【正文】 要求。相比之下，消費(fèi)金融公司的優(yōu)點(diǎn)是未對(duì)消費(fèi)者月收入進(jìn)行硬性規(guī)定，它巧妙地將月收入與貸款額度聯(lián)系在了一起。這些看上去沒有更多附加條件的銀行無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品，需要客戶支付較高的利率，雖低于消費(fèi)金融貸款，但服務(wù)費(fèi)率不掉身價(jià)：“現(xiàn)貸派”與“幸福時(shí)貸”都采用固定利率，%的賬戶管理費(fèi)。相比之下，消費(fèi)信貸最大的優(yōu)點(diǎn)是：客戶只要信用記錄良好，就可在短時(shí)間內(nèi)獲得貸款，最快一筆業(yè)務(wù)只需半小時(shí)。而銀行無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品雖然宣傳快速放貸，可實(shí)際申請(qǐng)卻要客戶等待很長(zhǎng)時(shí)間，辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)非常復(fù)雜。圖表2：消費(fèi)金融公司和銀行無(wú)擔(dān)保信用貸款對(duì)比融資成本適合人群使用方向授信額度期限消費(fèi)金融公司貸款不超過(guò)央行同期貸款利率的4倍申請(qǐng)人信用記錄良好即可，不需任何抵押擔(dān)保。貸款只能用于消費(fèi)，不得用于投資或經(jīng)營(yíng)每筆不得超過(guò)借款人月收入的5倍。最多不超過(guò)3年銀行無(wú)擔(dān)保信用貸款名義年利率8%9%，實(shí)際利率可能更高收入較高的白領(lǐng)、有一技之長(zhǎng)的技術(shù)性人士有明確用途的個(gè)人貸款，消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)皆可差別較大，最高可達(dá)50萬(wàn)6個(gè)月—4年資料來(lái)源：銀聯(lián)信整理（2）消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)或?qū)⒉粩承庞每I(yè)務(wù)消費(fèi)金融公司與信用卡的業(yè)務(wù)十分相似，明顯“同質(zhì)化”使得兩者在相同客戶群體上的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)顯而易見。但信用卡明顯具備自身的優(yōu)勢(shì)：一、隨著信用卡分期付款功能的不斷豐富，信用卡已經(jīng)覆蓋了大部分消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)范圍。二、信用卡行業(yè)已具備多年經(jīng)驗(yàn)，其聯(lián)名合作商家已經(jīng)涉及航空、酒店、家電、超市和百貨等個(gè)人消費(fèi)密集行業(yè)，在市場(chǎng)規(guī)模和渠道資源上相比還未開張的消費(fèi)金融公司有明顯優(yōu)勢(shì)。消費(fèi)金融公司主要開展個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。從現(xiàn)時(shí)的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款很可能是消費(fèi)金融公司的市場(chǎng)啟動(dòng)產(chǎn)品。從消費(fèi)信貸的演進(jìn)過(guò)程來(lái)看，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)是小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的升級(jí)換代產(chǎn)品。與消費(fèi)金融公司小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)相比，信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有多個(gè)方面競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：一是信用卡相對(duì)于不能吸收存款的消費(fèi)金融公司具有資金的成本優(yōu)勢(shì)。二是信用卡是支付工具，并且可以全球通用。三是消費(fèi)金融公司小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)無(wú)法企及的是信用卡既具有循環(huán)信貸功能，又具有分期付款功能。