【正文】 些銀行甚至規(guī)定汽車信用貸款只能向特定職業(yè)的人員發(fā)放，諸如公務員、律師等。汽車金融公司抓住時機推優(yōu)惠車貸信貸收緊，銀行汽車按揭貸款也有收緊趨勢。一是各汽車生產(chǎn)商將10年作為戰(zhàn)略重點年，那么隨之而來的銷售成了關(guān)鍵，消費貸款的收緊會刺激汽車金融的興起。有些銀行為了吸引客戶紛紛降低了車貸門檻。一般情況下，信用卡分期付款購車業(yè)務額度按照車輛實際銷售價申請貸款，不需要抵押物，利率和手續(xù)費經(jīng)常有優(yōu)惠、甚至減免活動。農(nóng)民貸款難，得不到有效的金融支持是一直困擾我國農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的一個問題。“政銀?！笔且哉斦度氲幕鹱鲹！⑥r(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農(nóng)業(yè)貸款模式。截至2009年底，共支持融資1300萬元。以上模式的共同點在于建立了政府、銀行和保險公司的三方合作機制，由政府牽頭，保險公司提供保證保險，銀行在此基礎(chǔ)上貸款給農(nóng)民，三方相互合作，為農(nóng)民小額貸款各盡其責，共同為農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)和農(nóng)民增收保駕護航。其次，從政府層面講，小額貸款保證保險的健康發(fā)展離不開政府的積極推動，國家要加大對“三農(nóng)”的投入力度，健全農(nóng)業(yè)支持補貼制度，對小額貸款保證保險提供政策支持和資金補貼。同時，開展農(nóng)戶信貸保證保險還可以使得農(nóng)村地區(qū)的銀行、保險等金融機構(gòu)之間相互配合，創(chuàng)造出農(nóng)村金融機構(gòu)相互促進、和諧發(fā)展的局面，擴大各自的業(yè)務，增強自身資金實力，促進農(nóng)村金融的發(fā)展，提高金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的貢獻率。凡是經(jīng)區(qū)“政銀?！焙献鬓k公室審批同意擔保的農(nóng)戶都可向人保財險三水支公司申請購買農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險，成為該險種的投保人，被保險人為提供貸款的農(nóng)村合作信用社；保費按照貸款金額的2%收取，由投保人支付50%，區(qū)“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款擔?；鹬Ц?0%；區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社按基準利率向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶進行貸款。保障除戰(zhàn)爭、軍事行動、恐怖事件、地震等災害，以及人為惡意行為導致投保人不能按期償還所欠款之外的各類保險責任，最大限度滿足了投保人的保險需求。但農(nóng)業(yè)經(jīng)營依舊面臨資金不足、貸款融資難、發(fā)展緩慢的問題?！罢y?！睂⒂欣趶娀r(nóng)戶的保險意識，促進農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險在農(nóng)村的持續(xù)推廣，為在農(nóng)村基層發(fā)展銀保深層合作進行了探索創(chuàng)新?！熬⒔逃J款”將為這些有志于自我提升的職場人士提供一個合適的融資工具，減輕這筆支出對其生活帶來的影響。旺盛的市場需求，也帶來了個人精英教育市場的快速發(fā)展。以提供精英教育和培訓相關(guān)融資服務作為切入點，努力為這些中高端客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化的教育金融服務，隨之擴展到為客戶提供全方位的金融服務。銀監(jiān)會已經(jīng)要求各個商業(yè)銀行即刻系統(tǒng)梳理其各項抵押物管理制度和相關(guān)法律文本，全面清理存量房屋抵押貸款和抵押房屋，深入分析其現(xiàn)狀和風險隱患，制定有針對性的應對措施。其實本身“返點”就見不得陽光，而很多銀行寧可犧牲收益也愿意和中介合作，這其中不排除銀行個別經(jīng)營人員能在整個分成環(huán)節(jié)撈到好處的因素?！本?、銀監(jiān)會計劃設立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)銀監(jiān)會的工作安排，自2009年—2011年的三年間，在全國35個省(區(qū)、市，西藏除外)、計劃單列市共計劃設立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。