【文章內(nèi)容簡介】 款展期后，信貸人員及時登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。⑥ 貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。國家另有規(guī)定的除外。⑦ 貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。 借新還舊（1）貸款期限不匹配的借新還舊。是指借款人具備較強的還款能力，但由于原貸款期限或還款方式設(shè)定不合理，與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。此種情況的借新還舊，必須同時滿足以下三個條件：一是貸款期限調(diào)整到與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營周期或現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后客戶能償還貸款；二是客戶信用等級在A級以上（含），還款來源有保證，能按時付息，無不良還款記錄；三是貸款風(fēng)險分類結(jié)果為正常或關(guān)注類。（2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，具備一定的還款能力，但無法足額償還貸款本息，且還款意愿一般，往往是以償還部分利息或全部利息為條件，要求借新還舊。此種情況的借新還舊必須同時符合以下條件：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按時歸還新貸款本息。（3）以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，主要是指對已喪失、懸空債權(quán)的貸款進行保全，如保全訴訟時效、擔(dān)保時效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。此種貸款借新還舊必須符合以下條件：一是原簽訂借款合同或擔(dān)保、抵押、質(zhì)押合同存在法律缺陷，建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實或潛在風(fēng)險，需要彌補；二是信貸資產(chǎn)喪失或?qū)⒁獑适гV訟時效、擔(dān)保時效等需要中斷。2. 固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件1998年年底前按指令性計劃發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊： ① 貸款涉及項目正常建設(shè)或投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時原貸款到期能夠歸還本金30%以上的，對暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時可以轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，短期貸款期限不超過1年，中期貸款期限不超過3年；② 貸款涉及的未建成項目繼續(xù)建設(shè)，預(yù)計投產(chǎn)（使用）時不會發(fā)生停產(chǎn)和貸款損失，對這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一次，而且期限不超過3年。3. 辦理借新還舊具體操作中應(yīng)注意的問題：（1）貸款手續(xù)要齊全、完善。① 完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真實用途，貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項應(yīng)直接寫明：“本貸款用于償還XXX合同項下借款人所欠貸款人債務(wù)”，并同時在附款中增加一條約定：“按照國家關(guān)于切實減輕企業(yè)負擔(dān)和債務(wù)重組的有關(guān)精神，經(jīng)借貸雙方友好協(xié)商，簽訂本借款合同”。②原合同已經(jīng)采取擔(dān)保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時，要與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同并辦理有關(guān)擔(dān)保登記手續(xù)。③如借新還舊只歸還原借款合同項下部分款項的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠挚铐椀膿?dān)保責(zé)任。在此種情況下，如是原擔(dān)保人繼續(xù)提供擔(dān)保的，還應(yīng)在新的擔(dān)保合同中明確約定：本擔(dān)保人承諾，本擔(dān)保合同的簽訂，并不免除本擔(dān)保人對原號借款合同附屬的號擔(dān)保合同的擔(dān)保責(zé)任。④原貸款辦理借新還舊后，如原合同項下仍有欠息時，應(yīng)在借新還舊合同的附款中再增加一款約定：“本合同借款用于償還XXX合同項下借款人所欠貸款人借款本金，對于原XXX合同項下借款人仍欠貸款人利息XXX元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計算方法，并繼續(xù)履行清償義務(wù)。”⑤資金要實際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時，一般不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動開出支票等方式還款。（3）對借新還舊金額、期限要嚴格控制。貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對客戶的一般授信額度內(nèi)，且不應(yīng)大于原貸款余額。借新還舊期限原則上不能超過原貸款期限。借新還舊業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求應(yīng)按照本章信貸業(yè)務(wù)基本操作流程辦理。 不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理 貸款逾期、欠息或表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周內(nèi)（含五個連續(xù)工作日），信貸人員應(yīng)向借款人、擔(dān)保人發(fā)送加蓋信貸業(yè)務(wù)公章的《逾期貸款（墊款）催收通知書》（見附件1215），及時進行催收，并取得送達回執(zhí)。信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)為不良后，信貸人員應(yīng)參照本手冊第三篇第七章《不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理》的要求加強不良信貸資產(chǎn)的經(jīng)營和管理。 信貸檔案管理參照本手冊第三篇第八章《信貸檔案管理》的要求辦理。 