【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 款人填寫(xiě)《上海浦東發(fā)展銀行東方卡（借記卡）開(kāi)戶申請(qǐng)表》；為借款人解釋《領(lǐng)用東 方借記卡協(xié)議》及《東方借記卡章程》有關(guān)條款內(nèi)容；借款人表示無(wú)異議后，簽名予以確認(rèn)。 當(dāng)場(chǎng)發(fā)卡于借款人； 下列事項(xiàng)必須向借款人重申： （ 1） 借款人作為還款載體的東方卡一旦因遺失或毀損等原因，在我行柜面辦理銷戶的，應(yīng)將新辦的卡號(hào)在下一次還款前 5 個(gè)工作日通知貸款銀行； （ 2） 借款人若持有一張以上東方卡的，在每月存入還款資金前，必須確認(rèn)將還款資金存入與銀行事先約定的東方卡賬戶中。 （三） 簽署合同 內(nèi)參 第 18 頁(yè) 共 29 頁(yè) 分行行長(zhǎng)或行長(zhǎng)授權(quán)審批人（須授權(quán)范圍內(nèi)）簽署《上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人住房抵押借款合同》； 貸款受理人員將簽署后的合同遞交房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，由其法 定代表人或其授權(quán)人當(dāng)場(chǎng)簽署合同，并加蓋企業(yè)公章或合同專用章，并當(dāng)場(chǎng)取回。對(duì)于非簽約樓盤(pán)按揭貸款，受理人員應(yīng)當(dāng)場(chǎng)核對(duì)房產(chǎn)商的有關(guān)資料的原件和復(fù)印件（參見(jiàn)附件 非我行簽約樓盤(pán)暨單套住房按揭貸款的補(bǔ)充審核要求）。 借款人及相關(guān)權(quán)利人（配偶、抵押財(cái)產(chǎn)共有人）應(yīng)在約定時(shí)間、攜帶身份證件原件，到約定地點(diǎn)簽署合同。如部分人員無(wú)法到場(chǎng)，則到場(chǎng)人員必須出示身份證件和缺席人員授權(quán)到場(chǎng)人員代理合同簽署的授權(quán)書(shū)或委托書(shū)；授權(quán)書(shū)或委托書(shū)須經(jīng)公證。 （四） 若在簽署合同前，經(jīng)信貸調(diào)查人員核對(duì)原件發(fā)現(xiàn)，有部分或全部復(fù)印件資料與原件不符或原件 存在偽造、變?cè)?、涂改、冒用等情況，應(yīng)給予警告，同時(shí)將此情況記錄在案；若借款人在提交資料過(guò)程中有不符合我行要求的情況，應(yīng)當(dāng)場(chǎng)提醒，要求補(bǔ)齊。 （五） 在相關(guān)各方簽署完畢后，銀行在合同上加蓋公章或合同專用章，完成合同簽署。 （六） 如無(wú)需辦理合同公證的，各方即可當(dāng)場(chǎng)領(lǐng)回合同，銀行保留兩份，借款人、房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、抵押登記部門(mén)、公積金管理中心（如適用）各一份；如必須辦理合同公證的，所有已簽署的合同應(yīng)由公證人員取回，待統(tǒng)一制成公證書(shū)后，再交回銀行，分發(fā)相關(guān)各方；銀行保留兩份，借款人、房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、公證部門(mén)、抵押登記部門(mén)、公積金管理中 心（如適用）各一份。 （七） 辦理合同公證（外籍人士、港澳臺(tái)同胞及其他應(yīng)辦理公證的情況）辦理合同公證是指經(jīng)辦支行和借款人或抵押財(cái)產(chǎn)人向公證部門(mén)辦理合同公證，該階段的操作應(yīng)遵守如下規(guī)范： 如借款人為外籍人士及港澳臺(tái)同胞，則必須向公證部門(mén)辦理合同公證；如借款人為港澳臺(tái)地區(qū)以外的中國(guó)公民，無(wú)特殊原因無(wú)需辦理合同公證； 公證應(yīng)在銀行與借款方簽署人簽署合同時(shí)，由公證人員當(dāng)場(chǎng)辦理（或內(nèi)參 第 19 頁(yè) 共 29 頁(yè) 當(dāng)場(chǎng)公證，日后完成公證書(shū)制作）； 每一套（份）合同單獨(dú)裝訂成公證書(shū)，封面上須加蓋公證部門(mén)的鋼印，并加蓋公證人員的簽章； 公證費(fèi)用應(yīng)由借款人承擔(dān)， 由公證人員當(dāng)場(chǎng)收?。ɑ蛴摄y行代收）。 （八） 辦理抵押房產(chǎn)的保險(xiǎn) 辦理抵押房產(chǎn)的保險(xiǎn)是指借款人按貸款期限和規(guī)定的險(xiǎn)種，對(duì)抵押房產(chǎn)進(jìn)行投保。該階段的操作應(yīng)遵守如下規(guī)范： 銀行向借款人或抵押財(cái)產(chǎn)共有人提供多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以供選擇，可供選擇的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須與銀行簽署合作協(xié)議； 保險(xiǎn)金額不得低于借款總額； 保險(xiǎn)期限不得短于借款期限； 銀行為保險(xiǎn)賠償金的第一收益人，保險(xiǎn)單正本應(yīng)由應(yīng)執(zhí)管； 保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員當(dāng)場(chǎng)收?。ɑ蛴摄y行代收）。 （九） 辦理抵押登記 辦理抵押登記是指經(jīng)辦支行和借款人或抵押財(cái)產(chǎn)人雙方向政 府規(guī)定的有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記，申領(lǐng)抵押登記證明，該階段的操作應(yīng)遵守如下規(guī)范： 借款方簽署人在簽署合同同時(shí)，填寫(xiě)《抵押登記申請(qǐng)表》，委托銀行或經(jīng)銀行認(rèn)定的第三方（如房產(chǎn)商、律師事務(wù)所等）代為辦理房產(chǎn)抵押登記。對(duì)于非簽約樓盤(pán)按揭貸款，借款人應(yīng)委托銀行辦理抵押登記；對(duì)于由銀行認(rèn)定的第三方（如房產(chǎn)商、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)）代為辦理房產(chǎn)抵押登記的情況，該第三方應(yīng)向銀行書(shū)面承諾由其代為申領(lǐng)的《房地產(chǎn)抵押登記收件單》或《房地產(chǎn)其他權(quán)利證明》是真實(shí)的、合法的、有效的；在資料的交接過(guò)程中，銀行與第三方應(yīng)辦好交接； 對(duì)于“理財(cái)房貸”業(yè) 務(wù)，應(yīng)辦理相應(yīng)最高額抵押手續(xù)（具體操作方式從各地房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)規(guī)定）； 《房地產(chǎn)抵押登記收件單》應(yīng)由貸款受理人員統(tǒng)一保管；之后辦妥的《房地產(chǎn)其他項(xiàng)權(quán)利證明》將作為重要檔案入庫(kù)保管； 代辦抵押登記涉及的相關(guān)費(fèi)用，由借款人承擔(dān)。 內(nèi)參 第 20 頁(yè) 共 29 頁(yè) 提請(qǐng)分行注意，對(duì)于部分分行所在地區(qū)的房地產(chǎn)抵押登記機(jī)構(gòu)不能提供“期房抵押登記”的情況，相關(guān)分行在為“期房”提供按揭服務(wù)時(shí)，應(yīng)結(jié)合各地抵押登記機(jī)構(gòu)具體要求，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下發(fā)放貸款。