四是信用卡是商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的重要載體，擁有很多附加服務(wù)價(jià)值，比如消費(fèi)折扣、刷卡消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)、積分換禮等。因此，消費(fèi)金融公司的小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)很難對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)或?qū)⒉粩炽y行信用卡業(yè)務(wù)，但是信用卡在與消費(fèi)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)中仍存在一些略劣勢(shì)。由于銀監(jiān)會(huì)已同意消費(fèi)金融公司可辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款和經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等，這對(duì)于信用卡中心尚未實(shí)現(xiàn)公司化的各家銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是競(jìng)爭(zhēng)“短板”，仍會(huì)在一定程度上影響信用卡業(yè)務(wù)。圖表3：消費(fèi)金融公司貸款和信用卡透支對(duì)比融資成本適合人群使用方向授信額度期限消費(fèi)金融公司貸款不超過(guò)央行同期貸款利率的4倍申請(qǐng)人信用記錄良好即可，不需任何抵押擔(dān)保貸款只能用于消費(fèi)，不得用于投資或經(jīng)營(yíng)每筆不得超過(guò)借款人月收入的5倍最多不超過(guò)3年信用卡透支透支利息按每日萬(wàn)分之五計(jì)算。分期業(yè)務(wù)按期數(shù)收取手續(xù)費(fèi)審批條件越發(fā)嚴(yán)格，一般需要提供個(gè)人收入證明，申請(qǐng)人需具備穩(wěn)定工作，個(gè)人信用記錄良好一些銀行還要求申請(qǐng)人提供社?？捎糜谌粘Ｒ磺杏蠵OS機(jī)的消費(fèi)根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)及收入水平制定，普卡一般額度不超過(guò)五萬(wàn)元，一些白金卡、鉆石卡額度可達(dá)幾十萬(wàn)元最長(zhǎng)56天免息期或按期還款資料來(lái)源：銀聯(lián)信整理消費(fèi)金融公司的小額消費(fèi)貸款是銀行消費(fèi)信貸的有益補(bǔ)充國(guó)內(nèi)銀行消費(fèi)貸款和信用卡客戶群體目前主要是中高收入者，主要集中在地市級(jí)以上城市地區(qū)，低收入群體短期內(nèi)很難成為銀行信貸的目標(biāo)客戶。消費(fèi)金融公司提供的小額消費(fèi)貸款目標(biāo)市場(chǎng)定位于低收入或是縣域以下地區(qū)，可以認(rèn)為是銀行消費(fèi)信貸的差異化補(bǔ)充，二者將共同成為消費(fèi)信貸的主要品種。另外，消費(fèi)金融公司可為商業(yè)銀行信貸培育潛在客戶。中低收入者成為消費(fèi)金融公司的小額消費(fèi)貸款客戶后，其信用消費(fèi)意識(shí)會(huì)逐漸形成，其信貸記錄的個(gè)人信用信息也將進(jìn)入國(guó)家個(gè)人征信系統(tǒng)。隨著收入水平不斷提高，具有信貸記錄的部分中低收入者將會(huì)成為信用卡客戶，或是向銀行貸款。最后，消費(fèi)金融公司可提高個(gè)人征信系統(tǒng)覆蓋率。個(gè)人信用信息的匱乏是目前消費(fèi)信貸的主要掣肘因素。截至2008年底，，有信貸記錄的個(gè)人信用信息覆蓋率不到l0%。消費(fèi)金融公司或?qū)@著擴(kuò)大個(gè)人征信系統(tǒng)覆蓋面，為建設(shè)信用社會(huì)產(chǎn)生積極貢獻(xiàn)，為商業(yè)銀行消費(fèi)信貸和信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展鋪磚修路。第二部分 個(gè)人住房貸款二、銀行首套房貸利率競(jìng)價(jià)排名，出價(jià)高者先放貸在今年315之際，客戶反映部分銀行在信貸額度收緊的大環(huán)境下，干脆對(duì)申請(qǐng)銀行首套房貸的客戶“坐地起價(jià)”，玩起了首套房貸競(jìng)價(jià)排名的把戲，使首套房貸客戶也不得不面臨要想早拿到貸款，就得負(fù)擔(dān)較高的利率。 