個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程主要包括：貸款的營銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。 營銷和受理 經(jīng)辦人員應(yīng)積極向客戶營銷建設(shè)銀行個人類貸款產(chǎn)品。營銷要有針對性，可充分利用已有的優(yōu)質(zhì)客戶資源，主動營銷中高端個人客戶群體。對其他客戶要有選擇地進行貸款產(chǎn)品營銷，優(yōu)先營銷低風(fēng)險貸款產(chǎn)品，如個人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和以個人房產(chǎn)作抵押的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，嚴格控制個人信用貸款。 客戶申請經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請時，要認真了解客戶的實際信貸需求，并依據(jù)建設(shè)銀行制定的相關(guān)信貸政策、規(guī)章制度，準確地推薦業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)向客戶介紹貸款條件、所需申請資料、利率、期限、用途、我行可接受的擔(dān)保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承擔(dān)的各項費用、違約處理等有關(guān)規(guī)定。 資格審查申請貸款的個人客戶應(yīng)具備以下基本條件： 1. 具有本地常住戶口或本地有效居住身份；、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； ，品德優(yōu)良，個人資信狀況良好，沒有不良信用記錄；?？蛻羧粲邢铝星闆r之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請：1. 在征信系統(tǒng)內(nèi)有不良信用記錄或?qū)︺y行有惡意拖欠貸款行為的，被列入“黑名單”的；2. 故意騙取、套取貸款行為的；3. 有嚴重違法或危害我行信貸資金安全的行為的。經(jīng)辦人員應(yīng)針對不同性質(zhì)的個人客戶（優(yōu)質(zhì)客戶和普通客戶、初次申請的新客戶和已與建設(shè)銀行有過信貸業(yè)務(wù)往來的老客戶），采取不同的資格審查方法。 經(jīng)資格審查合格的，經(jīng)辦人員應(yīng)向客戶介紹建設(shè)銀行信貸條件及有關(guān)規(guī)定，協(xié)商具體信貸業(yè)務(wù)事宜。對不符合規(guī)定的，應(yīng)婉言拒絕其申請并作出解釋。 提交材料客戶應(yīng)提交的申請材料包括但不限于：；，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。有配偶的，應(yīng)同時要求申請人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料；，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，取得能反映申請人實際還款能力的憑據(jù)，如政府機關(guān)、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理規(guī)范、收入水平較高的組織機構(gòu)，開具的個人工資收入證明、個人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個體業(yè)主的營業(yè)執(zhí)照及納稅憑證等；，還應(yīng)提交擔(dān)保材料；。對申請人提供的材料應(yīng)在《中國建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)申請材料清單》（以下簡稱清單，見附件 1216）相關(guān)欄內(nèi)標示“ 252?！?。 審查材料 經(jīng)辦人員收到客戶申請材料后，應(yīng)按清單所列內(nèi)容清點材料是否齊全，對材料的完整性、規(guī)范性和真實性進行初步審查，具體審查要求是：,要素是否符合我行的要求；、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實、有效；《信貸擔(dān)?！返挠嘘P(guān)規(guī)定；。 所有材料均需由經(jīng)辦人員負責(zé)驗證材料的原件，并確保所有復(fù)印件與原件一致。對于客戶提交的材料存在不完整或不符合規(guī)范的，應(yīng)要求其及時補齊材料或重新提供材料。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人員應(yīng)將借款申請書、申請材料、清單等交貸前調(diào)查人員進行貸前調(diào)查。　貸前調(diào)查所有個人貸款均需進行貸前調(diào)查。以個人權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的個人貸款，在落實有效止付后，可以不做貸前調(diào)查。國家助學(xué)貸款可以委托合作院校進行貸前調(diào)查。貸前調(diào)查是對客戶的整體資信狀況、貸款的風(fēng)險狀況等進行全面評價，并最終形成對貸款的綜合性評價意見。貸前調(diào)查應(yīng)遵循客觀、科學(xué)、公正的原則，采取定量與定性分析相結(jié)合的原則。貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談、實地考察、信息查詢等，貸前調(diào)查必須至少使用其中一種方式。 貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： （1）驗證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。（2）調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實。（3）調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實。（1）通過相關(guān)的征信系統(tǒng)（如人行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫）調(diào)查借款人的信用記錄，（如通過人行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶《個人信用報告》應(yīng)作為信貸審批的重要參考材料），并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。（2）重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對于主要收入來源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等。（1）調(diào)查確認借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。