【文章內(nèi)容簡介】 程度扶持民營經(jīng)濟(jì)的貸款政策，其中也包括了很多面向個(gè)體的小額貸款政策，但是從辦理的流程角度和扶持力度上看，并不能說達(dá)到了完善信用評(píng)價(jià)體系的目的。在實(shí)際工作中，建議建立起聯(lián)網(wǎng)的信用評(píng)價(jià)體系。尤其是針對(duì)更為廣泛的大眾而建立起完善的資金流通監(jiān)控制度，可以進(jìn)一步了解到每個(gè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體的信用狀態(tài)。對(duì)貸款信用的考證，應(yīng)當(dāng)從平時(shí)開始，包括現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)以及信用卡的結(jié)算等方面，而不應(yīng)當(dāng)從貸款申請(qǐng)的時(shí)候才開始對(duì)信用展開考評(píng)。健全經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)預(yù)測(cè)對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，從商業(yè)銀行的角度而言沒有更為合理的方法。我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)為本的經(jīng)濟(jì)體制，也不可能有所改變，因此由中央銀行發(fā)起的利率變動(dòng)，也難以通過任何可控途徑進(jìn)行預(yù)測(cè)，這為我國商業(yè)銀行帶來了很大的被動(dòng)性。但是在整體宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，還是可以從一定程度實(shí)現(xiàn)預(yù)測(cè)。在實(shí)際工作中，建議商業(yè)銀行更多投身于經(jīng)濟(jì)研究，這不僅僅對(duì)于銀行自身的發(fā)展至關(guān)重要，對(duì)于國家的發(fā)展也有積極的意義。因此建立起完善的信息反饋閉環(huán)對(duì)于改進(jìn)操作規(guī)范至關(guān)重要，而規(guī)范的完善對(duì)于提升銀行體系風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的作用不言而喻。其次還應(yīng)當(dāng)落實(shí)各種規(guī)范，以自動(dòng)化辦公為輔助，盡最大可能服務(wù)業(yè)務(wù)辦理流程和工作流程，一方面為工作過程留下可以參考的數(shù)據(jù)，另一方面也能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。三、結(jié)論商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)來自于其內(nèi)部工作和外部環(huán)境的方方面面，想要實(shí)現(xiàn)完全規(guī)避是不可能的，只有充分利用好商業(yè)銀行內(nèi)部控制的每一個(gè)環(huán)節(jié)，才能切實(shí)的回避風(fēng)險(xiǎn)及限制風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的不穩(wěn)定性。當(dāng)然，在實(shí)際工作中也要不斷地改善，才能取得相對(duì)理想的喜人效果。參考文獻(xiàn)[1] 梁琪，《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)度量研究》，北京：中國金融出版社2005年版。[2] 王愛麗，《我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究》，河北大學(xué)2009年版。[3] 鄒新月，《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)與納什均衡策略》，北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2005年版。[4] 孔艷杰，《中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)全過程控制研究》，北京：中國金融出版社 2006年版。[5] 任繼鴻，《論商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)之防范》，長春理工大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)》，2007年第三篇：商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理淺析商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理淺析摘要：隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的推近，中國銀行業(yè)也將進(jìn)一步融入國際金融體系，我國商業(yè)銀行將直接面對(duì)來自國際金融巨頭的強(qiáng)勁挑戰(zhàn)。隨著中國金融市場(chǎng)開放程度的不斷提高，商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)也將與日俱增。未來商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，如何防范和管理新的金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，盡早化解已經(jīng)形成的金融風(fēng)險(xiǎn)，及在與跨國的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，是當(dāng)前我國商業(yè)銀行亟需解決的問題。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 資本 監(jiān)管手段一、風(fēng)險(xiǎn)管理是核心能力現(xiàn)代商業(yè)銀行在全球經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中扮演的角色和承擔(dān)的職能說明，風(fēng)險(xiǎn)管理能力是核心能力之一。面對(duì)日益多元與波動(dòng)的全球金融市場(chǎng)，現(xiàn)代商業(yè)銀行必須學(xué)習(xí)在更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中生存。商業(yè)銀行能否愿意承擔(dān)并且妥善管理風(fēng)險(xiǎn)，直接決定銀行的盈虧和生存。我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步較晚。隨著金融體制改革的不斷深化，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理雖有所改進(jìn)，從我國商業(yè)銀行目前的經(jīng)營和發(fā)展來看，商業(yè)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)依然嚴(yán)峻，其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾方面：（1）信用風(fēng)險(xiǎn)。是指交易對(duì)手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即受信人不能履行還本付息的責(zé)任而使授信人的預(yù)期收益與實(shí)際收益發(fā)生偏離的可能性，造成逾期，呆滯，呆賬等貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國商業(yè)銀行的主要客戶特別是一些中小企業(yè)信用不良，存在著大量的逃廢銀行債務(wù)的情況，這在一定程度上導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差，不良資產(chǎn)比率始終處于較高水平。