【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 致于很多學(xué)員聽(tīng)不懂、理解不了,進(jìn)而學(xué)習(xí)動(dòng)力不足,效果不佳。相當(dāng)一部分職工對(duì)培訓(xùn)的目的意義缺乏正確認(rèn)識(shí)、積極性差、態(tài)度不端正,基本上都以及格為目標(biāo)、以不被開(kāi)除為底線(xiàn),浪費(fèi)了信用社大量的培訓(xùn)資源和時(shí)間。其他原因導(dǎo)致X信用聯(lián)社不良貸款產(chǎn)生的原因,除借款人和信用社自身的原因之外,還有一些其他的原因,如政府不當(dāng)干預(yù)、自然災(zāi)害及不可抗因素和市場(chǎng)變化。(1)政府不當(dāng)干預(yù)。政府干預(yù)主要表現(xiàn)為地方政府壓,地方財(cái)政擠,迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款,貸款行為行政化,信貸資金財(cái)政化,直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。據(jù)了解,特別是1999年關(guān)閉農(nóng)村合作基金會(huì),政府為保社會(huì)穩(wěn)定,將農(nóng)村合作基金會(huì)的借款劃轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社,其中有90%以上的借款難以收回,形成不良貸款。[3]地方政府為了發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)、追求政績(jī)往往幫助當(dāng)?shù)仄髽I(yè)從信用社獲取大額貸款,部分借款雖已逾期多年,卻不能保證按季付息和逐年歸還本金。[4]這類(lèi)貸款往往缺乏真實(shí)的資產(chǎn)作為抵押,政府官員的任期結(jié)束或調(diào)往其他地方任職后還款也就失去了保證。(2)自然災(zāi)害及不可抗因素。一些自然災(zāi)害或不可抗因素,也是形成X農(nóng)村信用社不良貸款的原因之一。首先,同其他任何貸款主體一樣,借款人的生老病死往往影響到其貸款是否能繼續(xù)得到償還。我國(guó)社會(huì)保障體制尚不完善,普通家庭收入來(lái)源主要是夫妻雙方的共同收入,當(dāng)借款人或家庭主要收入來(lái)源方因疾病、意外傷害導(dǎo)致死亡或終生殘疾而喪失勞動(dòng)能力和還款能力時(shí),借款人或借款家庭的常常會(huì)有按期不能歸還貸款的情況發(fā)生。另外,由于自然災(zāi)害、氣候突變等不可抗力因素,也會(huì)造成農(nóng)作物大量減產(chǎn)或收成不好,給農(nóng)戶(hù)帶來(lái)了極大的損失,以至于無(wú)法按期還貸。(3)市場(chǎng)變化。市場(chǎng)變化造成的不良貸款的案例只要集中于農(nóng)戶(hù)貸款。其原因只要是農(nóng)戶(hù)對(duì)市場(chǎng)行情的錯(cuò)誤估計(jì)和盲目跟風(fēng),造成某種種植物供大于求或品質(zhì)較低,導(dǎo)致大量產(chǎn)品滯銷(xiāo)或低價(jià)處理。例如今年我國(guó)四川的“蛆橘”**,就造成了有些地區(qū)就出現(xiàn)了橘子兩毛錢(qián)一斤都無(wú)人問(wèn)津的現(xiàn)象。果農(nóng)的損失可想而知,自然無(wú)法按期還貸。在經(jīng)濟(jì)日益全球化的今天,市場(chǎng)與行業(yè)的變化非常迅速,有些企業(yè)往往也存在“短視”行為,例如過(guò)于樂(lè)觀的估計(jì)市場(chǎng)或產(chǎn)品更新?lián)Q代較慢的問(wèn)題,但主要是由于企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)不善造成的,在“借款人原因”中已有所論述。第二篇：農(nóng)戶(hù)小額信用貸款[推薦]農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)小額貸款存在問(wèn)題及對(duì)策農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是指農(nóng)村信用社為了提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大支農(nóng)信貸投入，簡(jiǎn)化信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用而開(kāi)辦的基于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它適用于主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)等。目前我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段,以農(nóng)戶(hù)家庭經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將長(zhǎng)期存在下去。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民對(duì)脫貧致富、發(fā)展生產(chǎn)的資金需求將日益強(qiáng)烈,而農(nóng)戶(hù)分布廣、戶(hù)數(shù)多且單個(gè)規(guī)模小的特點(diǎn),決定了必須有相應(yīng)的零星分散、額度小、總量大的金融服務(wù)與之相適應(yīng),而農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu),服務(wù)的重點(diǎn)是廣大分散的農(nóng)戶(hù),如何將有限的資金切實(shí)用于支持農(nóng)戶(hù)發(fā)展生產(chǎn),增加收入,如何在改進(jìn)服務(wù)的同時(shí)又能夠防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生,迫切需要尋求一種既能夠貸得出,又能夠收得回,確保信貸資金安全有效運(yùn)營(yíng)的新的信貸方式。