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正文內(nèi)容

個人信貸業(yè)務(wù)月度報告(編輯修改稿)

2024-08-29 23:11 本頁面
 

【文章內(nèi)容簡介】 。銀行根據(jù)客戶的誠信資質(zhì),將汽車按揭貸款首付比例降低、貸款年限放長、貸款利率下浮、簡化了車貸流程。汽車金融公司異軍突起,欲與銀行汽車按揭貸款“搶單”。汽車金融公司車貸優(yōu)勢在于手續(xù)簡便,不需要抵押,沒有戶籍障礙。一般汽車金融公司首付比例在30%左右,貸款年限不超過5年。但是汽車金融公司車貸利率高,5年期的車貸利率接近9%,除此之外消費者如果提前還款,還要支付相當(dāng)于提前還款額3%的違約金。信用卡分期付款購車逐漸流行開來。如建行龍卡購車分期、民生銀行購車通、招商銀行車購易等,都是商業(yè)銀行大力推廣的小車消費信貸新方式。一般情況下,信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)額度按照車輛實際銷售價申請貸款,不需要抵押物,利率和手續(xù)費經(jīng)常有優(yōu)惠、甚至減免活動。但是,信用卡分期付款受車型限制。一些租賃公司、經(jīng)銷商與銀行聯(lián)手,通過融資租賃方式賣車,即由銀行發(fā)放貸款,個人作為租賃者使用,付清貸款后產(chǎn)權(quán)歸個人所有。汽車融資租賃年限可長達10年,有的融資租賃公司甚至提供“零首付”,牌照、保險、購置稅、汽車裝潢等其他購車費用也能分期付款。其優(yōu)勢是購車者每月的還貸壓力很輕。但是,汽車融資租賃公司車貸一般沒有優(yōu)惠利率,因此,選擇汽車融資租賃公司車貸的總支出要比銀行車貸高出不少。總的來說,目前市場上汽車貸款的種類日趨豐富,消費者有更多的選擇,從而導(dǎo)致銀行客戶的分流現(xiàn)象,銀行一方爭霸的局面或許不再,在這種情況下,銀行有必要加強車貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新,如營銷創(chuàng)新和貸款模式的創(chuàng)新,以充分發(fā)揮銀行車貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢,方能在激烈的車貸競爭中博得一席之地。 第四部分 個人經(jīng)營性貸款五、推廣農(nóng)戶信貸保證保險解決農(nóng)民貸款難由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性以及農(nóng)村金融市場普遍面臨著市場失靈問題,商業(yè)性金融信貸機構(gòu)并未把農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想的融資對象。農(nóng)民貸款難,得不到有效的金融支持是一直困擾我國農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的一個問題。但另一方面,近年來,國家開始大力發(fā)展農(nóng)村金融,2010年中央一號文件在農(nóng)村金融問題上,突出強調(diào)要“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”,農(nóng)村信貸市場也有著巨大的機會。借鑒我國現(xiàn)有的有關(guān)保證保險的經(jīng)驗,認為適時推出農(nóng)戶貸款信用保證保險是解決農(nóng)村金融難題的一個思路,可以緩解我國農(nóng)村金融供給不足的問題,為構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系發(fā)揮重要的作用。農(nóng)戶小額信貸保證保險是針對農(nóng)村小額貸款借款人還款提供保障的保險。小額信貸保證保險的投保人是申請貸款的農(nóng)民個人或小型農(nóng)村合作組織,在保險期內(nèi),如果個人或小型組織產(chǎn)生還款風(fēng)險,銀行將按協(xié)議追討,對仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分,保險公司將負責(zé)賠付。投保保證保險將使得符合條件的投保人在獲得保險機構(gòu)的支持之后,在沒有抵押、沒有擔(dān)保的情況下,也能夠從銀行獲得小額貸款。為解決農(nóng)民貸款難的問題,全國已有不少地方把發(fā)展農(nóng)戶信貸保證保險作為關(guān)注民生、履行社會責(zé)任、服務(wù)“三農(nóng)”的重大戰(zhàn)略舉措,逐步建立健全了面向農(nóng)村的保險服務(wù)體系,在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)方面進行了富有成效的實踐和探索。