【文章內(nèi)容簡介】 號，每部分內(nèi)各章節(jié)采用多級連續(xù)編號，編號最多為四級，采用這種模塊化設(shè)計(jì)的方式，便于手冊內(nèi)容的更新和維護(hù)。手冊正文字體為五號宋體，標(biāo)題加粗。 手冊的形式手冊采用活頁文件夾裝訂的形式，并同時(shí)在內(nèi)部網(wǎng)上發(fā)布，以便于及時(shí)調(diào)整更新內(nèi)容，保證手冊中的規(guī)定始終處于正在執(zhí)行的狀態(tài)。4 手冊的適用性 適用范圍手冊僅適用于我行的對公信貸業(yè)務(wù)。 例外原則手冊在制定過程中已盡可能考慮到各分行現(xiàn)有狀況，但手冊部分規(guī)定仍可能不完全適用于我行境內(nèi)外行所有分支機(jī)構(gòu)。如果這些政策不能在特定的分支行適用，在一般情況下特定的分支行應(yīng)服從全行統(tǒng)一的規(guī)范性要求，對自身行為進(jìn)行調(diào)整，使之符合本手冊的規(guī)定。如系受到外部因素的制約(如地方法規(guī)或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的規(guī)定)而無法執(zhí)行手冊中部分政策時(shí)，可由該分行向總行信貸政策委員會提出書面建議證實(shí)某一條政策不適用的理由，并提出修改的意見?？傂锌筛鶕?jù)情況考慮是否需要對該政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。不同意調(diào)整的一般不予答復(fù)；如需調(diào)整，總行將針對具體的調(diào)整意見以“手冊備忘錄”形式反饋給有關(guān)分行，該分行可按備忘錄的規(guī)定執(zhí)行相關(guān)政策。未收到總行書面調(diào)整意見的，仍按本手冊執(zhí)行。5 手冊的維護(hù) 部門職責(zé)本手冊由總行制訂和維護(hù)?？傂行刨J政策委員會、授信部、公司部、監(jiān)控部、保全部、國際部、審計(jì)部等為負(fù)責(zé)手冊維護(hù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門?？傂行刨J政策委員會負(fù)責(zé)對維護(hù)內(nèi)容的最終審定和批準(zhǔn)，授信部具體負(fù)責(zé)對手冊維護(hù)的組織協(xié)調(diào)、對維護(hù)內(nèi)容的集中審核，并負(fù)責(zé)手冊有關(guān)內(nèi)容的維護(hù)，其他部門分別負(fù)責(zé)對相關(guān)內(nèi)容的維護(hù)。各部門均應(yīng)明確專人負(fù)責(zé)手冊的維護(hù)工作。各部門具體分工為：公司部、國際部負(fù)責(zé)對“授信業(yè)務(wù)受理?xiàng)l件”的維護(hù)，公司部協(xié)助授信部對“授信額度使用和歸還”中“集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信額度的核定規(guī)定”的維護(hù)；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部負(fù)責(zé)對 “貸后監(jiān)控”的維護(hù)，授信部協(xié)助；保全部負(fù)責(zé)對“問題貸款管理”的維護(hù)；審計(jì)部負(fù)責(zé)對“授信工作盡職調(diào)查和信貸問責(zé)”的維護(hù)；其他部分由授信部負(fù)責(zé)維護(hù)。 維護(hù)要求總行制訂發(fā)布新的、與信貸工作有關(guān)的政策制度時(shí)，應(yīng)通過更改手冊相關(guān)內(nèi)容的方式進(jìn)行。總行將創(chuàng)造條件逐步在一般情況下，原則上使總行有關(guān)信貸工作的制度不再以發(fā)文形式發(fā)布，以保證制度的統(tǒng)一性和權(quán)威性。如果總行有關(guān)部門確實(shí)需要另行以發(fā)文形式公布與信貸工作有關(guān)的制度、辦法的，則應(yīng)在發(fā)文以后及時(shí)將文件內(nèi)容歸入手冊，以保證制度的統(tǒng)一性和權(quán)威性。對授信工作人員的考核、盡職調(diào)查和問責(zé)等均以手冊為準(zhǔn)。 維護(hù)程序擬出臺新制度的部門直接對手冊相應(yīng)部分內(nèi)容提出補(bǔ)充或修訂意見，并送相關(guān)部門會簽(如需要)，并經(jīng)授信部統(tǒng)一審核后，按更改內(nèi)容的重要性程度，決定報(bào)總行首席信貸執(zhí)行官或總行信貸政策委員會審批。如同意更改意見，授信部應(yīng)通知各行對手冊相關(guān)內(nèi)頁進(jìn)行更換，同時(shí)對手冊的電子文檔進(jìn)行更新。對確實(shí)需要以發(fā)文形式發(fā)布的制度辦法，有關(guān)部門應(yīng)在報(bào)請分管行領(lǐng)導(dǎo)審批后，送授信部審核，以便審查其與手冊是否矛盾。如果有矛盾或沖突的，則提請信貸政策委員會審議。正式發(fā)文后，授信部根據(jù)文件要求，負(fù)責(zé)對手冊進(jìn)行相應(yīng)更新，更新申請授權(quán)授信部總經(jīng)理審批。