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)審批后實(shí)施。第十條 實(shí)行咨詢制度。按照客戶資料、信息采集→將采集到的信息錄入信貸管理系統(tǒng)得出初步評(píng)級(jí)結(jié)果→審查審批人員進(jìn)行評(píng)級(jí)認(rèn)定的基本流程操作。客戶信用等級(jí)是反映客戶償債能力、償債意愿的相對(duì)尺度，主要從客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、償債能力、管理水平、發(fā)展前景等方面進(jìn)行評(píng)定。信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理是省聯(lián)社對(duì)其轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)實(shí)施縱向監(jiān)督的一種方式，不改變法人機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。最高限額是指單一客戶已發(fā)放（辦理）的貸款、承兌貼現(xiàn)、信用證等各類信用存量和擬增加的信用額度之和。第八條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。其主要職責(zé)是：①對(duì)責(zé)任信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，正確反映，確保按期收回；②負(fù)責(zé)及時(shí)按合同清收貸款（含接交的貸款）到期本息，盡職清收處置不良貸款；③依法維護(hù)信貸業(yè)務(wù)債權(quán)；④負(fù)責(zé)損失類信貸業(yè)務(wù)的核銷申報(bào)工作。檢查監(jiān)測(cè)崗對(duì)信貸檢查負(fù)有及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確反映的責(zé)任。檢查監(jiān)測(cè)崗。其主要職責(zé)是：①負(fù)責(zé)審查信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實(shí)，確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)是否通過(guò)發(fā)放審核；②合規(guī)填制各類憑證，辦理發(fā)放手續(xù)；③根據(jù)支付方式審查支付手續(xù)是否合規(guī)、完整；④通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。信貸決策崗對(duì)信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性和決策失誤承擔(dān)責(zé)任。信貸決策崗。如果材料不齊全或有問(wèn)題，有權(quán)責(zé)成上一崗重新調(diào)查；②對(duì)開展該業(yè)務(wù)涉及的政策原則、信貸結(jié)構(gòu)、資金實(shí)力、單戶貸款比例等進(jìn)行審核認(rèn)定；③提出業(yè)務(wù)辦理的具體意見。審查核準(zhǔn)崗。其主要職責(zé)是：①受理信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)；②開展調(diào)查，審查有關(guān)證明材料，對(duì)申請(qǐng)人信用及擬辦理信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、效益性進(jìn)行認(rèn)定；③對(duì)所轄企業(yè)準(zhǔn)確評(píng)定信用等級(jí)，測(cè)算擬辦信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度；④按有權(quán)審批人意見，依法合規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)，包括信用發(fā)放、展期申請(qǐng)及事實(shí)認(rèn)定、收回等具體工作；⑤負(fù)責(zé)資金組織、電子銀行及中間業(yè)務(wù)拓展等工作。信用社要按照合理設(shè)崗、明確職責(zé)、相互制約的原則，將調(diào)查、審查、決策、發(fā)放支付、檢查、管理職能分解落實(shí)到六個(gè)相對(duì)獨(dú)立的部門或崗位，即業(yè)務(wù)發(fā)展崗、審查核準(zhǔn)崗、信貸決策崗、發(fā)放支付崗、檢查監(jiān)測(cè)崗、催收管理崗。負(fù)責(zé)信貸政策宣傳；受理信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)、調(diào)查、上報(bào)審批(咨詢) 及發(fā)證年檢、貸款咨詢登記、報(bào)表統(tǒng)計(jì)等具體業(yè)務(wù)；建立和完善信貸客戶經(jīng)濟(jì)檔案和臺(tái)賬登記等其他工作。行長(zhǎng)（主任）任貸審組主任，貸審組實(shí)行主任負(fù)責(zé)制?！　?2)分支機(jī)構(gòu)(支行、信用社、分社、分理處)：根據(jù)服務(wù)區(qū)域和業(yè)務(wù)量大小，設(shè)立行長(zhǎng)(主任)、分管信貸（行長(zhǎng)）主任、客戶經(jīng)理、信貸內(nèi)勤等崗位，分別明確崗位職責(zé)。信貸管理部（或計(jì)劃信貸部，負(fù)責(zé)貸款日常管理）負(fù)責(zé)制訂信貸業(yè)務(wù)計(jì)劃、制度、辦法，履行支付審查、貸后檢查、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類等信貸日常管理職能，組織信貸人員的培訓(xùn)、考核、獎(jiǎng)懲，信貸業(yè)務(wù)審批和整體風(fēng)險(xiǎn)控制。（1）法人行社按照“橫向平行制約”原則，設(shè)立業(yè)務(wù)發(fā)展部、信貸管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部。分管行長(zhǎng)（主任）組織執(zhí)行理(董)事會(huì)和主任有關(guān)信貸工作決策和安排，對(duì)主任(行長(zhǎng))負(fù)責(zé)。貸審會(huì)實(shí)行法人行社行長(zhǎng)（主任）負(fù)責(zé)制，對(duì)董 (理)事會(huì)負(fù)責(zé)。