其主要模式有:第一種模式,廣東首創(chuàng)由政府、銀行和保險公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式——“政銀?!焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款?!罢y?!笔且哉斦度氲幕鹱鲹?dān)保、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔(dān)保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農(nóng)業(yè)貸款模式。農(nóng)戶貸款時無需抵押。第二種模式,河北省薊縣創(chuàng)立的“3+2+1”銀政合作小額信貸機制?!?+2+1”模式就是建立縣鄉(xiāng)村三級融資服務(wù)平臺。該模式由政府出面,把農(nóng)民組織起來進行產(chǎn)業(yè)化扶植,成為向銀行推介的優(yōu)質(zhì)貸款項目;同時,地方政府擔(dān)負了貸款資金的監(jiān)管和回收工作,大大降低了銀行的工作量和信貸風(fēng)險,保證了支農(nóng)資金的有效使用。此外,還有寧波模式,為解決長期以來存在的由于缺乏有效抵押擔(dān)保、普遍存在的融資難題,寧波市積極發(fā)揮保險功能,探索開展了城鄉(xiāng)小額貸款保證保險試點,幫助小企業(yè)和農(nóng)民解決融資難題。試點一:2009年7月,人保財險在廣東省佛山市三水區(qū)開辦了“農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險”,借款農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)如未能按農(nóng)業(yè)小額貸款合同約定及時足額償還所欠貸款本金,由保險人賠償。該項目下,中國人保與當(dāng)?shù)卣?、銀行合作,三方共擔(dān)風(fēng)險。截至2009年底,共支持融資1300萬元。試點二:2009年9月,寧波市政府聯(lián)合寧波四家商業(yè)銀行、人保財險和太保財險兩家商業(yè)保險公司推出了“城鄉(xiāng)小額貸款保證保險”業(yè)務(wù),由保險公司和銀行共擔(dān)貸款風(fēng)險,貸款主要對象有農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶等。截至2010年2月共支持貸款1億多元。試點三:2009年11月,新疆昌吉分公司開辦了奶牛貸款保證保險和能繁母豬貸款保證保險,主要用于支持奶牛養(yǎng)殖戶、能繁母豬養(yǎng)殖戶及養(yǎng)殖業(yè)法人機構(gòu)向銀行貸款。試點四:人保財險陜西分公司與陜西省政府聯(lián)合開展的設(shè)施蔬菜“銀保富”試點項目,采取“農(nóng)戶+財政+保險+銀行”的模式,通過財政資金補貼參保農(nóng)戶部分保費,保險公司對設(shè)施蔬菜提供保險服務(wù),銀行對參加保險并符合銀行貸款條件的農(nóng)戶優(yōu)先予以信貸支持,形成政府財政資金引導(dǎo),政府、銀行、保險業(yè)共同合作,承擔(dān)風(fēng)險,支持設(shè)施蔬菜生產(chǎn)的金融業(yè)支農(nóng)惠農(nóng)體制。在人保財險陜西分公司與當(dāng)?shù)卣耐f(xié)作下,試點工作效果初顯,截止2009年底,設(shè)施蔬菜“銀保富”共計承保4631畝。銀行貸款的畝數(shù)為327畝,貸款金額327萬元。試點五:人保財險江西分公司積極探索建立“銀行信貸+商業(yè)保險”的林業(yè)貸款風(fēng)險防范機制,為貸款抵押的森林及借款林農(nóng)提供財產(chǎn)保險和意外傷害保險服務(wù),幫助銀行轉(zhuǎn)移和化解貸款風(fēng)險,有效保障了銀行信貸資金安全,促進了貸款發(fā)放。以上模式的共同點在于建立了政府、銀行和保險公司的三方合作機制,由政府牽頭,保險公司提供保證保險,銀行在此基礎(chǔ)上貸款給農(nóng)民,三方相互合作,為農(nóng)民小額貸款各盡其責(zé),共同為農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)和農(nóng)民增收保駕護航。【銀聯(lián)信分析】商業(yè)銀行要抓住契機發(fā)展農(nóng)村信貸,創(chuàng)新農(nóng)村貸款模式農(nóng)戶信貸保證保險作為一種新型農(nóng)村貸款模式發(fā)展前景廣闊,但當(dāng)前在開展過程中也面臨一些問題和挑戰(zhàn)。