【文章內(nèi)容簡介】 經(jīng)理根據(jù)客戶提交的加蓋單位公章的保管清單第一聯(lián)收執(zhí)聯(lián)及相應(yīng)申請，填寫“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”，并附還款憑證等經(jīng)所在支行營銷負(fù)責(zé)人和營銷行長審核，交區(qū)域授信審核部放款支付審核崗進(jìn)行復(fù)核，經(jīng)授信審核部負(fù)責(zé)人和風(fēng)險(xiǎn)副總經(jīng)理核準(zhǔn)。由客戶經(jīng)理到所在支行營業(yè)部領(lǐng)取“抵質(zhì)押物權(quán)證”，并在“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”上與營業(yè)部做好出庫簽收記錄，“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表”復(fù)印件由營業(yè)部留存。區(qū)域放款支付審核崗根據(jù)“抵質(zhì)押物調(diào)用/外借/釋放審批表” 在“抵質(zhì)押物權(quán)證”管理臺賬中做釋放登記?？蛻艚?jīng)理將“抵質(zhì)押物權(quán)證”原件返還客戶，辦妥簽收手續(xù)和相應(yīng)的登記撤銷手續(xù)。第三十六條 逾期催收貸款轉(zhuǎn)入逾期當(dāng)日，支行營銷條線應(yīng)向借款人發(fā)出逾期催收通知，并書面通知擔(dān)保人代為清償。未或全額清償?shù)?，則實(shí)施訴訟保全措施或貸款重組等方式。第三十七條 貸款重組（一）客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)重組業(yè)務(wù)相關(guān)制度要求，撰寫貸款重組的申請報(bào)告，形成重組貸款申報(bào)材料，逐級送營銷部門負(fù)責(zé)人、分管營銷行長確認(rèn)并簽字后，提交貸后管理部審查。（二）貸后管理部保全管理崗對支行重組貸款的申請進(jìn)行審查,重點(diǎn)審查重組貸款是否必要和符合重組條件，并逐級送貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人確認(rèn)并簽字，提交區(qū)域管理總部信貸審查委員會（化解委）審核。（三）區(qū)域管理總部信貸審查委員會（化解委）審核通過的，將重組化解方案和重組貸款審核材料上報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部或（化解委）審批。（四）區(qū)域管理總部根據(jù)總行批復(fù)同意的貸款重組方案進(jìn)行操作。（五）客戶經(jīng)理應(yīng)對重組貸款嚴(yán)格執(zhí)行根據(jù)第五章貸后管理的要求，并適度增加對重組貸款授信后檢查的頻率。（六）區(qū)域管理總部必須建立重組貸款臺賬,并遵循及時(shí)、準(zhǔn)確、全面的原則，對重組貸款進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析。第三十八條 抵債資產(chǎn)管理（一）抵債資產(chǎn)收取貸后管理部保全管理崗應(yīng)根據(jù)抵債資產(chǎn)管理相關(guān)制度要求，撰寫抵債資產(chǎn)收取方案的請示報(bào)告，逐級送營銷部門負(fù)責(zé)人、分管營銷行長確認(rèn)并簽字后，提交貸后管理部審查。貸后管理部保全管理崗對經(jīng)營機(jī)構(gòu)抵債資產(chǎn)收取方案進(jìn)行審查,重點(diǎn)審查抵債資產(chǎn)收取的合法合規(guī)性、是否符合收取條件，逐級送貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、區(qū)域管理總部負(fù)責(zé)人確認(rèn)并簽字，提交總行公司業(yè)務(wù)部（貸后管理部）審批。總行審批通過后，總行公司業(yè)務(wù)部向區(qū)域管理總部下發(fā)《抵債資產(chǎn)轉(zhuǎn)賬通知書》，區(qū)域管理總部保全管理崗辦理抵債相關(guān)手續(xù)如辦理產(chǎn)權(quán)過戶或變更登記等確權(quán)手續(xù)以及實(shí)物或權(quán)利憑證的移交，并按照我行規(guī)章制度要求進(jìn)行相關(guān)的賬務(wù)處理。收取工作完畢后，區(qū)域管理總部應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)填妥《抵債資產(chǎn)收取情況備案表》交總行公司業(yè)務(wù)部備案。（二）抵債資產(chǎn)保管資產(chǎn)保管。抵債資產(chǎn)重要權(quán)利憑證原件，包括：產(chǎn)權(quán)證、股權(quán)證等，由區(qū)域管理總部上交總行公司業(yè)務(wù)部統(tǒng)一保管。