【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 由保險(xiǎn)公司出具 《 承保確認(rèn)函 》 ，確認(rèn)保險(xiǎn)公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險(xiǎn)手續(xù)： (1)請(qǐng)借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對(duì)合同有充分的理解，在借款申請(qǐng)審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續(xù)； (2)借款人辦理以信用社為保險(xiǎn)受益人的保險(xiǎn) 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (3)借款人的財(cái)產(chǎn)共有人填具抵押聲明； (4)借款人填具劃款授權(quán)書； (5)借款人在借款借據(jù)上簽字； (6)借款人在汽車抵押登記申請(qǐng)書、委托書上簽字并蓋章； 收取借款人應(yīng)交納的相關(guān)費(fèi)用，給客戶發(fā)票或代收費(fèi)憑證； 貸款審批： 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進(jìn)行綜合評(píng)審后出具信貸員意見，填制 《 借款申請(qǐng)審批表 》 ，并簽署意見后連同借款借據(jù)交部門負(fù)責(zé)人審核并簽署意見，連同完整的申請(qǐng)資料報(bào)有權(quán)批準(zhǔn)人審批； 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （七）個(gè)人商用車貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求： 在受理申請(qǐng)中信貸員接到車行通知后，核對(duì)購(gòu)車人與車行簽訂的購(gòu)車合同及首付款收據(jù)，對(duì)借款申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證，并按要求做以下工作： l、依據(jù)借款人提供的資料進(jìn)行貸前調(diào)查工作： 針對(duì)個(gè)人汽車投資經(jīng)營(yíng)貸款的貸前調(diào)查工作和個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的貸前調(diào)查工作基本一致，但個(gè)人汽車投資經(jīng)營(yíng)貸款容易受到國(guó)家政策、市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)能力等方面的 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 影響，而造成借款人的預(yù)期收人不確定，因此，在發(fā)放個(gè)人汽車投資經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)要著重審查借款人的經(jīng)營(yíng)能力及行業(yè)目前狀況及發(fā)展趨勢(shì)，從嚴(yán)控制貸款成數(shù)、貸款年限等風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)： 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：由于經(jīng)營(yíng)者的能力及客觀上的原因?qū)е陆?jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損而難以如期還貸 規(guī)避措施：要了解借款人的購(gòu)車用途。借款人所購(gòu)車輛用于營(yíng)運(yùn)的必須要求其提交交通運(yùn)輸許可證、營(yíng)運(yùn)合同 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 或貨物運(yùn)輸協(xié)議，并復(fù)印留檔。 要對(duì)借款人從事的營(yíng)運(yùn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤(rùn)率等做深入的調(diào)查分析，判斷借款人的職業(yè)穩(wěn)定性及經(jīng)營(yíng)收入的可靠性，審查借款人的還款能力，依據(jù)實(shí)際情況制定合理的還款計(jì)劃，降低個(gè)人還貸過程中因資金周轉(zhuǎn)所出現(xiàn)的暫時(shí)性逾期。 對(duì)于個(gè)人購(gòu)車掛靠公司進(jìn)行營(yíng)運(yùn)的，由于車輛實(shí)際擁有人是借款人個(gè)人，而車輛手續(xù)為掛靠單位，這就造成 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款合同和抵押合同主體不一致的問題，為使得到法律的充分保護(hù)，要求掛靠單位與借款人提供其掛靠關(guān)系的文件，并要求掛靠單位簽署機(jī)動(dòng)車輛所有權(quán)確認(rèn)書，已明確各自的權(quán)利、義務(wù)。 保險(xiǎn)公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員意見，確認(rèn)保險(xiǎn)公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險(xiǎn)手續(xù)后： (1)請(qǐng)借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對(duì)合同有充分的理解，在借款申請(qǐng)審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續(xù)。 (2)借款人辦理以信用社為保險(xiǎn)受益人的保險(xiǎn)； (3)借款人的財(cái)產(chǎn)共有人填具抵押聲明； (4)借款人填具劃款授權(quán)書； (5)借款人在借款借據(jù)上簽字； (6)借款人在汽車抵押登記申請(qǐng)書、委托書上簽字并蓋章 。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 收取借款人應(yīng)交納的相關(guān)費(fèi)用，給客戶發(fā)票或代收費(fèi)憑證； 貸款審批： 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進(jìn)行綜合評(píng)審后出具信貸員意見，填制 《 借款申請(qǐng)審批表 》 ，并簽署意見后連同借款借據(jù)交部門負(fù)責(zé)人審核并簽署意見，連同完整的申請(qǐng)資料報(bào)有權(quán)批準(zhǔn)人審批； 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （九）法人汽車貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求 在受理申請(qǐng)中信貸員接到車行通知后，核對(duì)購(gòu)車人與車行簽訂的購(gòu)車合同及首付款收據(jù)，對(duì)借款申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證，并按要求做以下工作： l、依據(jù)借款人提供的資料進(jìn)行貸前調(diào)查工作： (1)審查借款人是否符合借款的基本條件 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人不符合借款基本條件 規(guī)避措施：信貸人員與借款人填寫 《 借款申請(qǐng)書 》 ， 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 填寫后由借款單位簽字蓋章確認(rèn)。