例如,政府能不能提供長期有效的政策補貼和資金擔(dān)保、銀行和保險公司之間能否建立有效的協(xié)調(diào)機制;同時,農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險得不到有效分散,制約了小額貸款保證保險功能的有效發(fā)揮。以上模式也不能采取“一刀切”方式,直接在全國其他地區(qū)推廣。農(nóng)戶信貸保證保險要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,為社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出重要貢獻。首先,必須建立科學(xué)合理的制度安排和有效的風(fēng)險防范機制。根據(jù)實際情況合理劃分風(fēng)險分擔(dān),明確政府、銀行和保險機構(gòu)各自的職能和責(zé)任,有效發(fā)揮參與各方的積極作用,形成共同制約的完善機制。主要措施可以采取控制貸款額度和規(guī)模、建立風(fēng)險共擔(dān)機制,同時銀行和保險機構(gòu)之間建立數(shù)據(jù)共享的農(nóng)戶誠信檔案交流平臺,建立失信懲戒機制,對農(nóng)戶的違約風(fēng)險加以約束。其次,從政府層面講,小額貸款保證保險的健康發(fā)展離不開政府的積極推動,國家要加大對“三農(nóng)”的投入力度,健全農(nóng)業(yè)支持補貼制度,對小額貸款保證保險提供政策支持和資金補貼。同時,各級地方政府要貫徹落實中央惠農(nóng)政策,在建立健全農(nóng)戶信貸保證保險的過程中采取積極引導(dǎo)、有效擔(dān)保的政策措施。鑒于各地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展、金融環(huán)境等各方面存在不同程度的差異性和層次性,各地要根據(jù)實際情況設(shè)計與之相符的推行機制,積極引導(dǎo),有序發(fā)展。最后,從商業(yè)銀行方面講,要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況,制定合理的貸款制度,采取多種靈活方式,為農(nóng)民小額貸款提供便利條件。對保險機構(gòu)而言,要建立合理有效的調(diào)查和研究機制,深入分析農(nóng)戶需求,設(shè)計符合農(nóng)戶需求的小額貸款保證保險產(chǎn)品,有效分散農(nóng)戶風(fēng)險。同時,鑒于保險機構(gòu)承擔(dān)的主體作用,發(fā)生虧損的幾率較大,應(yīng)與當(dāng)?shù)卣畢f(xié)調(diào)建立相應(yīng)的補償機制,努力提高保險機構(gòu)承保的積極性。當(dāng)前,我國農(nóng)業(yè)資金投入短缺、農(nóng)民貸款難的問題已經(jīng)相當(dāng)突出,嚴重影響到我國農(nóng)村經(jīng)濟主體的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行,特別是落后的農(nóng)村金融體制嚴重制約了我國當(dāng)前正推行的農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此,大力推廣農(nóng)戶信貸保證保險不僅能有效解決因農(nóng)戶擔(dān)保不足而引起的信貸難問題,從而解決農(nóng)村金融發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制約問題,促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同時,開展農(nóng)戶信貸保證保險還可以使得農(nóng)村地區(qū)的銀行、保險等金融機構(gòu)之間相互配合,創(chuàng)造出農(nóng)村金融機構(gòu)相互促進、和諧發(fā)展的局面,擴大各自的業(yè)務(wù),增強自身資金實力,促進農(nóng)村金融的發(fā)展,提高金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貢獻率?!举Y料鏈接】廣東省首創(chuàng)“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款,破解農(nóng)戶貸款難題為促進農(nóng)民增收和農(nóng)村信用經(jīng)濟的發(fā)展,解決農(nóng)民貸款難問題,2009年7月17日,廣東省佛山市三水區(qū)人民政府、三水區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司佛山市三水支公司(下稱人保財險三水支公司)簽訂三方協(xié)議,聯(lián)合推出“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款,探索了政府提供擔(dān)保基金、并引入商業(yè)保險公司構(gòu)筑農(nóng)戶貸款融資平臺的新途徑。