【正文】 ，實際上更應(yīng)該限制那些擁有5套甚至10套房子的人，比如在稅收上進行調(diào)節(jié)。但值得注意的是土地供應(yīng)的一半將建設(shè)保障性住房，由此將造成商品房供應(yīng)的減少，將會進一步推高房價。至于后期還會不會出臺相關(guān)的調(diào)控政策，這主要取決于4月的樓市走向，尤其是3月份，市場震蕩大的話，相關(guān)政策有可能會暫緩“露臉”，但相反震蕩不大的話，相信依然會有相關(guān)政策陸續(xù)出臺。此外，購買經(jīng)適房、限價房等政策性住房的公積金貸款首付比例也沒有變化。公積金中心將會與銀行商貸系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)查詢購房人的貸款信息。北京公積金貸款嚴(yán)格二套房購房貸款管理北京市公積金管理中心網(wǎng)站26日發(fā)布通知，自2010年3月1日(含)起，借款申請人購買“二套住房”申請住房公積金貸款(含個人住房組合貸款)，其貸款首付款比例不得低于40%。陳國強表示，一次性推出房源，可以遏制開發(fā)商哄抬房價的行為。此舉促進了北京高端樓市的回暖。該條款意味著，歷時一年多的“松綁”后，“限外令”終于得到恢復(fù)。其中，2010年各類政策性住房用地占全市住房供地的50%以上，新開工建設(shè)和收購各類政策性住房占全市住房新開工套數(shù)的50%以上。值得關(guān)注的是，時隔一年后，“限外令”最終得到恢復(fù)。措施同時明確，2009年1月1日至2011年12月31日期間，對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司以及法人機構(gòu)所在地在縣及縣(市)以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅。二、涉農(nóng)貸款可獲減稅近年來，銀監(jiān)會為促進農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)發(fā)展，協(xié)調(diào)配合財政部、央行、稅務(wù)總局等有關(guān)部門出臺了一系列扶持政策。截至2009末，%。截至2009年末，銀監(jiān)會已核準(zhǔn)開業(yè)172新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社16家?！般y行提升‘內(nèi)功’才是吸引房貸客戶的根本之選。由于我國目前監(jiān)管體系尚無法對傭金支付做到規(guī)范，所以取消“返點”也是當(dāng)下一種必要的選擇。而銀行在提供“返點”后，也容易放松前期調(diào)查，脫離市場營銷，簡單依賴中介，甚至可能會引發(fā)銀行員工違反職業(yè)道德的行為。在銀行向地產(chǎn)中介的“返點”被叫停后，目前市場上又出現(xiàn)了一種變相的返點行為：部分中介公司和擔(dān)保公司合作，通過擔(dān)保的介入獲取銀行支付的擔(dān)保費用，然后由中介公司和擔(dān)保公司分成。由于我國商業(yè)銀行貸款中很大一部分是以房屋抵押作為重要的風(fēng)險控制手段，因而，更加讓市場擔(dān)心的是房地產(chǎn)價格如果出現(xiàn)巨幅下挫，給商業(yè)銀行帶來的抵押不足的風(fēng)險。與此同時，銀監(jiān)會還要求商業(yè)銀行對抵押物進行動態(tài)監(jiān)控和持續(xù)跟蹤；并完善抵押權(quán)設(shè)置的法律手續(xù)，通過合同形式防范抵押懸空的風(fēng)險。另一方面，商業(yè)銀行業(yè)將力求通過與高等教育和培訓(xùn)專業(yè)機構(gòu)的合作，為那些有個人精英教育貸款需求的客戶打造一個包含教育咨詢、職業(yè)培訓(xùn)、教育融資等在內(nèi)的全方位的教育融資平臺。有別于本科及普通碩士學(xué)位證，通過學(xué)習(xí)躋身精英階層，獲得事業(yè)上開闊空間，已成職場人士的共識?！俱y聯(lián)信分析】商業(yè)銀行以教育貸款為切入口，為客戶提供全方位金融服務(wù)商業(yè)教育貸款市場廣闊實際上，隨著就業(yè)形勢趨緊，白領(lǐng)們面臨的職場競爭壓力也越來越大，于是社會上實用的培訓(xùn)課程、進階的學(xué)歷教育、升級的專業(yè)技能考級，近年來日益紅火。在貸款方式方面，目前交行個人精英教育貸款的方式非常靈活，有融資需求的客戶可選擇適合自己的貸款產(chǎn)品。該行貸款所指的高等再教育，主要指MBA、EMBA、MPAcc（會計碩士專業(yè)學(xué)位）、EDP（企業(yè)經(jīng)理人員短期課程進修項目）等各類高等（精英）教育；職業(yè)技能培訓(xùn)，則主要指飛行員（自費）、高級珠寶鑒定師等高等（精英）職業(yè)技能培訓(xùn)。