一、小額信貸之利農(nóng)戶(hù)小額貸款是近幾年在農(nóng)信社廣泛開(kāi)展的一種信貸業(yè)務(wù),但就我國(guó)現(xiàn)在的金融市場(chǎng)情況看,小額農(nóng)貸還處在一個(gè)發(fā)展的階段。它可以拓展信用社業(yè)務(wù),幫助農(nóng)村低收入人群和社會(huì)弱勢(shì)群體擺脫貧困,幫助為數(shù)眾多的個(gè)體經(jīng)商戶(hù)加速發(fā)展,并創(chuàng)造數(shù)倍于己的社會(huì)效益，但還存在一些問(wèn)題。一、存在的主要問(wèn)題農(nóng)戶(hù)小額信用貸款金額小限制了其發(fā)展。由于農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是基本于農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)發(fā)放的不需要抵押擔(dān)保的貸款，一般貸款金額較小，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)戶(hù)貸款需求量加大，而許多農(nóng)信社卻沒(méi)有適時(shí)調(diào)整信用貸款額度，農(nóng)戶(hù)只能選擇其他貸款金額較大的擔(dān)保貸款，一定程度上限制了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的發(fā)展。貸款期限不盡合理。許多農(nóng)信社在辦理農(nóng)戶(hù)小額信用貸款時(shí)，期限一般為一年，而農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)短不一，如林果業(yè)生長(zhǎng)周期長(zhǎng)達(dá)二至三年；魚(yú)類(lèi)養(yǎng)殖分為淡旺季。貸款期限的單一化就加重了農(nóng)戶(hù)還款難度，沒(méi)有體現(xiàn)出農(nóng)戶(hù)小額信用貸款“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”特點(diǎn)，一定程度上制約了小額信用貸款的發(fā)展。投放積極性不高。部分信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶(hù)貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營(yíng)成本高，給農(nóng)村信用社帶來(lái)的收益有限，因此，在推廣小額信用貸款上存在不積極、不主動(dòng)的現(xiàn)象，只是為完成任務(wù)而應(yīng)付了事。信用等級(jí)評(píng)定不夠深入。一是在信用等級(jí)評(píng)定過(guò)程中，部分農(nóng)信社的信貸人員缺乏責(zé)任意識(shí)，對(duì)農(nóng)戶(hù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況、還款來(lái)源等情況調(diào)查了解不深入，僅憑個(gè)人的主觀印象或根據(jù)當(dāng)?shù)卮甯刹客扑]便予以評(píng)級(jí)授信，調(diào)查和授權(quán)授信偏離實(shí)際情況。部分農(nóng)信社建立的農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案不能真實(shí)、全面反映農(nóng)戶(hù)家庭的資產(chǎn)、負(fù)債、收支以及信譽(yù)狀況，尤其是資產(chǎn)、負(fù)債更是流于形式，使農(nóng)戶(hù)小額貸款的發(fā)放存在一定的盲目性。二是片面追求評(píng)定面和小額貸款的推廣面，放松了信用等級(jí)評(píng)定條件和標(biāo)準(zhǔn)，忽視了信用戶(hù)的評(píng)定質(zhì)量。小額信用貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。由于小額信用貸款沒(méi)有擔(dān)保作為還款保障，主要依賴(lài)借款人的信用作保證，個(gè)別農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)淡薄，安全系數(shù)穩(wěn)定性相對(duì)較差，而且有些信貸人員調(diào)查不夠深入，還有存在部分農(nóng)戶(hù)逃債、賴(lài)債行為等現(xiàn)象，從而進(jìn)一步惡化農(nóng)村信用環(huán)境，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，給小額信用貸款的推廣工作帶來(lái)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。目前,不少人仍然習(xí)慣性地認(rèn)為小額信貸是扶貧手段而不是金融服務(wù)。在這種思想指導(dǎo)之下,信貸資金供給在信用社開(kāi)展小額信貸不積極,依然希望能得到國(guó)家財(cái)政的扶貧撥款。而信貸資金的需求者則是想辦法多貸款因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這是扶貧,造成農(nóng)戶(hù)把小額農(nóng)貸與賑災(zāi)款、扶貧款、救濟(jì)款等混淆起來(lái),有的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為小額農(nóng)貸款是無(wú)償?shù)?看到別人貸,自己也要貸,產(chǎn)生“不貸白不貸”的攀比心理。,片面追求小額農(nóng)貸的推廣面和推廣速度,存在盲目單純完成任務(wù)的現(xiàn)象。