【文章內(nèi)容簡介】 。銀行根據(jù)客戶的誠信資質(zhì)，將汽車按揭貸款首付比例降低、貸款年限放長、貸款利率下浮、簡化了車貸流程。汽車金融公司異軍突起，欲與銀行汽車按揭貸款“搶單”。汽車金融公司車貸優(yōu)勢在于手續(xù)簡便，不需要抵押，沒有戶籍障礙。一般汽車金融公司首付比例在30%左右，貸款年限不超過5年。但是汽車金融公司車貸利率高，5年期的車貸利率接近9%，除此之外消費(fèi)者如果提前還款，還要支付相當(dāng)于提前還款額3%的違約金。信用卡分期付款購車逐漸流行開來。如建行龍卡購車分期、民生銀行購車通、招商銀行車購易等，都是商業(yè)銀行大力推廣的小車消費(fèi)信貸新方式。一般情況下，信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)額度按照車輛實(shí)際銷售價申請貸款，不需要抵押物，利率和手續(xù)費(fèi)經(jīng)常有優(yōu)惠、甚至減免活動。但是，信用卡分期付款受車型限制。一些租賃公司、經(jīng)銷商與銀行聯(lián)手，通過融資租賃方式賣車，即由銀行發(fā)放貸款，個人作為租賃者使用，付清貸款后產(chǎn)權(quán)歸個人所有。汽車融資租賃年限可長達(dá)10年，有的融資租賃公司甚至提供“零首付”，牌照、保險、購置稅、汽車裝潢等其他購車費(fèi)用也能分期付款。其優(yōu)勢是購車者每月的還貸壓力很輕。但是，汽車融資租賃公司車貸一般沒有優(yōu)惠利率，因此，選擇汽車融資租賃公司車貸的總支出要比銀行車貸高出不少?？偟膩碚f，目前市場上汽車貸款的種類日趨豐富，消費(fèi)者有更多的選擇，從而導(dǎo)致銀行客戶的分流現(xiàn)象，銀行一方爭霸的局面或許不再，在這種情況下，銀行有必要加強(qiáng)車貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如營銷創(chuàng)新和貸款模式的創(chuàng)新，以充分發(fā)揮銀行車貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，方能在激烈的車貸競爭中博得一席之地。第四部分 個人經(jīng)營性貸款五、推廣農(nóng)戶信貸保證保險解決農(nóng)民貸款難由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性以及農(nóng)村金融市場普遍面臨著市場失靈問題，商業(yè)性金融信貸機(jī)構(gòu)并未把農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想的融資對象。農(nóng)民貸款難，得不到有效的金融支持是一直困擾我國農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的一個問題。但另一方面，近年來，國家開始大力發(fā)展農(nóng)村金融，2010年中央一號文件在農(nóng)村金融問題上，突出強(qiáng)調(diào)要“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”，農(nóng)村信貸市場也有著巨大的機(jī)會。借鑒我國現(xiàn)有的有關(guān)保證保險的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為適時推出農(nóng)戶貸款信用保證保險是解決農(nóng)村金融難題的一個思路，可以緩解我國農(nóng)村金融供給不足的問題，為構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系發(fā)揮重要的作用。農(nóng)戶小額信貸保證保險是針對農(nóng)村小額貸款借款人還款提供保障的保險。小額信貸保證保險的投保人是申請貸款的農(nóng)民個人或小型農(nóng)村合作組織，在保險期內(nèi)，如果個人或小型組織產(chǎn)生還款風(fēng)險，銀行將按協(xié)議追討，對仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分，保險公司將負(fù)責(zé)賠付。投保保證保險將使得符合條件的投保人在獲得保險機(jī)構(gòu)的支持之后，在沒有抵押、沒有擔(dān)保的情況下，也能夠從銀行獲得小額貸款。為解決農(nóng)民貸款難的問題，全國已有不少地方把發(fā)展農(nóng)戶信貸保證保險作為關(guān)注民生、履行社會責(zé)任、服務(wù)“三農(nóng)”的重大戰(zhàn)略舉措，逐步建立健全了面向農(nóng)村的保險服務(wù)體系，在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)方面進(jìn)行了富有成效的實(shí)踐和探索。其主要模式有：第一種模式，廣東首創(chuàng)由政府、銀行和保險公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式——“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款。