其中，農(nóng)戶貸款2萬億元，%。2009年1月1日至2013年12月31日期間，對保險公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險業(yè)務的保費收入，在計算應納稅所得額時，按90%比例減計收入?！兑庖姟愤€稱，切實增加中低價位、中小套型普通商品住房供應。三是預售須公開全部房源。而此前，北京公積金貸款對購買第二套住房的首付比例，按“購買90平方米以上住房首付最低三成，90平方米以下住房首付最低兩成”執(zhí)行。對于建筑面積在90平方米以下的政策房，最低首付款比例為10%，其他情況的最低首付款比例為20%。二是保障房方面。第七部分 風險管理十一、銀監(jiān)局嚴查消費貸款入股市，防范信貸風險中國銀監(jiān)會20日宣布，《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》已于近日正式施行。深圳銀監(jiān)局責令上述7家銀行的21個分支機構(gòu)整改并受到處罰。信貸資金要經(jīng)過精心偽裝才能進入股市。借助高管人員名義入市的企業(yè)往往擁有較多關(guān)聯(lián)企業(yè)的集團客戶，他們在操作信貸資金入市時，往往先以企業(yè)高管人員的名義在異地(或者當?shù)?，更多的則是在異地)注冊若干關(guān)聯(lián)公司。因此，企業(yè)在經(jīng)過幾次資金騰挪轉(zhuǎn)換之后，最終讓部分信貸款項進入股票市場其實并不困難，甚至在某種意義上而言已成為一種常態(tài)。而信貸資金的流向取合則既是這一矛盾現(xiàn)象的結(jié)果，同時也是原因。選擇投資帶動的經(jīng)濟增長固然能夠迅速優(yōu)化總量經(jīng)濟指數(shù)，形成宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)的優(yōu)化，但是這樣的結(jié)果更像是結(jié)構(gòu)性的復蘇，并非基于經(jīng)濟體全面內(nèi)生增長的復蘇。這將大大動搖中國資本市場的平穩(wěn)運行，甚至可能制造出資本市場崩潰的悲劇，對經(jīng)濟金融造成嚴重危害。具體為包括四個方面：一是制定標準化的貸款“三查”系統(tǒng)。商業(yè)銀行在擔保貸款業(yè)務辦理中，聯(lián)合擔保公司，嚴格控制貸款用途，建立信貸風險“防火墻”。當月累計凈投放現(xiàn)金2107億元，同比多投放8048億元。2月末，%，當月本外幣各項存款增加9758億元，同比少增7092億元。12月，%；，%；房屋竣工面積6101萬平方米，%。其中，%，%%。從分類指數(shù)看：，；，；，；，；。非金融性公司存款中，企業(yè)存款減少4092億元。當月人民幣各項貸款增加7001億元，同比少增3714億元。商業(yè)銀行應摒棄“個人信貸一定是優(yōu)質(zhì)信貸”的觀念，加強自身征信系統(tǒng)建設，做好貸前查詢、貸后錄入相關(guān)信息等工作，確保央行關(guān)于“第二套（含）以上住房”的認定，充分利用信貸征信系統(tǒng)防范信貸風險。三是建立有效的審批流程。即使是證券公司股票質(zhì)押貸款，也存在一定的風險(比如操作風險)。當宏觀經(jīng)濟政策目標越來越接近實現(xiàn)之后，如何把政策導向由宏觀優(yōu)化轉(zhuǎn)到扶持弱勢企業(yè)上來，已經(jīng)成為當下調(diào)控政策轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵方向。換言之，如果實體經(jīng)濟投資效益回升，現(xiàn)金流必然會逐步從資本市場流出，同時也不會傷害資本市場運行，這才能夠成為各方樂見的結(jié)果。半年多來資本市場的走勢與經(jīng)濟復蘇的狀況，也都已經(jīng)證明了資金本身的選擇并沒錯。對于信貸資金違規(guī)人市的影響，大量信貸資金違規(guī)入市，尤其是企業(yè)和個人炒股所需要的資金缺口直接或間接通過銀行貸款來補充，使信貸資金游離于實體經(jīng)濟之外，推動股市的過度泡沫，造成了經(jīng)濟的虛假繁榮。其次，借助票據(jù)業(yè)務曲線入市?！俱y聯(lián)信分析】關(guān)于商業(yè)銀行防范信貸資金進入股市的建議銀行信貸資金入股市的途徑2009年在寬松的貨幣政策下，監(jiān)管層已經(jīng)察覺信貸新增規(guī)模速度比較快，存在不良貸款反彈的隱患，就加強了對銀行機構(gòu)信貸管理進行窗口指導。重點是防范虛假交易和騙貸交易。四是稅收方面。 “京11條”象征意義大于實際意義 從以下土地、金融、保障房供應、稅收、市場交易等幾個方面可以看出，此次實施意見更多的是表明了地方政府落實中央政策的態(tài)度，其象征意義要更大于實際意義。這意味著公積金貸款與住房商業(yè)貸款已經(jīng)統(tǒng)一了“第二套房”的認定標準，不再各自為戰(zhàn)。此外，《意見》還規(guī)定嚴格二套住房購房貸款管理，對已利用貸款購買住房、又申購第二套（含）以上住房的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），貸款首付比例不得低于4成，貸款利率按照風險定價。按照上述通知規(guī)定，在境內(nèi)工作、學習時間一年以下的境外個人，不得購買商品房。同時，《意見》也對預售制度作出嚴格規(guī)定：取得商品房預售許可證后，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應當3天內(nèi)一次性公開全部房源。記者從消息人士處了解到，為調(diào)動各銀行業(yè)金融機構(gòu)的支農(nóng)積極性，推進新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，國稅總局擬減免部分稅項。吸收股金共計70億元，吸收存款269億元，貸款余額已達181億元。近期，銀監(jiān)會接連出臺杜絕各種房貸“返點”的文件，將促進商業(yè)銀行在新的營銷渠道開發(fā)和提升房貸產(chǎn)品線競爭力方面下工夫，有利于房貸業(yè)務的健康發(fā)展。銀監(jiān)會禁止銀行以“擔保費”的名義變相向中介返點，目的是為了防范銀行房貸風險，目前有些中介為爭取業(yè)務和返點，對一些客戶材料做假，給銀行帶來潛在風險，并造成銀行之間盲目惡性競爭。近年來隨著我國城市現(xiàn)代化建設步伐不斷加快，在城市建設過程中，房屋拆遷引發(fā)的問題不斷出現(xiàn)，對銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放的房屋抵押類貸款造成了一定的風險隱患。智力投資漸成職場白領(lǐng)價值升值首選。比如，對于可提供存單等質(zhì)物的客戶，可選擇質(zhì)押類貸款；對于有交銀e貸通、循環(huán)貸款授信額度的客戶，或抵貸比低于60%的存量或增量優(yōu)質(zhì)房貸客戶，可選擇交銀e貸通或循環(huán)貸款；對于可提供房產(chǎn)抵押的客戶，可使用個人其他消費貸款；對于出國留學的客戶，可為其提供個人留學貸款和保證金貸款，并為其提供一攬子出國金融服務，包括個人購匯、個人結(jié)匯、旅行支票、境內(nèi)行代開海外行賬戶、外幣攜帶證和雙幣卡等。在目標客戶方面，交行推出個人精英教育貸款業(yè)務，大大不同于傳統(tǒng)的商業(yè)助學貸款。目前，我國金融機構(gòu)對“三農(nóng)”貸款積極性不高的根本原因在于農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風險能力差，銀行的涉農(nóng)貸款業(yè)務要比對其他行業(yè)的貸款面臨更多的風險。當貸款本金逾期后三個月，借款人仍不能償還貸款本息的，貸款農(nóng)信社將與保險公司辦理理賠手續(xù)，并就不足賠付部分與區(qū)“政銀?！焙献鬓k公室辦理擔保代償手續(xù)。主要特點（1）無需貸款抵押物。“政銀?！被厩闆r“政銀保”是一種以政府財政投入的基金做擔保、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農(nóng)業(yè)貸款模式。對保險機構(gòu)而言，要建立合理有效的調(diào)查和研究機制，深入分析農(nóng)戶需求，設計符合農(nóng)戶需求的小額貸款保證保險產(chǎn)品，有效分散農(nóng)戶風險。農(nóng)戶信貸保證保險要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為社會主義新農(nóng)村建設作出重要貢獻。試點四：人保財險陜西分公司與陜西省政府聯(lián)合開展的設施蔬菜“銀保富”試點項目，采取“農(nóng)戶＋財政＋保險＋銀行”的模式，通過財政資金補貼參保農(nóng)戶部分保費，保險公司對設施蔬菜提供保險服務，銀行對參加保險并符合銀行貸款條件的農(nóng)戶優(yōu)先予以信貸支持，形成政府財政資金引導，政府、銀行、保險業(yè)共同合作，承擔風險，支持設施蔬菜生產(chǎn)的金融業(yè)支農(nóng)惠農(nóng)體制。該模式由政府出面，把農(nóng)民組織起來進行產(chǎn)業(yè)化扶植，成為向銀行推介的優(yōu)質(zhì)貸款項目；同時，地方政府擔負了貸款資金的監(jiān)管和回收工作，大大降低了銀行的工作量和信貸風險，保證了支農(nóng)資金的有效使用。