然而，要想獲得金燦燦的證書也并不是件小事，動輒幾萬元甚至十幾萬元的高昂學(xué)費，令不少職場白領(lǐng)進行智力投資時經(jīng)濟壓力倍增。（3）擴大保險保障領(lǐng)域，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新。（2）改善農(nóng)戶信用環(huán)境，健全農(nóng)村信用體系。根據(jù)國家大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟的要求，各級政府不斷加大投入力度，采取多種措施推動農(nóng)民自主經(jīng)營、脫貧致富。但“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)貸款模式將采取有利于銀行和農(nóng)戶的貸款逾期處理方式。（2）保險保障全面。如果保險公司的年度賠付總額超過最高限額（）時，超額部分由農(nóng)信社承擔(dān)20%，區(qū)政府承擔(dān)80%。其最高貸款額度為：種養(yǎng)專業(yè)戶50萬元；區(qū)級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織100萬元；市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟組織200萬元；省級及國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為300萬元；從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的農(nóng)村集體經(jīng)濟組織為500萬元。當(dāng)天即有9家農(nóng)戶投保，成為“政銀?！钡氖着芑菡摺Ｒ虼?，大力推廣農(nóng)戶信貸保證保險不僅能有效解決因農(nóng)戶擔(dān)保不足而引起的信貸難問題，從而解決農(nóng)村金融發(fā)展對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的制約問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。最后，從商業(yè)銀行方面講，要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，制定合理的貸款制度，采取多種靈活方式，為農(nóng)民小額貸款提供便利條件。主要措施可以采取控制貸款額度和規(guī)模、建立風(fēng)險共擔(dān)機制，同時銀行和保險機構(gòu)之間建立數(shù)據(jù)共享的農(nóng)戶誠信檔案交流平臺，建立失信懲戒機制，對農(nóng)戶的違約風(fēng)險加以約束。以上模式也不能采取“一刀切”方式，直接在全國其他地區(qū)推廣。試點五：人保財險江西分公司積極探索建立“銀行信貸+商業(yè)保險”的林業(yè)貸款風(fēng)險防范機制，為貸款抵押的森林及借款林農(nóng)提供財產(chǎn)保險和意外傷害保險服務(wù)，幫助銀行轉(zhuǎn)移和化解貸款風(fēng)險，有效保障了銀行信貸資金安全，促進了貸款發(fā)放。試點三：2009年11月，新疆昌吉分公司開辦了奶牛貸款保證保險和能繁母豬貸款保證保險，主要用于支持奶牛養(yǎng)殖戶、能繁母豬養(yǎng)殖戶及養(yǎng)殖業(yè)法人機構(gòu)向銀行貸款。該項目下，中國人保與當(dāng)?shù)卣y行合作，三方共擔(dān)風(fēng)險?！?+2+1”模式就是建立縣鄉(xiāng)村三級融資服務(wù)平臺。其主要模式有：第一種模式，廣東首創(chuàng)由政府、銀行和保險公司合作推出的農(nóng)業(yè)貸款新模式——“政銀?！焙献鬓r(nóng)業(yè)貸款。農(nóng)戶小額信貸保證保險是針對農(nóng)村小額貸款借款人還款提供保障的保險。第四部分 個人經(jīng)營性貸款五、推廣農(nóng)戶信貸保證保險解決農(nóng)民貸款難由于農(nóng)業(yè)特有的弱質(zhì)性以及農(nóng)村金融市場普遍面臨著市場失靈問題，商業(yè)性金融信貸機構(gòu)并未把農(nóng)業(yè)和農(nóng)民視為理想的融資對象。汽車融資租賃年限可長達10年，有的融資租賃公司甚至提供“零首付”，牌照、保險、購置稅、汽車裝潢等其他購車費用也能分期付款。如建行龍卡購車分期、民生銀行購車通、招商銀行車購易等，都是商業(yè)銀行大力推廣的小車消費信貸新方式。汽車金融公司車貸優(yōu)勢在于手續(xù)簡便，不需要抵押，沒有戶籍障礙。銀行汽車按揭貸款年限最長不超過5年，首付比例為兩到三成，利率較汽車金融公司低，銀行汽車按揭貸款一般分為直客式與間客式兩種。 三是低端車品牌的總價不高，貸款的額度不大，所受到的影響就不大，但是對于高端品牌來說因為其總價高，就會有一定影響。