抵債資產(chǎn)實(shí)物由區(qū)域管理總部自行妥善保管，資產(chǎn)性質(zhì)特殊確需委托第三人保管的，選擇具備資質(zhì)的保管人并訂立規(guī)范的委托保管合同。價(jià)值管理。區(qū)域管理總部保全管理崗應(yīng)密切關(guān)注抵債資產(chǎn)價(jià)值變化及其影響因素的有關(guān)信息，對于可能導(dǎo)致資產(chǎn)大幅貶值的異常情況或風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)向區(qū)域管理總部公司業(yè)務(wù)部、總行公司業(yè)務(wù)部報(bào)告預(yù)警，并同時(shí)采取有效的防范與補(bǔ)救措施。盡職檢查。區(qū)域管理總部應(yīng)進(jìn)行定期與不定期盡職檢查。定期盡職檢查每季度一次，發(fā)生特殊異常情況或其它實(shí)際情況需要的，區(qū)域管理總部應(yīng)自行組織不定期盡職檢查，檢查完畢后，應(yīng)填寫《抵債資產(chǎn)盡職檢查報(bào)告表》上報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部。出租自用。區(qū)域管理總部需出租或自用抵債資產(chǎn)的，一律報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部審批。(三)抵債資產(chǎn)處置抵債資產(chǎn)處置方案的審批與收取方案審批流程相同。區(qū)域管理總部根據(jù)總行批復(fù)意見實(shí)施處置方案，辦理相關(guān)手續(xù)（如辦理產(chǎn)權(quán)過戶或變更登記等確權(quán)手續(xù)）、實(shí)物或權(quán)利憑證的移交，按照我行規(guī)章制度要求進(jìn)行相關(guān)的賬務(wù)處理。處置工作完畢后，區(qū)域管理總部應(yīng)在10個(gè)工作日內(nèi)填妥《抵債資產(chǎn)處置情況備案表》交總行公司業(yè)務(wù)部備案。第三十九條 訴訟管理（一）我行為原告案件客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)授信類民事訴訟相關(guān)制度要求，對授信類資產(chǎn)的債務(wù)人資產(chǎn)狀況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，撰寫訴訟方案的請示報(bào)告，逐級送營銷部門負(fù)責(zé)人、分管營銷行長確認(rèn)并簽字后，提交貸后管理部審查。貸后管理部保全管理崗對支行抵債資產(chǎn)收取方案進(jìn)行審查，逐級送貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、區(qū)域管理總部負(fù)責(zé)人審批。對超越區(qū)域管理總部權(quán)限的，應(yīng)提交總行公司業(yè)務(wù)部審批。區(qū)域管理總部應(yīng)嚴(yán)格按照經(jīng)審批的訴訟方案實(shí)施保全和訴訟。因特殊原因不實(shí)施或暫緩實(shí)施的，保全管理崗應(yīng)按原審批程序提交書面報(bào)告說明理由。如出現(xiàn)以下緊急情況，需立即提起訴訟或采取財(cái)產(chǎn)保全措施的，區(qū)域管理總部可口頭請示總行公司業(yè)務(wù)部同意后先行實(shí)施，但應(yīng)在提起訴訟后的十五日內(nèi)補(bǔ)辦審批手續(xù)：（1）行外其他債權(quán)人對我行的債務(wù)人提起訴訟，且可能對我行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生重大影響的突發(fā)情況；（2）債務(wù)人的經(jīng)營情況或經(jīng)營環(huán)境發(fā)生突變，不立即采取訴訟手段將影響我行信貸資產(chǎn)安全的情況；（3）其他可能影響我行信貸資產(chǎn)安全的緊急情況。區(qū)域管理總部在訴訟中如出現(xiàn)以下重大事項(xiàng)之一的，應(yīng)在知曉或應(yīng)當(dāng)知曉該事項(xiàng)的三個(gè)工作日內(nèi)按原層級審批：我行提出的訴訟請求可能全部或部分未得到法院支持（如我行的債權(quán)擔(dān)保被法院認(rèn)定無效或撤銷的），我行擬提起或不提起上訴或再審申請的；我行擬申請撤訴或解除保全措施的；其他重大事項(xiàng)。在訴訟和解和申請執(zhí)行中，如涉及到債權(quán)讓步，應(yīng)按照我行授權(quán)的相關(guān)規(guī)定履行審批手續(xù)。（二）我行為被告的案件（涉及授信類業(yè)務(wù)）區(qū)域管理總部在獲知以我行作為被告（含第三人，下同）的訴訟案件之日起的五個(gè)工作日內(nèi)，保全管理崗提出應(yīng)訴方案。