銀行系統(tǒng)論文：淺析如何提高新增信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量-在線瀏覽
2025-07-10 20:50本頁(yè)面
【正文】 借款合同和抵押合同等嚴(yán)重危及銀行資產(chǎn)安全的現(xiàn)象。上級(jí)行 與下級(jí)行、行與行之間的客戶信息、管理信息等不能做到部門間、 行際間共享，特別是客戶信息、行業(yè)產(chǎn)品信息匱乏，造成代款選 擇的盲目性和企業(yè)多頭貸款等現(xiàn)象，嚴(yán)重制約了貸款決策水平的提高。特別是大多數(shù)基層行，一般45 名信貸人員，肩負(fù)著吸收存款、收代收息、中間業(yè)務(wù)、客戶管理等任務(wù)，同時(shí)要辦理貸款手續(xù)，要應(yīng)付各類定期、不定期報(bào)表及調(diào)查等等任務(wù)，造成顧此失彼，粗放管理，有的客戶連一年也去不了一次。 缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目蛻粼u(píng)價(jià)辦法。另外，現(xiàn)行客戶評(píng)價(jià)辦法中未對(duì)一些足以影響到客戶重要財(cái)務(wù)指標(biāo)的因素進(jìn)行明細(xì)列表與進(jìn)行必要的剔除，使客戶財(cái)務(wù)效益被夸大，需要對(duì)這些指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整；現(xiàn)行 客戶評(píng)價(jià)辦法注重客戶縱向分析，缺乏橫向的對(duì)比，特別是缺乏客戶資料與其行業(yè)平均水平的優(yōu)劣對(duì)比 ，進(jìn)而很難判斷客戶真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況。 二、進(jìn)一步提高新增信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量的建議 （一）制定分客戶、分行業(yè)、分地區(qū)的信貸投向指導(dǎo)性意見，實(shí)現(xiàn)向基本客戶、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)移。所謂基本客戶，是指與銀行有著長(zhǎng)期 穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，其實(shí)質(zhì)就是一個(gè)收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的客戶群。國(guó)有商業(yè)銀行無(wú)疑要以大企業(yè)為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，以國(guó)民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的大企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)為支持重點(diǎn)。對(duì)一般加工工業(yè)的大企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)要謹(jǐn)慎選擇。為保證新增信貸資產(chǎn)向基本客戶轉(zhuǎn)移，必須從以下方面入手：一是加大總行和一級(jí)分行調(diào)控力度，使信貸資金在較大的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)集中經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化配置， 保證基本客戶的資金需求；二是發(fā)揮大銀行整體優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)貸款投放的三個(gè)結(jié)合：固定資產(chǎn)貸款與流動(dòng)資金貸款相結(jié)合、本幣貸款與外幣貸款相結(jié)合、上級(jí)行與下級(jí)行工作相結(jié)合；三是對(duì)基本客戶實(shí)行全方位的金融服務(wù)，圍繞傳統(tǒng)的結(jié)算、信貸產(chǎn)品，著力推出新型金融產(chǎn)品；四是以核心企業(yè)為中心，實(shí)施輻射性服務(wù)，力求把銀行金融服務(wù)向核心企業(yè)的供給上游和銷售下游企業(yè)以及集團(tuán)內(nèi)部的其他附屬企業(yè)延伸輻射；五是各級(jí)行每年都要制定信貸資金投向基本客戶 的比例，以保持基本客戶貸款在國(guó)有商業(yè)銀行貸款總額中的適度比重；六是通過(guò)積極推行授信制度，與大企業(yè)簽訂銀 企長(zhǎng)期合作協(xié)議，穩(wěn)定基本客戶關(guān)系；七是進(jìn)一步加大優(yōu)良行業(yè)與客戶的信貸營(yíng)銷力度，合理確定貸種結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、利率水平，根據(jù)客戶經(jīng)營(yíng)狀況、客戶需求，在防范風(fēng)險(xiǎn)和政策允許的前提下，提高中長(zhǎng)期貸款比例，提高利率浮動(dòng)范圍和水平；八是對(duì)于真正意義上的新增信貸業(yè)務(wù)（不含轉(zhuǎn)貸、換合同及承兌匯票滾動(dòng)簽開），五級(jí)分類結(jié)果必須控制在次級(jí)以上（不含次級(jí)），按照“一逾兩呆”，新增貸款必須控制在 1%以內(nèi)；九是針對(duì)沒(méi)有整體剝離的客戶制定相應(yīng)的管理辦法，使這部分資產(chǎn)能夠逐步成為銀行的優(yōu)良資產(chǎn)或使銀行逐步從這些客戶中退出。我國(guó)地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，決定了銀行信貸資產(chǎn)配置效益的地區(qū)性差異。從目前看，省轄市、計(jì)劃單列市、沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的中等城市、西部國(guó)家重點(diǎn)能源、資源開發(fā)區(qū)，應(yīng)是信貸投放的重點(diǎn)區(qū)域。總行應(yīng)選擇競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境好 、管理水平高、對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行整體利益影響大的
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