以北京地區(qū)為例，在辦妥商品房預(yù)售登記，銀行貸款審批通過(guò)，并由房產(chǎn)商提供階段性擔(dān)保，辦妥其他貸前手續(xù) （如保險(xiǎn)）的前提下，分行可以據(jù)此發(fā)放個(gè)人住房貸款；分行應(yīng)在抵押房產(chǎn)符合“現(xiàn)房”抵押條件時(shí)，及時(shí)辦理產(chǎn)權(quán)抵押手續(xù)。 （十） 關(guān)于非格式化合同的操作規(guī)范 如銀行與借款人約定采用非格式化合同，有關(guān)操作須執(zhí)行以下規(guī)定： 非格式化合同包括由銀行與借款人協(xié)商擬訂的合同文本和對(duì)現(xiàn)行格式化合同做出重大修改的合同文本； 一般情況的、非重大的合同修改，可沿用合同內(nèi)容，需要補(bǔ)充、說(shuō)明、重申的事項(xiàng)和內(nèi)容可在合同中以“其他約定事項(xiàng)”形式列出； 借款人提出采用非格式化合同，須經(jīng)各級(jí)行逐級(jí)審批，經(jīng)總行終審?fù)夂蠓娇墒褂谩? 內(nèi)參 第 21 頁(yè) 共 29 頁(yè) 第五章 貸款發(fā)放 “貸款發(fā)放”是指銀行在辦妥所有貸前手續(xù)后，根據(jù)借款合同約定，將貸款資金發(fā)放至指定賬戶的過(guò)程。 一、 職責(zé) 銀行在辦妥抵押登記手續(xù)，取得《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)》（簽約樓盤(pán)在取得《房地產(chǎn)抵押登記收件單》）后，銀行根據(jù)合同約定，將貸款資金劃轉(zhuǎn)至指定賬戶。 提請(qǐng)分行注意，對(duì)于部分分行所在地區(qū)的房地產(chǎn)抵押登記機(jī)構(gòu)不能提供“期房抵押登記”的情況，請(qǐng)參照本手冊(cè)第二章附注執(zhí)行。 二、 基本操作規(guī)范 （一） 貸款發(fā)放 1. 辦理抵押登記人員（貸款受理人員）將《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)》（或《房地產(chǎn)抵押登記收件單》）以及貸款審批表、借款憑證等相關(guān)資料交付貸 款審批人員或其授權(quán)人員；后者核對(duì)無(wú)誤后，在借款憑證上加蓋“貸款審批專用章”，貸款受理人員持此借款憑證，在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作。 2. 商業(yè)性住房貸款的借款憑證一式六聯(lián)： （ 1） 第一聯(lián)作“ 1255 個(gè)人商品房抵押貸款 /1258 個(gè)人商業(yè)用房抵押貸款”的借款憑證； （ 2） 第二聯(lián) 收款人帳戶貸方憑證 ； （ 3） 第三聯(lián)作 通知收款人代收款通知 ； （ 4） 第四聯(lián)作借款人回單； （ 5） 第五聯(lián)作貸款到期卡 ， 會(huì)計(jì)部門(mén)留存 ； （ 6） 第六聯(lián) 信貸部門(mén)留存， 作銀行留存?zhèn)洳?，歸入貸款檔案資料。 3. 對(duì)于“理財(cái)房貸”業(yè)務(wù)，其中“個(gè)人購(gòu) 房貸款授信額度”的發(fā)放參照以上程序執(zhí)行；其中“其他授信額度”的發(fā)放（支用），應(yīng)符合以下條件： （ 1） 由貸款人 /授信人核定的剩余授信額度、授信期限； （ 2） 以《理財(cái)房貸綜合授信合同》為基礎(chǔ)，簽署《理財(cái)房貸其他授信額度支用協(xié)議》； 內(nèi)參 第 22 頁(yè) 共 29 頁(yè) （ 3） 授信額度的使用不得違背國(guó)家政策導(dǎo)向、法律法規(guī)及我行現(xiàn)行規(guī)定。 （二） 貸款資金劃轉(zhuǎn)（具體操作執(zhí)行《上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人購(gòu)房貸款會(huì)計(jì)處理辦法》及相關(guān)現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行） 將在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中完成發(fā)放操作的借款憑證交 會(huì)計(jì)人員 ， 會(huì)計(jì)人員依據(jù)借款 憑證完成貸款入帳， 借款憑證第一聯(lián)作 借款人帳戶借 方憑證， ；借款憑證第二聯(lián) 作 收款人帳戶 貸方 憑證 、第三聯(lián) 作 收款人 收款通知） ，第四聯(lián)借款人回單， 第五聯(lián)會(huì)計(jì)部門(mén)留存，第六聯(lián)信貸部門(mén)留存。 （三） 貸款發(fā)放通知 貸款發(fā)放當(dāng)日營(yíng)業(yè)結(jié)束，個(gè)人信貸管理系統(tǒng)的主機(jī)操作員在日終處理時(shí)打印當(dāng)天發(fā)放貸款客戶的當(dāng)年度還款計(jì)劃，連同借款憑證第四聯(lián)（借款人回單）， 應(yīng)次一工作日 以 郵寄 （或其他方式）交予 借款人。 內(nèi)參 第 23 頁(yè) 共 29 頁(yè) 第六章 貸后管理 一、 職責(zé) 銀行在貸款發(fā)放后對(duì)貸款的維護(hù)，包括還款、貸款資料（檔案）的保管、逾期貸款催收、呆滯呆帳處理、資產(chǎn)保全等。 二、 基本操作規(guī)范 所有貸款還款（包括“按期還款”與“提前還款”）均應(yīng)由借款人事先將還款資金存入與銀行約定的還款賬戶，由銀行系統(tǒng)完成扣收。 （一） 貸款到期償還 貸款到期時(shí)，我行綜合業(yè)務(wù) 系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)從客戶還款帳戶上 扣收，并完成帳務(wù) 處理。 在約定每月還款日后三天（視具體情況而定），由系統(tǒng)生成每月還款對(duì)賬單（或“還款通知書(shū)”），寄發(fā)借款人。 （二） 貸款提前還款 若借款人提前歸還貸款，需向銀行提出書(shū)面申請(qǐng)， 獲得銀行同意后方可辦理。 方法：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門(mén)出劇業(yè)務(wù)聯(lián)系單，交由柜面人員完成提前還款操作，同時(shí)系統(tǒng)打印出還款憑證，交給客戶。 （三） 貸款逾期處理 貸款逾期后，通過(guò)個(gè)人信貸 管理 逾期清單打印 功能，依據(jù)逾期清單發(fā)出 逾期貸款催收單，在次一工作日寄發(fā)，同時(shí)通知貸款催收人員； 貸款逾期三個(gè)月以內(nèi)的，由經(jīng)辦該筆貸款的信貸調(diào)查人員負(fù)責(zé)專門(mén)催討，可以通過(guò)電話或上門(mén)方式； 貸款逾期超過(guò)三個(gè)月的，按我行有關(guān)資產(chǎn)保全制度規(guī)定執(zhí)行。 其中： 內(nèi)參 第 24 頁(yè) 共 29 頁(yè) 按“一逾兩呆”貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分方法，借款人未在合同約定還款日還款的貸款本金，應(yīng)轉(zhuǎn)入“逾期貸款”科目核算；貸款逾期超過(guò) 180 天（不含 180 天）的，該筆貸款所有剩余未清償本金應(yīng)轉(zhuǎn)入“呆滯貸款”科目核算；“呆帳貸款” 的最終確認(rèn)須經(jīng)總行相應(yīng)程序批準(zhǔn) 。 逾期貸款、呆滯貸款在所欠本息全部清償，并經(jīng)證實(shí)確定已具備正常還款能力，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定程序，轉(zhuǎn)回原正常貸款科目 核算。 