“政銀?！笔且哉斦度氲幕鹱鲹?dān)保、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔(dān)保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農(nóng)業(yè)貸款模式。農(nóng)戶貸款時無需抵押。第二種模式，河北省薊縣創(chuàng)立的“3+2+1”銀政合作小額信貸機(jī)制?！?+2+1”模式就是建立縣鄉(xiāng)村三級融資服務(wù)平臺。該模式由政府出面，把農(nóng)民組織起來進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化扶植，成為向銀行推介的優(yōu)質(zhì)貸款項(xiàng)目；同時，地方政府擔(dān)負(fù)了貸款資金的監(jiān)管和回收工作，大大降低了銀行的工作量和信貸風(fēng)險，保證了支農(nóng)資金的有效使用。此外，還有寧波模式，為解決長期以來存在的由于缺乏有效抵押擔(dān)保、普遍存在的融資難題，寧波市積極發(fā)揮保險功能，探索開展了城鄉(xiāng)小額貸款保證保險試點(diǎn)，幫助小企業(yè)和農(nóng)民解決融資難題。試點(diǎn)一：2009年7月，人保財險在廣東省佛山市三水區(qū)開辦了“農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險”，借款農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)如未能按農(nóng)業(yè)小額貸款合同約定及時足額償還所欠貸款本金，由保險人賠償。該項(xiàng)目下，中國人保與當(dāng)?shù)卣?、銀行合作，三方共擔(dān)風(fēng)險。截至2009年底，共支持融資1300萬元。試點(diǎn)二：2009年9月，寧波市政府聯(lián)合寧波四家商業(yè)銀行、人保財險和太保財險兩家商業(yè)保險公司推出了“城鄉(xiāng)小額貸款保證保險”業(yè)務(wù)，由保險公司和銀行共擔(dān)貸款風(fēng)險，貸款主要對象有農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶等。截至2010年2月共支持貸款1億多元。試點(diǎn)三：2009年11月，新疆昌吉分公司開辦了奶牛貸款保證保險和能繁母豬貸款保證保險，主要用于支持奶牛養(yǎng)殖戶、能繁母豬養(yǎng)殖戶及養(yǎng)殖業(yè)法人機(jī)構(gòu)向銀行貸款。試點(diǎn)四：人保財險陜西分公司與陜西省政府聯(lián)合開展的設(shè)施蔬菜“銀保富”試點(diǎn)項(xiàng)目，采取“農(nóng)戶＋財政＋保險＋銀行”的模式，通過財政資金補(bǔ)貼參保農(nóng)戶部分保費(fèi)，保險公司對設(shè)施蔬菜提供保險服務(wù)，銀行對參加保險并符合銀行貸款條件的農(nóng)戶優(yōu)先予以信貸支持，形成政府財政資金引導(dǎo)，政府、銀行、保險業(yè)共同合作，承擔(dān)風(fēng)險，支持設(shè)施蔬菜生產(chǎn)的金融業(yè)支農(nóng)惠農(nóng)體制。在人保財險陜西分公司與當(dāng)?shù)卣耐f(xié)作下，試點(diǎn)工作效果初顯，截止2009年底，設(shè)施蔬菜“銀保富”共計承保4631畝。銀行貸款的畝數(shù)為327畝，貸款金額327萬元。試點(diǎn)五：人保財險江西分公司積極探索建立“銀行信貸+商業(yè)保險”的林業(yè)貸款風(fēng)險防范機(jī)制，為貸款抵押的森林及借款林農(nóng)提供財產(chǎn)保險和意外傷害保險服務(wù)，幫助銀行轉(zhuǎn)移和化解貸款風(fēng)險，有效保障了銀行信貸資金安全，促進(jìn)了貸款發(fā)放。以上模式的共同點(diǎn)在于建立了政府、銀行和保險公司的三方合作機(jī)制，由政府牽頭，保險公司提供保證保險，銀行在此基礎(chǔ)上貸款給農(nóng)民，三方相互合作，為農(nóng)民小額貸款各盡其責(zé)，共同為農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)和農(nóng)民增收保駕護(hù)航?！俱y聯(lián)信分析】商業(yè)銀行要抓住契機(jī)發(fā)展農(nóng)村信貸，創(chuàng)新農(nóng)村貸款模式農(nóng)戶信貸保證保險作為一種新型農(nóng)村貸款模式發(fā)展前景廣闊，但當(dāng)前在開展過程中也面臨一些問題和挑戰(zhàn)。