【正文】 要求。相比之下，消費(fèi)金融公司的優(yōu)點是未對消費(fèi)者月收入進(jìn)行硬性規(guī)定，它巧妙地將月收入與貸款額度聯(lián)系在了一起。這些看上去沒有更多附加條件的銀行無擔(dān)保產(chǎn)品，需要客戶支付較高的利率，雖低于消費(fèi)金融貸款，但服務(wù)費(fèi)率不掉身價：“現(xiàn)貸派”與“幸福時貸”都采用固定利率，%的賬戶管理費(fèi)。相比之下，消費(fèi)信貸最大的優(yōu)點是：客戶只要信用記錄良好，就可在短時間內(nèi)獲得貸款，最快一筆業(yè)務(wù)只需半小時。而銀行無擔(dān)保產(chǎn)品雖然宣傳快速放貸，可實際申請卻要客戶等待很長時間，辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)非常復(fù)雜。圖表2：消費(fèi)金融公司和銀行無擔(dān)保信用貸款對比融資成本適合人群使用方向授信額度期限消費(fèi)金融公司貸款不超過央行同期貸款利率的4倍申請人信用記錄良好即可，不需任何抵押擔(dān)保。貸款只能用于消費(fèi)，不得用于投資或經(jīng)營每筆不得超過借款人月收入的5倍。最多不超過3年銀行無擔(dān)保信用貸款名義年利率8%9%，實際利率可能更高收入較高的白領(lǐng)、有一技之長的技術(shù)性人士有明確用途的個人貸款，消費(fèi)、經(jīng)營皆可差別較大，最高可達(dá)50萬6個月—4年資料來源：銀聯(lián)信整理（2）消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)或?qū)⒉粩承庞每I(yè)務(wù)消費(fèi)金融公司與信用卡的業(yè)務(wù)十分相似，明顯“同質(zhì)化”使得兩者在相同客戶群體上的市場競爭顯而易見。但信用卡明顯具備自身的優(yōu)勢：一、隨著信用卡分期付款功能的不斷豐富，信用卡已經(jīng)覆蓋了大部分消費(fèi)金融公司的經(jīng)營范圍。二、信用卡行業(yè)已具備多年經(jīng)驗，其聯(lián)名合作商家已經(jīng)涉及航空、酒店、家電、超市和百貨等個人消費(fèi)密集行業(yè)，在市場規(guī)模和渠道資源上相比還未開張的消費(fèi)金融公司有明顯優(yōu)勢。消費(fèi)金融公司主要開展個人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個人消費(fèi)貸款。從現(xiàn)時的市場環(huán)境來看，個人耐用消費(fèi)品貸款很可能是消費(fèi)金融公司的市場啟動產(chǎn)品。從消費(fèi)信貸的演進(jìn)過程來看，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)是小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的升級換代產(chǎn)品。與消費(fèi)金融公司小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)相比，信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有多個方面競爭優(yōu)勢：一是信用卡相對于不能吸收存款的消費(fèi)金融公司具有資金的成本優(yōu)勢。二是信用卡是支付工具，并且可以全球通用。三是消費(fèi)金融公司小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)無法企及的是信用卡既具有循環(huán)信貸功能，又具有分期付款功能。四是信用卡是商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的重要載體，擁有很多附加服務(wù)價值，比如消費(fèi)折扣、刷卡消費(fèi)獎勵、積分換禮等。