其主要職責(zé)是執(zhí)行信貸管理制度，制定、完善信貸管理的程序和操作規(guī)程；掌握信貸管理經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)管控水平并采取有效措施提升發(fā)展質(zhì)量、速度；完成董（理）事會(huì)下達(dá)的經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。監(jiān)事會(huì)是法人行社的監(jiān)督部門，對(duì)股東（社員代表）大會(huì)負(fù)責(zé)，主要職責(zé)是：全面了解商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理狀況；監(jiān)督董事會(huì)和高級(jí)管理層制定、執(zhí)行信貸管理制度；監(jiān)督高管層盡職開展信貸經(jīng)營(yíng)管理；對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為、經(jīng)營(yíng)管理失職行為進(jìn)行責(zé)任追究。風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)負(fù)責(zé)制定風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略政策，制定相應(yīng)的關(guān)聯(lián)交易管理制度并對(duì)本行的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行管理。負(fù)責(zé)批準(zhǔn)信貸工作制度、風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略政策、目標(biāo)計(jì)劃，決定授權(quán)、獎(jiǎng)懲等重大事項(xiàng)。(一) 省聯(lián)社及辦事處（市聯(lián)社）主要負(fù)責(zé)指導(dǎo)全省信用社依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)；制定各類管理制度和辦法；通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)方式加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督；為法人行社提供系統(tǒng)平臺(tái)等服務(wù)；協(xié)調(diào)各方關(guān)系，提高信用社業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和速度；對(duì)法人行社超過(guò)規(guī)定權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)開展咨詢。第五條 本基本制度所指信貸人員是信用社從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理的人員。第三條 信用社信貸業(yè)務(wù)必須遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；堅(jiān)持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則；堅(jiān)持自主經(jīng)營(yíng)原則；堅(jiān)持有效控制風(fēng)險(xiǎn)原則。編號(hào)：時(shí)間：2021年x月x日書山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第76頁(yè) 共76頁(yè)湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度第一章 總 則第一條 為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)管理行為，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合湖南省農(nóng)村信用社實(shí)際，制定本基本制度。第二條 本基本制度是轄內(nèi)各級(jí)農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)聯(lián)社及其所轄支行、信用社、分社、分理處，省聯(lián)社及其辦事處、市聯(lián)社，以下簡(jiǎn)稱信用社）信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。第四條 本基本制度所指信貸業(yè)務(wù)是信用社對(duì)客戶提供的各類信用的總稱，包括表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)。第二章 組織結(jié)構(gòu)及原則第六條 信貸經(jīng)營(yíng)管理組織結(jié)構(gòu)設(shè)置。(二) 法人行社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)聯(lián)社，下同）信貸經(jīng)營(yíng)管理組織架構(gòu)包括:董事會(huì)及其專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層和信貸業(yè)務(wù)前中后臺(tái)部門：法人行社董（理）事會(huì)是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的最高風(fēng)險(xiǎn)管理和信貸決策機(jī)構(gòu)，承擔(dān)信貸經(jīng)營(yíng)管理的最終責(zé)任。董（理）事會(huì)下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、三農(nóng)委員會(huì)等專門委員會(huì)。三農(nóng)委員會(huì)執(zhí)行協(xié)調(diào)、推進(jìn)全行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展。高級(jí)管理層是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的具體實(shí)施機(jī)構(gòu)，對(duì)法人行社的發(fā)展質(zhì)量和速度負(fù)有直接責(zé)任。