【文章內(nèi)容簡介】 的信用狀態(tài)。對貸款信用的考證，應(yīng)當(dāng)從平時開始，包括現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)以及信用卡的結(jié)算等方面，而不應(yīng)當(dāng)從貸款申請的時候才開始對信用展開考評。健全經(jīng)濟(jì)趨勢預(yù)測對于利率風(fēng)險的規(guī)避，從商業(yè)銀行的角度而言沒有更為合理的方法。我國計劃經(jīng)濟(jì)為本的經(jīng)濟(jì)體制，也不可能有所改變，因此由中央銀行發(fā)起的利率變動，也難以通過任何可控途徑進(jìn)行預(yù)測，這為我國商業(yè)銀行帶來了很大的被動性。但是在整體宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，還是可以從一定程度實(shí)現(xiàn)預(yù)測。在實(shí)際工作中，建議商業(yè)銀行更多投身于經(jīng)濟(jì)研究，這不僅僅對于銀行自身的發(fā)展至關(guān)重要，對于國家的發(fā)展也有積極的意義。因此建立起完善的信息反饋閉環(huán)對于改進(jìn)操作規(guī)范至關(guān)重要，而規(guī)范的完善對于提升銀行體系風(fēng)險抵御能力的作用不言而喻。其次還應(yīng)當(dāng)落實(shí)各種規(guī)范，以自動化辦公為輔助，盡最大可能服務(wù)業(yè)務(wù)辦理流程和工作流程，一方面為工作過程留下可以參考的數(shù)據(jù)，另一方面也能有效規(guī)避風(fēng)險。三、結(jié)論商業(yè)銀行的風(fēng)險來自于其內(nèi)部工作和外部環(huán)境的方方面面，想要實(shí)現(xiàn)完全規(guī)避是不可能的，只有充分利用好商業(yè)銀行內(nèi)部控制的每一個環(huán)節(jié)，才能切實(shí)的回避風(fēng)險及限制風(fēng)險可能帶來的不穩(wěn)定性。當(dāng)然，在實(shí)際工作中也要不斷地改善，才能取得相對理想的喜人效果。參考文獻(xiàn)[1] 梁琪，《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險度量研究》，北京：中國金融出版社2005年版。[2] 王愛麗，《我國商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險防范對策研究》，河北大學(xué)2009年版。[3] 鄒新月，《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險統(tǒng)計與納什均衡策略》，北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2005年版。[4] 孔艷杰，《中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險全過程控制研究》，北京：中國金融出版社 2006年版。[5] 任繼鴻，《論商業(yè)銀行貸款風(fēng)險之防范》，長春理工大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版)》，2007年第三篇：城市商業(yè)銀行風(fēng)險管理初探城市商業(yè)銀行風(fēng)險管理初探商業(yè)銀行是以信用為基礎(chǔ)、以經(jīng)營貨幣借貸和結(jié)算業(yè)務(wù)為主的高負(fù)債、高風(fēng)險行業(yè)，商業(yè)銀行是在管理和控制風(fēng)險的過程中實(shí)現(xiàn)盈利和發(fā)展的，這一行業(yè)屬性決定了風(fēng)險管理的重要性。城市商業(yè)銀行成立時間較短，風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)不足，抗風(fēng)險能力相對較弱，強(qiáng)化城市商業(yè)銀行風(fēng)險管理勢在必行。一、風(fēng)險管理能力是構(gòu)成商業(yè)銀行競爭力的根本首先，從理論上看，銀行的產(chǎn)品都應(yīng)該有風(fēng)險加價，風(fēng)險管理水平低的銀行，對產(chǎn)品的風(fēng)險加價就應(yīng)該相應(yīng)提高，而風(fēng)險加價高，產(chǎn)品在市場上的競爭力就會受到削弱；反之，如果銀行不進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險加價，必然積累風(fēng)險，將來風(fēng)險暴露后也會沖減其利潤。因此，一家銀行能否實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)定的盈利，即能否有持久的競爭力，風(fēng)險管理水平是一個根本的制約因素。其次，從實(shí)踐上看，在國內(nèi)外商業(yè)銀行的發(fā)展史上，因風(fēng)險管理不當(dāng)、資產(chǎn)質(zhì)量低下而導(dǎo)致倒閉、被政府接管的不乏其例。這些反面的案例警示我們，風(fēng)險管理是商業(yè)銀行的生命線，是關(guān)乎到商業(yè)銀行經(jīng)營成敗及競爭力強(qiáng)弱的決定性因素。二、強(qiáng)化城市商業(yè)銀行風(fēng)險管理措施（一）建立有效的風(fēng)險防范和管理機(jī)制。首先應(yīng)樹立先進(jìn)的銀行風(fēng)險管理觀念，尋找業(yè)務(wù)過程的風(fēng)險點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險度，在克服風(fēng)險的同時從風(fēng)險管理中創(chuàng)造收益。其次，要建立全面風(fēng)險管理方法，將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險及各種其他風(fēng)險以及包含這些風(fēng)險的各種金融資產(chǎn)與其它資產(chǎn)組合，承擔(dān)這些風(fēng)險的各個業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對各類風(fēng)險在依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測量并加總，且依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險進(jìn)行控制和管理。第三，健全風(fēng)險管理體系。