【正文】 其中，%；%；%。十三、二月份房地產(chǎn)運(yùn)行情況分析12月房地產(chǎn)開發(fā)投資有所提高12月，全國完成房地產(chǎn)開發(fā)投資3144億元，%。月末金融機(jī)構(gòu)外幣貸款余額為3986億美元，%，當(dāng)月外幣各項(xiàng)貸款增加97億美元。同時(shí)，在貸款發(fā)放后5至15日內(nèi)，進(jìn)行嚴(yán)格的貸后檢查，對用途不符合要求的貸款堅(jiān)決予以收回，從根本上嚴(yán)密防范信貸資金進(jìn)入股市。四是建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、審批、檢查系統(tǒng)。商業(yè)銀行須切實(shí)防范信貸資金入股市商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注此次房地產(chǎn)調(diào)控政策對于資金流向的影響，并通過加強(qiáng)監(jiān)控管理措施，切實(shí)防范信貸資金流入股市。商業(yè)銀行消費(fèi)貸款進(jìn)入股市帶來的風(fēng)險(xiǎn)大量信貸資金通過各種渠道進(jìn)入證券市場，致使實(shí)體經(jīng)濟(jì)所需的資金得不到滿足，導(dǎo)致金融市場資金配置的低效率。需要監(jiān)管部門思考的是，宏觀經(jīng)濟(jì)趨好為何難以在微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體上全面得到體現(xiàn)。中國之前經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的規(guī)律表明，在投資拉動的作用之下，實(shí)現(xiàn)總量經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的優(yōu)化往往較為順利，但是宏觀經(jīng)濟(jì)向好卻并不意味著微觀經(jīng)濟(jì)實(shí)體效益能夠同步提升。由于商業(yè)交往中資金流動非常復(fù)雜，逐筆進(jìn)行監(jiān)控?zé)o論在技術(shù)上還是人員配備上，都存在著極大的困難。不嚴(yán)的漏洞，先在一個(gè)銀行簽發(fā)銀行承兌匯票到其他銀行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)資金再轉(zhuǎn)到另一個(gè)金融機(jī)構(gòu)賬上，然后將資金劃人證券公司。然而，防不勝防。去年第四季度，發(fā)現(xiàn)有21筆共1340萬元信貸資金直接或間接流入股市，%%。五是市場交易環(huán)節(jié)方面。從近期對土地市場的整肅效果來看，對開發(fā)商的震懾作用非常明顯，這一條如果貫徹執(zhí)行，一些有政府背景關(guān)系的開發(fā)商也不敢輕易囤地炒地。由于公積金與商貸不同，貸款利率是統(tǒng)一的，因此二套住房的利率并沒有變化。自2010年1月1日起，個(gè)人購買不足5年的非普通商品住房對外銷售的，全額征收營業(yè)稅；購買超過5年（含5年）的非普通住房或者不足5年的普通住房對外銷售的，按照其銷售收入減去購買房屋的價(jià)款后的差額征收營業(yè)稅。去年1月，北京市九部門出臺15條調(diào)控房地產(chǎn)市場的新政（即“京15條”），從2009年1月1日至12月31日，暫停執(zhí)行“限外令”。《意見》規(guī)定，加大政策性住房建設(shè)力度，調(diào)整住房建設(shè)用地供應(yīng)結(jié)構(gòu)。減稅措施主要包括將于2009年1月1日至2013年12月31日期間，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業(yè)稅，對上述利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%減計(jì)收入。這說明銀行批準(zhǔn)的三類金融機(jī)構(gòu)是符合設(shè)計(jì)要求的，對支持農(nóng)戶和小企業(yè)起到了較好的作用。此外，各家銀行都紛紛推出了新的房貸品種，如固定利率貸款、雙周供、接力貸等層出不窮。中介機(jī)構(gòu)為獲得“返點(diǎn)”，向銀行提供虛假客戶資料，虛假房產(chǎn)交易，更有甚者中介在獲得“返點(diǎn)”后立即還清貸款，這樣銀行只能是“賠本也沒賺到吆喝”。而一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信貸管理中不夠?qū)徤饕?guī)范，進(jìn)一步加劇了這種風(fēng)險(xiǎn)。