【正文】 ，將促進(jìn)商業(yè)銀行在新的營銷渠道開發(fā)和提升房貸產(chǎn)品線競爭力方面下工夫，有利于房貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。記者從消息人士處了解到，為調(diào)動(dòng)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)積極性，推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，國稅總局?jǐn)M減免部分稅項(xiàng)。按照上述通知規(guī)定，在境內(nèi)工作、學(xué)習(xí)時(shí)間一年以下的境外個(gè)人，不得購買商品房。這意味著公積金貸款與住房商業(yè)貸款已經(jīng)統(tǒng)一了“第二套房”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，不再各自為戰(zhàn)。四是稅收方面。【銀聯(lián)信分析】關(guān)于商業(yè)銀行防范信貸資金進(jìn)入股市的建議銀行信貸資金入股市的途徑2009年在寬松的貨幣政策下，監(jiān)管層已經(jīng)察覺信貸新增規(guī)模速度比較快，存在不良貸款反彈的隱患，就加強(qiáng)了對(duì)銀行機(jī)構(gòu)信貸管理進(jìn)行窗口指導(dǎo)。對(duì)于信貸資金違規(guī)人市的影響，大量信貸資金違規(guī)入市，尤其是企業(yè)和個(gè)人炒股所需要的資金缺口直接或間接通過銀行貸款來補(bǔ)充，使信貸資金游離于實(shí)體經(jīng)濟(jì)之外，推動(dòng)股市的過度泡沫，造成了經(jīng)濟(jì)的虛假繁榮。換言之，如果實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資效益回升，現(xiàn)金流必然會(huì)逐步從資本市場流出，同時(shí)也不會(huì)傷害資本市場運(yùn)行，這才能夠成為各方樂見的結(jié)果。即使是證券公司股票質(zhì)押貸款，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)(比如操作風(fēng)險(xiǎn))。商業(yè)銀行應(yīng)摒棄“個(gè)人信貸一定是優(yōu)質(zhì)信貸”的觀念，加強(qiáng)自身征信系統(tǒng)建設(shè)，做好貸前查詢、貸后錄入相關(guān)信息等工作，確保央行關(guān)于“第二套（含）以上住房”的認(rèn)定，充分利用信貸征信系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。非金融性公司存款中，企業(yè)存款減少4092億元。其中，%，%%。2月末，%，當(dāng)月本外幣各項(xiàng)存款增加9758億元，同比少增7092億元。商業(yè)銀行在擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)辦理中，聯(lián)合擔(dān)保公司，嚴(yán)格控制貸款用途，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。這將大大動(dòng)搖中國資本市場的平穩(wěn)運(yùn)行，甚至可能制造出資本市場崩潰的悲劇，對(duì)經(jīng)濟(jì)金融造成嚴(yán)重危害。而信貸資金的流向取合則既是這一矛盾現(xiàn)象的結(jié)果，同時(shí)也是原因。借助高管人員名義入市的企業(yè)往往擁有較多關(guān)聯(lián)企業(yè)的集團(tuán)客戶，他們?cè)诓僮餍刨J資金入市時(shí)，往往先以企業(yè)高管人員的名義在異地(或者當(dāng)?shù)?，更多的則是在異地)注冊(cè)若干關(guān)聯(lián)公司。深圳銀監(jiān)局責(zé)令上述7家銀行的21個(gè)分支機(jī)構(gòu)整改并受到處罰。二是保障房方面。而此前，北京公積金貸款對(duì)購買第二套住房的首付比例，按“購買90平方米以上住房首付最低三成，90平方米以下住房首付最低兩成”執(zhí)行。《意見》還稱，切實(shí)增加中低價(jià)位、中小套型普通商品住房供應(yīng)。其中，農(nóng)戶貸款2萬億元，%。其實(shí)本身“返點(diǎn)”就見不得陽光，而很多銀行寧可犧牲收益也愿意和中介合作，這其中不排除銀行個(gè)別經(jīng)營人員能在整個(gè)分成環(huán)節(jié)撈到好處的因素。