第一部分　信貸業(yè)務(wù)基本指引1 基本要求 基本目標(biāo)交通銀行是一家國際公眾持股銀行，正致力于成為一家資本充足、管理優(yōu)秀、內(nèi)控嚴(yán)密、發(fā)展健康、形象良好、實(shí)現(xiàn)股東利益最大化的世界級的商業(yè)銀行。對信貸業(yè)務(wù)實(shí)施全流程的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)已有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失的最高資本回報(bào)率，是交通銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)。為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，交通銀行正著力營造全面風(fēng)險(xiǎn)管理的信貸文化，確立“風(fēng)險(xiǎn)――收益最優(yōu)化”的管理理念，將銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)水平和收益期望與股東對風(fēng)險(xiǎn)的容忍度有機(jī)統(tǒng)一；堅(jiān)持信貸經(jīng)營管理的安全性、流動性和效益性原則，大力拓展信貸業(yè)務(wù)，在發(fā)展中控制風(fēng)險(xiǎn)，以高質(zhì)量保障信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的長治久安；進(jìn)一步加大信貸業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)控，努力規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，夯實(shí)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)。信貸業(yè)務(wù)手冊是信貸業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的具體體現(xiàn)和細(xì)化，是各類信貸業(yè)務(wù)操作的規(guī)范和依據(jù)，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。信貸業(yè)務(wù)手冊指導(dǎo)交通銀行(以下均稱為“我行”)各級授信工作人員堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，使我行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)水平與我行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力相匹配，將業(yè)務(wù)活動所涉及的風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍之內(nèi)。信貸業(yè)務(wù)手冊(以下均稱“本手冊”)所指的信貸，僅指狹義意義上的信貸業(yè)務(wù)，即銀行對單位或自然人貸款等授予客戶信用的活動。因此，本手冊在表述信貸一詞時(shí)，均以授信一詞來代替。與此同時(shí)，其表述范圍僅指對非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。 基本責(zé)任 審慎合規(guī)經(jīng)營我行的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)活動必須堅(jiān)持審慎合規(guī)經(jīng)營的原則，嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)規(guī)程，提高風(fēng)險(xiǎn)意識，切實(shí)提高發(fā)展質(zhì)量。建立并實(shí)施審慎的書面授信政策、授信標(biāo)準(zhǔn)以及審批和管理程序，建立完整的檔案記錄，持續(xù)監(jiān)測信貸資產(chǎn)組合(包括借款人的財(cái)務(wù)狀況)，確保對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的控制。堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營、審慎放款，通過對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量的控制，達(dá)到資本約束的目的。 授信盡職在信貸業(yè)務(wù)的授信全流程中貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求，切實(shí)避免風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任不清的現(xiàn)象。客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理和問題授信管理人員都應(yīng)該按照盡職指引要求履行職責(zé)，切實(shí)把好授信全流程每一個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。