【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 計(jì)人員對(duì)借款農(nóng)戶的身份證件、貸款證、預(yù)留印鑒真實(shí)性審查負(fù)責(zé)，對(duì)借款人身份及證件審查不嚴(yán)發(fā)放的信用貸款、向貸款證未按期審查的農(nóng)戶發(fā)放新的信用貸款或超過(guò)授信額度外發(fā)放的信用貸款，形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。專柜人員對(duì)借款合同及借據(jù)要素審查不嚴(yán)，貸款證登記不及時(shí)形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。信貸員對(duì)貸前調(diào)查失真和貸后跟蹤管理不到位形成的貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)全責(zé)。六、健全臺(tái)賬，加強(qiáng)貸后管理信貸員對(duì)收到本轄區(qū)的柜臺(tái)放貸憑證，按時(shí)記載信貸臺(tái)帳，隨時(shí)掌握農(nóng)戶信用狀況，加強(qiáng)貸后管理。對(duì)已取得貸款的借款農(nóng)戶，正常小額農(nóng)貸一般每年檢查一次，未按規(guī)定償還利息的，改為每半年檢查一次。關(guān)注及不良類貸款每季檢查一次，未按期檢查的，信貸管理系統(tǒng)將進(jìn)行預(yù)警，信貸員在檢查時(shí)應(yīng)及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶借款是否按約定用途使用、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，并填寫《農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》，經(jīng)貸戶簽字確認(rèn)，對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行詳細(xì)分析，存在問(wèn)題應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施。信用社主任要通過(guò)信貸管理系統(tǒng)對(duì)每位信貸員日常貸后檢查情況進(jìn)行監(jiān)督，或?qū)ζ涮顚懙摹掇r(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》進(jìn)行審核，查看信貸員是否按期到戶進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題是否及時(shí)進(jìn)行糾改。對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款到期后仍需要周轉(zhuǎn)使用，必須還清本息后重新辦理借款，對(duì)逾期貸款，信貸員要及時(shí)了解和掌握逾期原因，并簽發(fā)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收，對(duì)惡意賴債的應(yīng)及時(shí)采取依法訴訟等強(qiáng)制措施保全清收。本行應(yīng)按村定期張榜公布農(nóng)戶小額信用貸款的金額、用途、期限、利率及貸款的收回和結(jié)欠情況等，接受群眾監(jiān)督，督促農(nóng)戶主動(dòng)還貸，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。操作要點(diǎn)：（一）貸后檢查的內(nèi)容要全面借款人是否按照約定的用途使用貸款；對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及前景還款能力等方面的分析；借款人還款意愿方面的分析。在檢查中發(fā)現(xiàn)隨意變更貸款用途、還款能力下降等可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，信貸員應(yīng)在《貸后檢查表》中提出明確的意見，報(bào)本行批準(zhǔn)后，及時(shí)采取相應(yīng)措施，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二）降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施要到位；；；，取消貸款資格。（三）農(nóng)戶小額信用貸款一律實(shí)行按季結(jié)息業(yè)務(wù)柜員在每季度結(jié)息日打印出結(jié)息清單，交由信貸員負(fù)責(zé)催收。（四）信貸檔案管理要規(guī)范信貸員負(fù)責(zé)整理收集貸款發(fā)放時(shí)所形成電子信貸資料和紙質(zhì)信貸檔案，其中電子信貸檔案按《甘肅省本行信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行管理暫行辦法》進(jìn)行維護(hù)，紙質(zhì)信貸檔案按照信貸檔案管理規(guī)定管理。農(nóng)戶小額信用貸款檔案以戶為單位：一戶一檔、一檔一夾。農(nóng)戶小額信用貸款紙質(zhì)檔案至少包括以下內(nèi)容： 。、戶口本復(fù)印件包括家庭成員的頁(yè)面復(fù)印件； 。（個(gè)人）小額信用借款合同； 。信貸員整理立卷后，在貸款發(fā)放后由本行主任監(jiān)督移交給信貸檔案管理員入檔管理。貸款檔案管理員根據(jù)信貸員貸后檢查所提供的信息，對(duì)信貸檔案不斷的進(jìn)行補(bǔ)充和更新。七、按年審查,調(diào)整資信等級(jí)已評(píng)級(jí)授信的信用戶，本行要根據(jù)其日常貸款使用、歸還以及資信變化情況，進(jìn)行資信等級(jí)審查，填制《農(nóng)戶資信等級(jí)年審表》，并根據(jù)年審情況對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。