【文章內容簡介】 款人填寫《上海浦東發(fā)展銀行東方卡（借記卡）開戶申請表》；為借款人解釋《領用東 方借記卡協議》及《東方借記卡章程》有關條款內容；借款人表示無異議后，簽名予以確認。 當場發(fā)卡于借款人； 下列事項必須向借款人重申： （ 1） 借款人作為還款載體的東方卡一旦因遺失或毀損等原因，在我行柜面辦理銷戶的，應將新辦的卡號在下一次還款前 5 個工作日通知貸款銀行； （ 2） 借款人若持有一張以上東方卡的，在每月存入還款資金前，必須確認將還款資金存入與銀行事先約定的東方卡賬戶中。 （三） 簽署合同 內參 第 18 頁 共 29 頁 分行行長或行長授權審批人（須授權范圍內）簽署《上海浦東發(fā)展銀行個人住房抵押借款合同》； 貸款受理人員將簽署后的合同遞交房產開發(fā)商，由其法 定代表人或其授權人當場簽署合同，并加蓋企業(yè)公章或合同專用章，并當場取回。對于非簽約樓盤按揭貸款，受理人員應當場核對房產商的有關資料的原件和復印件（參見附件 非我行簽約樓盤暨單套住房按揭貸款的補充審核要求）。 借款人及相關權利人（配偶、抵押財產共有人）應在約定時間、攜帶身份證件原件，到約定地點簽署合同。如部分人員無法到場，則到場人員必須出示身份證件和缺席人員授權到場人員代理合同簽署的授權書或委托書；授權書或委托書須經公證。 （四） 若在簽署合同前，經信貸調查人員核對原件發(fā)現，有部分或全部復印件資料與原件不符或原件 存在偽造、變造、涂改、冒用等情況，應給予警告，同時將此情況記錄在案；若借款人在提交資料過程中有不符合我行要求的情況，應當場提醒，要求補齊。 （五） 在相關各方簽署完畢后，銀行在合同上加蓋公章或合同專用章，完成合同簽署。 （六） 如無需辦理合同公證的，各方即可當場領回合同，銀行保留兩份，借款人、房產開發(fā)商、抵押登記部門、公積金管理中心（如適用）各一份；如必須辦理合同公證的，所有已簽署的合同應由公證人員取回，待統(tǒng)一制成公證書后，再交回銀行，分發(fā)相關各方；銀行保留兩份，借款人、房產開發(fā)商、公證部門、抵押登記部門、公積金管理中 心（如適用）各一份。 （七） 辦理合同公證（外籍人士、港澳臺同胞及其他應辦理公證的情況）辦理合同公證是指經辦支行和借款人或抵押財產人向公證部門辦理合同公證，該階段的操作應遵守如下規(guī)范： 如借款人為外籍人士及港澳臺同胞，則必須向公證部門辦理合同公證；如借款人為港澳臺地區(qū)以外的中國公民，無特殊原因無需辦理合同公證； 公證應在銀行與借款方簽署人簽署合同時，由公證人員當場辦理（或內參 第 19 頁 共 29 頁 當場公證，日后完成公證書制作）； 每一套（份）合同單獨裝訂成公證書，封面上須加蓋公證部門的鋼印，并加蓋公證人員的簽章； 公證費用應由借款人承擔， 由公證人員當場收?。ɑ蛴摄y行代收）。 （八） 辦理抵押房產的保險 辦理抵押房產的保險是指借款人按貸款期限和規(guī)定的險種，對抵押房產進行投保。該階段的操作應遵守如下規(guī)范： 銀行向借款人或抵押財產共有人提供多家保險機構，以供選擇，可供選擇的保險機構必須與銀行簽署合作協議； 保險金額不得低于借款總額； 保險期限不得短于借款期限； 銀行為保險賠償金的第一收益人，保險單正本應由應執(zhí)管； 保險相關費用由借款人承擔，由保險機構工作人員當場收?。ɑ蛴摄y行代收）。 （九） 辦理抵押登記 辦理抵押登記是指經辦支行和借款人或抵押財產人雙方向政 府規(guī)定的有關部門辦理抵押登記，申領抵押登記證明，該階段的操作應遵守如下規(guī)范： 借款方簽署人在簽署合同同時，填寫《抵押登記申請表》，委托銀行或經銀行認定的第三方（如房產商、律師事務所等）代為辦理房產抵押登記。對于非簽約樓盤按揭貸款，借款人應委托銀行辦理抵押登記；對于由銀行認定的第三方（如房產商、房產中介機構）代為辦理房產抵押登記的情況，該第三方應向銀行書面承諾由其代為申領的《房地產抵押登記收件單》或《房地產其他權利證明》是真實的、合法的、有效的；在資料的交接過程中，銀行與第三方應辦好交接； 對于“理財房貸”業(yè) 務，應辦理相應最高額抵押手續(xù)（具體操作方式從各地房地產抵押登記機關規(guī)定）； 《房地產抵押登記收件單》應由貸款受理人員統(tǒng)一保管；之后辦妥的《房地產其他項權利證明》將作為重要檔案入庫保管； 代辦抵押登記涉及的相關費用，由借款人承擔。 