【正文】 具體技術(shù)細(xì)節(jié)，然而這一點(diǎn)在監(jiān)管到位上還存在很多困難，開發(fā)商也有很多對(duì)應(yīng)的辦法，例如抬高售價(jià)，根據(jù)市場變化可以打折再賣。但值得注意的是土地供應(yīng)的一半將建設(shè)保障性住房，由此將造成商品房供應(yīng)的減少，將會(huì)進(jìn)一步推高房價(jià)。此外，購買經(jīng)適房、限價(jià)房等政策性住房的公積金貸款首付比例也沒有變化。北京公積金貸款嚴(yán)格二套房購房貸款管理北京市公積金管理中心網(wǎng)站26日發(fā)布通知，自2010年3月1日(含)起，借款申請人購買“二套住房”申請住房公積金貸款(含個(gè)人住房組合貸款)，其貸款首付款比例不得低于40%。此舉促進(jìn)了北京高端樓市的回暖。其中，2010年各類政策性住房用地占全市住房供地的50%以上，新開工建設(shè)和收購各類政策性住房占全市住房新開工套數(shù)的50%以上。措施同時(shí)明確，2009年1月1日至2011年12月31日期間，對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司以及法人機(jī)構(gòu)所在地在縣及縣(市)以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險(xiǎn)收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅。截至2009末，%?！般y行提升‘內(nèi)功’才是吸引房貸客戶的根本之選。而銀行在提供“返點(diǎn)”后，也容易放松前期調(diào)查，脫離市場營銷，簡單依賴中介，甚至可能會(huì)引發(fā)銀行員工違反職業(yè)道德的行為。由于我國商業(yè)銀行貸款中很大一部分是以房屋抵押作為重要的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，因而，更加讓市場擔(dān)心的是房地產(chǎn)價(jià)格如果出現(xiàn)巨幅下挫，給商業(yè)銀行帶來的抵押不足的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，商業(yè)銀行業(yè)將力求通過與高等教育和培訓(xùn)專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，為那些有個(gè)人精英教育貸款需求的客戶打造一個(gè)包含教育咨詢、職業(yè)培訓(xùn)、教育融資等在內(nèi)的全方位的教育融資平臺(tái)?！俱y聯(lián)信分析】商業(yè)銀行以教育貸款為切入口，為客戶提供全方位金融服務(wù)商業(yè)教育貸款市場廣闊實(shí)際上，隨著就業(yè)形勢趨緊，白領(lǐng)們面臨的職場競爭壓力也越來越大，于是社會(huì)上實(shí)用的培訓(xùn)課程、進(jìn)階的學(xué)歷教育、升級(jí)的專業(yè)技能考級(jí)，近年來日益紅火。該行貸款所指的高等再教育，主要指MBA、EMBA、MPAcc（會(huì)計(jì)碩士專業(yè)學(xué)位）、EDP（企業(yè)經(jīng)理人員短期課程進(jìn)修項(xiàng)目）等各類高等（精英）教育；職業(yè)技能培訓(xùn)，則主要指飛行員（自費(fèi)）、高級(jí)珠寶鑒定師等高等（精英）職業(yè)技能培訓(xùn)。（3）擴(kuò)大保險(xiǎn)保障領(lǐng)域，推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新。根據(jù)國家大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的要求，各級(jí)政府不斷加大投入力度，采取多種措施推動(dòng)農(nóng)民自主經(jīng)營、脫貧致富。（2）保險(xiǎn)保障全面。其最高貸款額度為：種養(yǎng)專業(yè)戶50萬元；區(qū)級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織100萬元；市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織200萬元；省級(jí)及國家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為300萬元；從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織為500萬元。因此，大力推廣農(nóng)戶信貸保證保險(xiǎn)不僅能有效解決因農(nóng)戶擔(dān)保不足而引起的信貸難問題，從而解決農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。