從國外精英教育發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的教育產(chǎn)業(yè)及市場相對成熟、集中，推出個(gè)人精英教育貸款業(yè)務(wù)，非常有利于提升銀行在大城市的零售信貸市場占比，同時(shí)促進(jìn)個(gè)人精英教育貸款業(yè)務(wù)在重點(diǎn)城市、重點(diǎn)區(qū)域快速健康發(fā)展。值得一提的是，交行還將與省內(nèi)一些專業(yè)培訓(xùn)教育機(jī)構(gòu)展開全方位合作，這些合作的機(jī)構(gòu)包括在全國有資質(zhì)開辦MBA、EMBA教育的院校、全球前100名MBA院校駐國內(nèi)辦事處、全國知名出國留學(xué)中介服務(wù)公司、國內(nèi)或國際知名的高等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、MBA或EMBA同學(xué)會、精英教育的權(quán)威信息發(fā)布平臺，如專業(yè)網(wǎng)站、論壇、報(bào)刊雜志等。交行此次新推出的個(gè)人精英教育貸款，主要針對中高端客戶，向接受各種境內(nèi)或境外高等再教育或職業(yè)技能培訓(xùn)的學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人等發(fā)放的，用于支付學(xué)雜費(fèi)及住宿費(fèi)的人民幣貸款?！罢y保”通過三方合作的特有方式，可以逐漸改善農(nóng)戶信用環(huán)境，使農(nóng)民更容易獲得信貸支持，同時(shí)各方力量加強(qiáng)對農(nóng)民的信用管理，從而建立起良好的農(nóng)業(yè)信用體系。重要意義（1）破解農(nóng)戶貸款難題，帶動農(nóng)民脫貧致富。與此同時(shí)，銀行也不需要擔(dān)心貸款逾期不還風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司將代為償還借款人貸款。按照規(guī)定，可申請貸款的對象為:在三水區(qū)范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、三水戶籍的種養(yǎng)專業(yè)戶。當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)資金投入短缺、農(nóng)民貸款難的問題已經(jīng)相當(dāng)突出，嚴(yán)重影響到我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，特別是落后的農(nóng)村金融體制嚴(yán)重制約了我國當(dāng)前正推行的農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。根據(jù)實(shí)際情況合理劃分風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，明確政府、銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各自的職能和責(zé)任，有效發(fā)揮參與各方的積極作用，形成共同制約的完善機(jī)制。銀行貸款的畝數(shù)為327畝，貸款金額327萬元。試點(diǎn)一：2009年7月，人保財(cái)險(xiǎn)在廣東省佛山市三水區(qū)開辦了“農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)”，借款農(nóng)民或農(nóng)業(yè)企業(yè)如未能按農(nóng)業(yè)小額貸款合同約定及時(shí)足額償還所欠貸款本金，由保險(xiǎn)人賠償。為解決農(nóng)民貸款難的問題，全國已有不少地方把發(fā)展農(nóng)戶信貸保證保險(xiǎn)作為關(guān)注民生、履行社會責(zé)任、服務(wù)“三農(nóng)”的重大戰(zhàn)略舉措，逐步建立健全了面向農(nóng)村的保險(xiǎn)服務(wù)體系，在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)方面進(jìn)行了富有成效的實(shí)踐和探索。總的來說，目前市場上汽車貸款的種類日趨豐富，消費(fèi)者有更多的選擇，從而導(dǎo)致銀行客戶的分流現(xiàn)象，銀行一方爭霸的局面或許不再，在這種情況下，銀行有必要加強(qiáng)車貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如營銷創(chuàng)新和貸款模式的創(chuàng)新，以充分發(fā)揮銀行車貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，方能在激烈的車貸競爭中博得一席之地。