以提供精英教育和培訓(xùn)相關(guān)融資服務(wù)作為切入點(diǎn)，努力為這些中高端客戶提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)性化的教育金融服務(wù)，隨之?dāng)U展到為客戶提供全方位的金融服務(wù)?！熬⒔逃J款”將為這些有志于自我提升的職場人士提供一個(gè)合適的融資工具，減輕這筆支出對(duì)其生活帶來的影響。但農(nóng)業(yè)經(jīng)營依舊面臨資金不足、貸款融資難、發(fā)展緩慢的問題。凡是經(jīng)區(qū)“政銀?！焙献鬓k公室審批同意擔(dān)保的農(nóng)戶都可向人保財(cái)險(xiǎn)三水支公司申請(qǐng)購買農(nóng)業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)，成為該險(xiǎn)種的投保人，被保險(xiǎn)人為提供貸款的農(nóng)村合作信用社；保費(fèi)按照貸款金額的2%收取，由投保人支付50%，區(qū)“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保基金支付50%；區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社按基準(zhǔn)利率向農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行貸款。其次，從政府層面講，小額貸款保證保險(xiǎn)的健康發(fā)展離不開政府的積極推動(dòng)，國家要加大對(duì)“三農(nóng)”的投入力度，健全農(nóng)業(yè)支持補(bǔ)貼制度，對(duì)小額貸款保證保險(xiǎn)提供政策支持和資金補(bǔ)貼。截至2009年底，共支持融資1300萬元。農(nóng)民貸款難，得不到有效的金融支持是一直困擾我國農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的一個(gè)問題。有些銀行為了吸引客戶紛紛降低了車貸門檻。汽車金融公司抓住時(shí)機(jī)推優(yōu)惠車貸信貸收緊，銀行汽車按揭貸款也有收緊趨勢。同時(shí)審批貸款手續(xù)也逐漸精簡，如深發(fā)展新推出網(wǎng)上車貸預(yù)審批制。當(dāng)客戶需要用錢時(shí)，同樣可享受活期存款賬戶的便利，隨時(shí)提用該賬戶內(nèi)的資金，這樣，儲(chǔ)蓄存款得以更靈活簡便地使用，其可存、可提取、可還貸的多功能用途就得以實(shí)現(xiàn)了。不過，對(duì)于房貸趨緊，并非各家銀行都感到很有壓力。截至2008年底，有信貸記錄的個(gè)人信用信息覆蓋率不到l0%。從消費(fèi)信貸的演進(jìn)過程來看，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)是小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的升級(jí)換代產(chǎn)品。為迎合這一需求，不少銀行都忙著通過旗下產(chǎn)品搶占個(gè)人消費(fèi)類無擔(dān)保信貸市場。對(duì)此， 銀聯(lián)信分析師認(rèn)為，銀行的傳統(tǒng)個(gè)貸業(yè)務(wù)都是抵押貸款，而消費(fèi)金融提供的是無抵押、無擔(dān)保貸款。但也有一些銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)絲毫不受影響，火爆依舊。經(jīng)歷了三個(gè)月的征求意見和反復(fù)斟酌，8月13日銀監(jiān)會(huì)正式出臺(tái)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》。2010年商業(yè)銀行銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀在年末中資銀行“惜貸”的背景下，個(gè)人信貸消費(fèi)意愿依然非常強(qiáng)烈。渣打等外資銀行在中國內(nèi)地走的是高端路線，對(duì)客戶的資質(zhì)要求比較高，但是在個(gè)人信用貸款產(chǎn)品上，普通的工薪階層就能符合花旗、渣打、東亞開出的條件。