【文章內容簡介】 經(jīng)理根據(jù)客戶提交的加蓋單位公章的保管清單第一聯(lián)收執(zhí)聯(lián)及相應申請，填寫“抵質押物調用/外借/釋放審批表”，并附還款憑證等經(jīng)所在支行營銷負責人和營銷行長審核，交區(qū)域授信審核部放款支付審核崗進行復核，經(jīng)授信審核部負責人和風險副總經(jīng)理核準。由客戶經(jīng)理到所在支行營業(yè)部領取“抵質押物權證”，并在“抵質押物調用/外借/釋放審批表”上與營業(yè)部做好出庫簽收記錄，“抵質押物調用/外借/釋放審批表”復印件由營業(yè)部留存。區(qū)域放款支付審核崗根據(jù)“抵質押物調用/外借/釋放審批表” 在“抵質押物權證”管理臺賬中做釋放登記?？蛻艚?jīng)理將“抵質押物權證”原件返還客戶，辦妥簽收手續(xù)和相應的登記撤銷手續(xù)。第三十六條 逾期催收貸款轉入逾期當日，支行營銷條線應向借款人發(fā)出逾期催收通知，并書面通知擔保人代為清償。未或全額清償?shù)模瑒t實施訴訟保全措施或貸款重組等方式。第三十七條 貸款重組（一）客戶經(jīng)理應根據(jù)重組業(yè)務相關制度要求，撰寫貸款重組的申請報告，形成重組貸款申報材料，逐級送營銷部門負責人、分管營銷行長確認并簽字后，提交貸后管理部審查。（二）貸后管理部保全管理崗對支行重組貸款的申請進行審查,重點審查重組貸款是否必要和符合重組條件，并逐級送貸后管理部、公司業(yè)務部負責人確認并簽字，提交區(qū)域管理總部信貸審查委員會（化解委）審核。（三）區(qū)域管理總部信貸審查委員會（化解委）審核通過的，將重組化解方案和重組貸款審核材料上報總行公司業(yè)務部或（化解委）審批。（四）區(qū)域管理總部根據(jù)總行批復同意的貸款重組方案進行操作。（五）客戶經(jīng)理應對重組貸款嚴格執(zhí)行根據(jù)第五章貸后管理的要求，并適度增加對重組貸款授信后檢查的頻率。（六）區(qū)域管理總部必須建立重組貸款臺賬,并遵循及時、準確、全面的原則，對重組貸款進行統(tǒng)計和分析。第三十八條 抵債資產(chǎn)管理（一）抵債資產(chǎn)收取貸后管理部保全管理崗應根據(jù)抵債資產(chǎn)管理相關制度要求，撰寫抵債資產(chǎn)收取方案的請示報告，逐級送營銷部門負責人、分管營銷行長確認并簽字后，提交貸后管理部審查。貸后管理部保全管理崗對經(jīng)營機構抵債資產(chǎn)收取方案進行審查,重點審查抵債資產(chǎn)收取的合法合規(guī)性、是否符合收取條件，逐級送貸后管理部、公司業(yè)務部負責人、區(qū)域管理總部負責人確認并簽字，提交總行公司業(yè)務部（貸后管理部）審批?？傂袑徟ㄟ^后，總行公司業(yè)務部向區(qū)域管理總部下發(fā)《抵債資產(chǎn)轉賬通知書》，區(qū)域管理總部保全管理崗辦理抵債相關手續(xù)如辦理產(chǎn)權過戶或變更登記等確權手續(xù)以及實物或權利憑證的移交，并按照我行規(guī)章制度要求進行相關的賬務處理。收取工作完畢后，區(qū)域管理總部應在10個工作日內填妥《抵債資產(chǎn)收取情況備案表》交總行公司業(yè)務部備案。（二）抵債資產(chǎn)保管資產(chǎn)保管。抵債資產(chǎn)重要權利憑證原件，包括：產(chǎn)權證、股權證等，由區(qū)域管理總部上交總行公司業(yè)務部統(tǒng)一保管。抵債資產(chǎn)實物由區(qū)域管理總部自行妥善保管，資產(chǎn)性質特殊確需委托第三人保管的，選擇具備資質的保管人并訂立規(guī)范的委托保管合同。價值管理。區(qū)域管理總部保全管理崗應密切關注抵債資產(chǎn)價值變化及其影響因素的有關信息，對于可能導致資產(chǎn)大幅貶值的異常情況或風險隱患，應及時向區(qū)域管理總部公司業(yè)務部、總行公司業(yè)務部報告預警，并同時采取有效的防范與補救措施。盡職檢查。區(qū)域管理總部應進行定期與不定期盡職檢查。定期盡職檢查每季度一次，發(fā)生特殊異常情況或其它實際情況需要的，區(qū)域管理總部應自行組織不定期盡職檢查，檢查完畢后，應填寫《抵債資產(chǎn)盡職檢查報告表》上報總行公司業(yè)務部。出租自用。區(qū)域管理總部需出租或自用抵債資產(chǎn)的，一律報總行公司業(yè)務部審批。(三)抵債資產(chǎn)處置抵債資產(chǎn)處置方案的審批與收取方案審批流程相同。