【銀聯(lián)信分析】車貸競爭硝煙四起，銀行創(chuàng)新勢在必行消費貸款收緊對車貸影響不大消費貸款收緊對汽車市場有一定影響，但影響不大。一旦汽車金融公司利率下降，將吸引更多的消費者走進汽車金融公司的大門。目前工行信用卡辦理購車分期，一年和兩年的手續(xù)費率仍分別為3%和6%。對汽車消費者來說，若購買10萬元的轎車，首付為3萬元，貸款7萬，調(diào)整后車主將多付350元至700元的利息。而在股份制商業(yè)銀行方面，招商銀行方面透露，目前無論貸款期限有多長，%基準(zhǔn)利率上浮10%來計算。銀行車貸利率普遍上浮2009年按照基準(zhǔn)利率享受車貸利率已成為歷史，深圳部分銀行汽車消費貸款利率上浮了10%30%，目前成都大部分銀行的車貸利率政策是：%的基準(zhǔn)利率進行10%左右的利率上浮，浦發(fā)銀行在成都甚至停辦了車貸業(yè)務(wù)。第三部分 個人汽車貸款四、銀根收緊影響銀行車貸，汽車金融公司搶占市場隨著征信系統(tǒng)完善，車貸壞賬率已大為降低，故增加了銀行的信心。省利通”的獨特優(yōu)勢體現(xiàn)在：該產(chǎn)品系列沒有最低起存額的門檻，多存多獲利。省利通”產(chǎn)品的最重要特點，是將存貸關(guān)聯(lián)模式用于個人創(chuàng)業(yè)貸款。省利通”省息貸款新產(chǎn)品。同時，每月按揭還款將自動從該賬戶中扣除，不用擔(dān)心忘記還款的問題。這種新型賬戶的出現(xiàn)，為按揭客戶解決了魚與熊掌不能兼得的“兩難境地”，真正實現(xiàn)了“給貸款減負，讓存款運動”的功能。“坐地起價”或許能在短期內(nèi)從急于買房的客戶中獲得暫時的利潤，但這種“殺雞取卵”的做法從根本上是影響到銀行自身在客戶心中的品牌形象，對銀行長期發(fā)展不利。商業(yè)銀行加強品牌建設(shè)，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展商業(yè)銀行是企業(yè)，其目標(biāo)就是追求高利潤，采用競價排名屬于市場行為，本無可厚非。三是銀行審批也更加嚴(yán)格，凡是有放貸過于寬松“劣跡”的銀行均受到警告。銀行流動性收緊導(dǎo)致貸款額度極其有限，使得房貸業(yè)務(wù)量驟減。從春節(jié)前開始，銀行客戶貸款被拒已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象。15之際，客戶反映部分銀行在信貸額度收緊的大環(huán)境下，干脆對申請銀行首套房貸的客戶“坐地起價”，玩起了首套房貸競價排名的把戲，使首套房貸客戶也不得不面臨要想早拿到貸款，就得負擔(dān)較高的利率。個人信用信息的匱乏是目前消費信貸的主要掣肘因素。另外，消費金融公司可為商業(yè)銀行信貸培育潛在客戶。由于銀監(jiān)會已同意消費金融公司可辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款和經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等，這對于信用卡中心尚未實現(xiàn)公司化的各家銀行來說無疑是競爭“短板”，仍會在一定程度上影響信用卡業(yè)務(wù)。三是消費金融公司小額消費貸款業(yè)務(wù)無法企及的是信用卡既具有循環(huán)信貸功能，又具有分期付款功能。從現(xiàn)時的市場環(huán)境來看，個人耐用消費品貸款很可能是消費金融公司的市場啟動產(chǎn)品。最多不超過3年銀行無擔(dān)保信用貸款名義年利率8%9%，實際利率可能更高收入較高的白領(lǐng)、有一技之長的技術(shù)性人士有明確用途的個人貸款，消費、經(jīng)營皆可差別較大，最高可達50萬6個月—4年資料來源：銀聯(lián)信整理（2）消費金融公司業(yè)務(wù)或?qū)⒉粩承庞每I(yè)務(wù)消費金融公司與信用卡的業(yè)務(wù)十分相似，明顯“同質(zhì)化”使得兩者在相同客戶群體上的市場競爭顯而易見。相比之下，消費信貸最大的優(yōu)點是：客戶只要信用記錄良好，就可在短時間內(nèi)獲得貸款，最快一筆業(yè)務(wù)只需半小時。例如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”和花旗銀行的“幸福時貸”，和消費金融公司客戶貸款的目的相同，銀行無擔(dān)保貸款產(chǎn)品也是用于小額個人或家庭消費，如結(jié)婚、裝修、旅游、進修、購置家電等。在年末中資銀行“惜貸”的背景下，個人信貸消費意愿依然非常強烈。消費金融公司難以對銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊消費金融公司消費貸款與商業(yè)銀行消費貸款業(yè)務(wù)、銀行無擔(dān)保產(chǎn)品、信用卡透支也有諸多類似。短期來看，消費金融公司提供的耐用品消費信貸或許對政府推出的“家電下鄉(xiāng)”產(chǎn)生積極支持作用。