按“五級(jí)分類” 貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分方法，根據(jù)《上海浦東發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理暫行辦法》（浦銀發(fā) [2021]第 128 號(hào)）文件中對(duì)于自然人貸款的分類標(biāo)準(zhǔn)的有關(guān)規(guī)定，以及總行風(fēng)險(xiǎn)管理部《 2021 年第 1 季度全行貸款五級(jí)分類工作的情況通報(bào)》個(gè)人住房抵押按揭貸款的有關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人貸款實(shí)施“五級(jí)分類”（ “五級(jí)分類”要點(diǎn)參見(jiàn)附件五）。 （四）貸款 期限變更 若借款人提出期限變更， 需向銀行提出書(shū)面申請(qǐng)，獲得銀行同意后方可辦理。銀行須與 借款人簽訂補(bǔ)充協(xié)議，對(duì)于貸款期限延長(zhǎng)的，應(yīng)重新辦理抵押登記手續(xù)。 然后， 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門(mén) 出劇業(yè)務(wù)聯(lián)系單，交由柜面人員完成 期限變更 操作。 （五）還款方式變更 若借款人提出還款方式變更， 需向銀行提出書(shū)面申請(qǐng)，獲得銀行同意后方可辦理。 然后， 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門(mén)出劇業(yè)務(wù)聯(lián)系單，交由柜面人員完成 還款方式變更 操作。 （六）利率變更 若因 特殊 情況，需對(duì)貸款合同執(zhí)行利率進(jìn)行調(diào)整 ， 銀行須與借款人簽訂補(bǔ)充協(xié)議。 然后，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門(mén)出劇業(yè)務(wù)聯(lián)系單，交由柜面人員完成 利率 變更 操作。 （七）約定扣款日變更 若借款人提出約定扣款日變更， 需向銀行提出書(shū)面申請(qǐng)，獲得銀行同意后方可辦理。 然后，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門(mén)出劇業(yè)務(wù)聯(lián)系單， 交由柜面人員完成 約定扣款日變更 操作。 （四） 貸款結(jié)清銷戶 待借款人歸還全部貸款本息后，經(jīng)辦行為借款人辦理銷戶手續(xù)，提取《房地產(chǎn)其他權(quán)利證明》，辦理撤消抵押登記。如結(jié)清銷戶時(shí)，房產(chǎn)抵押保險(xiǎn)尚未到期，應(yīng)協(xié)助辦理退保或變更保險(xiǎn)金的第一收益人手續(xù)。 （五） 貸款資料（檔案）保管 內(nèi)參 第 25 頁(yè) 共 29 頁(yè) 貸款資料保管是指在貸款發(fā)放后，對(duì)重要憑證、貸款合同文本及相關(guān)業(yè)務(wù)資料的保管工作。貸款檔案由“規(guī)章制度文件”、“各類合作協(xié)議文件”及“客戶貸款資料文件”等三大類基本文件資料組成。各級(jí)行應(yīng)設(shè)專人負(fù)責(zé)上述三類文件的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔 案移交、借閱及歸還登記制度。 根據(jù)《上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范（試行）》（浦銀發(fā) [2021]第 96 號(hào)）的要求，具體規(guī)定如下： 規(guī)章制度文件 對(duì)于個(gè)人信貸相關(guān)規(guī)章制度文件，按照“以文件內(nèi)容為分類依據(jù)，以行屬級(jí)別為排列順序”的原則進(jìn)行檔案管理。 （ 1） 規(guī)章制度文件應(yīng)按文件內(nèi)容分類，并以專夾形式保管。專夾首頁(yè)應(yīng)設(shè)文件清單，標(biāo)明專夾內(nèi)各項(xiàng)文件名稱，并及時(shí)增補(bǔ)清單內(nèi)容，所有專夾封面必須注明“個(gè)人信貸規(guī)章制度（列示內(nèi)容）”如：個(gè)人信貸規(guī)