【文章內(nèi)容簡介】 。銀行根據(jù)客戶的誠信資質(zhì)，將汽車按揭貸款首付比例降低、貸款年限放長、貸款利率下浮、簡化了車貸流程。汽車金融公司異軍突起，欲與銀行汽車按揭貸款“搶單”。汽車金融公司車貸優(yōu)勢在于手續(xù)簡便，不需要抵押，沒有戶籍障礙。一般汽車金融公司首付比例在30%左右，貸款年限不超過5年。但是汽車金融公司車貸利率高，5年期的車貸利率接近9%，除此之外消費者如果提前還款，還要支付相當于提前還款額3%的違約金。信用卡分期付款購車逐漸流行開來。如建行龍卡購車分期、民生銀行購車通、招商銀行車購易等，都是商業(yè)銀行大力推廣的小車消費信貸新方式。一般情況下，信用卡分期付款購車業(yè)務額度按照車輛實際銷售價申請貸款，不需要抵押物，利率和手續(xù)費經(jīng)常有優(yōu)惠、甚至減免活動。但是，信用卡分期付款受車型限制。一些租賃公司、經(jīng)銷商與銀行聯(lián)手，通過融資租賃方式賣車，即由銀行發(fā)放貸款，個人作為租賃者使用，付清貸款后產(chǎn)權歸個人所有。汽車融資租賃年限可長達10年，有的融資租賃公司甚至提供“零首付”，牌照、保險、購置稅、汽車裝潢等其他購車費用也能分期付款。其優(yōu)勢是購車者每月的還貸壓力很輕。但是，汽車融資租賃公司車貸一般沒有優(yōu)惠利率，因此，選擇汽車融資租賃公司車貸的總支出要比銀行車貸高出不少。總的來說，目前市場上汽車貸款的種類日趨豐富，消費者有更多的選擇，從而導致銀行客戶的分流現(xiàn)象，銀行一方爭霸的局面或許不再，在這種情況下，銀行有必要加強車貸業(yè)務創(chuàng)新，如營銷創(chuàng)新和貸款模式的創(chuàng)新，以充分發(fā)揮銀行車貸業(yè)務的優(yōu)勢，方能在激烈的車貸競爭中博得一席之地。第四部分 個人經(jīng)營性貸款五、推廣農(nóng)戶信貸保證保險解決農(nóng)民貸款難由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性以及農(nóng)村金融市場普遍面臨著市場失靈問題，商業(yè)性金融信貸機構并未把農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想的融資對象。農(nóng)民貸款難，得不到有效的金融支持是一直困擾我國農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的一個問題。但另一方面，近年來，國家開始大力發(fā)展農(nóng)村金融，2010年中央一號文件在農(nóng)村金融問題上，突出強調(diào)要“提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平”，農(nóng)村信貸市場也有著巨大的機會。借鑒我國現(xiàn)有的有關保證保險的經(jīng)驗，認為適時推出農(nóng)戶貸款信用保證保險是解決農(nóng)村金融難題的一個思路，可以緩解我國農(nóng)村金融供給不足的問題，為構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系發(fā)揮重要的作用。農(nóng)戶小額信貸保證保險是針對農(nóng)村小額貸款借款人還款提供保障的保險。小額信貸保證保險的投保人是申請貸款的農(nóng)民個人或小型農(nóng)村合作組織，在保險期內(nèi)，如果個人或小型組織產(chǎn)生還款風險，銀行將按協(xié)議追討，對仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分，保險公司將負責賠付。投保保證保險將使得符合條件的投保人在獲得保險機構的支持之后，在沒有抵押、沒有擔保的情況下，也能夠從銀行獲得小額貸款。為解決農(nóng)民貸款難的問題，全國已有不少地方把發(fā)展農(nóng)戶信貸保證保險作為關注民生、履行社會責任、服務“三農(nóng)”的重大戰(zhàn)略舉措，逐步建立健全了面向農(nóng)村的保險服務體系，在服務新農(nóng)村建設方面進行了富有成效的實踐和探索。其主要模式有：第一種模式，廣東首創(chuàng)由政府、銀行和保險公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式——“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款?！罢y?！笔且哉斦度氲幕鹱鲹?、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農(nóng)業(yè)貸款模式。農(nóng)戶貸款時無需抵押。第二種模式，河北省薊縣創(chuàng)立的“3+2+1”銀政合作小額信貸機制?！?+2+1”模式就是建立縣鄉(xiāng)村三級融資服務平臺。該模式由政府出面，把農(nóng)民組織起來進行產(chǎn)業(yè)化扶植，成為向銀行推介的優(yōu)質(zhì)貸款項目；同時，地方政府擔負了貸款資金的監(jiān)管和回收工作，大大降低了銀行的工作量和信貸風險，保證了支農(nóng)資金的有效使用。此外，還有寧波模式，為解決長期以來存在的由于缺乏有效抵押擔保、普遍存在的融資難題，寧波市積極發(fā)揮保險功能，探索開展了城鄉(xiāng)小額貸款保證保險試點，幫助小企業(yè)和農(nóng)民解決融資難題。