有別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)定位在中高端，消費金融公司針對中低端收入人群，因此，銀聯(lián)信分析師認為，消費金融公司必和商業(yè)銀行互相促進，相互補充，形成“錯位經(jīng)營、聯(lián)動發(fā)展”的趨勢。有些人認為，因為消費金融公司的業(yè)務(wù)不涉及房貸、車貸，而僅限于婚慶、教育、裝修以及家用電器等，額度一般在3萬元以內(nèi)，與商業(yè)銀行的無擔(dān)保貸款、信用卡消費透支，以及小額信貸公司的部分業(yè)務(wù)重合，是否能最終贏得市場還是一個問號。九江銀行門檻最低，如果是公務(wù)員申請，只需其一名同事?lián)＜纯?。?）九江銀行門檻低，杭州浙商銀行停貸相比于活躍依舊的渣打、花旗和南京銀行，部分商業(yè)銀行如杭州銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行的個人消費貸款可以說是處于歇業(yè)狀態(tài)。其他各家銀行貸款利率普遍高于基準(zhǔn)利率。（1）中信銀行利率最低，信貸風(fēng)暴突然降臨，部分銀行措手不及，紛紛收緊信貸。為吸引客戶，外資行主打快速放款牌。消費金融公司的服務(wù)對象主要是剛跨出校園的大學(xué)生、農(nóng)民工以及城市中低收入群體，為他們提供家電、家具以及裝修、旅游等的透支消費。3月1日下午，國內(nèi)首家合資消費金融公司——四川錦程消費金融有限責(zé)任公司也掛牌成立，這也是全國首批、中西部地區(qū)首家消費金融公司。消費金融公司的成立過程及概況2009年5月12日，銀監(jiān)會推出《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司進入實際操作階段，消費金融公司的試點將在北京、上海、天津、成都四地進行。無獨有偶，北京、成都兩家個人消費金融公司也正式揭牌營業(yè)，“消費年”個人消費信貸盛宴曲折開場。3月1日，由北京銀行獨資設(shè)立的首家消費金融公司——北銀消費金融有限公司正式揭牌，在當(dāng)日和大中電器消費金融業(yè)務(wù)啟動合作儀式，并簽下首單開始面向消費者辦理業(yè)務(wù)，此舉標(biāo)志著消費金融業(yè)務(wù)正式落地。另外兩家中國銀行聯(lián)合百聯(lián)集團有限公司和上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司在上海市籌資5億元設(shè)立中銀消費金融有限公司和天津的捷信消費金融（中國）有限公司，其各項開業(yè)籌備工作在緊鑼密鼓地進行中。為迎合這一需求，不少銀行都忙著通過旗下產(chǎn)品搶占個人消費類無擔(dān)保信貸市場。某些銀行對于一些“隨借隨還”等綜合授信貸款也開始被嚴(yán)查，一旦發(fā)現(xiàn)款項流入證券賬戶就立即停止并回收。個人消費金融公司的利率最高，高至基準(zhǔn)利率的4倍，中信銀行在眾多銀行中脫穎而出。寧波銀行、平安銀行、九江銀行可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上分別上浮10%、10%、10%30%。相反，南京銀行等城商行個人信用貸款的大門，僅向優(yōu)質(zhì)職業(yè)人群敞開?！俱y聯(lián)信分析】消費金融公司將與商業(yè)銀行形成“錯位經(jīng)營、聯(lián)動發(fā)展”的趨勢消費金融公司作為新生事物，在試點剛剛獲批之初，業(yè)內(nèi)的質(zhì)疑聲就不斷。事實上，消費金融公司在西方國家以及亞洲地區(qū)比如日本、中國臺灣等已經(jīng)形成成熟的運作模式，在個人信貸領(lǐng)域具有與信用卡業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)三分天下的重要地位，市場份額接近30%，對解決民眾日常消費需求和提升消費水平具有重要作用。消費金融公司的成立可謂正當(dāng)其時，其小額消費貸款將為我國城鎮(zhèn)化提供消費信貸支持，將對改變我國居民消費模式、推動居民消費產(chǎn)生積極作用。因此，設(shè)立消費金融公司，大力發(fā)展耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款將能逐漸滿足農(nóng)村居民的消費信貸需求，改善流動性約束，推動家用電器在農(nóng)村地區(qū)的普及，并逐步推進消費升級。圖表1：消費金融公司消費貸款與傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費貸款比較貸款用途貸款額度風(fēng)險管理辦理手續(xù)消費金融公司消費貸款購買家用電器等耐用消費品，或是用于旅游、婚慶、教育、裝修等單筆額度較小，一般在幾千元到幾萬元之間不需抵押擔(dān)保手續(xù)相