【正文】 推精英教育貸款，提高零售市場(chǎng)占比個(gè)人精英教育的市場(chǎng)需求龐大，同時(shí)，重要的是接受精英教育和培訓(xùn)的客戶質(zhì)量本身都普遍較高，而且個(gè)人職業(yè)發(fā)展?jié)摿薮螅c銀行定位的優(yōu)質(zhì)潛力客戶群吻合。有別于本科及普通碩士學(xué)位證，通過學(xué)習(xí)躋身精英階層，獲得事業(yè)上開闊空間，已成職場(chǎng)人士的共識(shí)。資料顯示，目前國內(nèi)僅MBA教育試點(diǎn)院校就已多達(dá)182所，每人學(xué)費(fèi)達(dá)數(shù)十萬元?！俱y聯(lián)信分析】商業(yè)銀行以教育貸款為切入口，為客戶提供全方位金融服務(wù)商業(yè)教育貸款市場(chǎng)廣闊實(shí)際上，隨著就業(yè)形勢(shì)趨緊，白領(lǐng)們面臨的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力也越來越大，于是社會(huì)上實(shí)用的培訓(xùn)課程、進(jìn)階的學(xué)歷教育、升級(jí)的專業(yè)技能考級(jí)，近年來日益紅火。交行將重點(diǎn)按照省內(nèi)各地區(qū)精英教育和培訓(xùn)發(fā)展的特點(diǎn)，重點(diǎn)選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、人均可支配收入高、信用環(huán)境好的城市發(fā)展個(gè)人精英教育貸款，目前河南省交行的零貸支行均可辦理個(gè)人精英教育貸款，極大地方便了客戶申請(qǐng)辦理。在貸款方式方面，目前交行個(gè)人精英教育貸款的方式非常靈活，有融資需求的客戶可選擇適合自己的貸款產(chǎn)品。在貸款產(chǎn)品方面，交行可供選擇的貸款產(chǎn)品眾多，包括個(gè)人助學(xué)貸款、留學(xué)貸款、交銀e貸通、個(gè)人其他消費(fèi)類貸款、柜面質(zhì)押類貸款或其他質(zhì)押類貸款等，并可根據(jù)不同客戶的教育融資需求，提供量身定做的產(chǎn)品。該行貸款所指的高等再教育，主要指MBA、EMBA、MPAcc（會(huì)計(jì)碩士專業(yè)學(xué)位）、EDP（企業(yè)經(jīng)理人員短期課程進(jìn)修項(xiàng)目）等各類高等（精英）教育；職業(yè)技能培訓(xùn)，則主要指飛行員（自費(fèi)）、高級(jí)珠寶鑒定師等高等（精英）職業(yè)技能培訓(xùn)。傳統(tǒng)貸款客戶主要是家庭收入較低但又達(dá)不到國家助學(xué)貸款(即政府貼息信用貸款)的要求的群體。然而，要想獲得金燦燦的證書也并不是件小事，動(dòng)輒幾萬元甚至十幾萬元的高昂學(xué)費(fèi)，令不少職場(chǎng)白領(lǐng)進(jìn)行智力投資時(shí)經(jīng)濟(jì)壓力倍增。第五部分 教育貸款六、交通銀行新推精英教育貸款三月初，有感于日益旺盛的客戶需求，交通銀行河南分行新推出“個(gè)人精英教育貸款”，就讀MBA、考EDP所需的學(xué)費(fèi)，也能從銀行申請(qǐng)貸款了。（3）擴(kuò)大保險(xiǎn)保障領(lǐng)域，推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新。盡管中央、省、市各級(jí)財(cái)政每年都要安排大量的貼息資金用于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展對(duì)農(nóng)貸款，但實(shí)施這項(xiàng)政策的主要目的是為了減輕農(nóng)業(yè)企業(yè)負(fù)擔(dān)，降低銀行的收息風(fēng)險(xiǎn)，貸款本金的償依然缺乏保障。（2）改善農(nóng)戶信用環(huán)境，健全農(nóng)村信用體系。而銀行限于自身經(jīng)營的戰(zhàn)略目標(biāo)，也不會(huì)完全滿足對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)戶的貸款需求。根據(jù)國家大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的要求，各級(jí)政府不斷加大投入力度，采取多種措施推動(dòng)農(nóng)民自主經(jīng)營、脫貧致富。等保險(xiǎn)公司和區(qū)“政銀?！焙献鬓k公室賠付后，與貸款社一起向借款人追償，追償成功后，三方按各自承擔(dān)比例進(jìn)行分配。但“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)貸款模式將采取有利于銀行和農(nóng)戶的貸款逾期處理方式。（3）逾期貸款處理體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。（2）保險(xiǎn)保障全面。