銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)流程(編輯修改稿)
2025-06-15 11:09 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 決仲裁 ? 審查企業(yè)貸款證，與本行及其他金融機(jī)構(gòu)合作的信用記錄，結(jié)算記錄資料，評(píng)價(jià)企業(yè)信用情況。 ? （二）信貸業(yè)務(wù)審查 ? 審查客戶向銀行申請(qǐng)開展信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)書、信貸分析報(bào)告、資金投向和還款計(jì)劃等，明確資金用途、還款來源，評(píng)價(jià)貸款是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策和銀行信貸政策。 審查信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)批準(zhǔn)文件，進(jìn)出口批文，貿(mào)易合同等資料，明確貸款業(yè)務(wù)是否合法合規(guī)。 ? 通過審查信貸業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告，國內(nèi)外貿(mào)易合同與項(xiàng)目有關(guān)的其他合同、協(xié)議等資料，評(píng)價(jià)項(xiàng)目的市場范圍、供需狀況、競爭能力、發(fā)展趨勢及規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。 ? 審查信貸業(yè)務(wù)的可行性研究報(bào)告，報(bào)表及基礎(chǔ)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等資料，評(píng)價(jià)項(xiàng)目的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)濟(jì)效益及盈利性。 ? （三）擔(dān)保資格及擔(dān)保方式審查 ? 銀行對(duì)連帶責(zé)任保證人的審查應(yīng)比照對(duì)信貸業(yè)務(wù)客戶的審查內(nèi)容，評(píng)價(jià)該企業(yè)是否符合擔(dān)保資格、是否具有代償債務(wù)的能力。 ? 對(duì)于抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式，審查抵（質(zhì)）押物權(quán)利證書（包括房屋產(chǎn)權(quán)證、土地使用權(quán)證、存單、有價(jià)證券記帳憑證、銀行承兌匯票等）、土地出讓合同、建設(shè)許可證、開工許可證、銷售許可證。 ? 審查授權(quán)委托書、董事會(huì)決議等資料的真實(shí)性。 ? 審查信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益的影響，綜合評(píng)價(jià)與本行合作前景。 ? 利用不確定性分析和風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估，審查對(duì)可能風(fēng)險(xiǎn)是否采取了有效的防范措施。 ? （四）撰寫信貸審查報(bào)告，提供信貸審查的結(jié)論 ? 審查報(bào)告包括： ? 信貸業(yè)務(wù)是否符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、金融政策和銀行的信貸政策； ? 信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人是否具備銀行要求的各項(xiàng)條件； ? 信貸業(yè)務(wù)的各種資料是否合法、齊全、有效； 資金用途是否合法、合規(guī)、合理； ? 還款來源是否明確可靠； ? 連帶責(zé)任保證企業(yè)是否具備擔(dān)保資格，是否具有代償債務(wù)的能力； ? 2021 年 7 月至 10 月間，深圳發(fā)展銀行北京、天津和?？谌曳中谐鲑~，貸款的申報(bào)用途分別為建設(shè)全國性的連鎖網(wǎng)吧及“農(nóng)村科技信息體系暨農(nóng)村婦女信息服務(wù)體系”，但實(shí)際上，這筆巨額資金從一開始就被挪用到北京市東直門交通樞紐項(xiàng)目上。 ? 2021年年底，首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)、中財(cái)國企公司賬面貨幣資金余額非常低，出現(xiàn)信貸資金被擠占現(xiàn)象。當(dāng)年，首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)嚴(yán)重惡化，其中負(fù)債與有形凈資產(chǎn)比率為258%；中財(cái)國企負(fù)債比率也高企不下，兩公司財(cái)務(wù)狀況已超出深發(fā)展貸款的安全警戒線。 ? 中財(cái)國企所取得的 10億授信中，有 6億元分別轉(zhuǎn)授信給其旗下的 2家公司，這 2家公司的注冊資本分別僅為 500萬、 5000萬，企業(yè)資金實(shí)力不足。 對(duì)于其擔(dān)保方，擔(dān)保公司銀基公司成立時(shí)間不長，業(yè)務(wù)記錄有限，即使注冊資本全部到位，不被挪用，也不具備 15億貸款的擔(dān)保能力。貸款的第二還款來源不充分。 ? 抵（質(zhì)）押是否足值、易變現(xiàn)； ? 抵（質(zhì)）押的有關(guān)手續(xù)、資料是否合法、齊全和有效； ? 評(píng)價(jià)申請(qǐng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度測算結(jié)果； ? 分析信貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營、發(fā)展、經(jīng)濟(jì)效益的影響，申請(qǐng)企業(yè)及相關(guān)單位與銀行的合作前景； ? 1對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是否已采取有效的防范措施； ? 1是否同意開展此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，具體金額、期限、利率及用款時(shí)間和還款方式安排。 ? （五）信貸審批程序 ? 銀行采取三級(jí)審批制，具體審批人為主管信貸業(yè)務(wù)的行長、審貸委員會(huì)和行長。分行權(quán)限內(nèi)需經(jīng)過信貸部門總經(jīng)理和主管信貸業(yè)務(wù)的行長簽字后再報(bào)送分行審貸委員會(huì)、行長審批。超權(quán)限報(bào)送總行審貸委員會(huì)審批。 ? 審貸委員會(huì)信貸審批應(yīng)包括以下程序： ? 陳述貸款情況；
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