主要措施可以采取控制貸款額度和規(guī)模、建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，同時(shí)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間建立數(shù)據(jù)共享的農(nóng)戶誠信檔案交流平臺(tái)，建立失信懲戒機(jī)制，對(duì)農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)加以約束。試點(diǎn)五：人保財(cái)險(xiǎn)江西分公司積極探索建立“銀行信貸+商業(yè)保險(xiǎn)”的林業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，為貸款抵押的森林及借款林農(nóng)提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)服務(wù)，幫助銀行轉(zhuǎn)移和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效保障了銀行信貸資金安全，促進(jìn)了貸款發(fā)放。該項(xiàng)目下，中國人保與當(dāng)?shù)卣y行合作，三方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。其主要模式有：第一種模式，廣東首創(chuàng)由政府、銀行和保險(xiǎn)公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式——“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款。第四部分 個(gè)人經(jīng)營性貸款五、推廣農(nóng)戶信貸保證保險(xiǎn)解決農(nóng)民貸款難由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性以及農(nóng)村金融市場普遍面臨著市場失靈問題，商業(yè)性金融信貸機(jī)構(gòu)并未把農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想的融資對(duì)象。如建行龍卡購車分期、民生銀行購車通、招商銀行車購易等，都是商業(yè)銀行大力推廣的小車消費(fèi)信貸新方式。銀行汽車按揭貸款年限最長不超過5年，首付比例為兩到三成，利率較汽車金融公司低，銀行汽車按揭貸款一般分為直客式與間客式兩種?！俱y聯(lián)信分析】車貸競爭硝煙四起，銀行創(chuàng)新勢在必行消費(fèi)貸款收緊對(duì)車貸影響不大消費(fèi)貸款收緊對(duì)汽車市場有一定影響，但影響不大。目前工行信用卡辦理購車分期，一年和兩年的手續(xù)費(fèi)率仍分別為3%和6%。而在股份制商業(yè)銀行方面，招商銀行方面透露，目前無論貸款期限有多長，%基準(zhǔn)利率上浮10%來計(jì)算。第三部分 個(gè)人汽車貸款四、銀根收緊影響銀行車貸，汽車金融公司搶占市場隨著征信系統(tǒng)完善，車貸壞賬率已大為降低，故增加了銀行的信心。省利通”產(chǎn)品的最重要特點(diǎn)，是將存貸關(guān)聯(lián)模式用于個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款。同時(shí)，每月按揭還款將自動(dòng)從該賬戶中扣除，不用擔(dān)心忘記還款的問題?！白仄饍r(jià)”或許能在短期內(nèi)從急于買房的客戶中獲得暫時(shí)的利潤，但這種“殺雞取卵”的做法從根本上是影響到銀行自身在客戶心中的品牌形象，對(duì)銀行長期發(fā)展不利。三是銀行審批也更加嚴(yán)格，凡是有放貸過于寬松“劣跡”的銀行均受到警告。從春節(jié)前開始，銀行客戶貸款被拒已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象。個(gè)人信用信息的匱乏是目前消費(fèi)信貸的主要掣肘因素。由于銀監(jiān)會(huì)已同意消費(fèi)金融公司可辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款和經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等，這對(duì)于信用卡中心尚未實(shí)現(xiàn)公司化的各家銀行來說無疑是競爭“短板”，仍會(huì)在一定程度上影響信用卡業(yè)務(wù)。從現(xiàn)時(shí)的市場環(huán)境來看，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款很可能是消費(fèi)金融公司的市場啟動(dòng)產(chǎn)品。