【文章內(nèi)容簡介】 號，每部分內(nèi)各章節(jié)采用多級連續(xù)編號，編號最多為四級，采用這種模塊化設計的方式，便于手冊內(nèi)容的更新和維護。手冊正文字體為五號宋體，標題加粗。 手冊的形式手冊采用活頁文件夾裝訂的形式，并同時在內(nèi)部網(wǎng)上發(fā)布，以便于及時調(diào)整更新內(nèi)容，保證手冊中的規(guī)定始終處于正在執(zhí)行的狀態(tài)。4 手冊的適用性 適用范圍手冊僅適用于我行的對公信貸業(yè)務。 例外原則手冊在制定過程中已盡可能考慮到各分行現(xiàn)有狀況，但手冊部分規(guī)定仍可能不完全適用于我行境內(nèi)外行所有分支機構(gòu)。如果這些政策不能在特定的分支行適用，在一般情況下特定的分支行應服從全行統(tǒng)一的規(guī)范性要求，對自身行為進行調(diào)整，使之符合本手冊的規(guī)定。如系受到外部因素的制約(如地方法規(guī)或當?shù)乇O(jiān)管部門的規(guī)定)而無法執(zhí)行手冊中部分政策時，可由該分行向總行信貸政策委員會提出書面建議證實某一條政策不適用的理由，并提出修改的意見?？傂锌筛鶕?jù)情況考慮是否需要對該政策進行適當調(diào)整。不同意調(diào)整的一般不予答復；如需調(diào)整，總行將針對具體的調(diào)整意見以“手冊備忘錄”形式反饋給有關(guān)分行，該分行可按備忘錄的規(guī)定執(zhí)行相關(guān)政策。未收到總行書面調(diào)整意見的，仍按本手冊執(zhí)行。5 手冊的維護 部門職責本手冊由總行制訂和維護?？傂行刨J政策委員會、授信部、公司部、監(jiān)控部、保全部、國際部、審計部等為負責手冊維護的相關(guān)機構(gòu)和部門?？傂行刨J政策委員會負責對維護內(nèi)容的最終審定和批準，授信部具體負責對手冊維護的組織協(xié)調(diào)、對維護內(nèi)容的集中審核，并負責手冊有關(guān)內(nèi)容的維護，其他部門分別負責對相關(guān)內(nèi)容的維護。各部門均應明確專人負責手冊的維護工作。各部門具體分工為：公司部、國際部負責對“授信業(yè)務受理條件”的維護，公司部協(xié)助授信部對“授信額度使用和歸還”中“集團客戶及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信額度的核定規(guī)定”的維護；風險監(jiān)控部負責對 “貸后監(jiān)控”的維護，授信部協(xié)助；保全部負責對“問題貸款管理”的維護；審計部負責對“授信工作盡職調(diào)查和信貸問責”的維護；其他部分由授信部負責維護。 維護要求總行制訂發(fā)布新的、與信貸工作有關(guān)的政策制度時，應通過更改手冊相關(guān)內(nèi)容的方式進行。總行將創(chuàng)造條件逐步在一般情況下，原則上使總行有關(guān)信貸工作的制度不再以發(fā)文形式發(fā)布，以保證制度的統(tǒng)一性和權(quán)威性。如果總行有關(guān)部門確實需要另行以發(fā)文形式公布與信貸工作有關(guān)的制度、辦法的，則應在發(fā)文以后及時將文件內(nèi)容歸入手冊，以保證制度的統(tǒng)一性和權(quán)威性。對授信工作人員的考核、盡職調(diào)查和問責等均以手冊為準。 維護程序擬出臺新制度的部門直接對手冊相應部分內(nèi)容提出補充或修訂意見，并送相關(guān)部門會簽(如需要)，并經(jīng)授信部統(tǒng)一審核后，按更改內(nèi)容的重要性程度，決定報總行首席信貸執(zhí)行官或總行信貸政策委員會審批。如同意更改意見，授信部應通知各行對手冊相關(guān)內(nèi)頁進行更換，同時對手冊的電子文檔進行更新。對確實需要以發(fā)文形式發(fā)布的制度辦法，有關(guān)部門應在報請分管行領(lǐng)導審批后，送授信部審核，以便審查其與手冊是否矛盾。如果有矛盾或沖突的，則提請信貸政策委員會審議。正式發(fā)文后，授信部根據(jù)文件要求，負責對手冊進行相應更新，更新申請授權(quán)授信部總經(jīng)理審批。第一部分　信貸業(yè)務基本指引1 基本要求 基本目標交通銀行是一家國際公眾持股銀行，正致力于成為一家資本充足、管理優(yōu)秀、內(nèi)控嚴密、發(fā)展健康、形象良好、實現(xiàn)股東利益最大化的世界級的商業(yè)銀行。對信貸業(yè)務實施全流程的全面風險管理，實現(xiàn)已有效覆蓋風險損失的最高資本回報率，是交通銀行信貸風險管理的基本目標。