三水戶籍農(nóng)戶貸款時(shí)，不再需要像以往那樣抵押家庭財(cái)產(chǎn)，或者支付高價(jià)獲得金融擔(dān)保公司擔(dān)保，僅需向區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社提交有關(guān)資料和申請(qǐng)書。如果保險(xiǎn)公司的年度賠付總額超過最高限額（）時(shí)，超額部分由農(nóng)信社承擔(dān)20%，區(qū)政府承擔(dān)80%。當(dāng)貸款發(fā)生損失時(shí)，三方按照一定比例進(jìn)行賠付并聯(lián)合追償。其最高貸款額度為：種養(yǎng)專業(yè)戶50萬元；區(qū)級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織100萬元；市級(jí)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織200萬元；省級(jí)及國家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為300萬元；從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織為500萬元。農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；鹗灼趽?dān)保金額為1000萬元，用于提供擔(dān)保和補(bǔ)貼部分保費(fèi)，由區(qū)政府每年年初根據(jù)基金情況進(jìn)行注資，保持擔(dān)保基金賬戶年初余額不少于1000萬元，并專設(shè)“政銀?！焙献鬓k公室。當(dāng)天即有9家農(nóng)戶投保，成為“政銀?！钡氖着芑菡??！举Y料鏈接】廣東省首創(chuàng)“政銀保”合作農(nóng)業(yè)貸款，破解農(nóng)戶貸款難題為促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決農(nóng)民貸款難問題，2009年7月17日，廣東省佛山市三水區(qū)人民政府、三水區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司佛山市三水支公司（下稱人保財(cái)險(xiǎn)三水支公司）簽訂三方協(xié)議，聯(lián)合推出“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款，探索了政府提供擔(dān)?；?、并引入商業(yè)保險(xiǎn)公司構(gòu)筑農(nóng)戶貸款融資平臺(tái)的新途徑。因此，大力推廣農(nóng)戶信貸保證保險(xiǎn)不僅能有效解決因農(nóng)戶擔(dān)保不足而引起的信貸難問題，從而解決農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，鑒于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的主體作用，發(fā)生虧損的幾率較大，應(yīng)與當(dāng)?shù)卣畢f(xié)調(diào)建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制，努力提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保的積極性。最后，從商業(yè)銀行方面講，要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際情況，制定合理的貸款制度，采取多種靈活方式，為農(nóng)民小額貸款提供便利條件。同時(shí)，各級(jí)地方政府要貫徹落實(shí)中央惠農(nóng)政策，在建立健全農(nóng)戶信貸保證保險(xiǎn)的過程中采取積極引導(dǎo)、有效擔(dān)保的政策措施。主要措施可以采取控制貸款額度和規(guī)模、建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，同時(shí)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間建立數(shù)據(jù)共享的農(nóng)戶誠信檔案交流平臺(tái)，建立失信懲戒機(jī)制，對(duì)農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)加以約束。首先，必須建立科學(xué)合理的制度安排和有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。以上模式也不能采取“一刀切”方式，直接在全國其他地區(qū)推廣?！俱y聯(lián)信分析】商業(yè)銀行要抓住契機(jī)發(fā)展農(nóng)村信貸，創(chuàng)新農(nóng)村貸款模式農(nóng)戶信貸保證保險(xiǎn)作為一種新型農(nóng)村貸款模式發(fā)展前景廣闊，但當(dāng)前在開展過程中也面臨一些問題和挑戰(zhàn)。