要從三個層面進(jìn)行調(diào)整：一要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會管理下的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。二要在風(fēng)險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過程的扁平化。三要改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險管理體制。要逐步實(shí)現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門設(shè)立單獨(dú)的風(fēng)險管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執(zhí)行風(fēng)險管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險產(chǎn)生的源頭進(jìn)行有效控制。最后，要提高風(fēng)險管理技術(shù)。使用內(nèi)部評級法和資產(chǎn)組合管理等先進(jìn)的風(fēng)險度量和管理重要技術(shù)。（二）組建全面風(fēng)險管理部門。全面風(fēng)險管理部門的職責(zé)是從銀行整體的角度細(xì)分風(fēng)險、量化界定、專業(yè)管理，對不同部門公司、個人、資金等部門不同產(chǎn)品的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險，進(jìn)行統(tǒng)一的計量、控制和報告。具體有如下幾個方面：一是負(fù)責(zé)內(nèi)部風(fēng)險計量模型和內(nèi)部評級系統(tǒng)的設(shè)計、維護(hù)和修改；二是負(fù)責(zé)授信限額系統(tǒng)的設(shè)計和管理，包括行業(yè)限額、地區(qū)限額、客戶限額；三是負(fù)責(zé)授信政策制定和貸款組合管理；四是負(fù)責(zé)任職資格的管理。（三）重新定位現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)控的關(guān)系。在風(fēng)險管理中應(yīng)綜合運(yùn)用現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)控兩種手段，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、相輔相成，提高風(fēng)險管理整體效能。如根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)控提供的線索制定現(xiàn)場檢查計劃，明確現(xiàn)場檢查重點(diǎn)；通過非現(xiàn)場監(jiān)控持續(xù)跟蹤監(jiān)測現(xiàn)場檢查所發(fā)現(xiàn)問題的整改情況，提高現(xiàn)場檢查的針對性、實(shí)效性；借助現(xiàn)場監(jiān)管深挖、查清、吃透非現(xiàn)場監(jiān)管無法核實(shí)的問題；根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管的結(jié)果確定現(xiàn)場檢查的頻度、深度和廣度，實(shí)現(xiàn)差別監(jiān)管。在現(xiàn)場檢查方面，要按照風(fēng)險管理總體目標(biāo)框架要求，制定中長期風(fēng)險管理規(guī)劃，以常規(guī)性、延續(xù)性檢查為主。要制定統(tǒng)一的現(xiàn)場檢查工作制度與操作細(xì)則，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場檢查立項(xiàng)、準(zhǔn)備、現(xiàn)場操作、處理、結(jié)案各步驟的制度化、規(guī)范化，確保檢查質(zhì)量和監(jiān)管權(quán)威。要充分利用既有現(xiàn)場檢查成果，分析梳理監(jiān)管對象各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各個環(huán)節(jié)上的風(fēng)險因素，形成完整、系統(tǒng)的現(xiàn)場檢查程序，制定現(xiàn)場檢查手冊，在非現(xiàn)場監(jiān)控方面，要建立高效的非現(xiàn)場監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，提高信息獲取的深度、廣度、頻度和精度，為風(fēng)險管理提供充分的依據(jù)。要設(shè)計出健全合理的風(fēng)險管理指標(biāo)體系。指標(biāo)體系應(yīng)能夠全面覆蓋銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)行中的資產(chǎn)負(fù)債變動情況、大額資金流向、資金清算及經(jīng)營效益信息，起到風(fēng)險預(yù)警作用。（四）強(qiáng)化任職資格管理。有效的任職資格管理，是避免關(guān)鍵人員成為商業(yè)銀行隱患的根源，具有不可低估的重要性。銀行職員任職資格監(jiān)管，就是指對關(guān)鍵人員進(jìn)行包括專業(yè)能力測評、道德素質(zhì)測評和其他任職資格測評等方面在內(nèi)的任職資格認(rèn)證，并對不符合任職資格要求者進(jìn)行干預(yù)與制裁。在實(shí)施任職資格管理時，應(yīng)把握道德素質(zhì)測試和專業(yè)能力測試并重原則。兩類測試相輔相成，不可偏廢，共同確保商業(yè)銀行決策管理層德才兼?zhèn)?。其中，道德素質(zhì)測試側(cè)重于衡量關(guān)鍵人員的正直性和審慎度，主要考慮其商業(yè)信譽(yù)、犯罪記錄、財務(wù)狀況、與個人債務(wù)有關(guān)的民事行為、被專業(yè)機(jī)構(gòu)拒絕錄取或退回經(jīng)歷、受相近行業(yè)監(jiān)管部門處罰的記錄及有問題的從業(yè)經(jīng)歷。專業(yè)能力測試則旨在衡量關(guān)鍵人員承擔(dān)職責(zé)的專業(yè)素養(yǎng)和執(zhí)業(yè)能力，主要考慮其執(zhí)業(yè)資格證書、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和履歷。二是因“崗”制宜原則。商業(yè)銀行關(guān)鍵人員的涵蓋面很廣，分布在職責(zé)各異的諸多崗位，其影響力也大相徑庭。因此任職資格要求不宜一概而論，而應(yīng)具體問題具體分析