信用卡分期付款購車逐漸流行開來。傳統(tǒng)銀行汽車按揭貸款利息低，但審批時(shí)間較長，貸款門檻相對較高；信用卡分期付款買車申請手續(xù)簡單，消費(fèi)者無需支付利息，但只針對指定車型；汽車金融公司車貸門檻低，利率高；汽車融資租賃貸款期限長，但一般沒有優(yōu)惠利率和汽車優(yōu)惠政策。近期上海地區(qū)汽車經(jīng)銷商為了促銷，也紛紛與廠商汽車金融公司合作推出購車貼息政策，并且優(yōu)惠后的利率已接近銀行利率，汽車金融公司大有瓜分車貸市場之勢。目前，廣東個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)市場的貸款主要分為信用卡分期付款購車和銀行個(gè)人自用車貸款兩種形式，工行的個(gè)人自用車貸款利率，現(xiàn)在執(zhí)行的仍然是央行現(xiàn)行的貸款利率政策，如果央行對相關(guān)政策作出調(diào)整，該行會跟隨進(jìn)行調(diào)整。除此之外，許多申請也得不到批準(zhǔn)?！昂靡尜J返利型”將節(jié)省的利息直接返還客戶，在客戶的貸款期限和月供不變的前提下，節(jié)省的利息按季存入活期賬戶，減輕還款負(fù)擔(dān)?！安硺芬酝跖繛槔?，假如她申請的為20年期100萬元房貸，如果她將103萬元存入“存貸寶”相關(guān)賬戶，在賬戶資金數(shù)目維持不變的情況下，王女士的實(shí)際利息支出為0，相當(dāng)于免息。銀聯(lián)信分析師認(rèn)為，房貸利率競價(jià)排名只是在現(xiàn)階段政策下的少數(shù)銀行行為，不會形成一定的市場趨勢。二是很多商業(yè)銀行搶在年初放貸，現(xiàn)在銀行信貸額度有限。但沒想到的是，信貸員三月初又改口稱，如果答應(yīng)利率上浮到9折，那么可以做到馬上放款，否則只能排隊(duì)等候而且時(shí)間不定。最后，消費(fèi)金融公司可提高個(gè)人征信系統(tǒng)覆蓋率。消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)或?qū)⒉粩炽y行信用卡業(yè)務(wù)，但是信用卡在與消費(fèi)金融公司的競爭中仍存在一些略劣勢。消費(fèi)金融公司主要開展個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款和一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。這些看上去沒有更多附加條件的銀行無擔(dān)保產(chǎn)品，需要客戶支付較高的利率，雖低于消費(fèi)金融貸款，但服務(wù)費(fèi)率不掉身價(jià)：“現(xiàn)貸派”與“幸福時(shí)貸”都采用固定利率，%的賬戶管理費(fèi)。圖表1：消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款與傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款比較貸款用途貸款額度風(fēng)險(xiǎn)管理辦理手續(xù)消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款購買家用電器等耐用消費(fèi)品，或是用于旅游、婚慶、教育、裝修等單筆額度較小，一般在幾千元到幾萬元之間不需抵押擔(dān)保手續(xù)相對復(fù)雜，審批速度較慢銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款單筆額度較大，一般在幾萬元至幾十萬元，上百萬元一般需抵押或擔(dān)保流程相對簡單，審批速度較快，通常1小時(shí)內(nèi)決策資料來源：銀聯(lián)信整理其實(shí)在消費(fèi)金融公司試點(diǎn)之前，境內(nèi)已經(jīng)有一些銀行推出了所謂“無擔(dān)保、無抵押”的小額貸款業(yè)務(wù)。消費(fèi)金融公司的成立可謂正當(dāng)其時(shí)，其小額消費(fèi)貸款將為我國城鎮(zhèn)化提供消費(fèi)信貸支持，將對改變我國居民消費(fèi)模式、推動居民消費(fèi)產(chǎn)生積極作用。【銀聯(lián)信分析】消費(fèi)金融公司將與商業(yè)銀行形成“錯(cuò)位經(jīng)營、聯(lián)動發(fā)展”的趨勢消費(fèi)金融公司作為新生事物，在試點(diǎn)剛剛獲批之初，業(yè)內(nèi)的質(zhì)疑聲就不斷。