信貸業(yè)務(wù)基本程序(編輯修改稿)
2025-02-04 01:55 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 始憑證與實物是否相符，掌握借款人和保證人的償債指標、盈利指標和營運指標等重要財務(wù)數(shù)據(jù)。 貸款安全性調(diào)查 ? (4)對原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況進行調(diào)查，認定不良貸款數(shù)額、比例并分析成因；對沒有清償?shù)馁J款本息，要督促和幫助借款人制定切實可行的還款計劃。 ? (5)對有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資情況進行調(diào)查。 ? (6)對抵押物的價值評估情況作出調(diào)查。 ? (7)對于申請外匯貸款的客戶，業(yè)務(wù)人員要調(diào)查認定借款人、保證人承受匯率、利率風險的能力，尤其要注意匯率變化對抵 (質(zhì) )押擔保額的影響程度。 貸款效益性調(diào)查 貸款的效益性是指貸款經(jīng)營的盈利情況，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理活動的主要動力。貸款的盈利水平是商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的綜合反映，同時也受外部環(huán)境眾多因素的影響。業(yè)務(wù)人員開展的調(diào)查內(nèi)容應(yīng)包括： ? (1)對借款人過去三年的經(jīng)營效益情況進行調(diào)查，并進一步分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。 ? (2)對借款人當前經(jīng)營情況進行調(diào)查，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性。 ? (3)對借款人過去和未來給銀行帶來收入、存款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況進行調(diào)查、分析、預(yù)測。 得出： 信貸員的角色 ——信用偵探 ? 一位在某商業(yè)銀行工作了二十多年的資深信貸經(jīng)理說： “ 我多年在這個行業(yè)摸索，有一個體會是，信貸員就是信用”偵探”。信貸員在貸款前所做的工作應(yīng)該是弄清借款人的真實情況。而要弄清真實情況，不能憑借款人的一面之辭，而要像”偵探“一樣去取證，核實借款人提供的信息，對借款人所講的”故事”進行質(zhì)疑并盡可能地尋找缺陷或破綻。除非自己眼所見或有人證實，其余都不可信。雖然 80％的客戶是誠實的，但 20％不誠實的客戶卻可能造成銀行 80％的不良貸款。信用良好的客戶經(jīng)得住調(diào)查，而那些騙子、信用風險大的客戶根本經(jīng)受不住深入細致的調(diào)查。當然，認真細致的調(diào)查比走馬觀花的了解要辛苦。” 例： ? 我國上市公司中先后查出銀廣廈、東方電子、生態(tài)農(nóng)業(yè)股份有限公司等一批特大型造假案。這些公司偽造財務(wù)報表，虛增營業(yè)收入和利潤的數(shù)字達到幾十億元的驚人地步，許多銀行幾億元貸款在案件查出后立即就成了不良貸款。最典型的像銀廣廈根本就沒有所謂的高科技產(chǎn)品麻黃素的大量生產(chǎn)和出口，卻大量偽造銀行對賬單等原始憑證。但是，如果銀行的信貸員以信用“偵探”的職責去企業(yè)實地查看麻黃素的生產(chǎn)車間，查看其生產(chǎn)過程是不是像借款者講的“故事”所描述的那樣興旺，核實其庫存材料和庫存產(chǎn)品，核實發(fā)貨和原材料進貨，就立即能揭穿其“皇帝的新衣”。同樣的案例還有“生態(tài)農(nóng)業(yè)”公司等。 思考題 ： ? 一水泥制品廠業(yè)主向銀行申請貸款擴大經(jīng)營規(guī)模，如果你是客戶經(jīng)理，你將如何了解你的客戶？你會要求客戶提供哪些資料？就企業(yè)、抵押品、還貸能力你會提出哪些問題？如果你認定這是一位值得貸款的對象，你將如何了解借款人的信用？下一步你將參觀這家公司，參觀的主要目的是什么？你將側(cè)重觀察哪些方面的情況？ 現(xiàn)場調(diào)查的內(nèi)容 客戶的非財務(wù)情況，包括客戶的基本情況、組織架構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營情況及發(fā)展規(guī)劃等。 客戶的財務(wù)情況，包括資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、償債能力、盈利能力及現(xiàn)金流量情況等。 客戶的還款來源 客戶的擔保情況 客戶的融資情況 NoImag e項目概況 項目的合規(guī)性 項目的資金來源 項目的擔保情況 客戶部門調(diào)查的主要內(nèi)容（貸前調(diào)查的內(nèi)容） ? 調(diào)查客戶基本情況 P33 ? 調(diào)查客戶信用情況 ? 調(diào)查客戶資產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、市場情況以及客戶信貸需求合還款情況 調(diào)查部門（客戶部門）填寫借款人基本情況調(diào)查表 流動資金貸款調(diào)查表 撰寫調(diào)查報告 調(diào)查分析數(shù)據(jù)輸入信貸管理系統(tǒng) 調(diào)查報告的主要內(nèi)容 ? 法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報告內(nèi)容 P38 ? 自然人客戶調(diào)查報告內(nèi)容 ? 客戶信用等級評定及授信額度測算 調(diào)查報告的主要內(nèi)容 ? 商業(yè)銀行流動資金貸款貸前調(diào)查報告內(nèi)容 ?借款人基本情況 ?借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況 ?借款人財務(wù)狀況 ?借款人與銀行的關(guān)系
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