試點(diǎn)五：人保財(cái)險(xiǎn)江西分公司積極探索建立“銀行信貸+商業(yè)保險(xiǎn)”的林業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，為貸款抵押的森林及借款林農(nóng)提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)服務(wù)，幫助銀行轉(zhuǎn)移和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，有效保障了銀行信貸資金安全，促進(jìn)了貸款發(fā)放。在人保財(cái)險(xiǎn)陜西分公司與當(dāng)?shù)卣耐f(xié)作下，試點(diǎn)工作效果初顯，截止2009年底，設(shè)施蔬菜“銀保富”共計(jì)承保4631畝。試點(diǎn)三：2009年11月，新疆昌吉分公司開辦了奶牛貸款保證保險(xiǎn)和能繁母豬貸款保證保險(xiǎn)，主要用于支持奶牛養(yǎng)殖戶、能繁母豬養(yǎng)殖戶及養(yǎng)殖業(yè)法人機(jī)構(gòu)向銀行貸款。試點(diǎn)二：2009年9月，寧波市政府聯(lián)合寧波四家商業(yè)銀行、人保財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)兩家商業(yè)保險(xiǎn)公司推出了“城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，由保險(xiǎn)公司和銀行共擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款主要對(duì)象有農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶等。該項(xiàng)目下，中國人保與當(dāng)?shù)卣?、銀行合作，三方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。此外，還有寧波模式，為解決長期以來存在的由于缺乏有效抵押擔(dān)保、普遍存在的融資難題，寧波市積極發(fā)揮保險(xiǎn)功能，探索開展了城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，幫助小企業(yè)和農(nóng)民解決融資難題?！?+2+1”模式就是建立縣鄉(xiāng)村三級(jí)融資服務(wù)平臺(tái)。農(nóng)戶貸款時(shí)無需抵押。其主要模式有：第一種模式，廣東首創(chuàng)由政府、銀行和保險(xiǎn)公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式——“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款。投保保證保險(xiǎn)將使得符合條件的投保人在獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支持之后，在沒有抵押、沒有擔(dān)保的情況下，也能夠從銀行獲得小額貸款。農(nóng)戶小額信貸保證保險(xiǎn)是針對(duì)農(nóng)村小額貸款借款人還款提供保障的保險(xiǎn)。但另一方面，近年來，國家開始大力發(fā)展農(nóng)村金融，2010年中央一號(hào)文件在農(nóng)村金融問題上，突出強(qiáng)調(diào)要“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”，農(nóng)村信貸市場(chǎng)也有著巨大的機(jī)會(huì)。第四部分 個(gè)人經(jīng)營性貸款五、推廣農(nóng)戶信貸保證保險(xiǎn)解決農(nóng)民貸款難由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性以及農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍面臨著市場(chǎng)失靈問題，商業(yè)性金融信貸機(jī)構(gòu)并未把農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想的融資對(duì)象。但是，汽車融資租賃公司車貸一般沒有優(yōu)惠利率，因此，選擇汽車融資租賃公司車貸的總支出要比銀行車貸高出不少。汽車融資租賃年限可長達(dá)10年，有的融資租賃公司甚至提供“零首付”，牌照、保險(xiǎn)、購置稅、汽車裝潢等其他購車費(fèi)用也能分期付款。但是，信用卡分期付款受車型限制。如建行龍卡購車分期、民生銀行購車通、招商銀行車購易等，都是商業(yè)銀行大力推廣的小車消費(fèi)信貸新方式。但是汽車金融公司車貸利率高，5年期的車貸利率接近9%，除此之外消費(fèi)者如果提前還款，還要支付相當(dāng)于提前還款額3%的違約金。