相比之下，消費(fèi)信貸最大的優(yōu)點(diǎn)是：客戶只要信用記錄良好，就可在短時(shí)間內(nèi)獲得貸款，最快一筆業(yè)務(wù)只需半小時(shí)。在年末中資銀行“惜貸”的背景下，個(gè)人信貸消費(fèi)意愿依然非常強(qiáng)烈。短期來看，消費(fèi)金融公司提供的耐用品消費(fèi)信貸或許對(duì)政府推出的“家電下鄉(xiāng)”產(chǎn)生積極支持作用。有些人認(rèn)為，因?yàn)橄M(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)不涉及房貸、車貸，而僅限于婚慶、教育、裝修以及家用電器等，額度一般在3萬元以內(nèi)，與商業(yè)銀行的無擔(dān)保貸款、信用卡消費(fèi)透支，以及小額信貸公司的部分業(yè)務(wù)重合，是否能最終贏得市場還是一個(gè)問號(hào)。（2）九江銀行門檻低，杭州浙商銀行停貸相比于活躍依舊的渣打、花旗和南京銀行，部分商業(yè)銀行如杭州銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款可以說是處于歇業(yè)狀態(tài)。（1）中信銀行利率最低，信貸風(fēng)暴突然降臨，部分銀行措手不及，紛紛收緊信貸。消費(fèi)金融公司的服務(wù)對(duì)象主要是剛跨出校園的大學(xué)生、農(nóng)民工以及城市中低收入群體，為他們提供家電、家具以及裝修、旅游等的透支消費(fèi)。消費(fèi)金融公司的成立過程及概況2009年5月12日，銀監(jiān)會(huì)推出《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司進(jìn)入實(shí)際操作階段，消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)將在北京、上海、天津、成都四地進(jìn)行。3月1日，由北京銀行獨(dú)資設(shè)立的首家消費(fèi)金融公司——北銀消費(fèi)金融有限公司正式揭牌，在當(dāng)日和大中電器消費(fèi)金融業(yè)務(wù)啟動(dòng)合作儀式，并簽下首單開始面向消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)，此舉標(biāo)志著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正式落地。為迎合這一需求，不少銀行都忙著通過旗下產(chǎn)品搶占個(gè)人消費(fèi)類無擔(dān)保信貸市場。個(gè)人消費(fèi)金融公司的利率最高，高至基準(zhǔn)利率的4倍，中信銀行在眾多銀行中脫穎而出。相反，南京銀行等城商行個(gè)人信用貸款的大門，僅向優(yōu)質(zhì)職業(yè)人群敞開。事實(shí)上，消費(fèi)金融公司在西方國家以及亞洲地區(qū)比如日本、中國臺(tái)灣等已經(jīng)形成成熟的運(yùn)作模式，在個(gè)人信貸領(lǐng)域具有與信用卡業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)三分天下的重要地位，市場份額接近30%，對(duì)解決民眾日常消費(fèi)需求和提升消費(fèi)水平具有重要作用。因此，設(shè)立消費(fèi)金融公司，大力發(fā)展耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款將能逐漸滿足農(nóng)村居民的消費(fèi)信貸需求，改善流動(dòng)性約束，推動(dòng)家用電器在農(nóng)村地區(qū)的普及，并逐步推進(jìn)消費(fèi)升級(jí)?！白羁?小時(shí)放貸”這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過，而最多34個(gè)工作日放款的時(shí)限也吸引了很多客戶的眼球。貸款只能用于消費(fèi)，不得用于投資或經(jīng)營每筆不得超過借款人月收入的5倍。二是信用卡是支付工具，并且可以全球通用。消費(fèi)金融公司提供的小額消費(fèi)貸款目標(biāo)市場定位于低收入或是縣域以下地區(qū)，可以認(rèn)為是銀行消費(fèi)信貸的差異化補(bǔ)充，二者將共同成為消費(fèi)信貸的主要品種。第二部分 個(gè)人住房貸款二、銀行首套房貸利率競價(jià)排名，出價(jià)高者先放貸在今年3【銀聯(lián)信分析】商業(yè)銀行房貸要樹立品牌形象，切勿因小失大供求逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行話語權(quán)加大目前，房地產(chǎn)市場信貸收緊的跡象越來越明顯，在差別化信貸政策的引導(dǎo)下，銀行自主定價(jià)的權(quán)利加強(qiáng)，越來越多的購房者房貸成本上升。