（2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。（3）調(diào)查借款人在本行或他行是否有其它負債或擔(dān)保、家庭負債總額與家庭收入的比重情況等。（4）應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。4. 貸款用途及還款來源的調(diào)查 主要調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來源是否有效落實并足以履約等。 參照本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)?！返囊筮M行調(diào)查和評價。 撰寫調(diào)查報告貸前調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析。填寫《貸前調(diào)查表》，個人住房貸款參照本手冊第二篇第二十章《個人住房貸款》有關(guān)規(guī)定辦理。《貸前調(diào)查表》內(nèi)容主要包括：（1）貸前調(diào)查所采取的方式；（2）借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見；（3）該筆貸款的主要風(fēng)險點和控制措施；（4）明確對調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性負責(zé)等。上述報告完成后，調(diào)查人員填寫《個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表》（見附件1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請材料等一并送貸款審核人員進行貸款審核。 審核審核人員要對調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進行全面、細致的審核。對調(diào)查人員提出的調(diào)查意見和貸款建議的合規(guī)、合理性進行審查。 審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項：、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定；、合規(guī)，申請書、審批表所填內(nèi)容要素是否完整；《貸前調(diào)查表》、《個人客戶信用評價報告》是否客觀、詳實。審核人員認真審閱申報材料，審定報批材料的真實性、完整性和有效性。對申報材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對申報材料不合規(guī)的，審核人應(yīng)簽署審核意見并退回審核材料。 審核完畢后，審核人員應(yīng)在《個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表》上簽署審核意見，簽字并加蓋信貸經(jīng)營部門公章，連同所有申報資料一并送交有權(quán)審批部門/人進行貸款審批。 審批 審批權(quán)限各級行信貸審批部門負責(zé)本級行權(quán)限內(nèi)個人信貸業(yè)務(wù)的審批工作。未專設(shè)信貸審批部門而又有個人信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限的分支機構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實際情況，確定相應(yīng)信貸管理部門負責(zé)個人信貸業(yè)務(wù)審批工作。 審批方式個人類信貸業(yè)務(wù)的審批方式分為信貸審批人會議審批、雙人審批、單人審批，具體適用方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。 審批要求，根據(jù)國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸政策，從建設(shè)銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計給建設(shè)銀行帶來的效益和風(fēng)險決定是否批準。貸款審批人有下列情形之一的，應(yīng)主動申請回避：（1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬；（2）與借款人有其他利害關(guān)系的。，不得受包括借款人、所在行行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。 審批內(nèi)容審批人應(yīng)對以下主要內(nèi)容進行審查： ；；、期限、利率等是否符合有關(guān)貸款辦法規(guī)定；，風(fēng)險防范措施是否合法、有效；、合理。 審批結(jié)論分為同意和不同意兩種。，審批結(jié)論為同意的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意并有超過（大于）2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意；審批結(jié)論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時簽署“同意”意見時，審批結(jié)論方為“同意”。 審批結(jié)論的反饋審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門負責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見及時通知申報行（部門）。審批結(jié)論為同意，經(jīng)辦行可直接進入發(fā)放環(huán)節(jié)（）。審批結(jié)論為不同意的，申報行可申請復(fù)議。一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。 發(fā)放個人貸款的發(fā)放一般包括四個步驟：一是簽訂合同；二是落實放款條件；三是貸款的發(fā)放；四是信貸臺賬登記。 簽訂合同對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款人以及其他相關(guān)人員，確認簽約時間，及時簽訂有關(guān)合同。合同一般采用標準格式文本。特殊情況下需使用非標準格式文本的，參照本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》。 合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參見本手冊第三篇第四章《信貸法律文書》有關(guān)規(guī)定。 合同審查后，經(jīng)辦人員請借款人當(dāng)面簽字。 最后，由經(jīng)辦行有權(quán)簽字人簽字并加蓋行章。 落實放款條件貸款發(fā)放前，應(yīng)落實有關(guān)貸款發(fā)放條件。主要包括：。，具體參照本手冊第三篇第三章《信貸擔(dān)保》執(zhí)行，需特別提醒注意的是：（1）對以取得所有權(quán)證書的房屋抵押的，要由經(jīng)辦行或其指定合作機構(gòu)的人員與抵押人共同辦理抵押登記手