為實現(xiàn)上述目標，交通銀行正著力營造全面風險管理的信貸文化，確立“風險――收益最優(yōu)化”的管理理念，將銀行所承擔的風險水平和收益期望與股東對風險的容忍度有機統(tǒng)一；堅持信貸經(jīng)營管理的安全性、流動性和效益性原則，大力拓展信貸業(yè)務，在發(fā)展中控制風險，以高質(zhì)量保障信貸業(yè)務發(fā)展的長治久安；進一步加大信貸業(yè)務和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，強化內(nèi)控，努力規(guī)避系統(tǒng)性風險，夯實信貸業(yè)務的發(fā)展基礎(chǔ)。信貸業(yè)務手冊是信貸業(yè)務全面風險管理的具體體現(xiàn)和細化，是各類信貸業(yè)務操作的規(guī)范和依據(jù)，是信貸風險管理的重要手段。信貸業(yè)務手冊指導交通銀行(以下均稱為“我行”)各級授信工作人員堅持審慎合規(guī)經(jīng)營，有效控制風險，使我行信貸業(yè)務的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和風險水平與我行的風險管理能力相匹配，將業(yè)務活動所涉及的風險控制在可以承受的范圍之內(nèi)。信貸業(yè)務手冊(以下均稱“本手冊”)所指的信貸，僅指狹義意義上的信貸業(yè)務，即銀行對單位或自然人貸款等授予客戶信用的活動。因此，本手冊在表述信貸一詞時，均以授信一詞來代替。與此同時，其表述范圍僅指對非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理和回購等；表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。 基本責任 審慎合規(guī)經(jīng)營我行的各項信貸業(yè)務活動必須堅持審慎合規(guī)經(jīng)營的原則，嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，嚴格遵循業(yè)務規(guī)程，提高風險意識，切實提高發(fā)展質(zhì)量。建立并實施審慎的書面授信政策、授信標準以及審批和管理程序，建立完整的檔案記錄，持續(xù)監(jiān)測信貸資產(chǎn)組合(包括借款人的財務狀況)，確保對信貸風險進行充分的控制。堅持穩(wěn)健經(jīng)營、審慎放款，通過對風險資產(chǎn)總量的控制，達到資本約束的目的。 授信盡職在信貸業(yè)務的授信全流程中貫徹落實《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求，切實避免風險管理責任不清的現(xiàn)象?？蛻粽{(diào)查、業(yè)務受理、分析評價、授信決策與實施、授信后管理和問題授信管理人員都應該按照盡職指引要求履行職責，切實把好授信全流程每一個環(huán)節(jié)的風險管理關(guān)口。授信經(jīng)營部門要落實好在營銷和客戶管理中的風險識別、風險預警責任，提高有效市場營銷能力。授信管理部門要落實好風險分析與度量、制定控制措施的責任，提高專業(yè)審查把關(guān)能力。各級授信審查人員應按照全行統(tǒng)一政策、統(tǒng)一標準、統(tǒng)一流程，獨立、公正、客觀地開展評審，不得因領(lǐng)導關(guān)系、私人關(guān)系、授信經(jīng)營部門來人匯報等因素影響審查結(jié)論。風險監(jiān)控和資產(chǎn)保全部門要落實好風險監(jiān)控、風險化解的責任，提高風險處置能力，真正在全行形成每個崗位都明確風險管理責任，每一項業(yè)務流程都是一道防范風險關(guān)口的局面，全面提高全行信貸業(yè)務風險管理能力。 提高工作效率效率意味著效益。在同業(yè)競爭激烈的形勢下，在穩(wěn)健經(jīng)營的同時也要進行有效的競爭，以獲取盡可能大的市場份額。要樹立以客戶為中心的營銷理念，正確處理好市場競爭與有效控制風險的關(guān)系，促使全行授信工作的各個環(huán)節(jié)高效、有序運作。 保證服務質(zhì)量信貸業(yè)務風險管理要服務于業(yè)務發(fā)展和客戶，要最終實現(xiàn)風險管理價值最大化和風險增值的目標，使風險由成本轉(zhuǎn)化為利潤。對此要保證我行金融服務的質(zhì)量和水準，使信貸業(yè)務各個環(huán)節(jié)所涉及的各個崗位都具有良好的職業(yè)道德和較高的專業(yè)水平。 從業(yè)規(guī)范 從業(yè)準則授信工作人員作為金融機構(gòu)授信業(yè)務運作的具體操作者，其素質(zhì)的高低直接關(guān)系到授信業(yè)務的質(zhì)量。因此，加強對授信工作人員的管理是加強信貸資產(chǎn)風險防范和管理的重要組成部分。作為一個交通銀行授信工作人員必須具備一定的思想素質(zhì)和道德規(guī)范，并遵守以下從業(yè)準則：（1） 品德高尚，愛國愛行。授信工作人員應自覺維護交行和客戶的利益，遵守社會公德和職業(yè)道德，為交行的發(fā)展盡職盡責，盡心盡力，努力為股東創(chuàng)造最大價值；（2） 認真負責，忠于職守。