區(qū)域管理總部根據(jù)總行批復意見實施處置方案，辦理相關手續(xù)（如辦理產(chǎn)權過戶或變更登記等確權手續(xù)）、實物或權利憑證的移交，按照我行規(guī)章制度要求進行相關的賬務處理。處置工作完畢后，區(qū)域管理總部應在10個工作日內填妥《抵債資產(chǎn)處置情況備案表》交總行公司業(yè)務部備案。第三十九條 訴訟管理（一）我行為原告案件客戶經(jīng)理應根據(jù)授信類民事訴訟相關制度要求，對授信類資產(chǎn)的債務人資產(chǎn)狀況進行詳細調查，撰寫訴訟方案的請示報告，逐級送營銷部門負責人、分管營銷行長確認并簽字后，提交貸后管理部審查。貸后管理部保全管理崗對支行抵債資產(chǎn)收取方案進行審查，逐級送貸后管理部、公司業(yè)務部負責人、區(qū)域管理總部負責人審批。對超越區(qū)域管理總部權限的，應提交總行公司業(yè)務部審批。區(qū)域管理總部應嚴格按照經(jīng)審批的訴訟方案實施保全和訴訟。因特殊原因不實施或暫緩實施的，保全管理崗應按原審批程序提交書面報告說明理由。如出現(xiàn)以下緊急情況，需立即提起訴訟或采取財產(chǎn)保全措施的，區(qū)域管理總部可口頭請示總行公司業(yè)務部同意后先行實施，但應在提起訴訟后的十五日內補辦審批手續(xù)：（1）行外其他債權人對我行的債務人提起訴訟，且可能對我行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生重大影響的突發(fā)情況；（2）債務人的經(jīng)營情況或經(jīng)營環(huán)境發(fā)生突變，不立即采取訴訟手段將影響我行信貸資產(chǎn)安全的情況；（3）其他可能影響我行信貸資產(chǎn)安全的緊急情況。區(qū)域管理總部在訴訟中如出現(xiàn)以下重大事項之一的，應在知曉或應當知曉該事項的三個工作日內按原層級審批：我行提出的訴訟請求可能全部或部分未得到法院支持（如我行的債權擔保被法院認定無效或撤銷的），我行擬提起或不提起上訴或再審申請的；我行擬申請撤訴或解除保全措施的；其他重大事項。在訴訟和解和申請執(zhí)行中，如涉及到債權讓步，應按照我行授權的相關規(guī)定履行審批手續(xù)。（二）我行為被告的案件（涉及授信類業(yè)務）區(qū)域管理總部在獲知以我行作為被告（含第三人，下同）的訴訟案件之日起的五個工作日內，保全管理崗提出應訴方案。區(qū)域管理總部應按權限完成應訴方案的審批，并填寫《授信類訴訟及執(zhí)行案件審批表（我行為被告或第三人）》，在有關應訴方案實施后十個工作日內向總行公司業(yè)務部報備。區(qū)域管理總部應在收到以我行為被告的起訴狀副本的十五日內向法院提出書面答辯意見。應訴中如出現(xiàn)以下重大事項之一的，保全管理崗應形成專題書面報告報該訴訟方案的原審批單位，經(jīng)同意后方可實施：（1）我行提出的答辯意見可能全部或部分未得到法院支持，我行擬提起或不提起上訴或再審申請的；（2）我行擬與原告達成和解協(xié)議的；（3）原告的訴訟請求發(fā)生變化等造成原應訴方案需作重大調整的。（三）聘請律師區(qū)域管理總部可根據(jù)案件的難易程度等情況選擇行內員工代理、或聘請行外律師代理，外聘律師應優(yōu)先聘用我行律師團成員代理案件，如聘請團外律師以及律師費率超過權限的，均應將聘請律師方案上報總行公司業(yè)務部審批。第四十條 呆賬核銷（一）核銷報批保全管理崗根據(jù)有關核銷管理辦法要求準備核銷申報材料，逐級交貸后管理部、公司業(yè)務部負責人審查材料是否符合要求，營運管理部負責審查支付憑證、還款憑證和利息憑證的復印件是否完整，會計核算是否規(guī)范，復印件金額與賬面金額及核銷申報表上的數(shù)據(jù)是否一致。風險監(jiān)控部發(fā)起責任認定，區(qū)域管理總部根據(jù)總行要求完成責任認定和處罰，提交總行公司業(yè)務部初審。（二）賬務處理總行公司業(yè)務部根據(jù)不良資產(chǎn)化解委員會審議通過情況，下發(fā)呆賬核銷轉賬通知。在收到呆賬核銷轉賬通知后，區(qū)域管理總部營運管理部應按照通知要求及時安排轉賬，將相關呆賬轉入表外登記，同時落實專人負責賬銷案存?zhèn)鶛嗟睦^續(xù)追索，并將追索責任人名單報總行公司業(yè)務部備案。