區(qū)域管理總部應(yīng)按權(quán)限完成應(yīng)訴方案的審批，并填寫《授信類訴訟及執(zhí)行案件審批表（我行為被告或第三人）》，在有關(guān)應(yīng)訴方案實(shí)施后十個(gè)工作日內(nèi)向總行公司業(yè)務(wù)部報(bào)備。區(qū)域管理總部應(yīng)在收到以我行為被告的起訴狀副本的十五日內(nèi)向法院提出書面答辯意見。應(yīng)訴中如出現(xiàn)以下重大事項(xiàng)之一的，保全管理崗應(yīng)形成專題書面報(bào)告報(bào)該訴訟方案的原審批單位，經(jīng)同意后方可實(shí)施：（1）我行提出的答辯意見可能全部或部分未得到法院支持，我行擬提起或不提起上訴或再審申請的；（2）我行擬與原告達(dá)成和解協(xié)議的；（3）原告的訴訟請求發(fā)生變化等造成原應(yīng)訴方案需作重大調(diào)整的。（三）聘請律師區(qū)域管理總部可根據(jù)案件的難易程度等情況選擇行內(nèi)員工代理、或聘請行外律師代理，外聘律師應(yīng)優(yōu)先聘用我行律師團(tuán)成員代理案件，如聘請團(tuán)外律師以及律師費(fèi)率超過權(quán)限的，均應(yīng)將聘請律師方案上報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部審批。第四十條 呆賬核銷（一）核銷報(bào)批保全管理崗根據(jù)有關(guān)核銷管理辦法要求準(zhǔn)備核銷申報(bào)材料，逐級交貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審查材料是否符合要求，營運(yùn)管理部負(fù)責(zé)審查支付憑證、還款憑證和利息憑證的復(fù)印件是否完整，會計(jì)核算是否規(guī)范，復(fù)印件金額與賬面金額及核銷申報(bào)表上的數(shù)據(jù)是否一致。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部發(fā)起責(zé)任認(rèn)定，區(qū)域管理總部根據(jù)總行要求完成責(zé)任認(rèn)定和處罰，提交總行公司業(yè)務(wù)部初審。（二）賬務(wù)處理總行公司業(yè)務(wù)部根據(jù)不良資產(chǎn)化解委員會審議通過情況，下發(fā)呆賬核銷轉(zhuǎn)賬通知。在收到呆賬核銷轉(zhuǎn)賬通知后，區(qū)域管理總部營運(yùn)管理部應(yīng)按照通知要求及時(shí)安排轉(zhuǎn)賬，將相關(guān)呆賬轉(zhuǎn)入表外登記，同時(shí)落實(shí)專人負(fù)責(zé)賬銷案存?zhèn)鶛?quán)的繼續(xù)追索，并將追索責(zé)任人名單報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部備案。第四十一條 已核銷管理（一）日常管理保全管理崗負(fù)責(zé)本單位已核銷資產(chǎn)的日常管理和債權(quán)清收，主要職責(zé)包括但不限于：負(fù)責(zé)臺賬管理和維護(hù)、分類工作（有無追索權(quán)）、債權(quán)清收等。（二）分類認(rèn)定已核銷資產(chǎn)中無追索權(quán)資產(chǎn)認(rèn)定的審批程序如下：保全管理崗填制《銀行無追索權(quán)已核銷資產(chǎn)認(rèn)定審批表》，組織相關(guān)證明材料，逐級交貸后管理部、公司業(yè)務(wù)部、區(qū)域管理總部總經(jīng)理室審核確認(rèn)并簽字；區(qū)域管理總部《銀行無追索權(quán)已核銷資產(chǎn)認(rèn)定審批表》一式兩份報(bào)總行公司業(yè)務(wù)部核準(zhǔn)；總行公司業(yè)務(wù)部下發(fā)核準(zhǔn)單后，保全管理崗應(yīng)及時(shí)在《銀行已核銷資產(chǎn)管理臺賬》中如實(shí)反映。（三）資產(chǎn)清收已核銷資產(chǎn)的清收中采取訴訟、重組、抵債、風(fēng)險(xiǎn)代理方案和債權(quán)讓步（減免）等清收化解措施的，審批流程與同類型業(yè)務(wù)相同。第二篇：銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)，使每筆信貸業(yè)務(wù)從調(diào)查、審批、發(fā)放到最終收回程序清楚、手續(xù)完備、權(quán)責(zé)明確，實(shí)現(xiàn)管理的科學(xué)化、操作的規(guī)范化，確保貸款的安全性、流動性和效益性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》及我行的有關(guān)規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。