確認(rèn)借款公司的自然狀況是否具備借款的基本條件，抵貸比例是否符合銀行規(guī)定。了解借款單位所購(gòu)車輛的用途。 (2)審查借款人提供公司資料的真實(shí)性、完整性、一致性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款單位提供虛假材料騙取貸款 規(guī)避措施：必須到企業(yè)走訪，要求借款單位提供辦公場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證明或房屋租賃合同，并對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款單位提供的證明文件復(fù)印件 (企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人登記代碼證、財(cái)務(wù)報(bào)表、董事會(huì)決議或職代會(huì)決議、納稅證明、銀行對(duì)賬單、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告 )必須審查是否與原件相符，并在復(fù)印件上加蓋“經(jīng)審驗(yàn)，與原件相符”印鑒，查驗(yàn)公司文件年檢標(biāo)識(shí)是否連續(xù)有效。 (3)審查借款人購(gòu)車交易的真實(shí)性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：車輛來源有問題，交易本身不合法；汽車經(jīng)銷商與借款人相互勾結(jié)，利用虛假交易行為套取貸款。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 規(guī)避措施： 通過交談等方式了解借款人是否知曉所購(gòu)車輛性能。 借款人必須提供的首付款收據(jù)，汽車經(jīng)銷商與借款人同時(shí)認(rèn)可首付款收據(jù)的真實(shí)性。 檢驗(yàn)車輛合格證日期是否為近期簽發(fā)，保證交易本身的合法性。 針對(duì)汽車經(jīng)銷商及借款人提供的車輛購(gòu)買合同、機(jī)動(dòng)車輛合格證進(jìn)行核對(duì)，確定借款人購(gòu)買的機(jī)動(dòng)車輛的品牌車型、車輛顏色、車架號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (4)審查汽車價(jià)格 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：汽車經(jīng)銷商提供虛假汽車售價(jià)變相提高貸款成數(shù)；使銀行發(fā)放“零首付”汽車貸款，或不符合信用社規(guī)定貸款成數(shù)的汽車貸款。 規(guī)避措施：全面掌握汽車價(jià)格變動(dòng)狀況，了解落實(shí)借款人首付款的情況，最好要求借款人將首付款在聯(lián)社直接存人汽車經(jīng)銷商賬戶。 (5)審查借款單位的還款能力 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人由于收入狀況的改變而不能如期償還貸款。 規(guī)避措施：對(duì)公司資信狀況進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查借款人的資信狀況、資本結(jié)構(gòu)、股東情況、管理者經(jīng)驗(yàn)和以往經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)，判斷其未來的經(jīng)營(yíng)收入水平。 (6)審查借款人的經(jīng)營(yíng)能力及行業(yè)目前狀況及發(fā)展趨勢(shì) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：由于經(jīng)營(yíng)者的能力及客觀上的原因?qū)е陆?jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損而難以如期還貸 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 規(guī)避措施：借款人所購(gòu)車輛用于營(yíng)運(yùn)的必須要求其提交交通運(yùn)輸許可證、營(yíng)運(yùn)合同或貨物運(yùn)輸協(xié)議，并復(fù)印留檔。要對(duì)借款人從事的營(yíng)運(yùn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤(rùn)率等做深人的調(diào)查分析，依據(jù)實(shí)際情況制定合理的還款計(jì)劃，降低個(gè)人還貸過程中因資金周轉(zhuǎn)所出現(xiàn)的暫時(shí)性逾期。 保險(xiǎn)公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員意見，確認(rèn)保險(xiǎn)公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險(xiǎn)手續(xù)后： 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (1)請(qǐng)借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對(duì)合同有充分的理解，在借款申請(qǐng)審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續(xù)。 (2)借款人辦理以信用社為保險(xiǎn)受益人的保險(xiǎn)； (3)借款人填具劃款授權(quán)書； (4)借款人在借款借據(jù)上簽字蓋章； (5)借款人在汽車抵押登記申請(qǐng)書、委托書上簽字并蓋章； 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 收取借款人應(yīng)交納的相關(guān)費(fèi)用； 貸款審批： 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進(jìn)行綜合評(píng)審后出具信貸員意見，填制 《 借款申請(qǐng)審批表 》 ，并簽署意見后連同借款借據(jù)交部門負(fù)責(zé)人審核并簽署意見，連同完整的申請(qǐng)資料報(bào)有權(quán)批準(zhǔn)人審批； 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (四 )受理進(jìn)口汽車貸款申請(qǐng) 信貸員接到車行通知后，核對(duì)購(gòu)車人與車行簽訂的購(gòu)車合同及首付款收據(jù)，對(duì)借款申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證，并按要求做以下工作： 借款人提供資料真實(shí)性的調(diào)查并做