某客戶在1月底的時(shí)候向一家非上市銀行申請(qǐng)首套房貸，一開始說(shuō)好利率按7折計(jì)算，但房屋貸款金額一時(shí)沒有到位。春節(jié)過(guò)后，該行信貸員先表示利率折扣要上浮到85折，首套房貸85折曹先生也只能認(rèn)可。但沒想到的是，信貸員三月初又改口稱，如果答應(yīng)利率上浮到9折，那么可以做到馬上放款，否則只能排隊(duì)等候而且時(shí)間不定。從春節(jié)前開始，銀行客戶貸款被拒已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象。按照一筆30年期的150萬(wàn)貸款來(lái)計(jì)算，7折利率的利息總和是112萬(wàn)元，85折利率的利息總和是141萬(wàn)元，9折利率的利息總和是152萬(wàn)。這意味著該筆首套房貸在短短一個(gè)月內(nèi)，“三級(jí)跳”之后大幅增加了40萬(wàn)?！俱y聯(lián)信分析】商業(yè)銀行房貸要樹立品牌形象，切勿因小失大供求逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行話語(yǔ)權(quán)加大目前，房地產(chǎn)市場(chǎng)信貸收緊的跡象越來(lái)越明顯，在差別化信貸政策的引導(dǎo)下，銀行自主定價(jià)的權(quán)利加強(qiáng)，越來(lái)越多的購(gòu)房者房貸成本上升。銀行流動(dòng)性收緊導(dǎo)致貸款額度極其有限，使得房貸業(yè)務(wù)量驟減。房貸申請(qǐng)難來(lái)自于幾個(gè)方面的原因。一是監(jiān)管層嚴(yán)控銀行房貸規(guī)模，要求商業(yè)銀行合理放貸。二是很多商業(yè)銀行搶在年初放貸，現(xiàn)在銀行信貸額度有限。三是銀行審批也更加嚴(yán)格，凡是有放貸過(guò)于寬松“劣跡”的銀行均受到警告。不過(guò)，對(duì)于房貸趨緊，并非各家銀行都感到很有壓力。如今房貸的利潤(rùn)已經(jīng)很有限，在政策受限及可貸資金有限的情況下，銀行很樂意把貸款投到利潤(rùn)更高的業(yè)務(wù)上，比如投向個(gè)人消費(fèi)類貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，而不再會(huì)為了所謂的房貸市場(chǎng)份額放棄利潤(rùn)。銀行一方面在嚴(yán)格按照總行的要求和主管部門的政策來(lái)執(zhí)行，另一方面已不再將房貸作為利潤(rùn)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)來(lái)對(duì)待，正著力拓展新的項(xiàng)目。商業(yè)銀行加強(qiáng)品牌建設(shè)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展商業(yè)銀行是企業(yè)，其目標(biāo)就是追求高利潤(rùn)，采用競(jìng)價(jià)排名屬于市場(chǎng)行為，本無(wú)可厚非。但是，商業(yè)銀行通過(guò)存貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)貨幣的流通，增加貨幣的流動(dòng)性，因而對(duì)整個(gè)金融秩序和社會(huì)影響力大。優(yōu)秀的商業(yè)銀行很注重自身品牌形象的建設(shè)，以其獲得可持續(xù)收益。銀聯(lián)信分析師認(rèn)為，房貸利率競(jìng)價(jià)排名只是在現(xiàn)階段政策下的少數(shù)銀行行為，不會(huì)形成一定的市場(chǎng)趨勢(shì)?！白仄饍r(jià)”或許能在短期內(nèi)從急于買房的客戶中獲得暫時(shí)的利潤(rùn)，但這種“殺雞取卵”的做法從根本上是影響到銀行自身在客戶心中的品牌形象，對(duì)銀行長(zhǎng)期發(fā)展不利。三、商業(yè)銀行應(yīng)市場(chǎng)需求積極創(chuàng)新個(gè)人貸款增值業(yè)務(wù)現(xiàn)如今“房奴”這個(gè)名詞已經(jīng)越來(lái)越成為社會(huì)所共同關(guān)注的熱點(diǎn)，一旦淪為房奴就意味著要承擔(dān)長(zhǎng)期較大的生活壓力，手頭擁有一筆資金的房奴們?yōu)榱藴p少房貸利息支出就想選擇提前還房貸，盡量縮短還貸期限，但又想以后投資，到底要不要提前還房貸？這可難倒了一批房奴們。響應(yīng)市場(chǎng)需求，目前多家銀行已開始推出了能同時(shí)投資還房貸的銀行房貸產(chǎn)品。中信銀行推出新型個(gè)人貸款“存貸寶”增值業(yè)務(wù)近日，中信銀行推出新型個(gè)人貸款增值業(yè)務(wù)——“存貸寶”業(yè)務(wù)。