試點一：2009年7月，人保財險在廣東省佛山市三水區(qū)開辦了“農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險”，借款農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)如未能按農(nóng)業(yè)小額貸款合同約定及時足額償還所欠貸款本金，由保險人賠償。該項目下，中國人保與當?shù)卣y行合作，三方共擔風險。截至2009年底，共支持融資1300萬元。試點二：2009年9月，寧波市政府聯(lián)合寧波四家商業(yè)銀行、人保財險和太保財險兩家商業(yè)保險公司推出了“城鄉(xiāng)小額貸款保證保險”業(yè)務，由保險公司和銀行共擔貸款風險，貸款主要對象有農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶等。截至2010年2月共支持貸款1億多元。試點三：2009年11月，新疆昌吉分公司開辦了奶牛貸款保證保險和能繁母豬貸款保證保險，主要用于支持奶牛養(yǎng)殖戶、能繁母豬養(yǎng)殖戶及養(yǎng)殖業(yè)法人機構向銀行貸款。試點四：人保財險陜西分公司與陜西省政府聯(lián)合開展的設施蔬菜“銀保富”試點項目，采取“農(nóng)戶＋財政＋保險＋銀行”的模式，通過財政資金補貼參保農(nóng)戶部分保費，保險公司對設施蔬菜提供保險服務，銀行對參加保險并符合銀行貸款條件的農(nóng)戶優(yōu)先予以信貸支持，形成政府財政資金引導，政府、銀行、保險業(yè)共同合作，承擔風險，支持設施蔬菜生產(chǎn)的金融業(yè)支農(nóng)惠農(nóng)體制。在人保財險陜西分公司與當?shù)卣耐f(xié)作下，試點工作效果初顯，截止2009年底，設施蔬菜“銀保富”共計承保4631畝。銀行貸款的畝數(shù)為327畝，貸款金額327萬元。試點五：人保財險江西分公司積極探索建立“銀行信貸+商業(yè)保險”的林業(yè)貸款風險防范機制，為貸款抵押的森林及借款林農(nóng)提供財產(chǎn)保險和意外傷害保險服務，幫助銀行轉移和化解貸款風險，有效保障了銀行信貸資金安全，促進了貸款發(fā)放。以上模式的共同點在于建立了政府、銀行和保險公司的三方合作機制，由政府牽頭，保險公司提供保證保險，銀行在此基礎上貸款給農(nóng)民，三方相互合作，為農(nóng)民小額貸款各盡其責，共同為農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)和農(nóng)民增收保駕護航。【銀聯(lián)信分析】商業(yè)銀行要抓住契機發(fā)展農(nóng)村信貸，創(chuàng)新農(nóng)村貸款模式農(nóng)戶信貸保證保險作為一種新型農(nóng)村貸款模式發(fā)展前景廣闊，但當前在開展過程中也面臨一些問題和挑戰(zhàn)。例如，政府能不能提供長期有效的政策補貼和資金擔保、銀行和保險公司之間能否建立有效的協(xié)調(diào)機制；同時，農(nóng)戶的經(jīng)營風險得不到有效分散，制約了小額貸款保證保險功能的有效發(fā)揮。以上模式也不能采取“一刀切”方式，直接在全國其他地區(qū)推廣。農(nóng)戶信貸保證保險要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為社會主義新農(nóng)村建設作出重要貢獻。首先，必須建立科學合理的制度安排和有效的風險防范機制。根據(jù)實際情況合理劃分風險分擔，明確政府、銀行和保險機構各自的職能和責任，有效發(fā)揮參與各方的積極作用，形成共同制約的完善機制。主要措施可以采取控制貸款額度和規(guī)模、建立風險共擔機制，同時銀行和保險機構之間建立數(shù)據(jù)共享的農(nóng)戶誠信檔案交流平臺，建立失信懲戒機制，對農(nóng)戶的違約風險加以約束。其次，從政府層面講，小額貸款保證保險的健康發(fā)展離不開政府的積極推動，國家要加大對“三農(nóng)”的投入力度，健全農(nóng)業(yè)支持補貼制度，對小額貸款保證保險提供政策支持和資金補貼。同時，各級地方政府要貫徹落實中央惠農(nóng)政策，在建立健全農(nóng)戶信貸保證保險的過程中采取積極引導、有效擔保的政策措施。鑒于各地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展、金融環(huán)境等各方面存在不同程度的差異性和層次性，各地要根據(jù)實際情況設計與之相符的推行機制，積極引導，有序發(fā)展。最后，從商業(yè)銀行方面講，要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，制定合理的貸款制度，采取多種靈活方式，為農(nóng)民小額貸款提供便利條件。對保險機構而言，要建立合理有效的調(diào)查和研究機制，深入分析農(nóng)戶需求，設計符合農(nóng)戶需求的小額貸款保證保險產(chǎn)品，有效分散農(nóng)戶風險。同時，鑒于保險機構承擔的主體作用，發(fā)生虧損的幾率較大，應與當?shù)卣畢f(xié)調(diào)建立相應的補償機制，努力提高保險機構承保的積極性。