第四十一條 已核銷管理（一）日常管理保全管理崗負責本單位已核銷資產(chǎn)的日常管理和債權清收，主要職責包括但不限于：負責臺賬管理和維護、分類工作（有無追索權）、債權清收等。（二）分類認定已核銷資產(chǎn)中無追索權資產(chǎn)認定的審批程序如下：保全管理崗填制《銀行無追索權已核銷資產(chǎn)認定審批表》，組織相關證明材料，逐級交貸后管理部、公司業(yè)務部、區(qū)域管理總部總經(jīng)理室審核確認并簽字；區(qū)域管理總部《銀行無追索權已核銷資產(chǎn)認定審批表》一式兩份報總行公司業(yè)務部核準；總行公司業(yè)務部下發(fā)核準單后，保全管理崗應及時在《銀行已核銷資產(chǎn)管理臺賬》中如實反映。（三）資產(chǎn)清收已核銷資產(chǎn)的清收中采取訴訟、重組、抵債、風險代理方案和債權讓步（減免）等清收化解措施的，審批流程與同類型業(yè)務相同。第二篇：銀行信貸業(yè)務操作規(guī)程銀行信貸業(yè)務操作規(guī)程為加強信貸管理，防范信貸操作風險，使每筆信貸業(yè)務從調查、審批、發(fā)放到最終收回程序清楚、手續(xù)完備、權責明確，實現(xiàn)管理的科學化、操作的規(guī)范化，確保貸款的安全性、流動性和效益性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《擔保法》及我行的有關規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。第一章 建立信貸關系第一條 受理客戶申請客戶首次向我行申請辦理信貸業(yè)務或原信貸客戶變更名稱時，應首先申請建立信貸關系或重新建立信貸關系，并提供下列資料：（一）工商管理部門核發(fā)且已年審的營業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應提供有權部門核發(fā)的生產(chǎn)許可證或專營證；客戶為自然人的提供公安部門核發(fā)的身份證及當?shù)爻Ｗ艨诓?；（二）已通過年審的組織機構代碼證；（三）法定代表人身份證明及其必要的個人信息；（四）會（審）計師事務所出具的驗資報告；（五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；（六）稅務部門年檢合格的稅務登記證；（七）上一及最近一期財務報表；（八）開戶許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。第二條 資格審查支行（含營業(yè)部，下同）接到客戶申請及提供的資料后，應及時安排信貸調查人員對客戶提供的情況進行核實，按照《貸款通則》對借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業(yè)務管理辦法》等有關規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關系的條件。第三條 貸款戶審批（一）萊蕪轄區(qū)/分行轄內，經(jīng)支行信貸審查小組審查后，對符合建立信貸關系的客戶，由調查人員填寫《銀行貸款戶審批表》，經(jīng)支行行長簽字同意后，連同營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡、調查報告，報總行/分行信貸審查委員會審批。異地直屬支行貸款戶的開立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關聯(lián)企業(yè)在其他支行已開戶，總行/分行將不予審批。對不同意建立信貸關系的，調查人員應對客戶說明理由，并退回有關資料；（二）各經(jīng)營機構之間轉移信貸客戶，轉出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉出原因說明書，對轉出信貸客戶情況的說明應實事求是，客觀詳細，不得隱瞞實情。轉入行另行準備相關資料審批開戶。（三）對列入黑名單的單位、個人及其參與經(jīng)營的單位，嚴禁與之建立信貸關系。第四條 客戶變更名稱（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的實際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。