法人行社貸款審批委員會(huì)(簡(jiǎn)稱“貸審會(huì)”，下同)是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的智力支持者，在經(jīng)董 (理)事會(huì)通過(guò)的信貸制度辦法和批準(zhǔn)授權(quán)范圍內(nèi)，評(píng)估審批信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行性。行長(zhǎng)（主任）或分管行長(zhǎng)（主任）為貸審會(huì)主任或副主任。貸審會(huì)由信貸、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)、稽核、發(fā)展等部門負(fù)責(zé)人等成員組成，也可吸收本單位以外的法律、財(cái)務(wù)、工程投資等專家參加。業(yè)務(wù)發(fā)展部（或客戶經(jīng)理部，負(fù)責(zé)貸前管理）承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查評(píng)估及支付審查前信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理，負(fù)責(zé)拓展信貸客戶、組織存款、營(yíng)運(yùn)資金。風(fēng)險(xiǎn)管理部(或資產(chǎn)保全部，負(fù)責(zé)貸后管理)承擔(dān)不良信貸資產(chǎn)的管理處置工作，落實(shí)不良資產(chǎn)責(zé)任追究，監(jiān)測(cè)、控制貸款到期收回率和新增不良貸款等數(shù)據(jù)指標(biāo)，負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)的日常事務(wù)。成立貸款審查小組(簡(jiǎn)稱“貸審組”，下同)負(fù)責(zé)本級(jí)授權(quán)權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及可行性的評(píng)估審批、超過(guò)本機(jī)授權(quán)權(quán)限范圍信貸業(yè)務(wù)的審批上報(bào)。設(shè)立信貸專柜、配備客戶經(jīng)理。第七條 實(shí)行信貸部門或崗位分離制度。業(yè)務(wù)發(fā)展崗。業(yè)務(wù)發(fā)展崗對(duì)事實(shí)的認(rèn)定真實(shí)性、客觀性負(fù)責(zé)任。其主要職責(zé)是：①對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展崗提供的項(xiàng)目評(píng)估論證材料、客戶的信用狀況、擬辦信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行完整性和可靠性認(rèn)定。審查核準(zhǔn)崗對(duì)事實(shí)的認(rèn)定準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)任。其主要職責(zé)是：①確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度及可行性；②負(fù)責(zé)授權(quán)權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的審批，給予最終辦理意見；對(duì)超過(guò)本級(jí)授權(quán)權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)將擬辦意見上報(bào)咨詢，并落實(shí)上級(jí)咨詢意見批復(fù)；③糾正信貸調(diào)查、審查環(huán)節(jié)的違規(guī)行為。發(fā)放支付崗。發(fā)放支付崗對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放、支付手續(xù)的完整、合規(guī)負(fù)責(zé)。其主要職責(zé)是：①負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查，配合稽核和監(jiān)察部門的再監(jiān)督；②對(duì)信貸資產(chǎn)動(dòng)態(tài)及質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)測(cè)反映，對(duì)客戶執(zhí)行合同及資信情況進(jìn)行評(píng)價(jià)；③對(duì)檢查、監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出處理意見，重大問(wèn)題及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)或上級(jí)主管部門報(bào)告；④負(fù)責(zé)編制各種統(tǒng)計(jì)報(bào)表，管理信貸檔案資料，配合科技信息部門做好電子化管理在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用和推廣。催收管理崗。催收管理崗對(duì)責(zé)任內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的收回和呆帳核銷申報(bào)資料真實(shí)性負(fù)責(zé)。信貸業(yè)務(wù)權(quán)限是指信用社依據(jù)上期末存貸款總量、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、產(chǎn)權(quán)形式、經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、主要負(fù)責(zé)人業(yè)績(jī)、信貸方式和客戶信用等級(jí)等內(nèi)容確定的權(quán)限和上級(jí)行社授權(quán)、即可開展的信貸業(yè)務(wù)的最高授信限額。上級(jí)行社授權(quán)依據(jù)信用社資金規(guī)模、資本金實(shí)力、信貸管理水平等指標(biāo)綜合確定。第九條 實(shí)行客戶等級(jí)評(píng)定和統(tǒng)一授信制度。客戶信用等級(jí)評(píng)定采用定量分析為主，定量分析與定性分析相結(jié)合的方式進(jìn)行。統(tǒng)一授信制度是指信用社通過(guò)核定客戶的最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制信用社對(duì)客戶辦理的信貸業(yè)務(wù)總量的管理制度。