在廣大農(nóng)村信用社全面推廣小額信貸工作后,農(nóng)村信用社從上至下把小額農(nóng)貸作為一項(xiàng)中心工作來(lái)抓,確定了兩個(gè)百分之百的指標(biāo)(即調(diào)查面100%,評(píng)級(jí)面100%),部分信用社為了完成任務(wù)指標(biāo),圖虛名,忽視小額農(nóng)貸的質(zhì)量,極易形成新的不良貸款。“農(nóng)轉(zhuǎn)非”。因農(nóng)村信用社部分工作人員審查不嚴(yán)、貸后檢查不力,有的甚至內(nèi)外勾結(jié),導(dǎo)致小額農(nóng)貸在運(yùn)行中出現(xiàn)一些“魚(yú)目混珠”和“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象。表現(xiàn)之一是“張冠李戴”貸款,即非農(nóng)業(yè)人員借用農(nóng)戶(hù)的身份證件,借用農(nóng)戶(hù)之名騙取小額農(nóng)貸。其二是“化整為零”貸款,即非農(nóng)人員冒用多人身份證件,套取小額農(nóng)貸,或是同一農(nóng)戶(hù)多次在信用社立據(jù)貸款,形成支農(nóng)資金“壘大戶(hù)”。其三是“偷梁換柱”貸款,即非農(nóng)人員聯(lián)系一個(gè)或多個(gè)農(nóng)戶(hù),獲取小額農(nóng)貸后,轉(zhuǎn)移貸款用途,用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。上述現(xiàn)象在小額農(nóng)貸到期收回時(shí),極易產(chǎn)生用錢(qián)的人不還款,立據(jù)的人不認(rèn)賬,引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛,懸空信用社貸款,造成信用社資金損失。二、建議及對(duì)策農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,必須盡快適應(yīng)新的形勢(shì),進(jìn)一步改善農(nóng)村金融服務(wù),為支持“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。因此,農(nóng)村信用社在今后的小額農(nóng)貸推廣工作中,應(yīng)做到認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn),切實(shí)改進(jìn)管理,努力防范風(fēng)險(xiǎn),扎實(shí)有效推進(jìn)。（一）提高認(rèn)識(shí)，廣泛宣傳。雖然農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額小、面廣、工作量大，但也應(yīng)看到，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款為農(nóng)村信用環(huán)境的培育發(fā)揮相當(dāng)大的作用，整個(gè)農(nóng)村信用環(huán)境要是建設(shè)好，對(duì)以后信用社開(kāi)展各項(xiàng)工作起著巨大的推動(dòng)作用，因此，應(yīng)進(jìn)行廣泛宣傳，將小額信用貸款的辦理程序和要求宣傳到轄區(qū)的每一個(gè)農(nóng)戶(hù)，讓其了解小額信用貸款，做到家喻戶(hù)曉，人人皆知，從而推動(dòng)小額信用貸款又好又快發(fā)展。（二）及時(shí)總結(jié)，適時(shí)調(diào)整。要及時(shí)對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用開(kāi)展過(guò)程中碰到的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)，并就一些條件應(yīng)針對(duì)各地區(qū)情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，如農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額度等，才能更好地進(jìn)一步開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。（三）因地制宜，分類(lèi)開(kāi)展。要根據(jù)實(shí)際合理確定對(duì)不同資信情況農(nóng)戶(hù)的貸款方式：對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高、從事生產(chǎn)項(xiàng)目效益好的農(nóng)戶(hù)，盡量對(duì)其發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款；對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差、有實(shí)干精神、從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益一般的農(nóng)戶(hù)，也可小額度地發(fā)放信用貸款；對(duì)超過(guò)小額信用貸款限額、借款者本人又無(wú)法提供有效抵押、擔(dān)保的農(nóng)戶(hù)貸款，可采取農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款；對(duì)于市場(chǎng)前景難以把握的較的大規(guī)模生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)的大額資金需求，要發(fā)放有擔(dān)保的貸款，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。（四）積極溝通，協(xié)力配合。農(nóng)戶(hù)小額信用貸款涉及面廣、政策性強(qiáng)、工作量大，必須經(jīng)過(guò)調(diào)查摸底、評(píng)級(jí)授信、發(fā)證放貸和貸款回收、貸后檢查等多個(gè)環(huán)節(jié)的工作，要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣痛逦瘯?huì)的作用，充分利用他