【正文】 同或貨物運輸協(xié)議，并復印留檔。 (5)審查借款單位的還款能力 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 風險點：借款人由于收入狀況的改變而不能如期償還貸款。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (4)審查汽車價格 風險點：汽車經(jīng)銷商提供虛假汽車售價變相提高貸款成數(shù)；使銀行發(fā)放“零首付”汽車貸款，或不符合信用社規(guī)定貸款成數(shù)的汽車貸款。 檢驗車輛合格證日期是否為近期簽發(fā)，保證交易本身的合法性。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 規(guī)避措施： 通過交談等方式了解借款人是否知曉所購車輛性能。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 借款單位提供的證明文件復印件 (企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人登記代碼證、財務報表、董事會決議或職代會決議、納稅證明、銀行對賬單、公司章程、驗資報告 )必須審查是否與原件相符，并在復印件上加蓋“經(jīng)審驗，與原件相符”印鑒，查驗公司文件年檢標識是否連續(xù)有效。了解借款單位所購車輛的用途。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 收取借款人應交納的相關費用，給客戶發(fā)票或代收費憑證； 貸款審批： 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進行綜合評審后出具信貸員意見，填制 《 借款申請審批表 》 ，并簽署意見后連同借款借據(jù)交部門負責人審核并簽署意見，連同完整的申請資料報有權批準人審批； 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （九）法人汽車貸款業(yè)務關鍵環(huán)節(jié)處理要求 在受理申請中信貸員接到車行通知后，核對購車人與車行簽訂的購車合同及首付款收據(jù)，對借款申請人提供的資料進行調(diào)查認證，并按要求做以下工作： l、依據(jù)借款人提供的資料進行貸前調(diào)查工作： (1)審查借款人是否符合借款的基本條件 風險點：借款人不符合借款基本條件 規(guī)避措施：信貸人員與借款人填寫 《 借款申請書 》 ， 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 填寫后由借款單位簽字蓋章確認。 保險公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險公司經(jīng)辦人員意見，確認保險公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險手續(xù)后： (1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 借款人關于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對合同有充分的理解，在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續(xù)。 要對借款人從事的營運行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤率等做深入的調(diào)查分析，判斷借款人的職業(yè)穩(wěn)定性及經(jīng)營收入的可靠性，審查借款人的還款能力，依據(jù)實際情況制定合理的還款計劃，降低個人還貸過程中因資金周轉(zhuǎn)所出現(xiàn)的暫時性逾期。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 保險公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險公司經(jīng)辦人員意見并由保險公司出具 《 承保確認函 》 ，確認保險公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險手續(xù)： (1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答借款人關于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對合同有充分的理解，在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續(xù)； (2)借款人辦理以信用社為保險受益人的保險 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (3)借款人的財產(chǎn)共有人填具抵押聲明； (4)借款人填具劃款授權書； (5)借款人在借款借據(jù)上簽字； (6)借款人在汽車抵押登記申請書、委托書上簽字并蓋章； 收取借款人應交納的相關費用，給客戶發(fā)票或代收費憑證； 貸款審批： 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進行綜合評審后出具信貸員意見，填制 《 借款申請審批表 》 ，并簽署意見后連同借款借據(jù)交部門負責人審核并簽署意見，連同完整的申請資料報有權批準人審批； 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （七）個人商用車貸款業(yè)務關鍵環(huán)節(jié)處理要求： 