例如，政府能不能提供長期有效的政策補(bǔ)貼和資金擔(dān)保、銀行和保險公司之間能否建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制；同時，農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險得不到有效分散，制約了小額貸款保證保險功能的有效發(fā)揮。以上模式也不能采取“一刀切”方式，直接在全國其他地區(qū)推廣。農(nóng)戶信貸保證保險要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)作出重要貢獻(xiàn)。首先，必須建立科學(xué)合理的制度安排和有效的風(fēng)險防范機(jī)制。根據(jù)實(shí)際情況合理劃分風(fēng)險分擔(dān)，明確政府、銀行和保險機(jī)構(gòu)各自的職能和責(zé)任，有效發(fā)揮參與各方的積極作用，形成共同制約的完善機(jī)制。主要措施可以采取控制貸款額度和規(guī)模、建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，同時銀行和保險機(jī)構(gòu)之間建立數(shù)據(jù)共享的農(nóng)戶誠信檔案交流平臺，建立失信懲戒機(jī)制，對農(nóng)戶的違約風(fēng)險加以約束。其次，從政府層面講，小額貸款保證保險的健康發(fā)展離不開政府的積極推動，國家要加大對“三農(nóng)”的投入力度，健全農(nóng)業(yè)支持補(bǔ)貼制度，對小額貸款保證保險提供政策支持和資金補(bǔ)貼。同時，各級地方政府要貫徹落實(shí)中央惠農(nóng)政策，在建立健全農(nóng)戶信貸保證保險的過程中采取積極引導(dǎo)、有效擔(dān)保的政策措施。鑒于各地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融環(huán)境等各方面存在不同程度的差異性和層次性，各地要根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計與之相符的推行機(jī)制，積極引導(dǎo)，有序發(fā)展。最后，從商業(yè)銀行方面講，要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況，制定合理的貸款制度，采取多種靈活方式，為農(nóng)民小額貸款提供便利條件。對保險機(jī)構(gòu)而言，要建立合理有效的調(diào)查和研究機(jī)制，深入分析農(nóng)戶需求，設(shè)計符合農(nóng)戶需求的小額貸款保證保險產(chǎn)品，有效分散農(nóng)戶風(fēng)險。同時，鑒于保險機(jī)構(gòu)承擔(dān)的主體作用，發(fā)生虧損的幾率較大，應(yīng)與當(dāng)?shù)卣畢f(xié)調(diào)建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制，努力提高保險機(jī)構(gòu)承保的積極性。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)資金投入短缺、農(nóng)民貸款難的問題已經(jīng)相當(dāng)突出，嚴(yán)重影響到我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，特別是落后的農(nóng)村金融體制嚴(yán)重制約了我國當(dāng)前正推行的農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此，大力推廣農(nóng)戶信貸保證保險不僅能有效解決因農(nóng)戶擔(dān)保不足而引起的信貸難問題，從而解決農(nóng)村金融發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時，開展農(nóng)戶信貸保證保險還可以使得農(nóng)村地區(qū)的銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)之間相互配合，創(chuàng)造出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互促進(jìn)、和諧發(fā)展的局面，擴(kuò)大各自的業(yè)務(wù)，增強(qiáng)自身資金實(shí)力，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，提高金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率?！举Y料鏈接】廣東省首創(chuàng)“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款，破解農(nóng)戶貸款難題為促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決農(nóng)民貸款難問題，2009年7月17日，廣東省佛山市三水區(qū)人民政府、三水區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司佛山市三水支公司（下稱人保財險三水支公司）簽訂三方協(xié)議，聯(lián)合推出“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款，探索了政府提供擔(dān)?