汽車金融公司車貸優(yōu)勢(shì)在于手續(xù)簡便，不需要抵押，沒有戶籍障礙。銀行根據(jù)客戶的誠信資質(zhì)，將汽車按揭貸款首付比例降低、貸款年限放長、貸款利率下浮、簡化了車貸流程。銀行汽車按揭貸款年限最長不超過5年，首付比例為兩到三成，利率較汽車金融公司低，銀行汽車按揭貸款一般分為直客式與間客式兩種。以往，汽車消費(fèi)貸款只局限于銀行，而如今消費(fèi)者可以通過信用卡分期付款、汽車金融公司車貸以及汽車融資租賃四種方式購車。 三是低端車品牌的總價(jià)不高，貸款的額度不大，所受到的影響就不大，但是對(duì)于高端品牌來說因?yàn)槠淇們r(jià)高，就會(huì)有一定影響。另外將進(jìn)一步使經(jīng)濟(jì)型轎車、小排量小車的增長?！俱y聯(lián)信分析】車貸競(jìng)爭(zhēng)硝煙四起，銀行創(chuàng)新勢(shì)在必行消費(fèi)貸款收緊對(duì)車貸影響不大消費(fèi)貸款收緊對(duì)汽車市場(chǎng)有一定影響，但影響不大。近日，自3月8日起至4月30日。一旦汽車金融公司利率下降，將吸引更多的消費(fèi)者走進(jìn)汽車金融公司的大門。在此背景下，各地汽車經(jīng)銷商紛紛推出優(yōu)惠車貸“攬客”。目前工行信用卡辦理購車分期，一年和兩年的手續(xù)費(fèi)率仍分別為3%和6%。多數(shù)銀行首付為3成，民生銀行部分合作車型首付只需2成。對(duì)汽車消費(fèi)者來說，若購買10萬元的轎車，首付為3萬元，貸款7萬，調(diào)整后車主將多付350元至700元的利息。信用卡購車費(fèi)用上調(diào)信用卡分期付款購車手續(xù)費(fèi)也在上調(diào)，在廣州地區(qū)，%至1%。而在股份制商業(yè)銀行方面，招商銀行方面透露，目前無論貸款期限有多長，%基準(zhǔn)利率上浮10%來計(jì)算。車貸審批以前7天就可以成功，而現(xiàn)在大概要15個(gè)工作日以上。銀行車貸利率普遍上浮2009年按照基準(zhǔn)利率享受車貸利率已成為歷史，深圳部分銀行汽車消費(fèi)貸款利率上浮了10%30%，目前成都大部分銀行的車貸利率政策是：%的基準(zhǔn)利率進(jìn)行10%左右的利率上浮，浦發(fā)銀行在成都甚至停辦了車貸業(yè)務(wù)。但好景不長，春節(jié)以來，銀行信貸收緊，車貸也受到影響，有的銀行甚至停止車貸從而保證房貸。第三部分 個(gè)人汽車貸款四、銀根收緊影響銀行車貸，汽車金融公司搶占市場(chǎng)隨著征信系統(tǒng)完善，車貸壞賬率已大為降低，故增加了銀行的信心。該產(chǎn)品系列更有利于客戶實(shí)現(xiàn)存款收益的最大化。省利通”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：該產(chǎn)品系列沒有最低起存額的門檻，多存多獲利。與市場(chǎng)上的同類產(chǎn)品相比，“渤樂省利通”產(chǎn)品的最重要特點(diǎn)，是將存貸關(guān)聯(lián)模式用于個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款。以借款人申請(qǐng)房屋貸款200萬元、期限30年、%為例，在等額還款方式下，如客戶還款賬戶存入100萬元，第一年即可每月節(jié)省利息達(dá)4860元。省利通”省息貸款新產(chǎn)品。渤海銀行新推出兩款省息貸款產(chǎn)品近日，渤海銀行推出“渤樂同時(shí)，每月按揭還款將自動(dòng)從該賬戶中扣除，不用擔(dān)心忘記還款的問題。而此期間，如客戶想動(dòng)用這部分資金時(shí)，可隨時(shí)取用。這種新型賬戶的出現(xiàn)，為按揭客戶解決了魚與熊掌不能兼得的“兩難境地”，真正實(shí)現(xiàn)了“給貸款減負(fù)，讓存款運(yùn)動(dòng)”的功能。響應(yīng)市場(chǎng)需求，目前多家銀行已開始推出了能同時(shí)投資還房貸的銀行房貸產(chǎn)品。“坐地起價(jià)”或許能在短期內(nèi)從急于買房的客戶中獲得暫時(shí)的利潤，但這種“殺雞取卵”的做法從根本上是影響到銀行自身在客戶心中的品牌形象，對(duì)銀行長期發(fā)展不利。優(yōu)秀的商業(yè)銀行很注重自身品牌形象的建設(shè)，以其獲得可持續(xù)收益。商業(yè)銀行加強(qiáng)品牌建設(shè)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展商業(yè)銀行是企業(yè)，其目標(biāo)就是追求高利潤，采用競(jìng)價(jià)排名屬于市場(chǎng)行為，本無可厚非。如今房貸的利潤已經(jīng)很有限，在政策受限及可貸資金有限的情況下，銀行很樂意把貸款投到利潤更高的業(yè)務(wù)上，比如投向個(gè)人消費(fèi)類貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款，而不再會(huì)為了所謂的房貸市場(chǎng)份額放棄利潤。