【正文】 具體技術(shù)細節(jié)，然而這一點在監(jiān)管到位上還存在很多困難，開發(fā)商也有很多對應(yīng)的辦法，例如抬高售價，根據(jù)市場變化可以打折再賣。但值得注意的是土地供應(yīng)的一半將建設(shè)保障性住房，由此將造成商品房供應(yīng)的減少，將會進一步推高房價。此外，購買經(jīng)適房、限價房等政策性住房的公積金貸款首付比例也沒有變化。北京公積金貸款嚴格二套房購房貸款管理北京市公積金管理中心網(wǎng)站26日發(fā)布通知，自2010年3月1日(含)起，借款申請人購買“二套住房”申請住房公積金貸款(含個人住房組合貸款)，其貸款首付款比例不得低于40%。此舉促進了北京高端樓市的回暖。其中，2010年各類政策性住房用地占全市住房供地的50%以上，新開工建設(shè)和收購各類政策性住房占全市住房新開工套數(shù)的50%以上。措施同時明確，2009年1月1日至2011年12月31日期間，對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司以及法人機構(gòu)所在地在縣及縣(市)以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅。截至2009末，%?！般y行提升‘內(nèi)功’才是吸引房貸客戶的根本之選。而銀行在提供“返點”后，也容易放松前期調(diào)查，脫離市場營銷，簡單依賴中介，甚至可能會引發(fā)銀行員工違反職業(yè)道德的行為。由于我國商業(yè)銀行貸款中很大一部分是以房屋抵押作為重要的風(fēng)險控制手段，因而，更加讓市場擔心的是房地產(chǎn)價格如果出現(xiàn)巨幅下挫，給商業(yè)銀行帶來的抵押不足的風(fēng)險。另一方面，商業(yè)銀行業(yè)將力求通過與高等教育和培訓(xùn)專業(yè)機構(gòu)的合作，為那些有個人精英教育貸款需求的客戶打造一個包含教育咨詢、職業(yè)培訓(xùn)、教育融資等在內(nèi)的全方位的教育融資平臺。【銀聯(lián)信分析】商業(yè)銀行以教育貸款為切入口，為客戶提供全方位金融服務(wù)商業(yè)教育貸款市場廣闊實際上，隨著就業(yè)形勢趨緊，白領(lǐng)們面臨的職場競爭壓力也越來越大，于是社會上實用的培訓(xùn)課程、進階的學(xué)歷教育、升級的專業(yè)技能考級，近年來日益紅火。該行貸款所指的高等再教育，主要指MBA、EMBA、MPAcc（會計碩士專業(yè)學(xué)位）、EDP（企業(yè)經(jīng)理人員短期課程進修項目）等各類高等（精英）教育；職業(yè)技能培訓(xùn)，則主要指飛行員（自費）、高級珠寶鑒定師等高等（精英）職業(yè)技能培訓(xùn)。（3）擴大保險保障領(lǐng)域，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新。根據(jù)國家大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟的要求，各級政府不斷加大投入力度，采取多種措施推動農(nóng)民自主經(jīng)營、脫貧致富。（2）保險保障全面。其最高貸款額度為：種養(yǎng)專業(yè)戶50萬元；區(qū)級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織100萬元；市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織200萬元；省級及國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為300萬元；從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的農(nóng)村集體經(jīng)濟組織為500萬元。因此，大力推廣農(nóng)戶信貸保證保險不僅能有效解決因農(nóng)戶擔保不足而引起的信貸難問題，從而解決農(nóng)村金融發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制約問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。主要措施可以采取控制貸款額度和規(guī)模、建立風(fēng)險共擔機制，同時銀行和保險機構(gòu)之間建立數(shù)據(jù)共享的農(nóng)戶誠信檔案交流平臺，建立失信懲戒機制，對農(nóng)戶的違約風(fēng)險加以約束。試點五：人保財險江西分公司積極探索建立“銀行信貸+商業(yè)保險”的林業(yè)貸款風(fēng)險防范機制，為貸款抵押的森林及借款林農(nóng)提供財產(chǎn)保險和意外傷害保險服務(wù)，幫助銀行轉(zhuǎn)移和化解貸款風(fēng)險，有效保障了銀行信貸資金安全，促進了貸款發(fā)放。