要以高度的責任心和敬業(yè)精神對待自己所從事的工作，做到業(yè)務精通，技術(shù)嫻熟，講求效率，一絲不茍，嚴格按制度和操作程序辦事；（3） 廉潔奉公，遵紀守法。不得利用職務上的便利，索取、收受賄賂或者違反國家和交行規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費及挪用、侵占本行或者客戶的資金；不得在其他經(jīng)濟組織兼職；不得違反規(guī)定徇私向親屬、朋友發(fā)放授信業(yè)務或者提供擔保。授信審查人員不得向授信經(jīng)營部門介紹有個人關(guān)系的授信客戶、不得隨意接受可能影響公正評審的吃請，不得收受財物和其他好處；（4） 誠實守信，竭誠服務。強化信譽意識和服務意識，不得泄露在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。授信審查人員不得在審批流程完成前向授信經(jīng)營部門和客戶承諾授信業(yè)務會否獲得批準、不得將審查部門或其他審查人員的討論意見或個人意見透露授信經(jīng)營部門、客戶。在有權(quán)人終審之前，不得將各級表決情況告知其他人；（5） 注重效益，擇優(yōu)合作。善于了解和分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況，及時掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營信息，正確運用信貸分析技術(shù)，完善風險防范措施，提高資產(chǎn)質(zhì)量，不遷就授信客戶的不合理要求；（6） 不得有違反法律、行政法規(guī)、業(yè)務管理規(guī)定和業(yè)務紀律的行為。 回避制度下列情況，有關(guān)授信工作人員(包括有權(quán)審批人)應當回避，并且不得干預授信業(yè)務的決策：（1） 授信工作人員的親屬在客戶單位任職或持有股份；（2） 授信工作人員或其親屬在客戶單位有重大利益；（3） 授信業(yè)務發(fā)放后，授信工作人員或其親屬可從客戶獲取利益；（4） 授信工作人員或其親屬負責同一客戶、業(yè)務的調(diào)查、審查或?qū)徟l(fā)放和管理。2 信貸崗位職責工作提示各行在加強工作人員遵守從業(yè)規(guī)范的同時，在人力資源的勞動組合中，要盡力避免具有血緣、姻緣或有利害關(guān)系的人員同時從事市場營銷、審查審批和放款等相互制約的崗位，盡力發(fā)揮崗位之間相互制約的風險防范作用。 授信管理部門 授信管理部門主管其主要職責：（1） 組織實施國家和總分行各項信貸政策、制度；（2） 制定并組織落實本行有關(guān)授信風險審查規(guī)章制度；（3） 組織授信管理部門人員完成正常類授信業(yè)務的盡職審查。對授信分析報告的質(zhì)量情況、授信經(jīng)營部門的授信結(jié)論、審查員的審查意見進行審查，提出明確的審查意見及建議；（4） 制定、修改授信額度使用的管理規(guī)定和實施辦法；（5） 掌握轄內(nèi)公司諦乓滴裨誦星榭齪妥什柿孔純觶治鑫侍?、研究秷A擼⒓笆畢蟣拘行糯蔥泄俟低?、汇报?SPAN lang=ENUS（6） 負責分支行各類授信業(yè)務總額度的控制和管理；（7） 組織實施對本行授信業(yè)務人員的培訓和考核；（8） 其他授信風險管理工作。 授信審查崗對授信經(jīng)營部門上報的正常類授信客戶的授信申請進行盡職審查并提出明確的獨立審查意見向上報批，全面揭示所審查授信業(yè)務的風險，對出具的審查意見負責。其主要職責為：（1） 可行性審查。依據(jù)本手冊相關(guān)規(guī)定，審查授信業(yè)務主要風險點及風險防范措施、償債能力、授信安排、授信價格、授信期限、擔保能力等；（2） 合規(guī)性審查。審查授信業(yè)務是否符合國家和本行信貸政策投向規(guī)定、授信客戶經(jīng)營范圍是否符合授信要求；（3） 完整性審查。審查授信資料是否完整有效，包括授信客戶貸款卡等信息資料復查、項目批準文件以及需要提供的其他證明資料等；（4） 審查授信客戶和授信業(yè)務風險等級；（5） 授信業(yè)務經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后，通知授信經(jīng)營部門和放款中心，并將授信額度、風險等級等相關(guān)信息輸入CMIS系統(tǒng)；授信業(yè)務被否決的，通知授信經(jīng)營部門；（6） 審查正常類授信客戶的“定期監(jiān)控報告”、“信貸備忘錄”及風險評級，根據(jù)客戶風險變化情況，提出明確的審查意見，上報審批。如須變更、凍結(jié)授信額度，報高級信貸執(zhí)行官/信貸執(zhí)行官批準后書面通知授信經(jīng)營部門和放款中心；（7）16