因此，消費(fèi)金融公司的小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)很難對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)或?qū)⒉粩炽y行信用卡業(yè)務(wù)，但是信用卡在與消費(fèi)金融公司的競爭中仍存在一些略劣勢。由于銀監(jiān)會已同意消費(fèi)金融公司可辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款和經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等，這對于信用卡中心尚未實現(xiàn)公司化的各家銀行來說無疑是競爭“短板”，仍會在一定程度上影響信用卡業(yè)務(wù)。圖表3：消費(fèi)金融公司貸款和信用卡透支對比融資成本適合人群使用方向授信額度期限消費(fèi)金融公司貸款不超過央行同期貸款利率的4倍申請人信用記錄良好即可，不需任何抵押擔(dān)保貸款只能用于消費(fèi)，不得用于投資或經(jīng)營每筆不得超過借款人月收入的5倍最多不超過3年信用卡透支透支利息按每日萬分之五計算。分期業(yè)務(wù)按期數(shù)收取手續(xù)費(fèi)審批條件越發(fā)嚴(yán)格，一般需要提供個人收入證明，申請人需具備穩(wěn)定工作，個人信用記錄良好一些銀行還要求申請人提供社?？捎糜谌粘Ｒ磺杏蠵OS機(jī)的消費(fèi)根據(jù)個人資產(chǎn)及收入水平制定，普卡一般額度不超過五萬元，一些白金卡、鉆石卡額度可達(dá)幾十萬元最長56天免息期或按期還款資料來源：銀聯(lián)信整理消費(fèi)金融公司的小額消費(fèi)貸款是銀行消費(fèi)信貸的有益補(bǔ)充國內(nèi)銀行消費(fèi)貸款和信用卡客戶群體目前主要是中高收入者，主要集中在地市級以上城市地區(qū)，低收入群體短期內(nèi)很難成為銀行信貸的目標(biāo)客戶。消費(fèi)金融公司提供的小額消費(fèi)貸款目標(biāo)市場定位于低收入或是縣域以下地區(qū)，可以認(rèn)為是銀行消費(fèi)信貸的差異化補(bǔ)充，二者將共同成為消費(fèi)信貸的主要品種。另外，消費(fèi)金融公司可為商業(yè)銀行信貸培育潛在客戶。中低收入者成為消費(fèi)金融公司的小額消費(fèi)貸款客戶后，其信用消費(fèi)意識會逐漸形成，其信貸記錄的個人信用信息也將進(jìn)入國家個人征信系統(tǒng)。隨著收入水平不斷提高，具有信貸記錄的部分中低收入者將會成為信用卡客戶，或是向銀行貸款。最后，消費(fèi)金融公司可提高個人征信系統(tǒng)覆蓋率。個人信用信息的匱乏是目前消費(fèi)信貸的主要掣肘因素。截至2008年底，，有信貸記錄的個人信用信息覆蓋率不到l0%。消費(fèi)金融公司或?qū)@著擴(kuò)大個人征信系統(tǒng)覆蓋面，為建設(shè)信用社會產(chǎn)生積極貢獻(xiàn)，為商業(yè)銀行消費(fèi)信貸和信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展鋪磚修路。第二部分 個人住房貸款二、銀行首套房貸利率競價排名，出價高者先放貸在今年315之際，客戶反映部分銀行在信貸額度收緊的大環(huán)境下，干脆對申請銀行首套房貸的客戶“坐地起價”，玩起了首套房貸競價排名的把戲，使首套房貸客戶也不得不面臨要想早拿到貸款，就得負(fù)擔(dān)較高的利率。 某客戶在1月底的時候向一家非上市銀行申請首套房貸，一開始說好利率按7折計算，但房屋貸款金額一時沒有到位。