（二）承兌申請人更換名稱，對未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書承擔原有債務，并要求承兌擔保人出具繼續(xù)擔保的承諾書，或追加我行認可的新?lián)?。（三）客戶使用新名稱辦理信貸業(yè)務，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱的營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡等有關資料重新開戶，經(jīng)審批通過后，方可辦理信貸業(yè)務。第二章 信貸業(yè)務申請第五條 客戶申請客戶到支行申請信貸業(yè)務應首先提交申請書及相關資料，申請書內容應包括：企業(yè)名稱、注冊地址、法定代表人、基本經(jīng)營狀況、借款金額、借款用途（交易合同內容）、借款期限、還款來源及擔保人情況。第六條 提交資料客戶在提交申請的同時應提供如下資料：（一）借款人及保證人基本情況介紹；（二）借款人及保證人已年審的營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、稅務登記證；借款人為自然人的提供公安部門核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當?shù)爻Ｗ艨诓炯敖Y婚證；（三）借款人及保證人上和最近一期財務報表；（四）借款人是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意借款的決議書；（五）保證人（或出質人、抵押人）是股份制公司或有限責任公司的還應提供董事會或股東會同意擔保的決議書；（六）抵押物、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的證明及保證人同意保證的有關證明文件；（七）借款人及保證人的貸款卡；（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；（九）與銀行承兌匯票內容相符的交易合同或發(fā)票；（十）我行認為需要提供的其他資料。借款人提供的非原件資料應在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應簽名確認。第七條 資料審查（一）接到借款申請后，信貸調查人員首先要審查是否已建立信貸關系，借款申請是否符合申請貸款的要求，申請書內容是否符合規(guī)定，內容是否齊全。（二）審查客戶提供的相關資料是否齊全，內容是否完整，是否合法有效。（三）審查保證人是否具備擔保資格，是否具有擔保能力。抵押（質）物是否符合規(guī)定，是否真實有效。（四）對已發(fā)生過業(yè)務的申請人，還應與原有資料進行核對。第三章 信貸調查第八條 信貸調查方式對符合貸款條件的進入信貸調查程序。調查方式分為：現(xiàn)場調查、非現(xiàn)場調查、向第三人調查等方式。信貸調查應以現(xiàn)場調查為主，幾種方式可綜合運用。第九條 信貸調查內容（一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)及負債情況；借款人為自然人的，其家庭財產(chǎn)狀況、婚姻狀況及工作狀況。（三）借款用途是否合法、合規(guī)。（四）借款人的償債能力。分析客戶主要財務指標的變動情況及其真實性，必要時應對客戶提供的財務報表，依據(jù)實際情況做出調整。（五）調查、核實客戶提供的抵押物是否與有關資料一致，是否重復抵押，是否被凍結，是否符合抵押規(guī)定。（六）調查、核實客戶提供的權利質押是否真實，是否能夠取得質押登記，確認質押權利的變現(xiàn)能力。（七）調查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應核實其家庭月均收入情況。（八）調查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。（九）測定貸款的風險度。（十）交易合同是否具有真實的貿(mào)易背景，合同中產(chǎn)品銷售模式、支付方式。（十一）交易合同中涉及的產(chǎn)成品和原材料價格變動趨勢。（十二）借款人的歷史還款紀錄。（十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營者的品德、社會信譽、社會