【文章內(nèi)容簡介】 、效益性、流動性三方面很難同時達(dá)到，通常是效益性和安全性、流動性之間存在著矛盾。期限長的貸款，因利率高而使效益性高，但也因期限長而風(fēng)險大，安全性低，同時流動性也受影響。反之，期限短的貸款，利率低使得效益性低，但卻能有較高的安全性和流動性。即使在安全性和流動性之間，也并不總是一致的。不同銀行在不同時期對信貸業(yè)務(wù)的“三性”原則確定的重要順序是不同的。但一般而言，安全性最為重要，其次才是效益性和流動性。安全性是前提，只有首先保證信貸資金的安全性，才能確保銀行得以存在和發(fā)展；效益性是目標(biāo)，只有通過信貸資金創(chuàng)造更多的收益，才能滿足與銀行有關(guān)各方面的利益需要；流動性是條件，只有在對信貸資金不斷運(yùn)用的過程中，才能不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，使它更具有安全性和效益性。2. 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程. 對公信貸業(yè)務(wù)基本操作流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評級并報批授信額度。如下圖所示。. 受理受理階段主要包括：客戶申請——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及建設(shè)銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請。. 客戶申請?jiān)摥h(huán)節(jié)可以是客戶主動到建設(shè)銀行申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是建設(shè)銀行主動向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)，請客戶向建設(shè)銀行提出信貸申請。信貸人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹建設(shè)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。. 資格審查客戶資格要求：按照《貸款通則》的要求，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu)。其他經(jīng)濟(jì)組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營活動的社會團(tuán)體；依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)?？蛻粝蚪ㄔO(shè)銀行申請信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。（1）客戶基本條件①有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)?，已?jīng)做了建設(shè)銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃；②除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；③在建設(shè)銀行開立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）；④除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；⑤借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合有關(guān)規(guī)定要求；⑥申請固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項(xiàng)目法人的所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例；⑦持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）；（2）限制性條件客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請：①連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負(fù)；②向建設(shè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報告；③違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；④違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；⑤違反國家規(guī)定用建設(shè)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；⑥生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；⑦項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準(zhǔn)的；⑧在進(jìn)行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實(shí)原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔(dān)保的；⑨有其它嚴(yán)重違法或危害建設(shè)銀行信貸資金安全行為的；⑩列入建設(shè)銀行不良信用記錄黑名單的。. 提交材料對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書》（見附件121）和《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》（見附件122），要求客戶提供的材料在《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》相關(guān)欄內(nèi)標(biāo)示“√”。要求客戶主要提供如下材料：客戶基本材料（1）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)；（2）組織機(jī)構(gòu)代碼證書(副本及影印件)；（3）法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證明；（4）貸款卡（證）(原件及影印件)；（5）財(cái)政部門核準(zhǔn)或會計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)的近三個年度財(cái)務(wù)報告和審計(jì)報告及最近的報表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財(cái)政部門核準(zhǔn)或會計(jì)(審計(jì))事務(wù)所審計(jì)的前三個年度財(cái)務(wù)報告（如有）和審計(jì)報告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗(yàn)資證明。（6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；（7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（8）企業(yè)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；（9）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（10）客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請信貸業(yè)務(wù)的決議（見附件123）、文件或具有同等法律效力的文件或證明。（11）建設(shè)銀行要求提供的其他材料。信貸業(yè)務(wù)材料根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。擔(dān)保材料按照本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返囊?guī)定，要求客戶提供材料。低風(fēng)險（這里指低信用風(fēng)險，下同）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當(dāng)簡化。低風(fēng)險業(yè)務(wù)是指交存100%保證金（含憑證式國債和建設(shè)銀行認(rèn)可的定期存單質(zhì)押）、無需建設(shè)銀行其他配套信貸支持的一、二類外國政府轉(zhuǎn)貸款（具體定義參見本手冊第二篇第八章《境外籌資轉(zhuǎn)貸款》）及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)。銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)包括：（1）用建設(shè)銀行認(rèn)可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)；（2）符合人民銀行和建設(shè)銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；（3）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的境內(nèi)外銀行或其分支機(jī)構(gòu)全額擔(dān)保（含備付信用證）的信貸業(yè)務(wù)；（4）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的信用證項(xiàng)下貼現(xiàn)和應(yīng)收款買入（含福費(fèi)廷）業(yè)務(wù)；（5）占用金融機(jī)構(gòu)額度的出口議付；（6）總行核定的金融機(jī)構(gòu)額度內(nèi)的轉(zhuǎn)開保函（銀行委托保證）。建設(shè)銀行已經(jīng)作過信用評級并在有效期內(nèi)的客戶以及與建設(shè)銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。. 初步審查受理人員收到客戶申請材料后，按《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》清點(diǎn)材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，具體審查內(nèi)容為：基本資料審查（1）《中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書》①信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。②加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。（2）財(cái)務(wù)報表①加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。②有財(cái)政部門的核準(zhǔn)意見或會計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所的審計(jì)報告。（3）稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門年審的防偽標(biāo)記。（4）股東會或董事會決議①內(nèi)容應(yīng)包括：申請信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。②達(dá)到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。（5）貸款卡（證）①在有效期內(nèi)。②年審合格。（6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進(jìn)行初步審查。擔(dān)保材料的初步審查根據(jù)本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返挠嘘P(guān)規(guī)定對客戶提供的擔(dān)保材料進(jìn)行初步審查?？蛻羯暾埐牧蠈徍撕螅绮缓细?，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，在《受理評價工作交接單》（見附件124）上的受理欄內(nèi)填寫受理時間并簽字，進(jìn)入調(diào)查階段。整個受理過程，應(yīng)在3個工作日內(nèi)完成。. 調(diào)查評價進(jìn)入調(diào)查評價階段，如果客戶需要建設(shè)銀行出具貸款意向書，首先進(jìn)行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及時將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，則先出具貸款意向書，再進(jìn)行全面深入的調(diào)查（具體參照本手冊第二篇第五章《固定資產(chǎn)貸款》）；如果客戶不需要出具貸款意向書，則直接進(jìn)行調(diào)查評價工作。. 調(diào)查評價并撰寫報告調(diào)查評價包括客戶信用評級、業(yè)務(wù)評價及擔(dān)保評價三部分，由直接評價人員、評價審查人員與評價審定人員共同完成。. 客戶信用評級對公司類客戶，根據(jù)客戶信用評級辦法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行綜合分析，并填寫客戶信用評級報告（參照本手冊第三篇第一章《客戶信用評級》）。如已經(jīng)作過客戶信用評級并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評級報告及近期《信貸資產(chǎn)檢查報告》（參照本手冊第三篇第五章《信貸資產(chǎn)檢查》附件352）作為本次對客戶的評價。對僅申請辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，可以不作客戶信用評級。. 業(yè)務(wù)評價按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險點(diǎn)和成本效益進(jìn)行分析評價。對固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對貸款的項(xiàng)目進(jìn)行全面評估。項(xiàng)目評估的內(nèi)容和方法參照本手冊第二篇第六章《房地產(chǎn)開發(fā)類貸款》、第三篇第二章《項(xiàng)目評估》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其他類型信貸業(yè)務(wù)的評價主要包括以下內(nèi)容：用途及還款來源用途是否與申請的信貸業(yè)務(wù)、項(xiàng)目一致，還款來源是否落實(shí)并足以履約等。確定信貸業(yè)務(wù)的期限、利率、費(fèi)率和金額具體確定利率與費(fèi)率時，應(yīng)考慮國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風(fēng)險、同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。本筆信貸業(yè)務(wù)