這是國內(nèi)首例由政府、銀行和保險公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式。當(dāng)天即有9家農(nóng)戶投保,成為“政銀保”的首批受惠者?!罢y?!被厩闆r“政銀?!笔且环N以政府財政投入的基金做擔(dān)保、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔(dān)保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農(nóng)業(yè)貸款模式。農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?;鹗灼趽?dān)保金額為1000萬元,用于提供擔(dān)保和補貼部分保費,由區(qū)政府每年年初根據(jù)基金情況進行注資,保持擔(dān)?;鹳~戶年初余額不少于1000萬元,并專設(shè)“政銀?!焙献鬓k公室。按照規(guī)定,可申請貸款的對象為:在三水區(qū)范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、三水戶籍的種養(yǎng)專業(yè)戶。其最高貸款額度為:種養(yǎng)專業(yè)戶50萬元;區(qū)級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織100萬元;市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織200萬元;省級及國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為300萬元;從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的農(nóng)村集體經(jīng)濟組織為500萬元。凡是經(jīng)區(qū)“政銀?!焙献鬓k公室審批同意擔(dān)保的農(nóng)戶都可向人保財險三水支公司申請購買農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險,成為該險種的投保人,被保險人為提供貸款的農(nóng)村合作信用社;保費按照貸款金額的2%收取,由投保人支付50%,區(qū)“政銀?!焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?;鹬Ц?0%;區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社按基準利率向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶進行貸款。當(dāng)貸款發(fā)生損失時,三方按照一定比例進行賠付并聯(lián)合追償。當(dāng)貸款逾期,并屬于保險責(zé)任范圍的保險事故時,合同款額的20%由農(nóng)信社承擔(dān),保險公司在年度賠付總額內(nèi)承擔(dān)其余損失。如果保險公司的年度賠付總額超過最高限額()時,超額部分由農(nóng)信社承擔(dān)20%,區(qū)政府承擔(dān)80%。主要特點(1)無需貸款抵押物。三水戶籍農(nóng)戶貸款時,不再需要像以往那樣抵押家庭財產(chǎn),或者支付高價獲得金融擔(dān)保公司擔(dān)保,僅需向區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社提交有關(guān)資料和申請書。與此同時,銀行也不需要擔(dān)心貸款逾期不還風(fēng)險,因為保險公司將代為償還借款人貸款。(2)保險保障全面。保障除戰(zhàn)爭、軍事行動、恐怖事件、地震等災(zāi)害,以及人為惡意行為導(dǎo)致投保人不能按期償還所欠款之外的各類保險責(zé)任,最大限度滿足了投保人的保險需求。(3)逾期貸款處理體現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)。以往,種植戶貸款逾期不繳時,銀行采取扣押抵押物、加收利息等方式催促貸款償還。但“政銀?!鞭r(nóng)業(yè)貸款模式將采取有利于銀行和農(nóng)戶的貸款逾期處理方式。當(dāng)貸款本金逾期后三個月,借款人仍不能償還貸款本息的,貸款農(nóng)信社將與保險公司辦理理賠手續(xù),并就不足賠付部分與區(qū)“政銀保”合作辦公室辦理擔(dān)保代償手續(xù)。