當前，我國農(nóng)業(yè)資金投入短缺、農(nóng)民貸款難的問題已經(jīng)相當突出，嚴重影響到我國農(nóng)村經(jīng)濟主體的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行，特別是落后的農(nóng)村金融體制嚴重制約了我國當前正推行的農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結構調(diào)整。因此，大力推廣農(nóng)戶信貸保證保險不僅能有效解決因農(nóng)戶擔保不足而引起的信貸難問題，從而解決農(nóng)村金融發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制約問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。同時，開展農(nóng)戶信貸保證保險還可以使得農(nóng)村地區(qū)的銀行、保險等金融機構之間相互配合，創(chuàng)造出農(nóng)村金融機構相互促進、和諧發(fā)展的局面，擴大各自的業(yè)務，增強自身資金實力，促進農(nóng)村金融的發(fā)展，提高金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貢獻率?！举Y料鏈接】廣東省首創(chuàng)“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款，破解農(nóng)戶貸款難題為促進農(nóng)民增收和農(nóng)村信用經(jīng)濟的發(fā)展，解決農(nóng)民貸款難問題，2009年7月17日，廣東省佛山市三水區(qū)人民政府、三水區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司佛山市三水支公司（下稱人保財險三水支公司）簽訂三方協(xié)議，聯(lián)合推出“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款，探索了政府提供擔?；稹⒉⒁肷虡I(yè)保險公司構筑農(nóng)戶貸款融資平臺的新途徑。這是國內(nèi)首例由政府、銀行和保險公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式。當天即有9家農(nóng)戶投保，成為“政銀?！钡氖着芑菡??！罢y保”基本情況“政銀?！笔且环N以政府財政投入的基金做擔保、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農(nóng)業(yè)貸款模式。農(nóng)業(yè)貸款擔?；鹗灼趽＝痤~為1000萬元，用于提供擔保和補貼部分保費，由區(qū)政府每年年初根據(jù)基金情況進行注資，保持擔?；鹳~戶年初余額不少于1000萬元，并專設“政銀?！焙献鬓k公室。按照規(guī)定，可申請貸款的對象為:在三水區(qū)范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織、三水戶籍的種養(yǎng)專業(yè)戶。其最高貸款額度為：種養(yǎng)專業(yè)戶50萬元；區(qū)級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織100萬元；市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織200萬元；省級及國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為300萬元；從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)基礎設施建設的農(nóng)村集體經(jīng)濟組織為500萬元。凡是經(jīng)區(qū)“政銀保”合作辦公室審批同意擔保的農(nóng)戶都可向人保財險三水支公司申請購買農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險，成為該險種的投保人，被保險人為提供貸款的農(nóng)村合作信用社；保費按照貸款金額的2%收取，由投保人支付50%，區(qū)“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款擔?；鹬Ц?0%；區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社按基準利率向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶進行貸款。當貸款發(fā)生損失時，三方按照一定比例進行賠付并聯(lián)合追償。當貸款逾期，并屬于保險責任范圍的保險事故時，合同款額的20%由農(nóng)信社承擔，保險公司在年度賠付總額內(nèi)承擔其余損失。如果保險公司的年度賠付總額超過最高限額（）時，超額部分由農(nóng)信社承擔20%，區(qū)政府承擔80%。主要特點（1）無需貸款抵押物。