【文章內(nèi)容簡介】 借款人和貸款人的權利和義務 不符合信用方式的，應提供符合規(guī)定條件的擔保。 農(nóng)戶申請貸款應具備的條件：信譽較好；生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品有市場、有效益；還款來源較強；除農(nóng)戶小額信用貸款外，應有相應的擔保措施。Page 26第四部分 借款人和貸款人的權利和義務 借款人的權利、義務和限制： 借款人的權利：可以自主向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構申請貸款，并依條件取得貸款；有權按合同約定提取和使用貸款；有權拒絕借款合同以外的附加條件；有權向貸款人的上級和中國人民銀行反映、舉報有關情況；在征得貸款人同意后，有權向第三人轉讓債務。Page 27第四部分 借款人和貸款人的權利和義務 借款人的義務應當如實提供貸款人要求的與貸款有關資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應當向貸款人如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。應當接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的監(jiān)督；應當按借款合同約定用途使用貸款；應當按借款合同約定及時清償貸款本息；將債務全部或部分轉讓給第三人的，應當取得貸款人的同意；有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。Page 28第四部分 借款人和貸款人的權利和義務 對借款人的限制：不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同一級分支機構取得貸款；不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債損益表；不得用貸款從事股本權益性投資。不得用貸款在有價證券、期貨市場從事投機經(jīng)營；除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的貸款外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務，依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機；不得套取貸款用于借貸牟取非法收入；不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款；不得采取欺詐手段騙取貸款。Page 29第四部分 借款人和貸款人的權利和義務 貸款人的權利貸款人可根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務院批準的特定貸款外，有權拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或者擔保貸款。要求借款人提供與借款有關的資料；根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸，貸款金額，期限和利率等；了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務活動；依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；借款人未能履行借款合同規(guī)定義務的，貸款人有權按合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。Page 30第四部分 借款人和貸款人的權利和義務 貸款人的義務應當公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。應當公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件?！顿J款通則》規(guī)定：貸款人應當審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸。短期貸款答復時間不得超過一個月，中期、長期貸款答復時間不得超過六個月，國家另有規(guī)定者除外。應當對借款人的債務、財務、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。Page 31第四部分 借款人和貸款人的權利和義務 對貸款人的限制貸款的發(fā)放必須嚴格執(zhí)行《商業(yè)銀行法》第三十九條關于資產(chǎn)負債比例管理的有關規(guī)定，第三十九條　商業(yè)銀行貸款，應當遵守下列資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定： （一）資本充足率不得低于百分之八； （二）貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五； （三）流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于百分之二十五； （四）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十； （五）國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構對資產(chǎn)負債比例管理的其他規(guī)定。 Page 32第四部分 借款人和貸款人的權利和義務 發(fā)放信用貸款，向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件 ”的規(guī)定 。借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：（ 1）借款人是未經(jīng)工商行政管理機關或主管機關審核登記的（企）事業(yè)法人，其他經(jīng)濟組織和個體工商戶，或不具有中華人民共和國國籍和不具有完全民事行為能力的自然人。（公民從出生時起到死亡時止，具有民事權利能力，依法享有民事權利，承擔民事義務。）?。?2）生產(chǎn)經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的；（ 3）建設項目按國家規(guī)定應當報有關部門批準而未取得批準文件的；Page 33第四部分 借款人和貸款人的權利和義務 （ 4）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護部門許可的；（ 5）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）合作、分立、產(chǎn)權有償轉讓，股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務，落實原有貸款債務或提供相應擔保的；（ 6）有其他嚴重違法行為的。自營貸款和特定貸款，除按中國人民銀行規(guī)定計收利息之外，不得收取其他任何費用，委托貸款除按人民銀行規(guī)定計收手續(xù)費之外，不得收取其他任何費用。不得給委托方墊付資金，國家另有規(guī)定的除外。嚴格控制大額信用貸款，積極推廣擔保抵押貸款。Page 34第五部分 貸款程序正確發(fā)放貸款，合理使用貸款，取得預期經(jīng)營效益，按期收回貸款本息，是貸款發(fā)放的基本要求和中心目的。農(nóng)村信用社貸款發(fā)放的一般程序是：貸款申請、貸款調(diào)查、貸款審批、簽訂借款合同、貸款發(fā)放和支付、貸款風險認定、貸后檢查、貸款歸還、逾期處理 。Page 35第五部分 貸款程序借款申請，就是借款人需要取得貸款時，向主辦信用社或者其他信用社的經(jīng)辦機構提出的書面申請。借款人需要貸款，必須向主辦信用社提供書面申請后，主辦信用社方可受理。 借款人申請書的內(nèi)容 借款人基本情況：包括企業(yè)名稱、地址、法人代表姓名、身份證號碼、法人證書、營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)性質(zhì)、注冊資金、經(jīng)營范圍、自有資金狀況等；借款用途、金額、期限；借款人的資產(chǎn)、負債及所有者權益情況；借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況；貸款方式及物質(zhì)保證；還款能力和還款計劃。Page 36第五部分 貸款程序從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)等農(nóng)戶、專業(yè)戶、承包戶和個體工商戶貸款、《借款申請書》內(nèi)容及其相關資料內(nèi)容，視其情況可適當簡化。一般農(nóng)戶、個體工商戶借款申請書內(nèi)容包括：借款人姓名、年齡、文化程度、家庭住址。家庭人口、家庭成員的職業(yè)，從事的主要經(jīng)營項目，家庭資產(chǎn)情況、收入情況、申請借款用途、金額、期限以及貸款擔保抵押情況和還款計劃。貸款申請書必須由借款人親筆書寫。個人客戶貸款申請必須要由借款人和財產(chǎn)共有人簽字蓋章，企業(yè)貸款除在借款申請書上加蓋公司印章外，必須由企業(yè)法人代表簽字蓋章，借款申請書內(nèi)容要齊全，不得遺漏。若借款人不能書寫，由他人代寫時，代寫人必須在申請書上簽字蓋章，嚴禁信用社員工代借款人書寫借款申請。Page 37第五部分 貸款程序貸款調(diào)查：貸款人受理借款人申請后，應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款風險度，撰寫調(diào)查報告。貸款審批就是貸款審批人員根據(jù)調(diào)查人員提供的調(diào)查材料，按照貸款審批權限進行貸款決策的過程。審批人員要對調(diào)查人員提供的調(diào)查材料認真進行核實、評定，預測貸款風險度，提出決策意見，按規(guī)定的貸款審批權限逐級報批，在貸款申報過程中嚴禁越級上報，各級審貸部門在接到報來的貸款資料后應及時上會研究審批，并要做好貸款審批記錄。Page 38第五部分 貸款程序簽訂借款合同，填制借據(jù)。信貸部門或信貸人員根據(jù)貸款審批意見，按照審批權限及貸款審批通知書，通知借款人，并辦理