等保險公司和區(qū)“政銀保”合作辦公室賠付后,與貸款社一起向借款人追償,追償成功后,三方按各自承擔(dān)比例進行分配。重要意義(1)破解農(nóng)戶貸款難題,帶動農(nóng)民脫貧致富。根據(jù)國家大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟的要求,各級政府不斷加大投入力度,采取多種措施推動農(nóng)民自主經(jīng)營、脫貧致富。但農(nóng)業(yè)經(jīng)營依舊面臨資金不足、貸款融資難、發(fā)展緩慢的問題。而銀行限于自身經(jīng)營的戰(zhàn)略目標(biāo),也不會完全滿足對農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)戶的貸款需求?!罢y?!崩昧苏畵?dān)?;鸷捅kU公司的專業(yè)保障系統(tǒng)分散了風(fēng)險,銀行不需要擔(dān)心貸款逾期不還,農(nóng)戶也緩解了以往巨額抵押或借不到錢的壓力,從而維護了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展,對提高農(nóng)民生活水平,構(gòu)建和諧新農(nóng)村起到積極作用。(2)改善農(nóng)戶信用環(huán)境,健全農(nóng)村信用體系。目前,我國金融機構(gòu)對“三農(nóng)”貸款積極性不高的根本原因在于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè),抗風(fēng)險能力差,銀行的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)要比對其他行業(yè)的貸款面臨更多的風(fēng)險。盡管中央、省、市各級財政每年都要安排大量的貼息資金用于引導(dǎo)金融機構(gòu)開展對農(nóng)貸款,但實施這項政策的主要目的是為了減輕農(nóng)業(yè)企業(yè)負擔(dān),降低銀行的收息風(fēng)險,貸款本金的償依然缺乏保障?!罢y保”通過三方合作的特有方式,可以逐漸改善農(nóng)戶信用環(huán)境,使農(nóng)民更容易獲得信貸支持,同時各方力量加強對農(nóng)民的信用管理,從而建立起良好的農(nóng)業(yè)信用體系。(3)擴大保險保障領(lǐng)域,推動農(nóng)村金融創(chuàng)新?!罢y?!睂⒂欣趶娀r(nóng)戶的保險意識,促進農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險在農(nóng)村的持續(xù)推廣,為在農(nóng)村基層發(fā)展銀保深層合作進行了探索創(chuàng)新。 第五部分 教育貸款六、交通銀行新推精英教育貸款三月初,有感于日益旺盛的客戶需求,交通銀行河南分行新推出“個人精英教育貸款”,就讀MBA、考EDP所需的學(xué)費,也能從銀行申請貸款了。在各種考證大軍中,MBA、EMBA、EDP(企業(yè)經(jīng)理人員短期課程進修項目)等各類高等(精英)教育,以及高級珠寶鑒定師等高等職業(yè)技能培訓(xùn)越來越受到青睞。然而,要想獲得金燦燦的證書也并不是件小事,動輒幾萬元甚至十幾萬元的高昂學(xué)費,令不少職場白領(lǐng)進行智力投資時經(jīng)濟壓力倍增。在目標(biāo)客戶方面,交行推出個人精英教育貸款業(yè)務(wù),大大不同于傳統(tǒng)的商業(yè)助學(xué)貸款。傳統(tǒng)貸款客戶主要是家庭收入較低但又達不到國家助學(xué)貸款(即政府貼息信用貸款)的要求的群體。交行此次新推出的個人精英教育貸款,主要針對中高端客戶,向接受各種境內(nèi)或境外高等再教育或職業(yè)技能培訓(xùn)的學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人等發(fā)放的,用于支付學(xué)雜費及住宿費的人民幣貸款。該行貸款所指的高等再教育,主要指MBA、EMBA、MPAcc(會計碩士專業(yè)學(xué)位)、EDP(企業(yè)經(jīng)理人員短期課程進修項目)等各類高等(精英)教育;職業(yè)技能培訓(xùn),則主要指飛行員(自費)、高級珠寶鑒定師等高等(精英)職業(yè)技能培訓(xùn)?!熬⒔逃J款”將為這些有志于自我提升的職場人士提供一個合適的融資工具,減輕這筆支出對其生活帶來的影響。在貸款產(chǎn)品方面,交行可供選擇的貸款產(chǎn)品眾多,包括個人助學(xué)貸款、留學(xué)貸款、交
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