春節(jié)過后，該行信貸員先表示利率折扣要上浮到85折，首套房貸85折曹先生也只能認(rèn)可。但沒想到的是，信貸員三月初又改口稱，如果答應(yīng)利率上浮到9折，那么可以做到馬上放款，否則只能排隊等候而且時間不定。從春節(jié)前開始，銀行客戶貸款被拒已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象。按照一筆30年期的150萬貸款來計算，7折利率的利息總和是112萬元，85折利率的利息總和是141萬元，9折利率的利息總和是152萬。這意味著該筆首套房貸在短短一個月內(nèi)，“三級跳”之后大幅增加了40萬。【銀聯(lián)信分析】商業(yè)銀行房貸要樹立品牌形象，切勿因小失大供求逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行話語權(quán)加大目前，房地產(chǎn)市場信貸收緊的跡象越來越明顯，在差別化信貸政策的引導(dǎo)下，銀行自主定價的權(quán)利加強(qiáng)，越來越多的購房者房貸成本上升。銀行流動性收緊導(dǎo)致貸款額度極其有限，使得房貸業(yè)務(wù)量驟減。房貸申請難來自于幾個方面的原因。一是監(jiān)管層嚴(yán)控銀行房貸規(guī)模，要求商業(yè)銀行合理放貸。二是很多商業(yè)銀行搶在年初放貸，現(xiàn)在銀行信貸額度有限。三是銀行審批也更加嚴(yán)格，凡是有放貸過于寬松“劣跡”的銀行均受到警告。不過，對于房貸趨緊，并非各家銀行都感到很有壓力。如今房貸的利潤已經(jīng)很有限，在政策受限及可貸資金有限的情況下，銀行很樂意把貸款投到利潤更高的業(yè)務(wù)上，比如投向個人消費(fèi)類貸款、個人經(jīng)營性貸款，而不再會為了所謂的房貸市場份額放棄利潤。銀行一方面在嚴(yán)格按照總行的要求和主管部門的政策來執(zhí)行，另一方面已不再將房貸作為利潤的重要增長點來對待，正著力拓展新的項目。商業(yè)銀行加強(qiáng)品牌建設(shè)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展商業(yè)銀行是企業(yè)，其目標(biāo)就是追求高利潤，采用競價排名屬于市場行為，本無可厚非。但是，商業(yè)銀行通過存貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)貨幣的流通，增加貨幣的流動性，因而對整個金融秩序和社會影響力大。優(yōu)秀的商業(yè)銀行很注重自身品牌形象的建設(shè)，以其獲得可持續(xù)收益。銀聯(lián)信分析師認(rèn)為，房貸利率競價排名只是在現(xiàn)階段政策下的少數(shù)銀行行為，不會形成一定的市場趨勢。“坐地起價”或許能在短期內(nèi)從急于買房的客戶中獲得暫時的利潤，但這種“殺雞取卵”的做法從根本上是影響到銀行自身在客戶心中的品牌形象，對銀行長期發(fā)展不利。三、商業(yè)銀行應(yīng)市場需求積極創(chuàng)新個人貸款增值業(yè)務(wù)現(xiàn)如今“房奴”這個名詞已經(jīng)越來越成為社會所共同關(guān)注的熱點，一旦淪為房奴就意味著要承擔(dān)長期較大的生活壓力，手頭擁有一筆資金的房奴們?yōu)榱藴p少房貸利息支出就想選擇提前還房貸，盡量縮短還貸期限，但又想以后投資，到底要不要提前還房貸？這可難倒了一批房奴們。響應(yīng)市場需求，目前多家銀行已開始推出了能同時投資還房貸的銀行房貸產(chǎn)品。中信銀行推出新型個人貸款“存貸寶”增值業(yè)務(wù)近日，中信銀行推出新型個人貸款增值業(yè)務(wù)——“存貸寶”業(yè)務(wù)。這種新型賬戶的出現(xiàn)，為按揭客戶解決了魚與熊掌不能兼得的“兩難境地”，真正實現(xiàn)了“給貸款減負(fù)，讓存款運(yùn)動”的功能。