省聯(lián)社（含辦事處、市聯(lián)社）對(duì)法人行社按規(guī)定報(bào)備的信貸業(yè)務(wù)實(shí)施咨詢，下發(fā)咨詢批復(fù)。須報(bào)省聯(lián)社咨詢的，經(jīng)咨詢批復(fù)后，由信用社有權(quán)審批人按咨詢批復(fù)意見實(shí)施；未履行咨詢手續(xù)或咨詢批復(fù)意見沒(méi)有落實(shí)的，不得實(shí)施。審批、咨詢由各級(jí)貸審會(huì)(組)成員采取“一人一票”的表決方式,三分之二以上成員同意方可通過(guò)。第十一條 實(shí)行審批（咨詢）時(shí)效管理。信用社信貸業(yè)務(wù)的審批（咨詢）時(shí)效最長(zhǎng)不超過(guò)六個(gè)月。第十二條 實(shí)行駐廠（場(chǎng)、司）管理制度。駐廠客戶經(jīng)理是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理主責(zé)任人。信用社在資金充裕且符合銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)限制性規(guī)定的前提下，謹(jǐn)慎開辦社團(tuán)貸款業(yè)務(wù)。第十四條 建立客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。第十五條 實(shí)行盡責(zé)激勵(lì)及追究制度。根據(jù)主責(zé)任人盡責(zé)表現(xiàn)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)給予物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，追究相關(guān)責(zé)任人失職責(zé)任。公開信用社的信貸業(yè)務(wù)品種、受理?xiàng)l件、辦理方式等相關(guān)信息，限制性公開或披露客戶的信用狀況。(一)貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。(二)貸款按用途分為個(gè)人貸款、流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資。流動(dòng)資金貸款，是指為解決借款人在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、商品流通過(guò)程中，臨時(shí)發(fā)生流動(dòng)資金不足而發(fā)放的貸款。固定資產(chǎn)貸款，是指為解決借款人新建、擴(kuò)建，提高和維護(hù)再生產(chǎn)能力，進(jìn)行固定資產(chǎn)更新改造，購(gòu)置設(shè)備以及土建工程等資金需要而發(fā)放的貸款。項(xiàng)目融資是指符合以下特征的貸款：貸款用途通常是用于建造一個(gè)或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項(xiàng)目或其他項(xiàng)目，包括對(duì)在建或已建項(xiàng)目的再融資；借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來(lái)源主要依賴該項(xiàng)目產(chǎn)生的銷售收入、補(bǔ)貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來(lái)源。信用貸款，是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。信用社要從嚴(yán)把握互保、交叉擔(dān)保，防止過(guò)度擔(dān)保。辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性、有效性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。，是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款額不得超過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%，一般不得超過(guò)權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90%。1. 自營(yíng)貸款是指法人行社自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由法人行社承擔(dān)，并由法人行社收回本金和利息。，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，貸款人按約定收取不高于委托貸款額3‰的手續(xù)費(fèi)。除上述委托貸款外，其他方式的委托貸款一律不得辦理。國(guó)務(wù)院指定由信用社承辦的特定貸款，按中國(guó)人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。第十八條 商業(yè)匯票，是由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。信用社承兌匯票承兌期限不得超過(guò)6個(gè)月。第二十條 保函，是指法人行社根據(jù)委托人申請(qǐng)開具的，向受益人承諾當(dāng)保函約定事項(xiàng)發(fā)生后由信用社在保函所保的金額內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任，代為償付債務(wù)或違約金的書面保證。開辦新業(yè)務(wù)要做到制度先行、風(fēng)險(xiǎn)可控、預(yù)先向省聯(lián)社報(bào)備。第二十三條 信用社可根據(jù)貸款品種、貸款期限、客戶信用等級(jí)、所屬行業(yè)、擔(dān)保方式、客戶貢獻(xiàn)度、與信用社業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)間長(zhǎng)短等指標(biāo)，結(jié)合當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況，對(duì)不同客戶實(shí)行差別化利率定價(jià)。按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。貸款合同期內(nèi)，遇