這種新型賬戶的出現(xiàn)，為按揭客戶解決了魚與熊掌不能兼得的“兩難境地”，真正實(shí)現(xiàn)了“給貸款減負(fù)，讓存款運(yùn)動(dòng)”的功能。凡是在該行已辦理了個(gè)人貸款的客戶，均可申請(qǐng)“存貸寶”業(yè)務(wù)簽約，在開立一個(gè)活期存款賬戶與借款人的指定貸款賬戶相關(guān)聯(lián)后，將超過(guò)3萬(wàn)元的資金存入該還款賬戶，銀行將存款中超出3萬(wàn)元部分的貸款利息，按日計(jì)提返還給客戶，視同客戶提前還款，以減少客戶的貸款利息支出，賬戶余額越多，視作抵扣的還貸額就越高。而此期間，如客戶想動(dòng)用這部分資金時(shí)，可隨時(shí)取用。以王女士為例，假如她申請(qǐng)的為20年期100萬(wàn)元房貸，如果她將103萬(wàn)元存入“存貸寶”相關(guān)賬戶，在賬戶資金數(shù)目維持不變的情況下，王女士的實(shí)際利息支出為0，相當(dāng)于免息。同時(shí)，每月按揭還款將自動(dòng)從該賬戶中扣除，不用擔(dān)心忘記還款的問(wèn)題。當(dāng)客戶需要用錢時(shí)，同樣可享受活期存款賬戶的便利，隨時(shí)提用該賬戶內(nèi)的資金，這樣，儲(chǔ)蓄存款得以更靈活簡(jiǎn)便地使用，其可存、可提取、可還貸的多功能用途就得以實(shí)現(xiàn)了。渤海銀行新推出兩款省息貸款產(chǎn)品近日，渤海銀行推出“渤樂好益貸返利型”房屋省息貸款和服務(wù)個(gè)人創(chuàng)業(yè)的“渤樂省利通”省息貸款新產(chǎn)品。“好益貸返利型”房屋省息貸款是通過(guò)將借款客戶存、貸賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，使客戶存款賬戶中多余數(shù)量的存款視同提前還款，自動(dòng)將省息金額以現(xiàn)金形式返還到客戶賬戶中，為借款客戶節(jié)省貸款利息。以借款人申請(qǐng)房屋貸款200萬(wàn)元、期限30年、%為例，在等額還款方式下，如客戶還款賬戶存入100萬(wàn)元，第一年即可每月節(jié)省利息達(dá)4860元。“渤樂省利通”產(chǎn)品的最重要特點(diǎn)，是將存貸關(guān)聯(lián)模式用于個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款。只要客戶將生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的暫時(shí)閑置資金和流動(dòng)資金存入渤海銀行，就可抵扣貸款利息，為客戶節(jié)省支出。與市場(chǎng)上的同類產(chǎn)品相比，“渤樂好益貸”和“渤樂省利通”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：該產(chǎn)品系列沒有最低起存額的門檻，多存多獲利。貸款客戶只要把閑置資金轉(zhuǎn)存至自己的賬戶，多于月供的金額銀行即可為客戶返還節(jié)省的利息金額。該產(chǎn)品系列更有利于客戶實(shí)現(xiàn)存款收益的最大化?！昂靡尜J返利型”將節(jié)省的利息直接返還客戶，在客戶的貸款期限和月供不變的前提下，節(jié)省的利息按季存入活期賬戶，減輕還款負(fù)擔(dān)。第三部分 個(gè)人汽車貸款四、銀根收緊影響銀行車貸，汽車金融公司搶占市場(chǎng)隨著征信系統(tǒng)完善，車貸壞賬率已大為降低，故增加了銀行的信心。同時(shí)審批貸款手續(xù)也逐漸精簡(jiǎn)，如深發(fā)展新推出網(wǎng)上車貸預(yù)審批制。但好景不長(zhǎng)，春節(jié)以來(lái)，銀行信貸收緊，車貸也受到影響，有的銀行甚至停止車貸從而保證房貸。不過(guò)汽車經(jīng)銷商為促進(jìn)銷量，紛紛與廠商汽車金融公司合作推出購(gòu)車貼息政策，優(yōu)惠后利率已逼近銀行利率。銀行車貸利率普遍上浮2009年按照基準(zhǔn)利率享受車貸利率已成為歷史，深圳部分銀行汽車消費(fèi)貸款利率上浮了10%30%，目前成都大部分銀行的車貸利率政策是：%的基準(zhǔn)利率進(jìn)行10%左右的利率上浮，浦發(fā)銀行在成都甚至停辦了車貸業(yè)務(wù)。對(duì)于目前尚未停辦汽車貸款業(yè)務(wù)的銀行來(lái)說(shuō)，審批也十分謹(jǐn)慎，特別是國(guó)有大銀行。車貸審批以前7天就可以成功，而現(xiàn)在大概要15個(gè)工作日以上。除此之外，許多申請(qǐng)也得不到批準(zhǔn)。而在股份制商業(yè)銀行方面，招商銀行方面透露，目前無(wú)論貸款期限有多長(zhǎng)，%基準(zhǔn)利率上浮10%來(lái)計(jì)算。