三是銀行審批也更加嚴(yán)格，凡是有放貸過于寬松“劣跡”的銀行均受到警告。一是監(jiān)管層嚴(yán)控銀行房貸規(guī)模，要求商業(yè)銀行合理放貸。銀行流動(dòng)性收緊導(dǎo)致貸款額度極其有限，使得房貸業(yè)務(wù)量驟減。這意味著該筆首套房貸在短短一個(gè)月內(nèi)，“三級(jí)跳”之后大幅增加了40萬。從春節(jié)前開始，銀行客戶貸款被拒已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象。春節(jié)過后，該行信貸員先表示利率折扣要上浮到85折，首套房貸85折曹先生也只能認(rèn)可。15之際，客戶反映部分銀行在信貸額度收緊的大環(huán)境下，干脆對(duì)申請(qǐng)銀行首套房貸的客戶“坐地起價(jià)”，玩起了首套房貸競(jìng)價(jià)排名的把戲，使首套房貸客戶也不得不面臨要想早拿到貸款，就得負(fù)擔(dān)較高的利率。消費(fèi)金融公司或?qū)@著擴(kuò)大個(gè)人征信系統(tǒng)覆蓋面，為建設(shè)信用社會(huì)產(chǎn)生積極貢獻(xiàn)，為商業(yè)銀行消費(fèi)信貸和信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展鋪磚修路。個(gè)人信用信息的匱乏是目前消費(fèi)信貸的主要掣肘因素。隨著收入水平不斷提高，具有信貸記錄的部分中低收入者將會(huì)成為信用卡客戶，或是向銀行貸款。另外，消費(fèi)金融公司可為商業(yè)銀行信貸培育潛在客戶。分期業(yè)務(wù)按期數(shù)收取手續(xù)費(fèi)審批條件越發(fā)嚴(yán)格，一般需要提供個(gè)人收入證明，申請(qǐng)人需具備穩(wěn)定工作，個(gè)人信用記錄良好一些銀行還要求申請(qǐng)人提供社?？捎糜谌粘Ｒ磺杏蠵OS機(jī)的消費(fèi)根據(jù)個(gè)人資產(chǎn)及收入水平制定，普卡一般額度不超過五萬元，一些白金卡、鉆石卡額度可達(dá)幾十萬元最長56天免息期或按期還款資料來源：銀聯(lián)信整理消費(fèi)金融公司的小額消費(fèi)貸款是銀行消費(fèi)信貸的有益補(bǔ)充國內(nèi)銀行消費(fèi)貸款和信用卡客戶群體目前主要是中高收入者，主要集中在地市級(jí)以上城市地區(qū)，低收入群體短期內(nèi)很難成為銀行信貸的目標(biāo)客戶。由于銀監(jiān)會(huì)已同意消費(fèi)金融公司可辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款和經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等，這對(duì)于信用卡中心尚未實(shí)現(xiàn)公司化的各家銀行來說無疑是競(jìng)爭(zhēng)“短板”，仍會(huì)在一定程度上影響信用卡業(yè)務(wù)。因此，消費(fèi)金融公司的小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)很難對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。三是消費(fèi)金融公司小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)無法企及的是信用卡既具有循環(huán)信貸功能，又具有分期付款功能。與消費(fèi)金融公司小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)相比，信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有多個(gè)方面競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：一是信用卡相對(duì)于不能吸收存款的消費(fèi)金融公司具有資金的成本優(yōu)勢(shì)。從現(xiàn)時(shí)的市場(chǎng)環(huán)境來看，個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款很可能是消費(fèi)金融公司的市場(chǎng)啟動(dòng)產(chǎn)品。二、信用卡行業(yè)已具備多年經(jīng)驗(yàn)，其聯(lián)名合作商家已經(jīng)涉及航空、酒店、家電、超市和百貨等個(gè)人消費(fèi)密集行業(yè)，在市場(chǎng)規(guī)模和渠道資源上相比還未開張的消費(fèi)金融公司有明顯優(yōu)勢(shì)。最多不超過3年銀行無擔(dān)保信用貸款名義年利率8%9%，實(shí)際利率可能更高收入較高的白領(lǐng)、有一技之長的技術(shù)性人士有明確用途的個(gè)人貸款，消費(fèi)、經(jīng)營皆可差別較大，最高可達(dá)50萬6個(gè)月—4年資料來源：銀聯(lián)信整理