銀行一方面在嚴(yán)格按照總行的要求和主管部門的政策來執(zhí)行，另一方面已不再將房貸作為利潤的重要增長點(diǎn)來對(duì)待，正著力拓展新的項(xiàng)目。中信銀行推出新型個(gè)人貸款“存貸寶”增值業(yè)務(wù)近日，中信銀行推出新型個(gè)人貸款增值業(yè)務(wù)——“存貸寶”業(yè)務(wù)。好益貸返利型”房屋省息貸款和服務(wù)個(gè)人創(chuàng)業(yè)的“渤樂好益貸”和“渤樂不過汽車經(jīng)銷商為促進(jìn)銷量，紛紛與廠商汽車金融公司合作推出購車貼息政策，優(yōu)惠后利率已逼近銀行利率。由此前的一年、兩年、三年的分期手續(xù)費(fèi)率分別為3%、6%和9%，%、7%和10%，但首付依然保持車價(jià)的3成不變。盡管汽車金融公司具有審批手續(xù)簡單、速度快等優(yōu)勢，但是由于銀行利率更低，購車者依然更愿意選擇銀行的貸款，%—%，而汽車金融公司的汽車貸款利率在10%以上。二是雖然是收緊銀根，但是很多銀行則推出信用卡貸款，這樣的話，就是一個(gè)變相的汽車貸款。汽車金融公司異軍突起，欲與銀行汽車按揭貸款“搶單”。一些租賃公司、經(jīng)銷商與銀行聯(lián)手，通過融資租賃方式賣車，即由銀行發(fā)放貸款，個(gè)人作為租賃者使用，付清貸款后產(chǎn)權(quán)歸個(gè)人所有。借鑒我國現(xiàn)有的有關(guān)保證保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為適時(shí)推出農(nóng)戶貸款信用保證保險(xiǎn)是解決農(nóng)村金融難題的一個(gè)思路，可以緩解我國農(nóng)村金融供給不足的問題，為構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系發(fā)揮重要的作用。第二種模式，河北省薊縣創(chuàng)立的“3+2+1”銀政合作小額信貸機(jī)制。截至2010年2月共支持貸款1億多元。例如，政府能不能提供長期有效的政策補(bǔ)貼和資金擔(dān)保、銀行和保險(xiǎn)公司之間能否建立有效的協(xié)調(diào)機(jī)制；同時(shí)，農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)得不到有效分散，制約了小額貸款保證保險(xiǎn)功能的有效發(fā)揮。鑒于各地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融環(huán)境等各方面存在不同程度的差異性和層次性，各地要根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)與之相符的推行機(jī)制，積極引導(dǎo)，有序發(fā)展。這是國內(nèi)首例由政府、銀行和保險(xiǎn)公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式。當(dāng)貸款逾期，并屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故時(shí)，合同款額的20%由農(nóng)信社承擔(dān)，保險(xiǎn)公司在年度賠付總額內(nèi)承擔(dān)其余損失。以往，種植戶貸款逾期不繳時(shí)，銀行采取扣押抵押物、加收利息等方式催促貸款償還?！罢y保”利用了政府擔(dān)保基金和保險(xiǎn)公司的專業(yè)保障系統(tǒng)分散了風(fēng)險(xiǎn)，銀行不需要擔(dān)心貸款逾期不還，農(nóng)戶也緩解了以往巨額抵押或借不到錢的壓力，從而維護(hù)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，對(duì)提高農(nóng)民生活水平，構(gòu)建和諧新農(nóng)村起到積極作用。在各種考證大軍中，MBA、EMBA、EDP（企業(yè)經(jīng)理人員短期課程進(jìn)修項(xiàng)目）等各類高等（精英）教育，以及高級(jí)珠寶鑒定師等高等職業(yè)技能培訓(xùn)越來越受到青睞。貸款利率將綜合考慮客戶價(jià)值和擔(dān)保方式來確定。而昂貴的智力投資也為精英們帶來了豐厚的收益。根據(jù)該《通知》要求，商業(yè)銀行對(duì)客戶要嚴(yán)把門檻，將目標(biāo)客戶第一還款來源作為放貸的基本前提，需要避免簡單依據(jù)第二還款來源作為選擇客戶的基礎(chǔ)；其次，嚴(yán)格抵押物準(zhǔn)入制度，審慎選擇抵押物并合理確定抵押期限和抵押率，防止非法和無效或有糾紛的房屋產(chǎn)權(quán)證作為抵押物。