寧波銀行、平安銀行、九江銀行可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上分別上浮10%、10%、10%30%。某些銀行對于一些“隨借隨還”等綜合授信貸款也開始被嚴(yán)查，一旦發(fā)現(xiàn)款項(xiàng)流入證券賬戶就立即停止并回收。另外兩家中國銀行聯(lián)合百聯(lián)集團(tuán)有限公司和上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司在上海市籌資5億元設(shè)立中銀消費(fèi)金融有限公司和天津的捷信消費(fèi)金融（中國）有限公司，其各項(xiàng)開業(yè)籌備工作在緊鑼密鼓地進(jìn)行中。無獨(dú)有偶，北京、成都兩家個(gè)人消費(fèi)金融公司也正式揭牌營業(yè)，“消費(fèi)年”個(gè)人消費(fèi)信貸盛宴曲折開場。3月1日下午，國內(nèi)首家合資消費(fèi)金融公司——四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司也掛牌成立，這也是全國首批、中西部地區(qū)首家消費(fèi)金融公司。為吸引客戶，外資行主打快速放款牌。其他各家銀行貸款利率普遍高于基準(zhǔn)利率。九江銀行門檻最低，如果是公務(wù)員申請，只需其一名同事?lián)＜纯?。有別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)定位在中高端，消費(fèi)金融公司針對中低端收入人群，因此，銀聯(lián)信分析師認(rèn)為，消費(fèi)金融公司必和商業(yè)銀行互相促進(jìn)，相互補(bǔ)充，形成“錯(cuò)位經(jīng)營、聯(lián)動發(fā)展”的趨勢。消費(fèi)金融公司難以對銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款與商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、銀行無擔(dān)保產(chǎn)品、信用卡透支也有諸多類似。例如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”和花旗銀行的“幸福時(shí)貸”，和消費(fèi)金融公司客戶貸款的目的相同，銀行無擔(dān)保貸款產(chǎn)品也是用于小額個(gè)人或家庭消費(fèi)，如結(jié)婚、裝修、旅游、進(jìn)修、購置家電等。最多不超過3年銀行無擔(dān)保信用貸款名義年利率8%9%，實(shí)際利率可能更高收入較高的白領(lǐng)、有一技之長的技術(shù)性人士有明確用途的個(gè)人貸款，消費(fèi)、經(jīng)營皆可差別較大，最高可達(dá)50萬6個(gè)月—4年資料來源：銀聯(lián)信整理（2）消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)或?qū)⒉粩承庞每I(yè)務(wù)消費(fèi)金融公司與信用卡的業(yè)務(wù)十分相似，明顯“同質(zhì)化”使得兩者在相同客戶群體上的市場競爭顯而易見。三是消費(fèi)金融公司小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)無法企及的是信用卡既具有循環(huán)信貸功能，又具有分期付款功能。另外，消費(fèi)金融公司可為商業(yè)銀行信貸培育潛在客戶。15之際，客戶反映部分銀行在信貸額度收緊的大環(huán)境下，干脆對申請銀行首套房貸的客戶“坐地起價(jià)”，玩起了首套房貸競價(jià)排名的把戲，使首套房貸客戶也不得不面臨要想早拿到貸款，就得負(fù)擔(dān)較高的利率。銀行流動性收緊導(dǎo)致貸款額度極其有限，使得房貸業(yè)務(wù)量驟減。商業(yè)銀行加強(qiáng)品牌建設(shè)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展商業(yè)銀行是企業(yè)，其目標(biāo)就是追求高利潤，采用競價(jià)排名屬于市場行為，本無可厚非。這種新型賬戶的出現(xiàn)，為按揭客戶解決了魚與熊掌不能兼得的“兩難境地”，真正實(shí)現(xiàn)了“給貸款減負(fù)，讓存款運(yùn)動”的功能。省利通”省息貸款新產(chǎn)品。省利通”的獨(dú)特優(yōu)勢體現(xiàn)在：該產(chǎn)品系列沒有最低起存額的門檻，多存多獲利。