銀行系統(tǒng)論文：淺析如何提高新增信貸業(yè)務質量(編輯修改稿)
2025-06-12 20:50 本頁面
【文章內容簡介】 放、 回收等要到計劃財務部門取數(shù)，對貸款無法實行動態(tài)監(jiān)測。 缺乏嚴謹?shù)目蛻粼u價辦法。現(xiàn)行客戶評價辦法重定性分析，淡化定量分析，更缺乏直觀的綜合結論，信貸業(yè)務審批人員需要花費大量時間與精力進行一些必要指標的測算與優(yōu)劣判斷，而由于審批人員水平、能力與精力的限制，極有可能造成信貸業(yè)務決策的失誤；同時由于種種原因，客戶所提供的財務報表并不是嚴格按照真實性、謹慎性等原則所填制。另外，現(xiàn)行客戶評價辦法中未對一些足以影響到客戶重要財務指標的因素進行明細列表與進行必要的剔除，使客戶財務效益被夸大，需要對這些指標進行調整；現(xiàn)行 客戶評價辦法注重客戶縱向分析，缺乏橫向的對比，特別是缺乏客戶資料與其行業(yè)平均水平的優(yōu)劣對比 ，進而很難判斷客戶真實的財務狀況。由于現(xiàn)行辦法中存在評價漏項，使得貸款審批人很難就一個項目的可行性有比較清楚的了解；由于缺乏直觀的綜合結論，客觀上要求各貸款審批人有較強的企業(yè)財務分析水平，但這正是審批人員的不足之處。 二、進一步提高新增信貸業(yè)務質量的建議 （一）制定分客戶、分行業(yè)、分地區(qū)的信貸投向指導性意見，實現(xiàn)向基本客戶、重點地區(qū)、重點行業(yè)的轉移。 。所謂基本客戶，是指與銀行有著長期 穩(wěn)定業(yè)務關系的客戶，其實質就是一個收益穩(wěn)定、風險相對較低的客戶群。國外經(jīng)驗表明，大的商業(yè)銀行要想在競爭中不斷發(fā)展，必須建立自己穩(wěn)定的客戶群。國有商業(yè)銀行無疑要以大企業(yè)為重點服務對象，以國民經(jīng)濟支柱產業(yè)的大企業(yè)和企業(yè)集團為支持重點。這里所說的大企業(yè)，不是傳統(tǒng)意義上按所有制劃分的國有大中型企業(yè)，而是指資本實力和經(jīng)營資產規(guī)模巨大的企業(yè)或企業(yè)集團，特別是從事交通、能源、原材料、公共設施、高科技等產業(yè)的大企業(yè)和企業(yè)集團。對一般加工工業(yè)的大企業(yè)和企業(yè)集團要謹慎選擇。因為，在市場經(jīng)濟條件下，一般加工工業(yè)受市場的影響較大 ，風險也比較大。為保證新增信貸資產向基本客戶轉移，必須從以下方面入手：一是加大總行和一級分行調控力度，使信貸資金在較大的范圍內實現(xiàn)集中經(jīng)營，優(yōu)化配置， 保證基本客戶的資金需求；二是發(fā)揮大銀行整體優(yōu)勢，實現(xiàn)貸款投放的三個結合：固定資產貸款與流動資金貸款相結合、本幣貸款與外幣貸款相結合、上級行與下級行工作相結合；三是對基本客戶實行全方位的金融服務，圍繞傳統(tǒng)的結算、信貸產品，著力推出新型金融產品；四是以核心企業(yè)為中心，實施輻射性服務，力求把銀行金融服務向核心企業(yè)的供給上游和銷售下游企業(yè)以及集團內部的其他附屬企業(yè)延伸輻射；五是各級行每年都要制定信貸資金投向基本客戶 的比例，以保持基本客戶貸款在國有商業(yè)銀行貸款總額中的適度比重；六是通過積極推行授信制度，與大企業(yè)簽訂銀 企長期合作協(xié)議，穩(wěn)定基本客戶關系；七是進一步加大優(yōu)良行業(yè)與客戶的信貸營銷力度，合理確定貸種結構、期限結構、利率水平，根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、客戶需求，在防范風險和政策允許的前提下，提高中長期貸款比例，提高利率浮動范圍和水平；八是對于真正意義上的新增信貸業(yè)務（不含轉貸、換合同及承兌匯票滾動簽開），五級分類結果必須控制在次級以上（不含次級），按照“
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