（2）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。指的是商業(yè)銀行雖有清償能力，但無法及時(shí)獲得充足資金或無法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)如不能有效控制，將有可能損害銀行的清償能力。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可分為融資流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國金融體制的改革，商業(yè)銀行將成為真正按市場(chǎng)化運(yùn)作、獨(dú)立經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人。優(yōu)勝劣汰將成為市場(chǎng)的游戲規(guī)則，那些不能滿足市場(chǎng)需求、不順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的商業(yè)銀行必將被淘汰出局。到那個(gè)時(shí)候，缺少了國家信用支持的我國商業(yè)銀行必將有一些會(huì)陷人流動(dòng)性危機(jī)，進(jìn)而破產(chǎn)。（3）操作風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》，操作風(fēng)險(xiǎn)可以分為由人員、系統(tǒng)、流程和外部事件所引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)，并由此分為七種表現(xiàn)形式：內(nèi)部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場(chǎng)所安全性，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)做法，實(shí)物資產(chǎn)損壞，業(yè)務(wù)中斷和系統(tǒng)失靈，交割及流程管理。銀行機(jī)構(gòu)越來越龐大，它們的產(chǎn)品越來越多樣化和復(fù)雜化，銀行業(yè)務(wù)對(duì)以計(jì)算機(jī)為代表的IT技術(shù)的高度依賴，還有金融業(yè)和金融市場(chǎng)的全球化的趨勢(shì)，使得一些“操作”上的失誤，可能帶來很大的甚至是極其嚴(yán)重的后果。而在不少金融機(jī)構(gòu)中,操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失已經(jīng)明顯大于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。（4）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這主要由于金融市場(chǎng)秩序混亂引起。一方面，部分企業(yè)將銀行信貸資金投入股市，加大了股市的泡沫成分，間接危及銀行信貸資金的安全；另一方面，企業(yè)債券清償風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大，其中大部分債券是由國有商業(yè)銀行提款擔(dān)保或代理發(fā)行的，由于企業(yè)經(jīng)營效益不好，到期無力兌付，往往需要銀行墊付，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隨之轉(zhuǎn)化成金融風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)在我國證券市場(chǎng)上，中國股市券商虧損面越來越大，數(shù)額在不斷加劇。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，有些風(fēng)險(xiǎn)可以通過制度上的合理設(shè)置和優(yōu)化予以防范，有些可以通過金融技術(shù)和金融工程進(jìn)行防范和化解，有些則可通過制度與技術(shù)的有效結(jié)合從而降低風(fēng)險(xiǎn)。從國外金融業(yè)的實(shí)踐來看，現(xiàn)代商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的普遍原則是：不消極回避風(fēng)險(xiǎn)，而是積極地度量風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)，并通過合理地承受風(fēng)險(xiǎn)來獲取與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。經(jīng)過幾十年的發(fā)展和實(shí)踐，其風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍，就地理概念而言，覆蓋其全球范圍內(nèi)面臨的所有可控風(fēng)險(xiǎn)；就業(yè)務(wù)流程而言，貫穿銀行業(yè)務(wù)的整個(gè)過程，并且利用大量的數(shù)據(jù)模型等工具對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)和定量的分析，在整體上提高了銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，并獲取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。在這些國際先進(jìn)銀行內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和理念已經(jīng)日益形成一種文化，滲透進(jìn)入員工的日常決策和行為。二、新資本協(xié)議與風(fēng)險(xiǎn)管理2004 年6月26日，十大工業(yè)國銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)主席JeanClaude Trichet 在國際清算銀行的新聞發(fā)布會(huì)上代表十大工業(yè)國的央行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)首腦宣布，經(jīng)修改后的資本充足框架獲得通過。這份被巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)正式定名為的《巴塞爾新資本協(xié)議》，體現(xiàn)了上世紀(jì)90 年代銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平提高的成果，繼承了第一次巴塞爾資本協(xié)議以資本約束為核心的銀行體系安全完善原則，歷經(jīng)長達(dá)6 載全球咨詢、3 次大修改、3 次定量測(cè)算，至此終于定稿了。隨著新協(xié)議的公布，落實(shí)新協(xié)議的工作進(jìn)入倒計(jì)時(shí)階段，全球銀行業(yè)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)也就更為積極的展開相關(guān)工作。新巴塞爾協(xié)議主要有三大支柱：一、最低資本要求。即要求銀行的最低資本充足率達(dá)到8％，目的是使銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更敏感，使其運(yùn)作更有效。二、監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查。即加大對(duì)銀行監(jiān)管的力度，監(jiān)管者通過監(jiān)測(cè)決定銀行內(nèi)部能否合理運(yùn)行，并對(duì)其提出改進(jìn)的方案。三、市場(chǎng)約束。即對(duì)銀行實(shí)行更嚴(yán)格的市場(chǎng)約束，要求銀行提高信