該項目下，中國人保與當?shù)卣?、銀行合作，三方共擔風(fēng)險。其主要模式有：第一種模式，廣東首創(chuàng)由政府、銀行和保險公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式——“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款。第四部分 個人經(jīng)營性貸款五、推廣農(nóng)戶信貸保證保險解決農(nóng)民貸款難由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性以及農(nóng)村金融市場普遍面臨著市場失靈問題，商業(yè)性金融信貸機構(gòu)并未把農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想的融資對象。如建行龍卡購車分期、民生銀行購車通、招商銀行車購易等，都是商業(yè)銀行大力推廣的小車消費信貸新方式。銀行汽車按揭貸款年限最長不超過5年，首付比例為兩到三成，利率較汽車金融公司低，銀行汽車按揭貸款一般分為直客式與間客式兩種?！俱y聯(lián)信分析】車貸競爭硝煙四起，銀行創(chuàng)新勢在必行消費貸款收緊對車貸影響不大消費貸款收緊對汽車市場有一定影響，但影響不大。目前工行信用卡辦理購車分期，一年和兩年的手續(xù)費率仍分別為3%和6%。而在股份制商業(yè)銀行方面，招商銀行方面透露，目前無論貸款期限有多長，%基準利率上浮10%來計算。第三部分 個人汽車貸款四、銀根收緊影響銀行車貸，汽車金融公司搶占市場隨著征信系統(tǒng)完善，車貸壞賬率已大為降低，故增加了銀行的信心。省利通”產(chǎn)品的最重要特點，是將存貸關(guān)聯(lián)模式用于個人創(chuàng)業(yè)貸款。同時，每月按揭還款將自動從該賬戶中扣除，不用擔心忘記還款的問題?！白仄饍r”或許能在短期內(nèi)從急于買房的客戶中獲得暫時的利潤，但這種“殺雞取卵”的做法從根本上是影響到銀行自身在客戶心中的品牌形象，對銀行長期發(fā)展不利。三是銀行審批也更加嚴格，凡是有放貸過于寬松“劣跡”的銀行均受到警告。從春節(jié)前開始，銀行客戶貸款被拒已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象。個人信用信息的匱乏是目前消費信貸的主要掣肘因素。由于銀監(jiān)會已同意消費金融公司可辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款和經(jīng)批準發(fā)行金融債券等，這對于信用卡中心尚未實現(xiàn)公司化的各家銀行來說無疑是競爭“短板”，仍會在一定程度上影響信用卡業(yè)務(wù)。從現(xiàn)時的市場環(huán)境來看，個人耐用消費品貸款很可能是消費金融公司的市場啟動產(chǎn)品。相比之下，消費信貸最大的優(yōu)點是：客戶只要信用記錄良好，就可在短時間內(nèi)獲得貸款，最快一筆業(yè)務(wù)只需半小時。在年末中資銀行“惜貸”的背景下，個人信貸消費意愿依然非常強烈。短期來看，消費金融公司提供的耐用品消費信貸或許對政府推出的“家電下鄉(xiāng)”產(chǎn)生積極支持作用。有些人認為，因為消費金融公司的業(yè)務(wù)不涉及房貸、車貸，而僅限于婚慶、教育、裝修以及家用電器等，額度一般在3萬元以內(nèi)，與商業(yè)銀行的無擔保貸款、信用卡消費透支，以及小額信貸公司的部分業(yè)務(wù)重合，是否能最終贏得市場還是一個問號。（2）九江銀行門檻低，杭州浙商銀行停貸相比于活躍依舊的渣打、花旗和南京銀行，部分商業(yè)銀行如杭州銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行的個人消費貸款可以說是處于歇業(yè)狀態(tài)。（1）中信銀行利率最低，信貸風(fēng)暴突然降臨，部分銀行措手不及，紛紛收緊信貸。消費金融公司的服務(wù)對象主要是剛跨出校園的大學(xué)生、農(nóng)民工以及城市中低收入群體，為他們提供家電、家具以及裝修、旅游等的透支消費。消費金融公司的成立過程及概況2009年5月12日，銀監(jiān)會推出《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司進入實際操作階段，消費金融公司的試點將在北京、上海、天津、成都四地進行。3月1日，由北京銀行獨資設(shè)立的首家消費金融公司——北銀消費金融有限公司正式揭牌，在當日和大中電器消費金融業(yè)務(wù)啟動合作儀式，并簽下首單開始面向消費者辦理業(yè)務(wù)，此舉標志著消費金融業(yè)務(wù)正式落地。為迎合這一需求，不少銀行都忙著通過旗下產(chǎn)品搶占個人消費類無擔保信貸市場。個人消費金融公司的利率最高，高至基準利率的4倍，中信銀行在眾多銀行中脫穎而出。