銀行系統(tǒng)論文：村鎮(zhèn)銀行信貸風險防范初探(編輯修改稿)
2025-06-12 21:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 ， 決定了信用風險的范圍大小。發(fā)達地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化 ， 存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔保、 證券 投資 等比較寬泛的信用風險。 而在廣大欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū) ， 仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風險為主 ， 也就是以狹義的信用風險 ， 即貸款的信用風險為主。在我國農(nóng)村 ， 由于經(jīng)濟的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性 ， 以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響 ， 客戶的信用意識普遍較差 ， 信用風險相當嚴重 ， 我國農(nóng)村普遍缺乏一個良 好的信用環(huán)境體系。 (四 )操作風險 從內(nèi)部因素來看 ， 在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域 ， 由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約 ， 操作風險表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風險主要表現(xiàn)為決策風險、運作風險和道德風險三個因素。 從外部因素來看 ， 操作風險主要表現(xiàn)為兩種情況 ， 一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴重危機而導(dǎo)致的客觀信用風險 ， 另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的 ， 采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段 ， 詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風險。操作風險在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問題。 (五 )市場風險 市場風險是影響我國金融業(yè)的重要風險。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分 ， 市場風險的度量和管理將是未來國際活躍銀行風險管理的重要指標。 目前 ， 金融機構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機動靈活的浮動利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風險。但我國村鎮(zhèn)銀行在貸款定價的運用上還處于起步階段 ， 如何提高貸款定價的策略和方法 ， 在支持多元化的農(nóng)村客戶中達到雙贏 ， 在農(nóng)村地區(qū)金融市場利率價格的波動中防范信貸風險 ， 是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。 (六 )法律風險 法律風險被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風險并加以說明 ，在國際活躍銀行風險體系中有著舉足輕重的作用。法律風險在發(fā)達國家主要表現(xiàn)為立法風險 ， 即由于法律條文改變對銀行經(jīng)營產(chǎn)生的風險。 在我國 ， 法律風險主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全 ， 與銀行經(jīng)營直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細化、不配套 ， 有些法律法規(guī)同國家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾 ， 甚至背道而馳。我國商業(yè)銀行在實際運作的過程中 ， 受到法律環(huán)境的種種制約 ， 無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。 三、村鎮(zhèn)銀行信貸風險的防范對策
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