授信經(jīng)營部門要落實(shí)好在營銷和客戶管理中的風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任，提高有效市場營銷能力。授信管理部門要落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)分析與度量、制定控制措施的責(zé)任，提高專業(yè)審查把關(guān)能力。各級授信審查人員應(yīng)按照全行統(tǒng)一政策、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一流程，獨(dú)立、公正、客觀地開展評審，不得因領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系、私人關(guān)系、授信經(jīng)營部門來人匯報(bào)等因素影響審查結(jié)論。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和資產(chǎn)保全部門要落實(shí)好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)化解的責(zé)任，提高風(fēng)險(xiǎn)處置能力，真正在全行形成每個(gè)崗位都明確風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，每一項(xiàng)業(yè)務(wù)流程都是一道防范風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口的局面，全面提高全行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。 提高工作效率效率意味著效益。在同業(yè)競爭激烈的形勢下，在穩(wěn)健經(jīng)營的同時(shí)也要進(jìn)行有效的競爭，以獲取盡可能大的市場份額。要樹立以客戶為中心的營銷理念，正確處理好市場競爭與有效控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，促使全行授信工作的各個(gè)環(huán)節(jié)高效、有序運(yùn)作。 保證服務(wù)質(zhì)量信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要服務(wù)于業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶，要最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理價(jià)值最大化和風(fēng)險(xiǎn)增值的目標(biāo)，使風(fēng)險(xiǎn)由成本轉(zhuǎn)化為利潤。對此要保證我行金融服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，使信貸業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)所涉及的各個(gè)崗位都具有良好的職業(yè)道德和較高的專業(yè)水平。 從業(yè)規(guī)范 從業(yè)準(zhǔn)則授信工作人員作為金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)運(yùn)作的具體操作者，其素質(zhì)的高低直接關(guān)系到授信業(yè)務(wù)的質(zhì)量。因此，加強(qiáng)對授信工作人員的管理是加強(qiáng)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的重要組成部分。作為一個(gè)交通銀行授信工作人員必須具備一定的思想素質(zhì)和道德規(guī)范，并遵守以下從業(yè)準(zhǔn)則：（1） 品德高尚，愛國愛行。授信工作人員應(yīng)自覺維護(hù)交行和客戶的利益，遵守社會公德和職業(yè)道德，為交行的發(fā)展盡職盡責(zé)，盡心盡力，努力為股東創(chuàng)造最大價(jià)值；（2） 認(rèn)真負(fù)責(zé)，忠于職守。要以高度的責(zé)任心和敬業(yè)精神對待自己所從事的工作，做到業(yè)務(wù)精通，技術(shù)嫻熟，講求效率，一絲不茍，嚴(yán)格按制度和操作程序辦事；（3） 廉潔奉公，遵紀(jì)守法。不得利用職務(wù)上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家和交行規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費(fèi)及挪用、侵占本行或者客戶的資金；不得在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職；不得違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放授信業(yè)務(wù)或者提供擔(dān)保。授信審查人員不得向授信經(jīng)營部門介紹有個(gè)人關(guān)系的授信客戶、不得隨意接受可能影響公正評審的吃請，不得收受財(cái)物和其他好處；（4） 誠實(shí)守信，竭誠服務(wù)。