相反，南京銀行等城商行個人信用貸款的大門，僅向優(yōu)質(zhì)職業(yè)人群敞開。事實上，消費金融公司在西方國家以及亞洲地區(qū)比如日本、中國臺灣等已經(jīng)形成成熟的運作模式，在個人信貸領(lǐng)域具有與信用卡業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)三分天下的重要地位，市場份額接近30%，對解決民眾日常消費需求和提升消費水平具有重要作用。因此，設(shè)立消費金融公司，大力發(fā)展耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款將能逐漸滿足農(nóng)村居民的消費信貸需求，改善流動性約束，推動家用電器在農(nóng)村地區(qū)的普及，并逐步推進消費升級?！白羁?小時放貸”這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過，而最多34個工作日放款的時限也吸引了很多客戶的眼球。貸款只能用于消費，不得用于投資或經(jīng)營每筆不得超過借款人月收入的5倍。二是信用卡是支付工具，并且可以全球通用。消費金融公司提供的小額消費貸款目標市場定位于低收入或是縣域以下地區(qū)，可以認為是銀行消費信貸的差異化補充，二者將共同成為消費信貸的主要品種。第二部分 個人住房貸款二、銀行首套房貸利率競價排名，出價高者先放貸在今年3【銀聯(lián)信分析】商業(yè)銀行房貸要樹立品牌形象，切勿因小失大供求逆轉(zhuǎn)，商業(yè)銀行話語權(quán)加大目前，房地產(chǎn)市場信貸收緊的跡象越來越明顯，在差別化信貸政策的引導(dǎo)下，銀行自主定價的權(quán)利加強，越來越多的購房者房貸成本上升。銀行一方面在嚴格按照總行的要求和主管部門的政策來執(zhí)行，另一方面已不再將房貸作為利潤的重要增長點來對待，正著力拓展新的項目。中信銀行推出新型個人貸款“存貸寶”增值業(yè)務(wù)近日，中信銀行推出新型個人貸款增值業(yè)務(wù)——“存貸寶”業(yè)務(wù)。好益貸返利型”房屋省息貸款和服務(wù)個人創(chuàng)業(yè)的“渤樂好益貸”和“渤樂不過汽車經(jīng)銷商為促進銷量，紛紛與廠商汽車金融公司合作推出購車貼息政策，優(yōu)惠后利率已逼近銀行利率。由此前的一年、兩年、三年的分期手續(xù)費率分別為3%、6%和9%，%、7%和10%，但首付依然保持車價的3成不變。盡管汽車金融公司具有審批手續(xù)簡單、速度快等優(yōu)勢，但是由于銀行利率更低，購車者依然更愿意選擇銀行的貸款，%—%，而汽車金融公司的汽車貸款利率在10%以上。二是雖然是收緊銀根，但是很多銀行則推出信用卡貸款，這樣的話，就是一個變相的汽車貸款。汽車金融公司異軍突起，欲與銀行汽車按揭貸款“搶單”。一些租賃公司、經(jīng)銷商與銀行聯(lián)手，通過融資租賃方式賣車，即由銀行發(fā)放貸款，個人作為租賃者使用，付清貸款后產(chǎn)權(quán)歸個人所有。借鑒我國現(xiàn)有的有關(guān)保證保險的經(jīng)驗，認為適時推出農(nóng)戶貸款信用保證保險是解決農(nóng)村金融難題的一個思路，可以緩解我國農(nóng)村金融供給不足的問題，為構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系發(fā)揮重要的作用。第二種模式，河北省薊縣創(chuàng)立的“3+2+1”銀政合作小額信貸機制。截至2010年2月共支持貸款1億多元。例如，政府能不能提供長期有效的政策補貼和資金擔保、銀行和保險公司之間能否建立有效的協(xié)調(diào)機制；同時，農(nóng)戶的經(jīng)營風(fēng)險得不到有效分散，制約了小額貸款保證保險功能的有效發(fā)揮。鑒于各地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展、金融環(huán)境等各方面存在不同程度的差異性和層次性，各地要根據(jù)實際情況設(shè)計與之相符的推行機制，積極引導(dǎo)，有序發(fā)展。這是國內(nèi)首例由政府、銀行和保險公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式。當貸款逾期，并屬于保險責(zé)任范圍的保險事故時，合同款額的20%由農(nóng)信社承擔，保險公司在年度賠付總額內(nèi)承擔其余損失。以往，種植戶貸款逾期不繳時，銀行采取扣押抵押物、加收利息等方式催促貸款償還?！罢y?！崩昧苏畵；鸷捅ｋU公司的專業(yè)保障系統(tǒng)分散了風(fēng)險，銀行不需要擔心貸款逾期不還，農(nóng)戶也緩解了以往巨額抵押或借不到錢的壓力，從而維護了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展，對提高農(nóng)民生活水平，構(gòu)建和諧新農(nóng)村起到積極作用。