農(nóng)民務(wù)工和農(nóng)副業(yè)收入有明顯季節(jié)性，在儲(chǔ)蓄不足以支付大額支出情況下，農(nóng)村居民對(duì)短期消費(fèi)信貸的需求十分強(qiáng)烈。圖表2：消費(fèi)金融公司和銀行無擔(dān)保信用貸款對(duì)比融資成本適合人群使用方向授信額度期限消費(fèi)金融公司貸款不超過央行同期貸款利率的4倍申請(qǐng)人信用記錄良好即可，不需任何抵押擔(dān)保。分期業(yè)務(wù)按期數(shù)收取手續(xù)費(fèi)審批條件越發(fā)嚴(yán)格，一般需要提供個(gè)人收入證明，申請(qǐng)人需具備穩(wěn)定工作，個(gè)人信用記錄良好一些銀行還要求申請(qǐng)人提供社?？捎糜谌粘Ｒ磺杏蠵OS機(jī)的消費(fèi)根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)及收入水平制定，普卡一般額度不超過五萬元，一些白金卡、鉆石卡額度可達(dá)幾十萬元最長56天免息期或按期還款資料來源：銀聯(lián)信整理消費(fèi)金融公司的小額消費(fèi)貸款是銀行消費(fèi)信貸的有益補(bǔ)充國內(nèi)銀行消費(fèi)貸款和信用卡客戶群體目前主要是中高收入者，主要集中在地市級(jí)以上城市地區(qū)，低收入群體短期內(nèi)很難成為銀行信貸的目標(biāo)客戶。這意味著該筆首套房貸在短短一個(gè)月內(nèi)，“三級(jí)跳”之后大幅增加了40萬。響應(yīng)市場需求，目前多家銀行已開始推出了能同時(shí)投資還房貸的銀行房貸產(chǎn)品。與市場上的同類產(chǎn)品相比，“渤樂信用卡購車費(fèi)用上調(diào)信用卡分期付款購車手續(xù)費(fèi)也在上調(diào)，在廣州地區(qū)，%至1%。另外將進(jìn)一步使經(jīng)濟(jì)型轎車、小排量小車的增長。但是，信用卡分期付款受車型限制。農(nóng)戶貸款時(shí)無需抵押?！俱y聯(lián)信分析】商業(yè)銀行要抓住契機(jī)發(fā)展農(nóng)村信貸，創(chuàng)新農(nóng)村貸款模式農(nóng)戶信貸保證保險(xiǎn)作為一種新型農(nóng)村貸款模式發(fā)展前景廣闊，但當(dāng)前在開展過程中也面臨一些問題和挑戰(zhàn)。【資料鏈接】廣東省首創(chuàng)“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款，破解農(nóng)戶貸款難題為促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決農(nóng)民貸款難問題，2009年7月17日，廣東省佛山市三水區(qū)人民政府、三水區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司佛山市三水支公司（下稱人保財(cái)險(xiǎn)三水支公司）簽訂三方協(xié)議，聯(lián)合推出“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款，探索了政府提供擔(dān)?；?、并引入商業(yè)保險(xiǎn)公司構(gòu)筑農(nóng)戶貸款融資平臺(tái)的新途徑。（3）逾期貸款處理體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。第五部分 教育貸款六、交通銀行新推精英教育貸款三月初，有感于日益旺盛的客戶需求，交通銀行河南分行新推出“個(gè)人精英教育貸款”，就讀MBA、考EDP所需的學(xué)費(fèi)，也能從銀行申請(qǐng)貸款了。資料顯示，目前國內(nèi)僅MBA教育試點(diǎn)院校就已多達(dá)182所，每人學(xué)費(fèi)達(dá)數(shù)十萬元。八、銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)控銀行變相返點(diǎn)繼叫停銀行向地產(chǎn)中介的“返點(diǎn)”后，銀監(jiān)會(huì)近日向各銀行及監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布內(nèi)部紅頭文件通知，強(qiáng)調(diào)防范以“擔(dān)保費(fèi)”的名義變相向中介返點(diǎn)。一、2010年將設(shè)992家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照三年規(guī)劃的任務(wù)，銀監(jiān)會(huì)今年將新批設(shè)立992家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。