在受理申請中信貸員接到車行通知后，核對購車人與車行簽訂的購車合同及首付款收據(jù)，對借款申請人提供的資料進行調(diào)查認證，并按要求做以下工作： l、依據(jù)借款人提供的資料進行貸前調(diào)查工作： 針對個人汽車投資經(jīng)營貸款的貸前調(diào)查工作和個人汽車消費貸款的貸前調(diào)查工作基本一致，但個人汽車投資經(jīng)營貸款容易受到國家政策、市場環(huán)境、經(jīng)營能力等方面的 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 影響，而造成借款人的預期收人不確定，因此，在發(fā)放個人汽車投資經(jīng)營貸款時要著重審查借款人的經(jīng)營能力及行業(yè)目前狀況及發(fā)展趨勢，從嚴控制貸款成數(shù)、貸款年限等風險參數(shù)： 風險點：由于經(jīng)營者的能力及客觀上的原因?qū)е陆?jīng)營嚴重虧損而難以如期還貸 規(guī)避措施：要了解借款人的購車用途。 對借款人的財產(chǎn)狀況及債務狀況作出綜合的評價。還需要求 (借款人家庭收入總額 — 月均還款額 )247。 審查客戶出具的收人情況水平是否能保證還款計劃的 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 落實。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (6)審查借款人的償債能力 風險點：借款人由于收入或財產(chǎn)狀況的改變而不能如期償還貸款。 規(guī)避措施：電話、走訪方式核對借款人的就業(yè)狀況，審查借款人供職單位是否真實，了解借款人所在單位的行業(yè)發(fā)展趨勢及收入情況，提高辨別能力，防止受騙上當。 規(guī)避措施：全面掌握汽車價格變動狀況，了解落實借款人首付款的情況，最好要求借款人將首付款在聯(lián)社直接存人汽車經(jīng)銷商賬戶。通過交談等方式了解借款人是否知曉所購車輛性能。 檢驗車輛合格證日期是否為近期簽發(fā)，保證交易本身的合法性。 (3)審查借款人購車交易的真實性 風險點：交易本身不合法；汽車經(jīng)銷商與借款人相互 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 勾結(jié)，利用虛假交易行為套取銀行貸款。要求借款人提供現(xiàn)住房產(chǎn)權證明或房屋租賃合同，并對其進行現(xiàn)場考察。通過交談了解借款人的家庭情況。 (2)審查借款人提供個人資料的真實性、完整性、一致性 風險點：借款人提供虛假材料騙取貸款 規(guī)避措施：必須面見客戶，要求借款人現(xiàn)場提交身份證明文件，當面審查借款人是否是提供身份證明人。確認借款人的自然狀況是否具備借款的基本條件。 加強貸后管理，及時控制風險 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 以科技為依托，切實加強個人信貸電子化建設，加快聯(lián)社個人信貸系統(tǒng)的運行進度，保證全轄個人信貸系統(tǒng)的安全規(guī)范運行，加強個人信貸業(yè)務電子系統(tǒng)的標準化管理，通過提高操作的自動化程度，減少操作性風險的發(fā)生。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 合理確定貸款期限 實施客戶家庭信用情況全面調(diào)查管理，防范欺詐性多頭貸款。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 控制措施： l、規(guī)范操作流程、提高操作人員業(yè)務素質(zhì)和道德水平來實現(xiàn)對操作性風險的防范。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （五）貸款人所帶來的風險 操作風險 ，缺乏有效的風險防范機制 ，出現(xiàn)的內(nèi)部操作人員違規(guī)越權操作或利用工作之便以權謀私、內(nèi)外勾結(jié)套取貸款，或者利用個人名義向公司客戶發(fā)放貸款等，給銀行造成損失；信貸人員業(yè)務水平、工作經(jīng)驗有限、工作責任心差，對業(yè)務風險不能做出及時正確的識別，導致貸款失誤收不回來。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （四）擔保所帶來的風險 1.《 擔保法 》 條款不能有效防范貸款風險 ，使銀行資產(chǎn)遭受損失 ，聯(lián)社未及時獲悉、處理，導致原有合法債權得不到保護 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 控制措施：防范和控制法律及政策性風險，主要是通過對國家法規(guī)、政策的總體研究、行業(yè)特性的分析、制定基礎性的風險管理規(guī)章，在業(yè)務產(chǎn)品的設計、業(yè)務組織、業(yè)務操作中加以貫徹和規(guī)范，間接控制法律政策性風險，并通過對業(yè)務部門操作過程的檢查和后評價，進行事后監(jiān)控，把握和控制業(yè)務開展中的法律政策性風險。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 ，針對不同用途車的貸款，規(guī)定不同的貸款比例，以此來分散和控制行業(yè)和客戶風險。 ，核實對比汽車價格的真實性，汽車經(jīng)銷商所售商品價格要接近市場同類產(chǎn)品價格，價格過高就可能有欺詐行為。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 。各信用社要尋找