對(duì)發(fā)生嚴(yán)重違背誠(chéng)實(shí)守信原則事項(xiàng)的，要對(duì)原評(píng)定的信用等級(jí)進(jìn)行調(diào)整，直止取消農(nóng)戶小額信用貸款資格，并在貸款證上進(jìn)行登記。農(nóng)戶小額信用貸款資格取消后，要及時(shí)收回貸款證，對(duì)收不回的，要通過(guò)一定方式宣布貸款證作廢。在對(duì)資信等級(jí)進(jìn)行審查時(shí)，要以農(nóng)戶近三年內(nèi)的借款、還款、延期、付息記錄和日常貸后跟蹤調(diào)查情況作為重要依據(jù)，對(duì)該戶重新進(jìn)行資信調(diào)查、評(píng)級(jí)授信、補(bǔ)充和完善相關(guān)資料，并對(duì)資信等級(jí)審查情況及時(shí)維護(hù)到信貸管理系統(tǒng)，在貸款證上及時(shí)記載。年審情況未在貸款證上記載的，柜臺(tái)不得發(fā)放新貸款。資信等級(jí)年審工作原則上應(yīng)在每年3月底前完成。操作要點(diǎn)：（一）資信等級(jí)年審內(nèi)容要全面；、負(fù)債、收入等變化情況；；。（二）資信等級(jí)及限額調(diào)整程序要規(guī)范；；；，并填制《農(nóng)戶資信等級(jí)及貸款限額調(diào)整表》。（三）開展客戶滿意度測(cè)評(píng)工作要經(jīng)常堅(jiān)持本行每年要對(duì)轄內(nèi)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行一次客戶滿意度測(cè)評(píng)，測(cè)評(píng)結(jié)果作為本行員工考核、評(píng)優(yōu)選先的重要依據(jù)。第四篇：農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范農(nóng)戶小額信用貸款管理，提升農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的信貸服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》、《xx省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》和《xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸管理基本制度》等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我社實(shí)際，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱農(nóng)戶是指具有農(nóng)業(yè)戶口、主要從事農(nóng)村土地耕作或與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的社區(qū)居民。第三條 本辦法所稱貸款人是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)；所稱縣聯(lián)社是指xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社；所指借款人是指符合本辦法第十二條規(guī)定的申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶。第四條 本辦法所稱農(nóng)戶小額信用貸款（以下簡(jiǎn)稱小額農(nóng)貸）是指貸款人基于借款人的信譽(yù)、資產(chǎn)和還款能力等情況，核定農(nóng)戶小額信用貸款限額，在核定的額度、期限內(nèi)向借款人發(fā)放的信用貸款。第五條 小額農(nóng)貸堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，堅(jiān)持“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以農(nóng)戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念。第六條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)堅(jiān)持“安全性、流動(dòng)性、效益性” 原則，堅(jiān)持“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查”制度。第七條 小額農(nóng)貸采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。第八條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實(shí)行客戶經(jīng)理制，以提高農(nóng)村信用社的工作效率和方便農(nóng)戶快捷地獲得貸款。第九條 貸款人對(duì)本社社員發(fā)放小額農(nóng)貸，實(shí)行貸款優(yōu)先。第十條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實(shí)行農(nóng)戶小額信用貸款證（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)貸證）制度，貸款以戶為單位，每一農(nóng)戶家庭只允許發(fā)放一本貸款證，嚴(yán)禁向同一農(nóng)戶家庭不同成員發(fā)放多本貸款證在信用社獲得貸款。第十一條 小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)與創(chuàng)建信用小組、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為載體的信用工程相結(jié)合，創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境。