十、北京最新房貸調(diào)控政策北京出臺(tái)“京11條”全面取消購房優(yōu)惠 2月23日，北京市建委、發(fā)改委、財(cái)政局、國土局等11部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于貫徹國辦發(fā)〔2010〕4號(hào)文件精神促進(jìn)本市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡稱《意見》），提出11條調(diào)控北京房地產(chǎn)市場的具體措施，俗稱“京11條”?！兑庖姟穼?duì)預(yù)售制度作出規(guī)定：取得商品房預(yù)售許可證后，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)3日內(nèi)一次性公開全部房源，嚴(yán)格按申報(bào)價(jià)格，明碼標(biāo)價(jià)、公開對(duì)外銷售?！俱y聯(lián)信分析】新政作用有限，象征意義大于實(shí)際意義一定程度上將打擊投機(jī)行為 政策的出臺(tái)很正常，北京的“國11條”和公積金貸款新政非常有針對(duì)性，主要是打擊投機(jī)和泡沫，尤其是新政中嚴(yán)格二套住房購房貸款管理的規(guī)定，對(duì)市場一定會(huì)產(chǎn)生影響，勢必造成購房者的觀望氛圍。貸款新規(guī)出臺(tái)，旨在保證信貸資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)計(jì)社會(huì)關(guān)注的信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市現(xiàn)象將得到進(jìn)一步抑制，去年那種股市“不差錢”的情況會(huì)進(jìn)一步改變。一般先將信貸資金化整為零，然后再集零為整，最終以非公開的、隱蔽方式進(jìn)人股市。事實(shí)上，資金逐利的本性才是違規(guī)流入股市的根本原因。投資帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)集中在國有資源型企業(yè)與大型制造類企業(yè)，而那些不屬于投資拉動(dòng)受益領(lǐng)域的企業(yè)，反而有可能遇到更加嚴(yán)峻的環(huán)境形勢。針對(duì)借款人的行業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營管理等方面，制定審查具體要求和操作標(biāo)準(zhǔn)。人民幣貸款持續(xù)增加本外幣貸款增加7665億元，其中，人民幣貸款增加7001億元，外幣貸款增加97億美元。其中，住宅竣工面積4789萬平方米，%。圖表4：2010年12月房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)完成投資及增速情況單位：億元 %地 區(qū)投資額比去年同期增長住宅住宅全國總計(jì)一、東部地區(qū)北 京71天 津河 北遼 寧上 海江 蘇浙 江41福 建30山 東廣 東海 南二、中部地區(qū)山 西吉 林黑 龍 江安 徽江 西河 南湖 北湖 南三、西部地區(qū)內(nèi) 蒙 古廣 西重 慶四 川貴 州30云 南陜 西甘 肅寧 夏58數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局 銀聯(lián)信2月份全國房地產(chǎn)開發(fā)景氣指數(shù)2月份，全國房地產(chǎn)開發(fā)景氣指數(shù)（簡稱“國房景氣指數(shù)”）。%。即建立承貸能力分析體系、償債能力分析體系、盈利能力分析體系、以及客戶信用等級(jí)分析體系。這才正是宏觀向好而微觀景氣度不佳的核心原因，也是大量信貸資金滯留股市的實(shí)質(zhì)根源。因此，選擇在實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇之前先行進(jìn)入資本市場，本身是資金逐利的必然表現(xiàn)。企業(yè)借款人從甲銀行取得貸款資金，然后將貸款資金轉(zhuǎn)入在乙銀行開戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)賬戶，再由關(guān)聯(lián)企業(yè)將貸款資金轉(zhuǎn)入在丙銀行開戶的證券公司?