銀行系統(tǒng)論文：淺談商業(yè)銀行支付結(jié)算方式創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范(編輯修改稿)
2025-06-12 21:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 都把這種自助機(jī)器稱為提款機(jī)。 （二）電子銀行支付結(jié)算與傳統(tǒng)支付結(jié)算比較具有的優(yōu)勢(shì) 電子銀行支付結(jié)算更安全 為客戶提供了三道防線和六種措施。包括 用戶名＋密碼， 動(dòng)態(tài)口令認(rèn)證， 交易指令提交銀行時(shí)，需輸入動(dòng)態(tài)口令進(jìn)行身份驗(yàn)證等囊括用戶身份認(rèn)證及信息雙機(jī)備份機(jī)制和完備的應(yīng)急預(yù)案，確保用戶信息及財(cái)產(chǎn)安全。 電子銀行支付結(jié)算更優(yōu)惠 系統(tǒng)內(nèi)人民幣賬戶轉(zhuǎn)賬、跨行匯款 及基金申購等與柜臺(tái)相比，費(fèi)率更低。 電子銀行支付結(jié)算 更便捷 利用互聯(lián)網(wǎng)和通信網(wǎng)絡(luò)開展銀行業(yè)務(wù)，不受空間、時(shí)間的限制，可全天候?yàn)榭蛻籼峁┵~戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、繳費(fèi)支付等服務(wù)。 電子銀行支付結(jié)算 更全面 除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還可以進(jìn)行外匯、黃金、基金、第三方存管 /B 股銀證轉(zhuǎn)帳服務(wù)，提供各類主流在線投資理財(cái)功能，如銀期轉(zhuǎn)帳、國(guó)債、定期存款、理財(cái)產(chǎn)品等，方便客戶隨時(shí)在線進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。 三、電子銀行支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)與防范 （一）電子銀行支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)，目的是通過應(yīng)用最新的科學(xué)技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)再造，為客戶提供更多的便利和增值服務(wù)，進(jìn)而推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。然而，電子技術(shù)的應(yīng)用在降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，也帶來了一系列的安全問題，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面： 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)和惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)等等。技術(shù)漏洞風(fēng)險(xiǎn)主要指商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)改造時(shí)所選擇的信息技術(shù)還不夠成熟、完善，存在一些安全隱患，從而會(huì)極大地影響計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性，致使各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)難以正常開展，給商業(yè)銀行帶來信譽(yù)或?qū)嶋H的損害。系統(tǒng)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在 設(shè)計(jì)電子銀行系統(tǒng)時(shí)，所選用的軟件或硬件不匹配，存在缺陷或沖突，導(dǎo)致系統(tǒng)在運(yùn)行過程中出現(xiàn)中斷所造成的損失。惡意攻擊風(fēng)險(xiǎn)是指電子銀行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊，如計(jì)算機(jī)病毒發(fā)作、電腦黑客入侵等，造成系統(tǒng)癱瘓或機(jī)密信息失竊，是電子銀行面臨的最主要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括客戶操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。由于電子銀行的很多業(yè)務(wù)都需要使用者具備一定的操作技能，如果客戶操作不熟練，就有可能產(chǎn)生誤操作，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)；還有一些客戶的安全意識(shí)不強(qiáng)，將自己的銀行卡賬號(hào)和密碼告訴他人，或在 ATM 機(jī)上取款后，隨 處丟棄回單，給犯罪分子可乘之機(jī)；更嚴(yán)重的是不少犯罪分子利用短信、郵件、假銀行網(wǎng)站等方式騙取客戶的銀行卡信息，盜取客戶資金，給客戶造成了巨大的損失。內(nèi)部控制 風(fēng)險(xiǎn)是指由于我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)滯后于金融電子化的發(fā)展，信息系統(tǒng)安全管理的基本框架、管理機(jī)制、策略方法和工作流程還不完善，一些制度得不到認(rèn)真執(zhí)行，導(dǎo)致銀行內(nèi)部人員違規(guī)操作或伺機(jī)作案，給電子銀行安全運(yùn)行造成風(fēng)險(xiǎn)。 （二）防范電子銀行支付結(jié)算安全風(fēng)險(xiǎn)的主要措施 通過分析電子銀行面臨的各種安全風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以有針對(duì)性的采取相應(yīng)的安全防范措施，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能 力，盡可能避免電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，國(guó)家也應(yīng)加快電子銀行方面立法，加大對(duì)高科技金融犯罪的打擊力度，為電子銀行的發(fā)展提供有力保障。 加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先商業(yè)銀行應(yīng)制定正確的電子銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略，對(duì)建設(shè)電子銀行的技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)論證，確保信息技術(shù)安全可靠，電子銀行系統(tǒng)設(shè)計(jì)嚴(yán)密、功能完善、運(yùn)行穩(wěn)定。其次應(yīng)加大電子銀行安全技術(shù)投入，提高通信網(wǎng)絡(luò)帶寬，建立災(zāi)難備份與恢復(fù)系統(tǒng)，增強(qiáng)電子銀行抵御災(zāi)難和意外事故的能力。第三，應(yīng)積極引進(jìn)一些高效的安全產(chǎn)品和安全技術(shù)，如將指紋識(shí)別技術(shù)與銀行卡結(jié)合起來，以指紋密碼代 替數(shù)字密碼，提高客戶取款的安全性，目前美國(guó)已經(jīng)開始在 ATM 機(jī)上使用指紋識(shí)別系統(tǒng)。第四，應(yīng)采取有效措施防范病毒和黑客的攻擊，及時(shí)更新、升級(jí)防病毒軟件和防火墻，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)抵御外部網(wǎng)絡(luò)攻擊和抗病毒侵?jǐn)_的能力，增強(qiáng)電子銀行系統(tǒng)的保密性和完整性。 強(qiáng)化客戶安全意識(shí)。提高客戶安全意識(shí)是防范電子銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。首先，銀行要加強(qiáng)對(duì)客戶的安全教育，在客戶辦理銀行 卡時(shí)，重點(diǎn)介紹安全使用銀行卡的知識(shí)，提醒客戶及時(shí)更改原始密碼，并在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助服務(wù)設(shè)備上張貼風(fēng)險(xiǎn)防范告示，提示客戶保管好各種相關(guān)憑證。其次，要充分利用新聞媒體對(duì)電子銀行安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳報(bào)道，向公眾介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種手段，提高客戶識(shí)別真?zhèn)?、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。 加強(qiáng)內(nèi)部管理。首先，商業(yè)銀行要制訂全面的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)程和安全規(guī)范，并根據(jù)業(yè)務(wù)和技術(shù)發(fā)展情況及時(shí)修訂完善，確保及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理系統(tǒng)運(yùn)行中出現(xiàn)的各種問題。其次，要建立完善的內(nèi)部控制機(jī)制，科學(xué)
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