第一章 建立信貸關(guān)系第一條 受理客戶申請客戶首次向我行申請辦理信貸業(yè)務(wù)或原信貸客戶變更名稱時(shí)，應(yīng)首先申請建立信貸關(guān)系或重新建立信貸關(guān)系，并提供下列資料：（一）工商管理部門核發(fā)且已年審的營業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應(yīng)提供有權(quán)部門核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I證；客戶為自然人的提供公安部門核發(fā)的身份證及當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓?；（二）已通過年審的組織機(jī)構(gòu)代碼證；（三）法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息；（四）會（審）計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；（五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；（六）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證；（七）上一及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；（八）開戶許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。第二條 資格審查支行（含營業(yè)部，下同）接到客戶申請及提供的資料后，應(yīng)及時(shí)安排信貸調(diào)查人員對客戶提供的情況進(jìn)行核實(shí)，按照《貸款通則》對借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。第三條 貸款戶審批（一）萊蕪轄區(qū)/分行轄內(nèi)，經(jīng)支行信貸審查小組審查后，對符合建立信貸關(guān)系的客戶，由調(diào)查人員填寫《銀行貸款戶審批表》，經(jīng)支行行長簽字同意后，連同營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、調(diào)查報(bào)告，報(bào)總行/分行信貸審查委員會審批。異地直屬支行貸款戶的開立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)在其他支行已開戶，總行/分行將不予審批。對不同意建立信貸關(guān)系的，調(diào)查人員應(yīng)對客戶說明理由，并退回有關(guān)資料；（二）各經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)移信貸客戶，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉(zhuǎn)出原因說明書，對轉(zhuǎn)出信貸客戶情況的說明應(yīng)實(shí)事求是，客觀詳細(xì)，不得隱瞞實(shí)情。轉(zhuǎn)入行另行準(zhǔn)備相關(guān)資料審批開戶。（三）對列入黑名單的單位、個(gè)人及其參與經(jīng)營的單位，嚴(yán)禁與之建立信貸關(guān)系。第四條 客戶變更名稱（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的實(shí)際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。（二）承兌申請人更換名稱，對未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書承擔(dān)原有債務(wù)，并要求承兌擔(dān)保人出具繼續(xù)擔(dān)保的承諾書，或追加我行認(rèn)可的新?lián)?。（三）客戶使用新名稱辦理信貸業(yè)務(wù)，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等有關(guān)資料重新開戶，經(jīng)審批通過后，方可辦理信貸業(yè)務(wù)。第二章 信貸業(yè)務(wù)申請第五條 客戶申請客戶到支行申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)首先提交申請書及相關(guān)資料，申請書內(nèi)容應(yīng)包括：企業(yè)名稱、注冊地址、法定代表人、基本經(jīng)營狀況、借款金額、借款用途（交易合同內(nèi)容）、借款期限、還款來源及擔(dān)保人情況。