小額信貸保證保險的投保人是申請貸款的農(nóng)民個人或小型農(nóng)村合作組織，在保險期內(nèi)，如果個人或小型組織產(chǎn)生還款風險，銀行將按協(xié)議追討，對仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分，保險公司將負責賠付。其優(yōu)勢是購車者每月的還貸壓力很輕。一般汽車金融公司首付比例在30%左右，貸款年限不超過5年。四大貸款購車方式比較隨著車市回暖，供消費者選擇車貸的渠道也在不斷豐富。如昆明中博汽車金融公司推出“優(yōu)惠福貸”購車活動，選擇福特金融新推出的“0利率車貸”的，能夠省下的是真金白銀，客戶絡繹不絕。目前，各家銀行信用卡分期購車的付款期限一般為1—4年，如工行最長為2年，中行最長為3年，一年之內(nèi)分期付清一般只收取3%—4%的手續(xù)費，兩年期則收取6%—7%的手續(xù)費，三年或以上則收取9%以上的手續(xù)費，購車首付一般要求不低于車價的2—4成。對于目前尚未停辦汽車貸款業(yè)務的銀行來說，審批也十分謹慎，特別是國有大銀行。貸款客戶只要把閑置資金轉(zhuǎn)存至自己的賬戶，多于月供的金額銀行即可為客戶返還節(jié)省的利息金額?！昂靡尜J返利型”房屋省息貸款是通過將借款客戶存、貸賬戶進行關(guān)聯(lián)，使客戶存款賬戶中多余數(shù)量的存款視同提前還款，自動將省息金額以現(xiàn)金形式返還到客戶賬戶中，為借款客戶節(jié)省貸款利息。凡是在該行已辦理了個人貸款的客戶，均可申請“存貸寶”業(yè)務簽約，在開立一個活期存款賬戶與借款人的指定貸款賬戶相關(guān)聯(lián)后，將超過3萬元的資金存入該還款賬戶，銀行將存款中超出3萬元部分的貸款利息，按日計提返還給客戶，視同客戶提前還款，以減少客戶的貸款利息支出，賬戶余額越多，視作抵扣的還貸額就越高。但是，商業(yè)銀行通過存貸業(yè)務實現(xiàn)貨幣的流通，增加貨幣的流動性，因而對整個金融秩序和社會影響力大。房貸申請難來自于幾個方面的原因。 某客戶在1月底的時候向一家非上市銀行申請首套房貸，一開始說好利率按7折計算，但房屋貸款金額一時沒有到位。中低收入者成為消費金融公司的小額消費貸款客戶后，其信用消費意識會逐漸形成，其信貸記錄的個人信用信息也將進入國家個人征信系統(tǒng)。四是信用卡是商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的重要載體，擁有很多附加服務價值，比如消費折扣、刷卡消費獎勵、積分換禮等。但信用卡明顯具備自身的優(yōu)勢：一、隨著信用卡分期付款功能的不斷豐富，信用卡已經(jīng)覆蓋了大部分消費金融公司的經(jīng)營范圍。要求客戶在央行信用記錄良好，對客戶收入有要求。（1）消費金融公司是商業(yè)銀行的重要補充之一傳統(tǒng)商業(yè)銀行和專業(yè)消費金融公司是消費貸款業(yè)務的兩大提供商，但兩者在目標客戶、分銷渠道、提供的產(chǎn)品以及風險管理模式等方面存在諸多差異。消費金融公司或?qū)⒊蔀橹袊擎?zhèn)化和消費升級的重要支撐目前，我國已經(jīng)進入中等收入國家行列，并進入城市化快速推進期，這必將帶來消費結(jié)構(gòu)的升級。在個人消費貸款市場的搶奪戰(zhàn)中，建行、工行使出了貸款期限長達10年、封頂額度為70%房價的誘惑，但是也需要貸款人以房屋作為抵押品，寧波銀行、平安銀行等城商行的利率雖在基準利率的基礎(chǔ)上有所上浮、貸款年限最長也有3年，但是其審批速度在短短一天內(nèi)就能搞定。外資行中，渣打銀行“現(xiàn)貸派”%%，花旗中國“幸福時貸”%%，%基礎(chǔ)上上浮30%，%?！白羁?小時放貸”這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過，而最多34個工作日放款的時限也吸引了很多客戶的眼球。成都銀行聯(lián)合馬來西亞豐隆銀行設立了這家消費金融公司。銀聯(lián)信零售銀行之個人信貸研究系列北京銀聯(lián)信信息咨詢中心2010年3月總第33期[月刊]正文目錄第一部分 專題研究 7一、消費金融公司正式成立，消費信貸競爭加劇 7消費金融公司的成立過程及概況 72010年商業(yè)銀行銀行個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀 7【銀聯(lián)信分析】消費金融公司將與商業(yè)銀行形成“錯位經(jīng)營、聯(lián)動發(fā)展”的趨勢 9消費金融公司或?qū)⒊蔀橹袊擎?zhèn)化和消費升級的重要支撐 9消費金融公司難以對銀行信貸業(yè)務產(chǎn)生沖擊 9消費