以“擔(dān)保費(fèi)”的名義變相返點(diǎn)主要涉及的是二手房交易，但銀監(jiān)會(huì)此舉目的是為了控制銀行房貸風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)影響正常的二手房買賣，但對(duì)炒房人有影響，今后炒二手房更難了。其實(shí)銀行向房屋中介支付費(fèi)用并不奇怪，在國外也存在銀行向房貸中介機(jī)構(gòu)支付傭金的情況，但通常都要求必須向消費(fèi)者明示，且不得超過核定限額，否則將被視為商業(yè)賄賂行為。銀監(jiān)會(huì)表示，作為一個(gè)指導(dǎo)計(jì)劃，銀監(jiān)會(huì)將按照市場原則、自主自愿原則、商業(yè)可持續(xù)原則推進(jìn)。同時(shí)還將力爭用三年左右時(shí)間，總體解決金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問題?！兑庖姟窂墓?yīng)、信貸、市場、監(jiān)管等多個(gè)方面進(jìn)行調(diào)控，其中重申二套房首付比例不得低于40%、不足5年的非普通住房交易全額征收營業(yè)稅、土地首付款比例不得低于50%等多項(xiàng)措施。《意見》表示，嚴(yán)格執(zhí)行《關(guān)于規(guī)范境外機(jī)構(gòu)和境外個(gè)人購買商品房的通知》中對(duì)境外個(gè)人在京購房的居住年限和所購房屋的有關(guān)規(guī)定。房地產(chǎn)企業(yè)在取得預(yù)售許可證后，通常分批推出房源，而在后期推出的房源中，定價(jià)則相對(duì)較高。 3月2日北京住房公積金管理中心對(duì)公積金二套房做出了界定，不論是商業(yè)貸款還是公積金貸款，不論貸款是否還清，也不論貸款所購住房是否已經(jīng)出售，只要公積金借款人以往有過貸款行為，再申請公積金貸款時(shí)，均被視其購買“第二套房”。但新政主要是在加大政策房建設(shè)基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)控，非打擊市場，對(duì)北京的房地產(chǎn)市場不會(huì)有根本影響。 三是金融政策方面。《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，禁止流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資。在今年兩度提高存款準(zhǔn)備金率等緊縮政策大背景下，深圳銀監(jiān)局此次高調(diào)打擊信貸資金違規(guī)入市，同時(shí)帶動(dòng)了北京的積極性，四大國有商業(yè)銀行、股份制中小銀行等絕大部分在京銀行都在檢查之列。首先，借助關(guān)聯(lián)企業(yè)或第三方賬戶隱蔽入市。通過資金在多家子公司之間匯進(jìn)、匯出的串賬方式，將信貸資金間接轉(zhuǎn)至關(guān)聯(lián)公司及自然人名下賬戶，再轉(zhuǎn)入證券公司。一般規(guī)律表明，股市的復(fù)蘇要早于實(shí)體經(jīng)濟(jì)半年左右。而另一方面，大量信貸資金滯留股市會(huì)導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金短缺，又進(jìn)一步制約了微觀經(jīng)濟(jì)的盡快復(fù)蘇。在我國，大量的中小制造企業(yè)、出口加工型企業(yè)就屬于這一類型，它們在數(shù)量上占據(jù)了國內(nèi)企業(yè)的絕大份額，這部分企業(yè)的效益提升往往會(huì)大幅度落后于宏觀經(jīng)濟(jì)走勢。銀行信貸資金不管通過什么方式進(jìn)入股市，對(duì)銀行都存在風(fēng)險(xiǎn)。二是建立直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。企業(yè)貸款客戶，審查重點(diǎn)在企業(yè)貿(mào)易資金鏈上，通過對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的分析和相關(guān)票據(jù)的審查，確保貸款資金投入企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營當(dāng)中，嚴(yán)防資金投資股市、房地產(chǎn)等投機(jī)行業(yè)，嚴(yán)防企業(yè)跨市場、跨行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。2月末，%，當(dāng)月本外幣各項(xiàng)貸款增加7665億元，同比少增2762億元。當(dāng)月人民幣各項(xiàng)存款增加9589億元，同比少增6918億元。12月，全國房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)完成土地購置面積2407萬平方米，%，%；完成土地開發(fā)面積1567萬平