；?、并引入商業(yè)保險公司構(gòu)筑農(nóng)戶貸款融資平臺的新途徑。這是國內(nèi)首例由政府、銀行和保險公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式。當(dāng)天即有9家農(nóng)戶投保，成為“政銀?！钡氖着芑菡摺！罢y保”基本情況“政銀?！笔且环N以政府財政投入的基金做擔(dān)保、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔(dān)保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農(nóng)業(yè)貸款模式。農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鹗灼趽?dān)保金額為1000萬元，用于提供擔(dān)保和補(bǔ)貼部分保費(fèi)，由區(qū)政府每年年初根據(jù)基金情況進(jìn)行注資，保持擔(dān)?；鹳~戶年初余額不少于1000萬元，并專設(shè)“政銀保”合作辦公室。按照規(guī)定，可申請貸款的對象為:在三水區(qū)范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、三水戶籍的種養(yǎng)專業(yè)戶。其最高貸款額度為：種養(yǎng)專業(yè)戶50萬元；區(qū)級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織100萬元；市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織200萬元；省級及國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為300萬元；從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織為500萬元。凡是經(jīng)區(qū)“政銀保”合作辦公室審批同意擔(dān)保的農(nóng)戶都可向人保財險三水支公司申請購買農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險，成為該險種的投保人，被保險人為提供貸款的農(nóng)村合作信用社；保費(fèi)按照貸款金額的2%收取，由投保人支付50%，區(qū)“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鹬Ц?0%；區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社按基準(zhǔn)利率向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行貸款。當(dāng)貸款發(fā)生損失時，三方按照一定比例進(jìn)行賠付并聯(lián)合追償。當(dāng)貸款逾期，并屬于保險責(zé)任范圍的保險事故時，合同款額的20%由農(nóng)信社承擔(dān)，保險公司在年度賠付總額內(nèi)承擔(dān)其余損失。如果保險公司的年度賠付總額超過最高限額（）時，超額部分由農(nóng)信社承擔(dān)20%，區(qū)政府承擔(dān)80%。主要特點(diǎn)（1）無需貸款抵押物。三水戶籍農(nóng)戶貸款時，不再需要像以往那樣抵押家庭財產(chǎn)，或者支付高價獲得金融擔(dān)保公司擔(dān)保，僅需向區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社提交有關(guān)資料和申請書。與此同時，銀行也不需要擔(dān)心貸款逾期不還風(fēng)險，因?yàn)楸ｋU公司將代為償還借款人貸款。（2）保險保障全面。保障除戰(zhàn)爭、軍事行動、恐怖事件、地震等災(zāi)害，以及人為惡意行為導(dǎo)致投保人不能按期償還所欠款之外的各類保險責(zé)任，最大限度滿足了投保人的保險需求。（3）逾期貸款處理體現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)。以往，種植戶貸款逾期不繳時，銀行采取扣押抵押物、加收利息等方式催促貸款償還。但“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)貸款模式將采取有利于銀行和農(nóng)戶的貸款逾期處理方式。當(dāng)貸款本金逾期后三個月，借款人仍不能償還貸款本息的，貸款農(nóng)信社將與保險公司辦理理賠手續(xù)，并就不足賠付部分與區(qū)“政銀?！焙献鬓k公室辦理擔(dān)保代償手續(xù)。