三水戶籍農(nóng)戶貸款時，不再需要像以往那樣抵押家庭財產(chǎn)，或者支付高價獲得金融擔保公司擔保，僅需向區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社提交有關資料和申請書。與此同時，銀行也不需要擔心貸款逾期不還風險，因為保險公司將代為償還借款人貸款。（2）保險保障全面。保障除戰(zhàn)爭、軍事行動、恐怖事件、地震等災害，以及人為惡意行為導致投保人不能按期償還所欠款之外的各類保險責任，最大限度滿足了投保人的保險需求。（3）逾期貸款處理體現(xiàn)風險共擔。以往，種植戶貸款逾期不繳時，銀行采取扣押抵押物、加收利息等方式催促貸款償還。但“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)貸款模式將采取有利于銀行和農(nóng)戶的貸款逾期處理方式。當貸款本金逾期后三個月，借款人仍不能償還貸款本息的，貸款農(nóng)信社將與保險公司辦理理賠手續(xù)，并就不足賠付部分與區(qū)“政銀?！焙献鬓k公室辦理擔保代償手續(xù)。等保險公司和區(qū)“政銀?！焙献鬓k公室賠付后，與貸款社一起向借款人追償，追償成功后，三方按各自承擔比例進行分配。重要意義（1）破解農(nóng)戶貸款難題，帶動農(nóng)民脫貧致富。根據(jù)國家大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟的要求，各級政府不斷加大投入力度，采取多種措施推動農(nóng)民自主經(jīng)營、脫貧致富。但農(nóng)業(yè)經(jīng)營依舊面臨資金不足、貸款融資難、發(fā)展緩慢的問題。而銀行限于自身經(jīng)營的戰(zhàn)略目標，也不會完全滿足對農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)戶的貸款需求?！罢y?！崩昧苏畵；鸷捅ｋU公司的專業(yè)保障系統(tǒng)分散了風險，銀行不需要擔心貸款逾期不還，農(nóng)戶也緩解了以往巨額抵押或借不到錢的壓力，從而維護了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展，對提高農(nóng)民生活水平，構建和諧新農(nóng)村起到積極作用。（2）改善農(nóng)戶信用環(huán)境，健全農(nóng)村信用體系。目前，我國金融機構對“三農(nóng)”貸款積極性不高的根本原因在于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風險能力差，銀行的涉農(nóng)貸款業(yè)務要比對其他行業(yè)的貸款面臨更多的風險。盡管中央、省、市各級財政每年都要安排大量的貼息資金用于引導金融機構開展對農(nóng)貸款，但實施這項政策的主要目的是為了減輕農(nóng)業(yè)企業(yè)負擔，降低銀行的收息風險，貸款本金的償依然缺乏保障。“政銀?！蓖ㄟ^三方合作的特有方式，可以逐漸改善農(nóng)戶信用環(huán)境，使農(nóng)民更容易獲得信貸支持，同時各方力量加強對農(nóng)民的信用管理，從而建立起良好的農(nóng)業(yè)信用體系。（3）擴大保險保障領域，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新?！罢y?！睂⒂欣趶娀r(nóng)戶的保險意識，促進農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險在農(nóng)村的持續(xù)推廣，為在農(nóng)村基層發(fā)展銀保深層合作進行了探索創(chuàng)新。第五部分 教育貸款六、交通銀行新推精英教育貸款三月初，有感于日益旺盛的客戶需求，交通銀行河南分行新推出“個人精英教育貸款”，就讀MBA、考EDP所需的學費，也能從銀行申請貸款了。在各種考證大軍中，MBA、EMBA、EDP（企業(yè)經(jīng)理人員短期課程進修項目）等各類高等（精英）教育，以及高級珠寶鑒定師等高等職業(yè)技能培訓越來越受到青睞。然而，要想獲得金燦燦的證書也并不是件小事，動輒幾萬元甚至十幾萬元的高昂學費，令不少職場白領進行智力投資時經(jīng)濟壓力倍增。在目標客戶方面，交行推出個人精英教育貸款業(yè)務，大大不同于傳統(tǒng)的商業(yè)助學貸款。傳統(tǒng)貸款客戶主要是家庭收入較低但又達不到國家助學貸款(即政府貼息信用貸款)的要求的群體。交行此次新推出的個人精英教育貸款，主要針對中高端客戶，向接受各種境內(nèi)或境外高等再教育或職業(yè)技能培訓的學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人等發(fā)放的，用于支付學雜費及住宿費的人民幣貸款。該行貸款所指的高等再教育，主要指MBA、EMBA、MPAcc（會計碩士專業(yè)學位）、EDP（企業(yè)經(jīng)理人員短期課程進修項目）等各類高等（精英）教育；職業(yè)技能培訓，則主要指飛行員（自費）、高級珠寶鑒定師等高等（精英）職業(yè)技能培訓?！熬⒔逃J款”將為這些有志于自我提升的職場人士提供一個合適的融資工具，減輕這筆支出對其生活帶來的影響。在貸款產(chǎn)品方面，交行可供選擇的貸款產(chǎn)品眾多，包括個人助學貸款、留學貸款、交