【正文】 作過客戶信用評級并在有效期內的，使用前次客戶信用評級報告及近期《信貸資產檢查報告》（參照本手冊第三篇第五章《信貸資產檢查》附件352）作為本次對客戶的評價。. 調查評價并撰寫報告調查評價包括客戶信用評級、業(yè)務評價及擔保評價三部分，由直接評價人員、評價審查人員與評價審定人員共同完成。整個受理過程，應在3個工作日內完成。擔保材料的初步審查根據本手冊第三篇第三章《信貸擔保》的有關規(guī)定對客戶提供的擔保材料進行初步審查。（6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經年審合格。（5）貸款卡（證）①在有效期內。（4）股東會或董事會決議①內容應包括：申請信貸業(yè)務用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人等。②有財政部門的核準意見或會計（審計）師事務所的審計報告。②加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。建設銀行已經作過信用評級并在有效期內的客戶以及與建設銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復提供。低風險業(yè)務是指交存100%保證金（含憑證式國債和建設銀行認可的定期存單質押）、無需建設銀行其他配套信貸支持的一、二類外國政府轉貸款（具體定義參見本手冊第二篇第八章《境外籌資轉貸款》）及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務。擔保材料按照本手冊第三篇第三章《信貸擔?！返囊?guī)定，要求客戶提供材料。（11）建設銀行要求提供的其他材料。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；新設法人主要股東經財政部門核準或會計(審計)事務所審計的前三個年度財務報告（如有）和審計報告（如有）及背景、新設法人的驗資證明。. 提交材料對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送《中國建設銀行信貸業(yè)務申請書》（見附件121）和《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》（見附件122），要求客戶提供的材料在《中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單》相關欄內標示“√”?？蛻粝蚪ㄔO銀行申請信貸業(yè)務，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。. 資格審查客戶資格要求：按照《貸款通則》的要求，借款人應當是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經濟組織和兼具經營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構。. 客戶申請該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到建設銀行申請信貸業(yè)務，也可以是建設銀行主動向客戶營銷信貸業(yè)務，請客戶向建設銀行提出信貸申請。. 受理受理階段主要包括：客戶申請——資格審查——客戶提交材料——初步審查等操作環(huán)節(jié)。按照信貸業(yè)務先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務均應先評級并報批授信額度。安全性是前提，只有首先保證信貸資金的安全性，才能確保銀行得以存在和發(fā)展；效益性是目標，只有通過信貸資金創(chuàng)造更多的收益，才能滿足與銀行有關各方面的利益需要；流動性是條件，只有在對信貸資金不斷運用的過程中，才能不斷調整信貸結構，使它更具有安全性和效益性。不同銀行在不同時期對信貸業(yè)務的“三性”原則確定的重要順序是不同的。反之，期限短的貸款，利率低使得效益性低，但卻能有較高的安全性和流動性。. “三性”原則之間的關系在實際業(yè)務中，安全性、效益性、流動性三方面很難同時達到，通常是效益性和安全性、流動性之間存在著矛盾。效益性：指商業(yè)銀行在經營活動中應追求最大效益，包括經濟效益和社會效益。. 信貸的基本原則. 三性原則信貸業(yè)務的基本原則是三性原則，即安全性、效益性和流動性。擔保擔保是保證借款人還款或履行責任的第二來源。用途不同的信貸業(yè)務有不同的用途。在遵守國家有關規(guī)定和建設銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由建設銀行與客戶協商確定。金額建設銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務或額度授信及額度使用的具體數額。. 信貸的基本要素信貸業(yè)務一般包括以下六個基本要素：對象向建設銀行申請信貸業(yè)務的客戶，必須滿足國家有關規(guī)定及行內信貸政策等規(guī)章制度的要求。. 個人耐用消費品貸款個人耐用消費品貸款是建設銀行對個人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用消費品的人民幣貸款。. 個人汽車貸款個人汽車貸款是指建設銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。. 個人助學貸款個人助學貸款，是指建設銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的無擔保（信用）助學貸款和擔保助學貸款，包括國家助學貸款和一般商業(yè)性助學貸款兩類。. 