一些銀行甚至規(guī)定汽車信用貸款只能向特定職業(yè)的人員發(fā)放，諸如公務(wù)員、律師等。信用卡購(gòu)車費(fèi)用上調(diào)信用卡分期付款購(gòu)車手續(xù)費(fèi)也在上調(diào)，在廣州地區(qū)，%至1%。由此前的一年、兩年、三年的分期手續(xù)費(fèi)率分別為3%、6%和9%，%、7%和10%，但首付依然保持車價(jià)的3成不變。對(duì)汽車消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，若購(gòu)買10萬(wàn)元的轎車，首付為3萬(wàn)元，貸款7萬(wàn)，調(diào)整后車主將多付350元至700元的利息。目前，各家銀行信用卡分期購(gòu)車的付款期限一般為1—4年，如工行最長(zhǎng)為2年，中行最長(zhǎng)為3年，一年之內(nèi)分期付清一般只收取3%—4%的手續(xù)費(fèi)，兩年期則收取6%—7%的手續(xù)費(fèi)，三年或以上則收取9%以上的手續(xù)費(fèi)，購(gòu)車首付一般要求不低于車價(jià)的2—4成。多數(shù)銀行首付為3成，民生銀行部分合作車型首付只需2成。目前，廣東個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)的貸款主要分為信用卡分期付款購(gòu)車和銀行個(gè)人自用車貸款兩種形式，工行的個(gè)人自用車貸款利率，現(xiàn)在執(zhí)行的仍然是央行現(xiàn)行的貸款利率政策，如果央行對(duì)相關(guān)政策作出調(diào)整，該行會(huì)跟隨進(jìn)行調(diào)整。目前工行信用卡辦理購(gòu)車分期，一年和兩年的手續(xù)費(fèi)率仍分別為3%和6%。汽車金融公司抓住時(shí)機(jī)推優(yōu)惠車貸信貸收緊，銀行汽車按揭貸款也有收緊趨勢(shì)。在此背景下，各地汽車經(jīng)銷商紛紛推出優(yōu)惠車貸“攬客”。盡管汽車金融公司具有審批手續(xù)簡(jiǎn)單、速度快等優(yōu)勢(shì)，但是由于銀行利率更低，購(gòu)車者依然更愿意選擇銀行的貸款，%—%，而汽車金融公司的汽車貸款利率在10%以上。一旦汽車金融公司利率下降，將吸引更多的消費(fèi)者走進(jìn)汽車金融公司的大門。如昆明中博汽車金融公司推出“優(yōu)惠福貸”購(gòu)車活動(dòng)，選擇福特金融新推出的“0利率車貸”的，能夠省下的是真金白銀，客戶絡(luò)繹不絕。近日，自3月8日起至4月30日。近期上海地區(qū)汽車經(jīng)銷商為了促銷，也紛紛與廠商汽車金融公司合作推出購(gòu)車貼息政策，并且優(yōu)惠后的利率已接近銀行利率，汽車金融公司大有瓜分車貸市場(chǎng)之勢(shì)。【銀聯(lián)信分析】車貸競(jìng)爭(zhēng)硝煙四起，銀行創(chuàng)新勢(shì)在必行消費(fèi)貸款收緊對(duì)車貸影響不大消費(fèi)貸款收緊對(duì)汽車市場(chǎng)有一定影響，但影響不大。一是各汽車生產(chǎn)商將10年作為戰(zhàn)略重點(diǎn)年，那么隨之而來(lái)的銷售成了關(guān)鍵，消費(fèi)貸款的收緊會(huì)刺激汽車金融的興起。另外將進(jìn)一步使經(jīng)濟(jì)型轎車、小排量小車的增長(zhǎng)。二是雖然是收緊銀根，但是很多銀行則推出信用卡貸款，這樣的話，就是一個(gè)變相的汽車貸款。 三是低端車品牌的總價(jià)不高，貸款的額度不大，所受到的影響就不大，但是對(duì)于高端品牌來(lái)說(shuō)因?yàn)槠淇們r(jià)高，就會(huì)有一定影響。四大貸款購(gòu)車方式比較隨著車市回暖，供消費(fèi)者選擇車貸的渠道也在不斷豐富。以往，汽車消費(fèi)貸款只局限于銀行，而如今消費(fèi)者可以通過(guò)信用卡分期付款、汽車金融公司車貸以及汽車融資租賃四種方式購(gòu)車。傳統(tǒng)銀行汽車按揭貸款利息低，但審批時(shí)間較長(zhǎng)，貸款門檻相對(duì)較高；信用卡分期付款買車申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單，消費(fèi)者無(wú)需支付利息，但只針對(duì)指定車型；汽車金融公司車貸門檻低，利率高；汽車融資租賃貸款期限長(zhǎng)，但一般沒有優(yōu)惠利率和汽車優(yōu)惠政策。銀行汽車按揭貸款年限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，首付比例為兩到三成，利率較汽車金融公司低，銀行汽車按揭貸款一般分為直客式與間客式兩種。有些銀行為了吸引客戶紛紛降低了車貸門檻