等保險公司和區(qū)“政銀?！焙献鬓k公室賠付后，與貸款社一起向借款人追償，追償成功后，三方按各自承擔(dān)比例進(jìn)行分配。重要意義（1）破解農(nóng)戶貸款難題，帶動農(nóng)民脫貧致富。根據(jù)國家大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的要求，各級政府不斷加大投入力度，采取多種措施推動農(nóng)民自主經(jīng)營、脫貧致富。但農(nóng)業(yè)經(jīng)營依舊面臨資金不足、貸款融資難、發(fā)展緩慢的問題。而銀行限于自身經(jīng)營的戰(zhàn)略目標(biāo)，也不會完全滿足對農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)戶的貸款需求。“政銀?！崩昧苏畵?dān)?；鸷捅ｋU公司的專業(yè)保障系統(tǒng)分散了風(fēng)險，銀行不需要擔(dān)心貸款逾期不還，農(nóng)戶也緩解了以往巨額抵押或借不到錢的壓力，從而維護(hù)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，對提高農(nóng)民生活水平，構(gòu)建和諧新農(nóng)村起到積極作用。（2）改善農(nóng)戶信用環(huán)境，健全農(nóng)村信用體系。目前，我國金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”貸款積極性不高的根本原因在于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險能力差，銀行的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)要比對其他行業(yè)的貸款面臨更多的風(fēng)險。盡管中央、省、市各級財政每年都要安排大量的貼息資金用于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展對農(nóng)貸款，但實(shí)施這項(xiàng)政策的主要目的是為了減輕農(nóng)業(yè)企業(yè)負(fù)擔(dān)，降低銀行的收息風(fēng)險，貸款本金的償依然缺乏保障?！罢y保”通過三方合作的特有方式，可以逐漸改善農(nóng)戶信用環(huán)境，使農(nóng)民更容易獲得信貸支持，同時各方力量加強(qiáng)對農(nóng)民的信用管理，從而建立起良好的農(nóng)業(yè)信用體系。（3）擴(kuò)大保險保障領(lǐng)域，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新?！罢y?！睂⒂欣趶?qiáng)化農(nóng)戶的保險意識，促進(jìn)農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險在農(nóng)村的持續(xù)推廣，為在農(nóng)村基層發(fā)展銀保深層合作進(jìn)行了探索創(chuàng)新。第五部分 教育貸款六、交通銀行新推精英教育貸款三月初，有感于日益旺盛的客戶需求，交通銀行河南分行新推出“個人精英教育貸款”，就讀MBA、考EDP所需的學(xué)費(fèi)，也能從銀行申請貸款了。在各種考證大軍中，MBA、EMBA、EDP（企業(yè)經(jīng)理人員短期課程進(jìn)修項(xiàng)目）等各類高等（精英）教育，以及高級珠寶鑒定師等高等職業(yè)技能培訓(xùn)越來越受到青睞。然而，要想獲得金燦燦的證書也并不是件小事，動輒幾萬元甚至十幾萬元的高昂學(xué)費(fèi)，令不少職場白領(lǐng)進(jìn)行智力投資時經(jīng)濟(jì)壓力倍增。在目標(biāo)客戶方面，交行推出個人精英教育貸款業(yè)務(wù)，大大不同于傳統(tǒng)的商業(yè)助學(xué)貸款。傳統(tǒng)貸款客戶主要是家庭收入較低但又達(dá)不到國家助學(xué)貸款(即政府貼息信用貸款)的要求的群體。交行此次新推出的個人精英教育貸款，主要針對中高端客戶，向接受各種境內(nèi)或境外高等再教育或職業(yè)技能培訓(xùn)的學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人等發(fā)放的，用于支付學(xué)雜費(fèi)及住宿費(fèi)的人民幣貸款。該行貸款所指的高等再教育，主要指MBA、EMBA、MPAcc（會計碩士專業(yè)學(xué)位）、EDP（企業(yè)經(jīng)理人員短期課程進(jìn)修項(xiàng)目）等各類高等（精英）教育；職業(yè)技能培訓(xùn)，則主要指飛行員（自費(fèi)）、高級珠寶鑒定師等高等（精英）職業(yè)技能培訓(xùn)?！熬⒔逃J款”將為這些有志于自我提升的職場人士提供一個合適的融資工具，減輕這筆支出對其生活帶來的影響。在貸款產(chǎn)品方面，交行可供選擇的貸款產(chǎn)品眾多，包括個人助學(xué)貸款、留學(xué)貸款、交