第二章 貸款條件與用途第十二條 申請(qǐng)小額農(nóng)貸的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件（一）戶口在借款人所在地的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)，有固定住所；（二）18～60周歲之間具有完全民事行為能力(未婚的，所在地的營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)借款人必須有個(gè)人獨(dú)立的固定住所)；（三）從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；（四）具備清償貸款本息的能力，資信良好；（五）在農(nóng)村信用社開立結(jié)算賬戶；（六）貸款人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)具備的其他條件。第十三條 小額農(nóng)貸的用途：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款；（二）加工業(yè)、手工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、經(jīng)商業(yè)等個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款；（三）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通貸款；（四）農(nóng)戶建房、治病、助學(xué)等消費(fèi)性貸款；（五）貸款人同意的其他合法用途貸款。第三章 貸款額度、期限、利率第十四條 小額農(nóng)貸的最高額度為3萬(wàn)元（含）（如聯(lián)社需調(diào)整最高額度，由聯(lián)社行文通知）。第十五條 小額農(nóng)貸核定的有效期限最長(zhǎng)為三年，可根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際情況簽訂最長(zhǎng)不超過(guò)三年期限的農(nóng)戶小額信用借款合同，在借款合同期限和最高借款額度內(nèi)，借款人可一次或分次使用借款額度，但任一時(shí)點(diǎn)借款人的借款余額之和不得超出最高核定額度，每筆借款的到期日均不得超出合同約定的期限。在《農(nóng)戶小額信用借款合同》有效期內(nèi)，單筆借款不在另行簽訂借款合同，具體單筆借款金額、期限和利率以借款憑證記載內(nèi)容為準(zhǔn)。第十六條 小額農(nóng)貸實(shí)行貸款優(yōu)先，優(yōu)先滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活信貸資金需求。第十七條 小額農(nóng)貸的結(jié)息方式一般采用按季結(jié)息，也可以采用按月結(jié)息、按半年結(jié)息、按年結(jié)息或利隨本清，一年期以上的貸款不得采用利隨本清方式。貸款逾期和擠占挪用的，按利率政策執(zhí)行加罰息，并視情況核減信用額度或取消信用貸款資格。第四章 客戶經(jīng)理制第十八條 小額農(nóng)貸客戶經(jīng)理（或信貸員，以下簡(jiǎn)稱客戶經(jīng)理）主要是為農(nóng)村客戶提供綜合金融服務(wù)的專職客戶管理人員，具體負(fù)責(zé)轄區(qū)信貸產(chǎn)品的宣傳、農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立和維護(hù)、農(nóng)戶信用等級(jí)的評(píng)定和年檢、小額農(nóng)貸的發(fā)放和收回等。第十九條 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶和市場(chǎng)的調(diào)研分析，及時(shí)了解和掌握農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的要求和資金需求情況,宣傳農(nóng)戶小額農(nóng)貸產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供相關(guān)信息咨詢服務(wù)。第二十條 客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)農(nóng)村小額農(nóng)貸市場(chǎng)的變化情況，從發(fā)展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際需要，提出新產(chǎn)品開發(fā)需求和提升信貸服務(wù)品牌建議，促進(jìn)農(nóng)村信用社創(chuàng)新金融產(chǎn)品及信貸品牌。第二十一條 客戶經(jīng)理須具備以下基本條件（一）具有較高的政治思想素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng)，愛崗敬業(yè)，遵紀(jì)守法，廉潔自律；（二）熟悉國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融政策和法律法規(guī)，熟悉農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)，具備營(yíng)銷信貸產(chǎn)品的能力；（三）具有較強(qiáng)的組織協(xié)調(diào)及分析、解決問(wèn)題的能力，掌握相應(yīng)的公關(guān)技巧，講求營(yíng)銷藝術(shù)，注重服務(wù)質(zhì)量和工作效率，融洽客戶及農(nóng)戶、村組干部的關(guān)系；（四）取得信貸專業(yè)從業(yè)資格。第二十二條 客戶經(jīng)理實(shí)行資格管理制?？蛻艚?jīng)理須經(jīng)信貸專業(yè)培訓(xùn)，通過(guò)考試取得信貸專業(yè)從業(yè)資格，且考核合格，方能獲得客戶經(jīng)理資格，由縣聯(lián)社發(fā)給客戶經(jīng)理聘書，即可從事客戶經(jīng)理崗位工作。因考核不合格或有其他問(wèn)題的，由縣級(jí)聯(lián)社取消客戶經(jīng)理資格，調(diào)離信貸崗位，不得從事信貸管理工作。第二十三條 客戶經(jīng)理實(shí)行等級(jí)管理制。依據(jù)客戶經(jīng)理的工作能力、工作業(yè)績(jī)及小