銀行車貸利率普遍上浮2009年按照基準(zhǔn)利率享受車貸利率已成為歷史，深圳部分銀行汽車消費(fèi)貸款利率上浮了10%30%，目前成都大部分銀行的車貸利率政策是：%的基準(zhǔn)利率進(jìn)行10%左右的利率上浮，浦發(fā)銀行在成都甚至停辦了車貸業(yè)務(wù)。對汽車消費(fèi)者來說，若購買10萬元的轎車，首付為3萬元，貸款7萬，調(diào)整后車主將多付350元至700元的利息。一旦汽車金融公司利率下降，將吸引更多的消費(fèi)者走進(jìn)汽車金融公司的大門。 三是低端車品牌的總價(jià)不高，貸款的額度不大，所受到的影響就不大，但是對于高端品牌來說因?yàn)槠淇們r(jià)高，就會有一定影響。汽車金融公司車貸優(yōu)勢在于手續(xù)簡便，不需要抵押，沒有戶籍障礙。汽車融資租賃年限可長達(dá)10年，有的融資租賃公司甚至提供“零首付”，牌照、保險(xiǎn)、購置稅、汽車裝潢等其他購車費(fèi)用也能分期付款。農(nóng)戶小額信貸保證保險(xiǎn)是針對農(nóng)村小額貸款借款人還款提供保障的保險(xiǎn)。“3+2+1”模式就是建立縣鄉(xiāng)村三級融資服務(wù)平臺。試點(diǎn)三：2009年11月，新疆昌吉分公司開辦了奶牛貸款保證保險(xiǎn)和能繁母豬貸款保證保險(xiǎn)，主要用于支持奶牛養(yǎng)殖戶、能繁母豬養(yǎng)殖戶及養(yǎng)殖業(yè)法人機(jī)構(gòu)向銀行貸款。以上模式也不能采取“一刀切”方式，直接在全國其他地區(qū)推廣。最后，從商業(yè)銀行方面講，要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況，制定合理的貸款制度，采取多種靈活方式，為農(nóng)民小額貸款提供便利條件。當(dāng)天即有9家農(nóng)戶投保，成為“政銀?！钡氖着芑菡摺Ｈ绻ｋU(xiǎn)公司的年度賠付總額超過最高限額（）時(shí)，超額部分由農(nóng)信社承擔(dān)20%，區(qū)政府承擔(dān)80%。但“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)貸款模式將采取有利于銀行和農(nóng)戶的貸款逾期處理方式。（2）改善農(nóng)戶信用環(huán)境，健全農(nóng)村信用體系。然而，要想獲得金燦燦的證書也并不是件小事，動輒幾萬元甚至十幾萬元的高昂學(xué)費(fèi)，令不少職場白領(lǐng)進(jìn)行智力投資時(shí)經(jīng)濟(jì)壓力倍增。在貸款方式方面，目前交行個(gè)人精英教育貸款的方式非常靈活，有融資需求的客戶可選擇適合自己的貸款產(chǎn)品。有別于本科及普通碩士學(xué)位證，通過學(xué)習(xí)躋身精英階層，獲得事業(yè)上開闊空間，已成職場人士的共識。與此同時(shí)，銀監(jiān)會還要求商業(yè)銀行對抵押物進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控和持續(xù)跟蹤；并完善抵押權(quán)設(shè)置的法律手續(xù)，通過合同形式防范抵押懸空的風(fēng)險(xiǎn)。在銀行向地產(chǎn)中介的“返點(diǎn)”被叫停后，目前市場上又出現(xiàn)了一種變相的返點(diǎn)行為：部分中介公司和擔(dān)保公司合作，通過擔(dān)保的介入獲取銀行支付的擔(dān)保費(fèi)用，然后由中介公司和擔(dān)保公司分成。由于我國目前監(jiān)管體系尚無法對傭金支付做到規(guī)范，所以取消“返點(diǎn)”也是當(dāng)下一種必要的選擇。截至2009年末，銀監(jiān)會已核準(zhǔn)開業(yè)172新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社16家。二、涉農(nóng)貸款可獲減稅近年來，銀監(jiān)會為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，協(xié)調(diào)配合財(cái)政部、央行、稅務(wù)總局等有關(guān)部門出臺了一系列扶持政策。值得關(guān)注的是，時(shí)隔一年后，“限外令”最終得到恢復(fù)。該條款意味著，歷時(shí)一年多的“松綁”后，“限外令”終于得到恢復(fù)。陳國強(qiáng)表示，一次性推出房源，可以遏制開發(fā)商哄抬房價(jià)的行為。公積金中心將會與銀行商貸系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)查詢購房人的貸款信息。至于后期還會不會出臺相關(guān)的調(diào)控政策，這主要取決于4月的樓市走向，尤其是3月份，市場震蕩大的話，相關(guān)政策有可能會暫緩“露臉”，但相