銀行系統(tǒng)論文：淺談商業(yè)銀行支付結(jié)算方式創(chuàng)新與風險防范(編輯修改稿)
2025-06-12 21:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 都把這種自助機器稱為提款機。 （二）電子銀行支付結(jié)算與傳統(tǒng)支付結(jié)算比較具有的優(yōu)勢 電子銀行支付結(jié)算更安全 為客戶提供了三道防線和六種措施。包括 用戶名＋密碼， 動態(tài)口令認證， 交易指令提交銀行時，需輸入動態(tài)口令進行身份驗證等囊括用戶身份認證及信息雙機備份機制和完備的應(yīng)急預案，確保用戶信息及財產(chǎn)安全。 電子銀行支付結(jié)算更優(yōu)惠 系統(tǒng)內(nèi)人民幣賬戶轉(zhuǎn)賬、跨行匯款 及基金申購等與柜臺相比，費率更低。 電子銀行支付結(jié)算 更便捷 利用互聯(lián)網(wǎng)和通信網(wǎng)絡(luò)開展銀行業(yè)務(wù)，不受空間、時間的限制，可全天候為客戶提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、繳費支付等服務(wù)。 電子銀行支付結(jié)算 更全面 除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，還可以進行外匯、黃金、基金、第三方存管 /B 股銀證轉(zhuǎn)帳服務(wù)，提供各類主流在線投資理財功能，如銀期轉(zhuǎn)帳、國債、定期存款、理財產(chǎn)品等，方便客戶隨時在線進行財務(wù)管理，協(xié)助客戶實現(xiàn)財富增值。 三、電子銀行支付結(jié)算的風險與防范 （一）電子銀行支付結(jié)算的風險 商業(yè)銀行開展電子銀行業(yè)務(wù)，目的是通過應(yīng)用最新的科學技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)再造，為客戶提供更多的便利和增值服務(wù)，進而推進各項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。然而，電子技術(shù)的應(yīng)用在降低商業(yè)銀行經(jīng)營成本的同時，也帶來了一系列的安全問題，主要表現(xiàn)在兩個方面： 技術(shù)風險。技術(shù)風險包括技術(shù)漏洞風險、系統(tǒng)設(shè)計風險和惡意攻擊風險等等。技術(shù)漏洞風險主要指商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)改造時所選擇的信息技術(shù)還不夠成熟、完善，存在一些安全隱患，從而會極大地影響計算機系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性，致使各項金融業(yè)務(wù)難以正常開展，給商業(yè)銀行帶來信譽或?qū)嶋H的損害。系統(tǒng)設(shè)計風險是指在 設(shè)計電子銀行系統(tǒng)時，所選用的軟件或硬件不匹配，存在缺陷或沖突，導致系統(tǒng)在運行過程中出現(xiàn)中斷所造成的損失。惡意攻擊風險是指電子銀行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊，如計算機病毒發(fā)作、電腦黑客入侵等，造成系統(tǒng)癱瘓或機密信息失竊，是電子銀行面臨的最主要的技術(shù)風險。 業(yè)務(wù)風險。電子銀行的業(yè)務(wù)風險主要包括客戶操作風險和內(nèi)部控制風險。由于電子銀行的很多業(yè)務(wù)都需要使用者具備一定的操作技能，如果客戶操作不熟練，就有可能產(chǎn)生誤操作，產(chǎn)生操作風險；還有一些客戶的安全意識不強，將自己的銀行卡賬號和密碼告訴他人，或在 ATM 機上取款后，隨 處丟棄回單，給犯罪分子可乘之機；更嚴重的是不少犯罪分子利用短信、郵件、假銀行網(wǎng)站等方式騙取客戶的銀行卡信息，盜取客戶資金，給客戶造成了巨大的損失。內(nèi)部控制 風險是指由于我國商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)滯后于金融電子化的發(fā)展，信息系統(tǒng)安全管理的基本框架、管理機制、策略方法和工作流程還不完善，一些制度得不到認真執(zhí)行，導致銀行內(nèi)部人員違規(guī)操作或伺機作案，給電子銀行安全運行造成風險。 （二）防范電子銀行支付結(jié)算安全風險的主要措施 通過分析電子銀行面臨的各種安全風險，商業(yè)銀行可以有針對性的采取相應(yīng)的安全防范措施，提高風險控制能 力，盡可能避免電子銀行風險的發(fā)生。同時，國家也應(yīng)加快電子銀行方面立法，加大對高科技金融犯罪的打擊力度，為電子銀行的發(fā)展提供有力保障。 加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先商業(yè)銀行應(yīng)制定正確的電子銀行技術(shù)風險管理策略，對建設(shè)電子銀行的技術(shù)方案進行科學論證，確保信息技術(shù)安全可靠，電子銀行系統(tǒng)設(shè)計嚴密、功能完善、運行穩(wěn)定。其次應(yīng)加大電子銀行安全技術(shù)投入，提高通信網(wǎng)絡(luò)帶寬，建立災(zāi)難備份與恢復系統(tǒng)，增強電子銀行抵御災(zāi)難和意外事故的能力。第三，應(yīng)積極引進一些高效的安全產(chǎn)品和安全技術(shù)，如將指紋識別技術(shù)與銀行卡結(jié)合起來，以指紋密碼代 替數(shù)字密碼，提高客戶取款的安全性，目前美國已經(jīng)開始在 ATM 機上使用指紋識別系統(tǒng)。第四，應(yīng)采取有效措施防范病毒和黑客的攻擊，及時更新、升級防病毒軟件和防火墻，提高計算機系統(tǒng)抵御外部網(wǎng)絡(luò)攻擊和抗病毒侵擾的能力，增強電子銀行系統(tǒng)的保密性和完整性。 強化客戶安全意識。提高客戶安全意識是防范電子銀行風險的有效途徑。首先，銀行要加強對客戶的安全教育，在客戶辦理銀行 卡時，重點介紹安全使用銀行卡的知識，提醒客戶及時更改原始密碼，并在營業(yè)網(wǎng)點和自助服務(wù)設(shè)備上張貼風險防范告示，提示客戶保管好各種相關(guān)憑證。其次，要充分利用新聞媒體對電子銀行安全風險進行宣傳報道，向公眾介紹犯罪分子利用電子銀行盜取客戶資金的各種手段，提高客戶識別真?zhèn)?、防范風險的能力。 加強內(nèi)部管理。首先，商業(yè)銀行要制訂全面的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)程和安全規(guī)范，并根據(jù)業(yè)務(wù)和技術(shù)發(fā)展情況及時修訂完善，確保及時發(fā)現(xiàn)并處理系統(tǒng)運行中出現(xiàn)的各種問題。其次，要建立完善的內(nèi)部控制機制，科學
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