個人住房貸款個人住房貸款是指建設銀行向在中國大陸境內城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。. 保證保證是指建設銀行應申請人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當申請人不履行合同約定的義務或承諾的事項時，由建設銀行按照保函約定代為履行債務或承擔責任的信貸業(yè)務。. 股票質押貸款股票質押貸款是指證券公司以自營的股票、證券投資基金券和上市公司可轉換債券作質押，從商業(yè)銀行獲得資金的一種融資方式。. 商業(yè)匯票貼現商業(yè)匯票貼現是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。. 工程機械擔保貸款工程機械擔保貸款是指對借款人發(fā)放的、用于在特約經銷商處購買指定品牌工程機械的人民幣擔保貸款。. 法人賬戶透支法人賬戶透支是指建設銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內進行人民幣透支的業(yè)務。. 境外籌資轉貸款境外籌資轉貸款是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機構簽訂對外借款（境外籌資）協議，并與客戶簽訂相對應的對內轉貸款協議，將所籌借的資金轉貸給客戶；或者銀行接受財政部和客戶的委托，由財政部與境外銀行、公司或其他機構簽訂對外借款（境外籌資）協議，銀行與客戶簽訂相對應的對內轉貸款協議，將所籌借的資金轉貸給客戶。. 循環(huán)額度貸款循環(huán)額度貸款是指對生產經營和資金周轉流動連續(xù)性強、有經常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。. 固定資產貸款固定資產貸款是指建設銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產項目投資的本外幣貸款。按授信對象劃分，可分為公司類信貸業(yè)務和個人類信貸業(yè)務。按貸款的組織形式劃分，可分為普通貸款、聯合貸款和銀團貸款。按幣種劃分，可分為本幣信貸業(yè)務和外幣信貸業(yè)務。短期期限在1年以內（含1年），中期期限在1年到5年之間（含5年），長期期限在5年以上。表內信貸業(yè)務主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現等，表外信貸業(yè)務主要包括商業(yè)匯票的承兌、保證、信用證等。（作者單位：建設銀行總行風險管理部）目錄1. 概述 7. 信貸業(yè)務基本概念 7. 信貸的涵義 7. 建設銀行經營的信貸業(yè)務的種類 7. 信貸的基本要素 11. 信貸的基本原則 12. 三性原則 12. “三性”原則之間的關系 122. 信貸業(yè)務基本操作流程 14. 對公信貸業(yè)務基本操作流程 14. 受理 15. 調查評價 19. 審批 21. 發(fā)放 25. 貸后管理 28. 個人類貸款業(yè)務基本操作流程 33. 營銷和受理 33. 貸前調查 35. 審核 37. 審批 37. 發(fā)放 39. 貸后管理 40. 信貸檔案管理 41附件121 42附件122 43附件123 46附件124 47附件125 47附件126 53附件127 58附件128 63附件129 64附件1210 65附件1211 66附件1212 67附件1213 68附件1214 69附件1215 71附件 1216 72附件1217 733. 信貸業(yè)務定價 76. 定價的基本原則 76. 定價的基本方法 76. 信貸業(yè)務的價格 77. 價格的組成部分 77. 計結息規(guī)定 77. 信貸業(yè)務價格管理體制 77. 管理原則 77. 價格審批流程 77附件131 79附件132 80附件133 81附件134 821. 概述. 信貸業(yè)務基本概念. 信貸的涵義信貸是銀行利用自身實力和信譽為客戶提供資金融通或代客戶承擔債務，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔債務為條件的一種經營行為。由于行內對此一直未明確，所以各分行具體執(zhí)行時千差萬別?？紤]到貸后管理特別是檢查環(huán)節(jié)一直是薄弱環(huán)節(jié)，必須加強貸后管理，同時為了切實解決實際操作中的困難，新版《信貸業(yè)務手冊》規(guī)定：公司類業(yè)務貸后檢查每月一次，但每月的檢查可以是非現場檢查，檢查完畢撰寫“檢查工作日志”（而不是報告），主要記載檢查時間、方式、內容、訪談對象、是否發(fā)現異常情況等；同時針對個人類業(yè)務的特點對貸后檢查頻度也進行了相應調整（見第三篇第五章《信貸資產檢查》）。原手冊及貸后管理辦法規(guī)定公司類貸后檢查的頻率為每季度一次，對于期限較短、風險較大的業(yè)務品種應每月檢查一次。新版《信貸業(yè)務手冊》也相應作出規(guī)定：借款期限為整年的，借款期限的最后一日，為借款期限起始日在對年對月對日的前一日（見第三篇第四章《信貸法律文書》）?？傂幸恢蔽疵鞔_規(guī)范合同期限的填寫方法，因此各分行實際操作情況各異。具體執(zhí)行時，信貸人員在公司類信用評級系統(tǒng)中輸入有關數據后，系統(tǒng)將自動得出一個R2評級，信貸人員依據該評級測算出保證人的信用風險限額（無需經過審批部門進行信用評級認定）。1調整了保證限額的計算公式，增加了對保證率的規(guī)定。1保證業(yè)務中增加了對外勞務備用金保證品種。1明確規(guī)定承兌保證金不得來自貸款或貼現資金。1取消了對固定資產貸款期限的部分限制。1明確了AAA級或總行級重點客戶可以申請免擔保流動資金貸款。1增加了流動資金貸款的用途。明確了法人賬戶透支不允許提現的問題。新版《信貸業(yè)務手冊》規(guī)定：提前還款由信貸