凡是在該行已辦理了個人貸款的客戶，均可申請“存貸寶”業(yè)務(wù)簽約，在開立一個活期存款賬戶與借款人的指定貸款賬戶相關(guān)聯(lián)后，將超過3萬元的資金存入該還款賬戶，銀行將存款中超出3萬元部分的貸款利息，按日計提返還給客戶，視同客戶提前還款，以減少客戶的貸款利息支出，賬戶余額越多，視作抵扣的還貸額就越高。而此期間，如客戶想動用這部分資金時，可隨時取用。以王女士為例，假如她申請的為20年期100萬元房貸，如果她將103萬元存入“存貸寶”相關(guān)賬戶，在賬戶資金數(shù)目維持不變的情況下，王女士的實際利息支出為0，相當(dāng)于免息。同時，每月按揭還款將自動從該賬戶中扣除，不用擔(dān)心忘記還款的問題。當(dāng)客戶需要用錢時，同樣可享受活期存款賬戶的便利，隨時提用該賬戶內(nèi)的資金，這樣，儲蓄存款得以更靈活簡便地使用，其可存、可提取、可還貸的多功能用途就得以實現(xiàn)了。渤海銀行新推出兩款省息貸款產(chǎn)品近日，渤海銀行推出“渤樂好益貸返利型”房屋省息貸款和服務(wù)個人創(chuàng)業(yè)的“渤樂省利通”省息貸款新產(chǎn)品?！昂靡尜J返利型”房屋省息貸款是通過將借款客戶存、貸賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，使客戶存款賬戶中多余數(shù)量的存款視同提前還款，自動將省息金額以現(xiàn)金形式返還到客戶賬戶中，為借款客戶節(jié)省貸款利息。以借款人申請房屋貸款200萬元、期限30年、%為例，在等額還款方式下，如客戶還款賬戶存入100萬元，第一年即可每月節(jié)省利息達(dá)4860元?！安硺肥±ā碑a(chǎn)品的最重要特點，是將存貸關(guān)聯(lián)模式用于個人創(chuàng)業(yè)貸款。只要客戶將生產(chǎn)經(jīng)營過程中的暫時閑置資金和流動資金存入渤海銀行，就可抵扣貸款利息，為客戶節(jié)省支出。與市場上的同類產(chǎn)品相比，“渤樂好益貸”和“渤樂省利通”的獨(dú)特優(yōu)勢體現(xiàn)在：該產(chǎn)品系列沒有最低起存額的門檻，多存多獲利。貸款客戶只要把閑置資金轉(zhuǎn)存至自己的賬戶，多于月供的金額銀行即可為客戶返還節(jié)省的利息金額。該產(chǎn)品系列更有利于客戶實現(xiàn)存款收益的最大化?！昂靡尜J返利型”將節(jié)省的利息直接返還客戶，在客戶的貸款期限和月供不變的前提下，節(jié)省的利息按季存入活期賬戶，減輕還款負(fù)擔(dān)。第三部分 個人汽車貸款四、銀根收緊影響銀行車貸，汽車金融公司搶占市場隨著征信系統(tǒng)完善，車貸壞賬率已大為降低，故增加了銀行的信心。同時審批貸款手續(xù)也逐漸精簡，如深發(fā)展新推出網(wǎng)上車貸預(yù)審批制。但好景不長，春節(jié)以來，銀行信貸收緊，車貸也受到影響，有的銀行甚至停止車貸從而保證房貸。不過汽車經(jīng)銷商為促進(jìn)銷量，紛紛與廠商汽車金融公司合作推出購車貼息政策，優(yōu)惠后利率已逼近銀行利率。銀行車貸利率普遍上浮2009年按照基準(zhǔn)利率享受車貸利率已成為歷史，深圳部分銀行汽車消費(fèi)貸款利率上浮了10%30%，目前成都大部分銀行的車貸利率政策是：%的基準(zhǔn)利率進(jìn)行10%左右的利率上浮，浦發(fā)銀行在成都甚至停辦了車貸業(yè)務(wù)。對于目前尚未停辦汽車貸款業(yè)務(wù)的銀行來說，審批也十分謹(jǐn)慎，特別是國有大銀行。車貸審批以前7天就可以成功，而現(xiàn)在大概要15個工作日以上。除此之外，許多申請也得不到批準(zhǔn)。而在股份制商業(yè)銀行方面，招商銀行方面透露，目前無論貸款期限有多長，%基準(zhǔn)利率上浮10%來計算。