銀行系統(tǒng)論文：網上銀行操作風險探析(編輯修改稿)
2025-06-12 21:33 本頁面
【文章內容簡介】 會呈現逐步下降的趨勢，但隨著科技的不斷更新，國有商業(yè)銀行由于資金、技術等方面的客觀原因，很有可能在一段時間后面臨 技術落后、系統(tǒng)退化的問題，源于系統(tǒng)本身的不穩(wěn)定性以及不完善性的操作風險將給這些銀行帶來較大的沖擊。 二、我國網上銀行操作風險形成原因 （一）網上銀行操作風險相關法律框架不完善。中國人民銀行于2021 年 7 月 1 日頒布了《網上銀行業(yè)務管理暫行辦法》 , 明確了風險監(jiān)管問題 , 一定程度上緩解了網上銀行法規(guī)依據不足的矛盾 , 但在操作風險實際管理過程中 , 仍然存在著一些法律障礙。 2021 年 4 月 23 日又發(fā)布了《中國人民銀行關于落實〈網上銀行業(yè)務管理暫行辦法〉有關規(guī)定的通知》 ,提出了防范網絡銀行風險的一些措施。 但其中也未涉及到操作風險。在《中華人民共和國票據法》和有關支付結算辦法及會計規(guī)則中 , 網上銀行交易憑證的有效性沒有相應的規(guī)定；銀行和客戶之間如何分擔操作風險 , 目前只是在銀行和客戶的協(xié)議中根據合理性原則進行約定 , 沒有法律或法規(guī)可以遵循；由人民銀 5 行牽頭成立的中國金融認證中心 (CFCA) 負責簽發(fā)金融系統(tǒng) CA ,其法律地位和權威性還未確立 , 許多銀行各自發(fā)行自己的 CA ,不同銀行間的 CA 認證存在一個兼容和相互認可的問題；數字簽名仍不具有法律上的有效性。 （二）內部機構設置不能適應網上銀行發(fā)展需要。目前我國 的網上銀行基本上都是指各商業(yè)銀行以網絡為平臺來開展其各項業(yè)務 ,所以對網絡銀行的管理也基本上都分散到各個管理部門：電子銀行部 門負責牽頭營銷、網絡平臺建設和維護，科技部門負責網絡運營安全 ,個人金融業(yè)務部門負責個人網上銀行業(yè)務及個人代理業(yè)務，公司業(yè)務部門負責企業(yè)客戶網上銀行業(yè)務及相關產品，國際業(yè)務部門負責涉外客戶的網上貿易結算等業(yè)務，信用卡業(yè)務部門負責信用卡業(yè)務 ,會計核算部門負責網上結算和資金清算業(yè)務 ,投資銀行部門負責網上證券和理財業(yè)務 ,風險部門負責對不良貸款的管理。而風險管理部門只關注和管理信貸資產的信用風險，對于網上銀行所有業(yè)務、所有產品的操作風險還未納入管理范圍，基本是由各業(yè)務條線自己定規(guī)則，自己檢查和防范風險。由于沒有專門的 網上銀行操作風險管理機構來統(tǒng)籌管理、協(xié)調這些部門之間的工作 ,極易出現控制的重復和管理的真空地帶 ,或對同一控制點產生不同的控制標準和辦法等現象 ,使一線操作人員無所適從。 （三）商業(yè)銀行內控制度失效。 盡管目前我國銀行的內控制度建設已經開始實施，但是漏洞依然存在。內控制度不健全或執(zhí)行不力是網上銀行存在操作風險的主要原因之一。內控制度缺失，有些制度尚未建立或不健全 ,各網上銀行至今也沒有從識別、監(jiān)測和控制網上銀行業(yè)務操作風險的角度來建立一套行之有效的管理制度。銀行中存在基層員工責任心不強的現象，一些人對各種內控制度不 予重視；商業(yè) 6 銀行對內部控制的檢查力度不能與銀行的風險程度相適應，影響了內部控制作用的效力。商業(yè)銀行將網上銀行作為戰(zhàn)略任務在大力發(fā)展，以業(yè)務拓展為主要目標，以搶占市場份額為出發(fā)點，往往只注重產品開發(fā)和運用，而忽視風險防范和內
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