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》明確，除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。至于后期還會(huì)不會(huì)出臺(tái)相關(guān)的調(diào)控政策，這主要取決于4月的樓市走向，尤其是3月份，市場震蕩大的話，相關(guān)政策有可能會(huì)暫緩“露臉”，但相反震蕩不大的話，相信依然會(huì)有相關(guān)政策陸續(xù)出臺(tái)。陳國強(qiáng)表示，一次性推出房源，可以遏制開發(fā)商哄抬房價(jià)的行為。值得關(guān)注的是，時(shí)隔一年后，“限外令”最終得到恢復(fù)。截至2009年末，銀監(jiān)會(huì)已核準(zhǔn)開業(yè)172新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社16家。在銀行向地產(chǎn)中介的“返點(diǎn)”被叫停后，目前市場上又出現(xiàn)了一種變相的返點(diǎn)行為：部分中介公司和擔(dān)保公司合作，通過擔(dān)保的介入獲取銀行支付的擔(dān)保費(fèi)用，然后由中介公司和擔(dān)保公司分成。有別于本科及普通碩士學(xué)位證，通過學(xué)習(xí)躋身精英階層，獲得事業(yè)上開闊空間，已成職場人士的共識(shí)。然而，要想獲得金燦燦的證書也并不是件小事，動(dòng)輒幾萬元甚至十幾萬元的高昂學(xué)費(fèi)，令不少職場白領(lǐng)進(jìn)行智力投資時(shí)經(jīng)濟(jì)壓力倍增。但“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)貸款模式將采取有利于銀行和農(nóng)戶的貸款逾期處理方式。當(dāng)天即有9家農(nóng)戶投保，成為“政銀?！钡氖着芑菡?。以上模式也不能采取“一刀切”方式，直接在全國其他地區(qū)推廣?！?+2+1”模式就是建立縣鄉(xiāng)村三級(jí)融資服務(wù)平臺(tái)。汽車融資租賃年限可長達(dá)10年，有的融資租賃公司甚至提供“零首付”，牌照、保險(xiǎn)、購置稅、汽車裝潢等其他購車費(fèi)用也能分期付款。 三是低端車品牌的總價(jià)不高，貸款的額度不大，所受到的影響就不大，但是對(duì)于高端品牌來說因?yàn)槠淇們r(jià)高，就會(huì)有一定影響。對(duì)汽車消費(fèi)者來說，若購買10萬元的轎車，首付為3萬元，貸款7萬，調(diào)整后車主將多付350元至700元的利息。省利通”的獨(dú)特優(yōu)勢體現(xiàn)在：該產(chǎn)品系列沒有最低起存額的門檻，多存多獲利。這種新型賬戶的出現(xiàn)，為按揭客戶解決了魚與熊掌不能兼得的“兩難境地”，真正實(shí)現(xiàn)了“給貸款減負(fù)，讓存款運(yùn)動(dòng)”的功能。銀行流動(dòng)性收緊導(dǎo)致貸款額度極其有限，使得房貸業(yè)務(wù)量驟減。另外，消費(fèi)金融公司可為商業(yè)銀行信貸培育潛在客戶。最多不超過3年銀行無擔(dān)保信用貸款名義年利率8%9%，實(shí)際利率可能更高收入較高的白領(lǐng)、有一技之長的技術(shù)性人士有明確用途的個(gè)人貸款，消費(fèi)、經(jīng)營皆可差別較大，最高可達(dá)50萬6個(gè)月—4年資料來源：銀聯(lián)信整理（2）消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)或?qū)⒉粩承庞每I(yè)務(wù)消費(fèi)金融公司與信用卡的業(yè)務(wù)十分相似，明顯“同質(zhì)化”使得兩者在相同客戶群體上的市場競爭顯而易見。消費(fèi)金融公司難以對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊消費(fèi)金融公司消費(fèi)貸款與商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)、銀行無擔(dān)保產(chǎn)品、信用卡透支也有諸多類似。九江銀行門檻最低，如果是公務(wù)員申請(qǐng)，只需其一名同事?lián)＜纯?。為吸引客戶，外資行主打快速放款牌。無獨(dú)有偶，北京、成都兩家個(gè)人消費(fèi)金融公司也正式揭