一些銀行甚至規(guī)定汽車信用貸款只能向特定職業(yè)的人員發(fā)放，諸如公務(wù)員、律師等。信用卡購車費(fèi)用上調(diào)信用卡分期付款購車手續(xù)費(fèi)也在上調(diào)，在廣州地區(qū)，%至1%。由此前的一年、兩年、三年的分期手續(xù)費(fèi)率分別為3%、6%和9%，%、7%和10%，但首付依然保持車價的3成不變。對汽車消費(fèi)者來說，若購買10萬元的轎車，首付為3萬元，貸款7萬，調(diào)整后車主將多付350元至700元的利息。目前，各家銀行信用卡分期購車的付款期限一般為1—4年，如工行最長為2年，中行最長為3年，一年之內(nèi)分期付清一般只收取3%—4%的手續(xù)費(fèi)，兩年期則收取6%—7%的手續(xù)費(fèi)，三年或以上則收取9%以上的手續(xù)費(fèi)，購車首付一般要求不低于車價的2—4成。多數(shù)銀行首付為3成，民生銀行部分合作車型首付只需2成。目前，廣東個人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)市場的貸款主要分為信用卡分期付款購車和銀行個人自用車貸款兩種形式，工行的個人自用車貸款利率，現(xiàn)在執(zhí)行的仍然是央行現(xiàn)行的貸款利率政策，如果央行對相關(guān)政策作出調(diào)整，該行會跟隨進(jìn)行調(diào)整。目前工行信用卡辦理購車分期，一年和兩年的手續(xù)費(fèi)率仍分別為3%和6%。汽車金融公司抓住時機(jī)推優(yōu)惠車貸信貸收緊，銀行汽車按揭貸款也有收緊趨勢。在此背景下，各地汽車經(jīng)銷商紛紛推出優(yōu)惠車貸“攬客”。盡管汽車金融公司具有審批手續(xù)簡單、速度快等優(yōu)勢，但是由于銀行利率更低，購車者依然更愿意選擇銀行的貸款，%—%，而汽車金融公司的汽車貸款利率在10%以上。一旦汽車金融公司利率下降，將吸引更多的消費(fèi)者走進(jìn)汽車金融公司的大門。如昆明中博汽車金融公司推出“優(yōu)惠福貸”購車活動，選擇福特金融新推出的“0利率車貸”的，能夠省下的是真金白銀，客戶絡(luò)繹不絕。近日，自3月8日起至4月30日。近期上海地區(qū)汽車經(jīng)銷商為了促銷，也紛紛與廠商汽車金融公司合作推出購車貼息政策，并且優(yōu)惠后的利率已接近銀行利率，汽車金融公司大有瓜分車貸市場之勢?！俱y聯(lián)信分析】車貸競爭硝煙四起，銀行創(chuàng)新勢在必行消費(fèi)貸款收緊對車貸影響不大消費(fèi)貸款收緊對汽車市場有一定影響，但影響不大。一是各汽車生產(chǎn)商將10年作為戰(zhàn)略重點年，那么隨之而來的銷售成了關(guān)鍵，消費(fèi)貸款的收緊會刺激汽車金融的興起。另外將進(jìn)一步使經(jīng)濟(jì)型轎車、小排量小車的增長。二是雖然是收緊銀根，但是很多銀行則推出信用卡貸款，這樣的話，就是一個變相的汽車貸款。 三是低端車品牌的總價不高，貸款的額度不大，所受到的影響就不大，但是對于高端品牌來說因為其總價高，就會有一定影響。四大貸款購車方式比較隨著車市回暖，供消費(fèi)者選擇車貸的渠道也在不斷豐富。以往，汽車消費(fèi)貸款只局限于銀行，而如今消費(fèi)者可以通過信用卡分期付款、汽車金融公司車貸以及汽車融資租賃四種方式購車。傳統(tǒng)銀行汽車按揭貸款利息低，但審批時間較長，貸款門檻相對較高；信用卡分期付款買車申請手續(xù)簡單，消費(fèi)者無需支付利息，但只針對指定車型；汽車金融公司車貸門檻低，利率高；汽車融資租賃貸款期限長，但一般沒有優(yōu)惠利率和汽車優(yōu)惠政策。銀行汽車按揭貸款年限最長不超過5年，首付比例為兩到三成，利率較汽車金融公司低，銀行汽車按揭貸款一般分為直客式與間客式兩種。有些銀行為了吸引客戶紛紛降低了車貸門檻