內參 第 20 頁 共 29 頁 提請分行注意，對于部分分行所在地區(qū)的房地產抵押登記機構不能提供“期房抵押登記”的情況，相關分行在為“期房”提供按揭服務時，應結合各地抵押登記機構具體要求，在風險可控前提下發(fā)放貸款。以北京地區(qū)為例，在辦妥商品房預售登記，銀行貸款審批通過，并由房產商提供階段性擔保，辦妥其他貸前手續(xù) （如保險）的前提下，分行可以據此發(fā)放個人住房貸款；分行應在抵押房產符合“現房”抵押條件時，及時辦理產權抵押手續(xù)。 （十） 關于非格式化合同的操作規(guī)范 如銀行與借款人約定采用非格式化合同，有關操作須執(zhí)行以下規(guī)定： 非格式化合同包括由銀行與借款人協商擬訂的合同文本和對現行格式化合同做出重大修改的合同文本； 一般情況的、非重大的合同修改，可沿用合同內容，需要補充、說明、重申的事項和內容可在合同中以“其他約定事項”形式列出； 借款人提出采用非格式化合同，須經各級行逐級審批，經總行終審同意后方可使用。 內參 第 21 頁 共 29 頁 第五章 貸款發(fā)放 “貸款發(fā)放”是指銀行在辦妥所有貸前手續(xù)后，根據借款合同約定，將貸款資金發(fā)放至指定賬戶的過程。 一、 職責 銀行在辦妥抵押登記手續(xù)，取得《房地產他項權利證書》（簽約樓盤在取得《房地產抵押登記收件單》）后，銀行根據合同約定，將貸款資金劃轉至指定賬戶。 提請分行注意，對于部分分行所在地區(qū)的房地產抵押登記機構不能提供“期房抵押登記”的情況，請參照本手冊第二章附注執(zhí)行。 二、 基本操作規(guī)范 （一） 貸款發(fā)放 1. 辦理抵押登記人員（貸款受理人員）將《房地產他項權利證書》（或《房地產抵押登記收件單》）以及貸款審批表、借款憑證等相關資料交付貸 款審批人員或其授權人員；后者核對無誤后，在借款憑證上加蓋“貸款審批專用章”，貸款受理人員持此借款憑證，在個人信貸管理系統(tǒng)中進行貸款發(fā)放操作。 2. 商業(yè)性住房貸款的借款憑證一式六聯： （ 1） 第一聯作“ 1255 個人商品房抵押貸款 /1258 個人商業(yè)用房抵押貸款”的借款憑證； （ 2） 第二聯 收款人帳戶貸方憑證 ； （ 3） 第三聯作 通知收款人代收款通知 ； （ 4） 第四聯作借款人回單； （ 5） 第五聯作貸款到期卡 ， 會計部門留存 ； （ 6） 第六聯 信貸部門留存， 作銀行留存?zhèn)洳?，歸入貸款檔案資料。 3. 對于“理財房貸”業(yè)務，其中“個人購 房貸款授信額度”的發(fā)放參照以上程序執(zhí)行；其中“其他授信額度”的發(fā)放（支用），應符合以下條件： （ 1） 由貸款人 /授信人核定的剩余授信額度、授信期限； （ 2） 以《理財房貸綜合授信合同》為基礎，簽署《理財房貸其他授信額度支用協議》； 內參 第 22 頁 共 29 頁 （ 3） 授信額度的使用不得違背國家政策導向、法律法規(guī)及我行現行規(guī)定。 （二） 貸款資金劃轉（具體操作執(zhí)行《上海浦東發(fā)展銀行個人購房貸款會計處理辦法》及相關現行規(guī)定執(zhí)行） 將在個人信貸業(yè)務管理系統(tǒng)中完成發(fā)放操作的借款憑證交 會計人員 ， 會計人員依據借款 憑證完成貸款入帳， 借款憑證第一聯作 借款人帳戶借 方憑證， ；借款憑證第二聯 作 收款人帳戶 貸方 憑證 、第三聯 作 收款人 收款通知） ，第四聯借款人回單， 第五聯會計部門留存，第六聯信貸部門留存。 （三） 貸款發(fā)放通知 貸款發(fā)放當日營業(yè)結束，個人信貸管理系統(tǒng)的主機操作員在日終處理時打印當天發(fā)放貸款客戶的當年度還款計劃，連同借款憑證第四聯（借款人回單）， 應次一工作日 以 郵寄 （或其他方式）交予 借款人。 內參 第 23 頁 共 29 頁 第六章 貸后管理 一、 職責 銀行在貸款發(fā)放后對貸款的維護，包括還款、貸款資料（檔案）的保管、逾期貸款催收、呆滯呆帳處理、資產保全等。 二、 基本操作規(guī)范 所有貸款還款（包括“按期還款”與“提前還款”）均應由借款人事先將還款資金存入與銀行約定的還款賬戶，由銀行系統(tǒng)完成扣收。 （一） 貸款到期償還 貸款到期時，我行綜合業(yè)務 系統(tǒng)會自動從客戶還款帳戶上 扣收，并完成帳務 處理。 在約定每月還款日后三天（視具體情況而定），由系統(tǒng)生成每月還款對賬單（或“還款通知書”），寄發(fā)借款人。 （二） 貸款提前還款 若借款人提前歸還貸款，需向銀行提出書面申請， 獲得銀行同意后方可辦理。 方法：個人信貸業(yè)務部門出劇業(yè)務聯系單，交由柜面人員完成提前還款操作，同時系統(tǒng)打印出還款憑證，交給客戶。 （三） 貸款逾期處理 貸款逾期后，通過個人信貸 管理 逾期清單打印 功能，依據逾期清單發(fā)出 逾期貸款催收單，在次一工作日寄發(fā)，同時通知貸款催收人員； 貸款逾期三個月以內的，由經辦該筆貸款的信貸調查人員負責專門催討，可以通過電話或上門方式； 貸款逾期超過三個月的，按我行有關資產保全制度規(guī)定執(zhí)行。 其中： 內參 第 24 頁 共 29 頁 按“一逾兩呆”貸款風險劃分方法，借款人未在合同約定還款日還款的貸款本金，應轉入“逾期貸款”科目核算；貸款逾期超過 180 天（不含 180 天）的，該筆貸款所有剩余未清償本金應轉入“呆滯貸款”科目核算；“呆帳貸款” 的最終確認須經總行相應程序批準 。 逾期貸款、呆滯貸款在所欠本息全部清償，并經證實確定已具備正常還款能力，應按照相關規(guī)定程序，轉回原正常貸款科目 核算。 按“五級分類” 貸款風險劃分方法，根據《上海浦東發(fā)展銀行貸款風險分類管理暫行辦法》（浦銀發(fā) [2021]第 128 號）文件中對于自然人貸款的分類標準的有關規(guī)定，以及總行風險管理部《 2021 年第 1 季度全行貸款五級分類工作的情況通報》個人住房抵押按揭貸款的有關規(guī)定，對個人貸款實施“五級分類”（ “五級分類”要點參見附件五）。 （四）貸款 期限變更 若借款人提出期限變更， 需向銀行提出書面申請，獲得銀行同意后方可辦理。銀行須與 借款人簽訂補充協議，對于貸款期限延長的，應重新辦理抵押登記手續(xù)。 然后， 個人信貸業(yè)務部門 出劇業(yè)務聯系單，交由柜面人員完成 期限變更 操作。 （五）還款方式變更 若借款人提出還款方式變更， 需向銀行提出書面申請，獲得銀行同意后方可辦理。 然后， 個人信貸業(yè)務部門出劇業(yè)務聯系單，交由柜面人員完成 還款方式變更 操作。 （六）利率變更 若因 特殊 情況，需對貸款合同執(zhí)行利率進行調整 ， 銀行須與借款人簽訂補充協議。 然后，個人信貸業(yè)務部門出劇業(yè)務聯系單，交由柜面人員完成 利率 變更 操作。 （七）約定扣款日變更 若借款人提出約定扣款日變更， 需向銀行提出書面申請，獲得銀行同意后方可辦理。 然后，個人信貸業(yè)務部門出劇業(yè)務聯系單， 交由柜面人員完成 約定扣款日變更 操作。 （四） 貸款結清銷戶 待借款人歸還全部貸款本息后，經辦行為借款人辦理銷戶手續(xù)，提取《房地產其他權利證明》，辦理撤消抵押登記。如結清銷戶時，房產抵押保險尚未到期，應協助辦理退?；蜃兏ｋU金的第一收益人手續(xù)。 （五） 貸款資料（檔案）保管 內參 第 25 頁 共 29 頁 貸款資料保管是指在貸款發(fā)放后，對重要憑證、貸款合同文本及相關業(yè)務資料的保管工作。貸款檔案由“規(guī)章制度文件”、“各類合作協議文件”及“客戶貸款資料文件”等三大類基本文件資料組成。各級行應設專人負責上述三類文件的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔 案移交、借閱及歸還登記制度。 根據《上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務操作規(guī)范（試行）》（浦銀發(fā) [2021]第 96 號）的要求，具體規(guī)定如下： 規(guī)章制度文件 對于個人信貸相關規(guī)章制度文件，按照“以文件內容為分類依據，以行屬級別為排列順序”的原則進行檔案管理。 （ 1） 規(guī)章制度文件應按文件內容分類，并以專夾形式保管。專夾首頁應設文件清單，標明專夾內各項文件名稱，并及時增補清單內容，所有專夾封面必須注明“個人信貸規(guī)章制度（列示內容）”如：個人信貸規(guī)