第六條 提交資料客戶在提交申請的同時(shí)應(yīng)提供如下資料：（一）借款人及保證人基本情況介紹；（二）借款人及保證人已年審的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；借款人為自然人的提供公安部門核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓炯敖Y(jié)婚證；（三）借款人及保證人上和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；（四）借款人是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會或股東會同意借款的決議書；（五）保證人（或出質(zhì)人、抵押人）是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會或股東會同意擔(dān)保的決議書；（六）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的有關(guān)證明文件；（七）借款人及保證人的貸款卡；（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；（九）與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的交易合同或發(fā)票；（十）我行認(rèn)為需要提供的其他資料。借款人提供的非原件資料應(yīng)在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應(yīng)簽名確認(rèn)。第七條 資料審查（一）接到借款申請后，信貸調(diào)查人員首先要審查是否已建立信貸關(guān)系，借款申請是否符合申請貸款的要求，申請書內(nèi)容是否符合規(guī)定，內(nèi)容是否齊全。（二）審查客戶提供的相關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合法有效。（三）審查保證人是否具備擔(dān)保資格，是否具有擔(dān)保能力。抵押（質(zhì)）物是否符合規(guī)定，是否真實(shí)有效。（四）對已發(fā)生過業(yè)務(wù)的申請人，還應(yīng)與原有資料進(jìn)行核對。第三章 信貸調(diào)查第八條 信貸調(diào)查方式對符合貸款條件的進(jìn)入信貸調(diào)查程序。調(diào)查方式分為：現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查、向第三人調(diào)查等方式。信貸調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場調(diào)查為主，幾種方式可綜合運(yùn)用。第九條 信貸調(diào)查內(nèi)容（一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否符合國家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競爭能力。（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、資產(chǎn)及負(fù)債情況；借款人為自然人的，其家庭財(cái)產(chǎn)狀況、婚姻狀況及工作狀況。（三）借款用途是否合法、合規(guī)。（四）借款人的償債能力。分析客戶主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的變動情況及其真實(shí)性，必要時(shí)應(yīng)對客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，依據(jù)實(shí)際情況做出調(diào)整。（五）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的抵押物是否與有關(guān)資料一致，是否重復(fù)抵押，是否被凍結(jié)，是否符合抵押規(guī)定。（六）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的權(quán)利質(zhì)押是否真實(shí)，是否能夠取得質(zhì)押登記，確認(rèn)質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力。（七）調(diào)查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應(yīng)核實(shí)其家庭月均收入情況。（八）調(diào)查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。（九）測定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。（十）交易合同是否具有真實(shí)的貿(mào)易背景，合同中產(chǎn)品銷售模式、支付方式。（十一）交易合同中涉及的產(chǎn)成品和原材料價(jià)格變動趨勢。（十二）借款人的歷史還款紀(jì)錄。（十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營者的品德、社會信譽(yù)、社會