強(qiáng)化信譽(yù)意識和服務(wù)意識，不得泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。授信審查人員不得在審批流程完成前向授信經(jīng)營部門和客戶承諾授信業(yè)務(wù)會否獲得批準(zhǔn)、不得將審查部門或其他審查人員的討論意見或個(gè)人意見透露授信經(jīng)營部門、客戶。在有權(quán)人終審之前，不得將各級表決情況告知其他人；（5） 注重效益，擇優(yōu)合作。善于了解和分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時(shí)掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息，正確運(yùn)用信貸分析技術(shù)，完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施，提高資產(chǎn)質(zhì)量，不遷就授信客戶的不合理要求；（6） 不得有違反法律、行政法規(guī)、業(yè)務(wù)管理規(guī)定和業(yè)務(wù)紀(jì)律的行為。 回避制度下列情況，有關(guān)授信工作人員(包括有權(quán)審批人)應(yīng)當(dāng)回避，并且不得干預(yù)授信業(yè)務(wù)的決策：（1） 授信工作人員的親屬在客戶單位任職或持有股份；（2） 授信工作人員或其親屬在客戶單位有重大利益；（3） 授信業(yè)務(wù)發(fā)放后，授信工作人員或其親屬可從客戶獲取利益；（4） 授信工作人員或其親屬負(fù)責(zé)同一客戶、業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查或?qū)徟?、發(fā)放和管理。2 信貸崗位職責(zé)工作提示各行在加強(qiáng)工作人員遵守從業(yè)規(guī)范的同時(shí)，在人力資源的勞動組合中，要盡力避免具有血緣、姻緣或有利害關(guān)系的人員同時(shí)從事市場營銷、審查審批和放款等相互制約的崗位，盡力發(fā)揮崗位之間相互制約的風(fēng)險(xiǎn)防范作用。 授信管理部門 授信管理部門主管其主要職責(zé)：（1） 組織實(shí)施國家和總分行各項(xiàng)信貸政策、制度；（2） 制定并組織落實(shí)本行有關(guān)授信風(fēng)險(xiǎn)審查規(guī)章制度；（3） 組織授信管理部門人員完成正常類授信業(yè)務(wù)的盡職審查。對授信分析報(bào)告的質(zhì)量情況、授信經(jīng)營部門的授信結(jié)論、審查員的審查意見進(jìn)行審查，提出明確的審查意見及建議；（4） 制定、修改授信額度使用的管理規(guī)定和實(shí)施辦法；（5） 掌握轄內(nèi)公司諦乓滴裨誦星榭齪妥什柿孔純觶治鑫侍?、研究秷A擼⒓笆畢蟣拘行糯蔥泄俟低?、汇报?SPAN lang=ENUS（6） 負(fù)責(zé)分支行各類授信業(yè)務(wù)總額度的控制和管理；（7） 組織實(shí)施對本行授信業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和考核；（8） 其他授信風(fēng)險(xiǎn)管理工作。 授信審查崗對授信經(jīng)營部門上報(bào)的正常類授信客戶的授信申請進(jìn)行盡職審查并提出明確的獨(dú)立審查意見向上報(bào)批，全面揭示所審查授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，對出具的審查意見負(fù)責(zé)。其主要職責(zé)為：（1） 可行性審查。依據(jù)本手冊相關(guān)規(guī)定，審查授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范措施、償債能力、授信安排、授信價(jià)格、授信期限、擔(dān)保能力等；（2） 合規(guī)性審查。審查授信業(yè)務(wù)是否符合國家和本行信貸政策投向規(guī)定、授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求；（3） 完整性審查。審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料復(fù)查、項(xiàng)目批準(zhǔn)文件以及需要提供的其他證明資料等；（4） 審查授信客戶和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級；（5） 授信業(yè)務(wù)經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后，通知授信經(jīng)營部門和放款中心，并將授信額度、風(fēng)險(xiǎn)等級等相關(guān)信息輸入CMIS系統(tǒng)；授信業(yè)務(wù)被否決的，通知授信經(jīng)營部門；（6） 審查正常類授信客戶的“定期監(jiān)控報(bào)告”、“信貸備忘錄”及風(fēng)險(xiǎn)評級，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況，提出明確的審查意見，上報(bào)審批。如須變更、凍結(jié)授信額度，報(bào)高級信貸執(zhí)行官/信貸執(zhí)行官批準(zhǔn)后書面通知授信經(jīng)營部門和放款中心；（7）16