在各種考證大軍中，MBA、EMBA、EDP（企業(yè)經(jīng)理人員短期課程進修項目）等各類高等（精英）教育，以及高級珠寶鑒定師等高等職業(yè)技能培訓(xùn)越來越受到青睞。貸款利率將綜合考慮客戶價值和擔保方式來確定。而昂貴的智力投資也為精英們帶來了豐厚的收益。根據(jù)該《通知》要求，商業(yè)銀行對客戶要嚴把門檻，將目標客戶第一還款來源作為放貸的基本前提，需要避免簡單依據(jù)第二還款來源作為選擇客戶的基礎(chǔ)；其次，嚴格抵押物準入制度，審慎選擇抵押物并合理確定抵押期限和抵押率，防止非法和無效或有糾紛的房屋產(chǎn)權(quán)證作為抵押物。以“擔保費”的名義變相返點主要涉及的是二手房交易，但銀監(jiān)會此舉目的是為了控制銀行房貸風(fēng)險，不會影響正常的二手房買賣，但對炒房人有影響，今后炒二手房更難了。其實銀行向房屋中介支付費用并不奇怪，在國外也存在銀行向房貸中介機構(gòu)支付傭金的情況，但通常都要求必須向消費者明示，且不得超過核定限額，否則將被視為商業(yè)賄賂行為。銀監(jiān)會表示，作為一個指導(dǎo)計劃，銀監(jiān)會將按照市場原則、自主自愿原則、商業(yè)可持續(xù)原則推進。同時還將力爭用三年左右時間，總體解決金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)問題。《意見》從供應(yīng)、信貸、市場、監(jiān)管等多個方面進行調(diào)控，其中重申二套房首付比例不得低于40%、不足5年的非普通住房交易全額征收營業(yè)稅、土地首付款比例不得低于50%等多項措施?！兑庖姟繁硎?，嚴格執(zhí)行《關(guān)于規(guī)范境外機構(gòu)和境外個人購買商品房的通知》中對境外個人在京購房的居住年限和所購房屋的有關(guān)規(guī)定。房地產(chǎn)企業(yè)在取得預(yù)售許可證后，通常分批推出房源，而在后期推出的房源中，定價則相對較高。 3月2日北京住房公積金管理中心對公積金二套房做出了界定，不論是商業(yè)貸款還是公積金貸款，不論貸款是否還清，也不論貸款所購住房是否已經(jīng)出售，只要公積金借款人以往有過貸款行為，再申請公積金貸款時，均被視其購買“第二套房”。但新政主要是在加大政策房建設(shè)基礎(chǔ)上進行調(diào)控，非打擊市場，對北京的房地產(chǎn)市場不會有根本影響。 三是金融政策方面?！读鲃淤Y金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，禁止流動資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資。在今年兩度提高存款準備金率等緊縮政策大背景下，深圳銀監(jiān)局此次高調(diào)打擊信貸資金違規(guī)入市，同時帶動了北京的積極性，四大國有商業(yè)銀行、股份制中小銀行等絕大部分在京銀行都在檢查之列。首先，借助關(guān)聯(lián)企業(yè)或第三方賬戶隱蔽入市。通過資金在多家子公司之間匯進、匯出的串賬方式，將信貸資金間接轉(zhuǎn)至關(guān)聯(lián)公司及自然人名下賬戶，再轉(zhuǎn)入證券公司。一般規(guī)律表明，股市的復(fù)蘇要早于實體經(jīng)濟半年左右。而另一方面，大量信貸資金滯留股市會導(dǎo)致實體經(jīng)濟的資金短缺，又進一步制約了微觀經(jīng)濟的盡快復(fù)蘇。在我國，大量的中小制造企業(yè)、出口加工型企業(yè)就屬于這一類型，它們在數(shù)量上占據(jù)了國內(nèi)企業(yè)的絕大份額，這部分企業(yè)的效益提升往往會大幅度落后于宏觀經(jīng)濟走勢。銀行信貸資金不管通過什么方式進入股市，對銀行都存在風(fēng)險。二是建立直觀科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警體系。企業(yè)貸款客戶，審查重點在企業(yè)貿(mào)易資金鏈上，通過對財務(wù)報表的分析和相關(guān)票據(jù)的審查，確保貸款資金投入企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營當中，嚴防資金投資股市、房地產(chǎn)等投機行業(yè)，嚴防企業(yè)跨市場、跨行業(yè)進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。2月末，%，當月本外幣各項貸款增加7665億元，同比少增2762億元。當月人民幣各項存款增加9589億元，同比少增6918億元。12月，全國房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)完成土地購置面積2407萬平方米，%，%；完成土地開發(fā)面積1567萬平